Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Bereken direct wat jij kunt lenen
Wat is hypotheekrecht?
Wanneer je een woning gaat kopen of gaat verbouwen heb je vaak een hypotheek nodig. Zodra je de hypotheek gaat betalen ben jij de hypotheekgever. De geldverstrekker die jou het geld leent is de hypotheeknemer. Hierbij hoeft dit niet per se een bank te zijn, ook een verzekeringsmaatschappij of je ouders met een familiehypotheek kunnen dit zijn. Om dit geld aan jou te geven geef je de geldverstrekker het recht van hypotheek op jouw woning. Dit heet dus hypotheekrecht. Met andere woorden je geeft de geldverstrekker toestemming om een hypotheek te vestigen op jouw woning.
De bank mag dat echter niet zomaar doen. Dit moet worden vastgelegd bij de notaris door middel van een hypotheekakte. Hiermee geef jij als hypotheekgever toestemming aan de hypotheeknemer om een hypotheek op jouw onderpand te vestigen. Daarna zal de notaris de hypotheekakte inschrijven in het kadaster van hypotheken. Zo kunnen andere financiers zien dat er al een hypotheekrecht op jouw onderpand is gevestigd.
Wat is het verschil tussen hypotheekrecht en pandrecht?
Een hypotheekrecht wordt altijd gevestigd op onroerende goederen. Dit zijn woningen, bedrijfsruimtes, een perceel grond maar ook vliegtuigen en schepen. Het hypotheekrecht wordt gevestigd door een notaris. Pandrecht daarentegen wordt gevestigd op roerende goederen zoals auto’s, bedrijfsvoorraad en aandelen. Dit kan ook gevestigd worden zonder een notaris.
De hoogte van het hypotheekrecht
Vaak geef je de hypotheeknemer het recht van hypotheek voor het hypotheek bedrag. Als je bijvoorbeeld een hypotheek nodig hebt van €350.000,- geef je de hypotheeknemer ook het recht van hypotheek ter hoogte van €350.000,-. Dit wil zeggen dat de hypotheeknemer geen hogere hypotheek dan dit bedrag op de woning mag vestigen.
Verhoogde inschrijving
Echter kan je ook een verhoogde inschrijving doen. Dan geef je de hypotheeknemer het recht om een hogere hypotheek op jouw onderpand te vestigen dan het bedrag dat je nu nodig hebt. In het bovenstaande voorbeeld kan je bijvoorbeeld de hypotheeknemer ook het hypotheekrecht geven van bijvoorbeeld €450.000,-. Nu mag de hypotheeknemer een hypotheek vestigen op jouw woning tot maximaal €450.000,-.
Wat heeft dit voor voordeel?
Als je bijvoorbeeld nu de woning niet kan verbouwen omdat je aan je maximale leencapaciteit zit maar in de toekomst wel wilt verbouwen kan je zonder tussenkomst van de notaris je hypotheek tot maximaal dit bedrag verhogen. Uiteraard moet er dan wel een nieuwe inkomenscheck gedaan worden maar je bespaard zo €1000,- notaris kosten. Voor zo verhoogde inschrijving zitten verder meestal geen kosten. En de bank gaat je hypotheek alleen verhogen wanneer jij er om vraagt.
Het totaal aan kosten
Om het recht van hypotheek vast te leggen heb je dus een hypotheekakte nodig. Dit doe je bij de notaris. Een hypotheekakte kost vaak rond de €700,-. Echter doe je het bij aankoop van een woning meestal in combinatie met de leveringsakte. Die kost ook zo’n €700,-. Als je ook een samenlevingscontract erbij doet zijn je kosten uiteraard nog weer wat hoger. De kosten voor de hypotheekakte (en leveringsakte ook) zijn fiscaal aftrekbaar.
Bespreek de voorwaarden met je adviseur
Het is dus belangrijk om te bedenken of je een verhoogde inschrijving nodig hebt. Omdat hier meestal geen nadelen aan kleven kan dit heel handig zijn. Ook als je het toch niet gebruikt. Bespreek met je adviseur goed de mogelijkheden hierover.
