Financiële steun van je ouders

Je bent je huurwoning zat en droomt van een koophuis, maar als starter is het met een laag inkomen en/of tijdelijk contract zo goed als onmogelijk om een startershypotheek te krijgen. Met hulp van buiten zijn er misschien toch wat opties. Heb je het geluk dat je ouders financieel een steentje kunnen bijdragen aan je eerste huis? Let dan wel op, want financiële steun kent veel regels en voorwaarden. Ikbenfrits vertelt je wat de mogelijkheden zijn. Als je ouders je financieel kunnen bijstaan, kunnen ze dat op verschillende manieren doen. Ikbenfrits heeft alle opties voor je uitgewerkt.

Schenking

Voor het afsluiten van een eerste hypotheek heb je eigen geld nodig. Momenteel is het hypotheekbedrag dat je maximaal mag lenen 101% van de woningwaarde en dit loopt af naar 100% in 2018. Maar het kopen van een huis brengt meer kosten met zich mee. Zo zijn er bijvoorbeeld taxatie- en notariskosten, advieskosten en belastingen. In totaal zijn de extra kosten zo’n 6% van de prijs van het huis. Dat betekent dat je steeds meer eigen geld nodig hebt als je een woning wil gaan kopen.
Als je dit extra geld niet uit eigen middelen kunt betalen, kunnen je ouders belastingvrij €5.304 aan hun kind (tussen 18 en 40 jaar) schenken. Ook mogen zij eenmalig een bedrag van €53.016 (2016) belastingvrij aan hen schenken voor een woning. Van dat bedrag moet dan wel iets meer dan de helft daadwerkelijk aan de woning worden uitgegeven. In 2017 mogen je ouders voor de aankoop van een woning zelfs eenmalig €100.000 belastingvrij schenken. Als zij je meer schenken, moet daar belasting over betaald worden.

Lening

Wanneer je geld leent van je ouders, kun je samen een rente overeenkomen. Dat betekent een gunstige rente voor jou en extra inkomen voor je ouders. Win-win!
Dat klinkt heel eenvoudig, maar het is belangrijk je goed in te lezen voordat je hieraan begint. Je kunt normaal gesproken niet een duurder huis kopen, omdat de bank deze lening meetelt in het berekenen van de maximale hypotheeksom. Logisch, want schulden (zoals ook je studieschuld) zorgen ervoor dat je minder ‘nieuw’ kunt lenen. Bij sommige banken kun je wel een duurder huis kopen als je met je ouders afspreekt dat je elk jaar de maandlasten teruggeschonken krijgt. Ook logisch, je lasten zijn dan netto nul. Het is belangrijk om altijd rente door te geven, ook als je ouders het in principe rentevrij aan je zouden willen uitlenen. Als je dat niet doet, rekent de fiscus de uitgespaarde rente als gift. Bovendien kan jij de rente aftrekken van de belasting. Je kunt het zelfs zo regelen dat je ouders de rente die jij aan hen betaalt weer belastingvrij aan jou schenken. Het geld blijft dus altijd in de familie en kan daardoor veel voordelen bieden.
Lees hier alles over lenen van je ouders (familiebank)

Garantstelling

Sommige hypotheekaanbieders bieden speciale constructies voor kopen met je ouders. Zij worden dan mede-eigenaar van je hypothecaire lening. Samen met hen kan je dan een hogere hypotheeksom krijgen dan op basis van alleen je eigen inkomen. Dat betekent dat je ouders garant staan voor je hypotheek. De verstrekker en jij spreken dan samen met ze af dat zij je hypotheek aflossen als jij het onverhoopt niet meer kunt betalen. Je kan echter niet profiteren van de Nationale Hypotheek Garantie als je van deze regeling gebruikmaakt.
Voordat een bank akkoord gaat met deze constructie, zullen ze zich ook van de financiële situatie van je ouders willen vergewissen. Zij moeten immers de volledige lasten kunnen dragen als jij dat niet meer kan. Dat kan bijvoorbeeld gecheckt worden door je ouders het volledige bedrag waarvoor ze garant staan te laten storten op een rekening. Als je inkomen zich positief ontwikkelt kun je de garantstelling ook weer ontbinden. Je bent vanaf dat moment zelf volledig verantwoordelijk voor de gehele schuld.

Ouder-kind hypotheek, familiehypotheek of MetElkaarhypotheek

Als de woning van je ouders overwaarde heeft, kunnen ze dit bedrag als hypotheek aan je lenen. Je kunt dan gewoon gebruik maken van hypotheekrenteaftrek, omdat dit, mits goed gedocumenteerd, een valide hypotheekconstructie is. Maar sinds kort bestaat er nog een alternatief voor rechtstreeks lenen van je ouders voor het kopen van een woning. Bij een zogeheten ‘MetElkaarhypotheek’ (momenteel aangeboden door Obvion) financier je een deel van de hypotheek via de bank en een deel via je ouders. Dit alles wordt bij de bank vastgelegd. Er geldt wel minder financieel voordeel dan wanneer je enkel van je ouders leent. Daar staat tegenover dat de constructie eenvoudig wordt gefaciliteerd door de bank. Beide partijen hebben er daardoor weinig omkijken naar. Overigens kan je deze hypotheekvorm ook aangaan met andere particulieren dan je ouders, zoals andere familieleden of vrienden.

Verhuren

Ten slotte is het ook de overweging waard je ouders het huis helemaal te laten kopen. Zij moeten dan wel een tweede hypotheek kunnen aangaan. Vervolgens kunnen ze dit huis aan je verhuren. Je kunt dan geen gebruik maken van hypotheekrenteaftrek, maar bij een laag inkomen wel van huurtoeslag. Bovendien levert een tweede huis je ouders, als ze flink vermogend zijn, een goed rendement op.

Lees hier meer over huren van je ouders

Frits maakt slimme online rekentools die jou helpen met je hypotheek

Lees meer over je startershypotheek

Sarah Famke Oortgijsen

Sarah Famke, in de volksmond beter bekend als Saar, studeerde af als filmwetenschapper maar houdt zich tegenwoordig vooral bezig met het geschreven woord. Bij Frits zorgt ze er onder andere voor dat de teksten op de website foutloos en zo helder mogelijk zijn. Om dat zo goed mogelijk te kunnen doen en om mee te kunnen praten bij de lunch haalde ze ook haar Wft-examens.

Chat met ons!