Je bent je huurwoning zat en droomt van een koophuis. Heb je het geluk dat je ouders financieel een steentje kunnen bijdragen aan je eerste huis? Dat is mooi! Er zijn drie opties voor een hypotheek met hulp van je ouders: schenking, lening en ouder/kind-hypotheek. Ik zet ze voor je op een rijtje.

Charlie Vielvoye

Waarom heb ik hulp van m’n ouders nodig?

Als je een hypotheek afsluit heb je eigen geld nodig. Er is namelijk een maximumbedrag dat je mag lenen voor je hypotheek. In 2017 is dat maximaal 101% van de woningwaarde. In 2018 wordt dit zelfs 100%. Maar 100% is toch ook genoeg? Helaas niet. Bij het kopen van een huis komen namelijk veel andere kosten kijken. Denk aan de taxatie van je nieuwe huis, de notaris, hypotheekadvies en belastingen. In totaal komen deze extra kosten meestal op 6% van de waarde van het huis. Daarom heb je eigen geld nodig als je een huis koopt. Als starter heb je dat misschien wel helemaal niet. Als je ouders een handje kunnen helpen dan is dat natuurlijk mooi meegenomen. Ik vertel je welke opties er zijn.

Welke opties heb ik?

1. Schenking

Je ouders kunnen op verschillende manieren aan je schenken. Belastingvrij kunnen ze je 5.320 euro schenken als je tussen de 18 en 40 jaar bent. Vanaf 2017 mogen je ouders voor de aankoop van een woning daarnaast eenmalig 100.000 euro belastingvrij schenken. Als zij je meer schenken, moet daar belasting over betaald worden.

2. Lening

Kijk of je genoeg verdient om te lenen bij je ouders

Een andere optie is dat je ouders je geld lenen voor je hypotheek. Het klinkt misschien gek, maar hier zijn ook regels aan verbonden. De bank ziet de lening namelijk gewoon als een schuld. Je wilt natuurlijk niet dat ze door deze schuld je hypotheek korten. Wil jij weten of je genoeg verdient om geld bij je ouders te lenen, zonder dat je maximale hypotheek wordt gekort? Gebruik dan mijn slimme tool. Vul dan wel ook de lening in, zodat de tool er rekening mee kan houden.

Verdien je net genoeg voor je hypotheek?

Als je net genoeg verdient voor je hypotheek, dan bestaat er een handige omweg om toch bij je ouders te kunnen lenen. Dat gaat zo in zijn werk:

  1. Je gaat een lening aan bij je ouders voor een periode van 30 jaar.
  2. Je ouders schenken je jaarlijks de rente en de aflossing van de lening waardoor je netto lasten 0 zijn.
  3. Zodra je een (deel) van je hypotheek bedrag hebt afgelost, kunnen je ouders de schenking stop zetten, en betaal je gewoon weer rente en aflossing aan ze.

Het lijkt misschien raar om rente te betalen aan je ouders. Maar als je dit niet doet ziet de belastingdienst het als gift. Zonde, want de rente is ook nog eens aftrekbaar. Wil je hier meer over weten? Lees dan mijn artikel over lenen van je ouders.

3. Een hypotheek samen met je familie

Je kunt ook de hypotheek samen met je familie afsluiten. Dit is iets anders dan extra geld lenen bij je ouders. Jullie stappen dan echt samen naar de bank voor een hypotheek. Er zijn niet veel banken die zo’n constructie aanbieden. Als voorwaarde hebben banken dat je binnen 10 jaar de hypotheek wel zelf kunt betalen. Op het moment bieden Obvion en Rabobank dit aan.

MetElkaarhypotheek (Obvion)

Bij een MetElkaarhypotheek wordt er een deel geleend van Obvion en een deel van je familie. Dit alles wordt bij de bank vastgelegd. Over het gedeelte wat je bij familie leent wordt 25% korting gegeven op de flexibele rente van Obvion. Hierdoor vallen je maandlasten lager uit. Je bent trouwens niet gebonden aan je ouders bij een MetElkaarhypotheek. Je mag hem ook aanvragen met andere familieleden of vrienden. Meer weten over deze hypotheek? Mijn adviseurs kunnen je er alles over vertellen.

Generatiehypotheek (Rabobank)

De Rabobank biedt de Generatiehypotheek aan. Hierbij tekenen de (groot)ouders voor het gedeelte van de hypotheek dat jij niet kunt betalen. Zij worden hier dus ook voor aansprakelijk.

Hoe zit het met garantstelling?

Nu denk je misschien: er mist een optie in het lijstje hierboven. Wat is er gebeurd met de garantstelling? Vroeger werd dit vaker gedaan. Tegenwoordig beginnen banken hier nauwelijks nog aan. Als je een hypotheek met hulp van je ouders wilt bekijk dan dus een van de bovenstaande opties.

Weten welke optie de beste voor jou is?

Ik begrijp het als je een beetje overweldigd bent door de grote hoeveelheid opties voor een hypotheek met hulp van je ouders. Dat geeft niks. Mijn adviseurs weten alles over de verschillende mogelijkheden. Wil je je situatie voorleggen in een persoonlijk kennismakingsgesprek?

Zeker weten? Doe de gratis Inkomensscan

Als ik beter weet wat jouw inkomen is, kan ik je vertellen welke hypotheek je kan krijgen. Ik inspecteer dan jouw salarisstrook. En, dat doe ik helemaal gratis!

Wat gaat er precies gebeuren?

  • Je upload je salarisstrook op de site
  • Één van mijn hypotheekexperts bekijkt ze en mailt je terug
  • Daarna weet je zeker dat jouw inkomen voldoende is voor de hypotheek