Rentemiddeling berekenen, waarom het meestal niet voordelig is

Wat zijn de manieren waarop banken rentemiddeling berekenen? En welke trucjes passen ze toe om de rente toch hoger uit te laten vallen? Daar vertel ik je over in deze blog. Ook heb ik een tool ontwikkeld waarmee je binnen 5 minuten erachter kan komen of het voor jou een slim idee is. Handig toch?

Awisa Shamshiri

Direct rentemiddeling berekenen

Rentemiddeling klinkt als een aantrekkelijke optie om op je maandlasten te besparen. Maar is dit wel zo? Lang niet altijd helaas. Banken hebben namelijk vaak allerlei voorwaarden. Die zorgen ervoor dat het op de lange termijn niet voordelig is. In deze blog kan je daarover meer lezen. Wil je direct zelf je eventuele rentemiddeling berekenen met mijn slimme tool? Klik dan op de button hieronder. Als oversluiten een betere optie is dan geef ik dat natuurlijk ook aan. Zelfs als blijven zitten waar je zit het beste is voor jou dan zal ik je dat adviseren. Wel zo eerlijk toch?

Wie bieden rentemiddeling aan?

Op het moment bieden de volgende banken rentemiddeling aan:

  • ABN AMRO
  • Aegon
  • A.S.R.
  • BLG
  • Centraal Beheer
  • Delta Lloyd
  • Direktbank
  • Florius
  • ING
  • Merius
  • MoneYou
  • Nationale Nederlanden
  • NIBC
  • Obvion
  • Rabobank
  • Regiobank
  • SNS
  • Van Lanschot
  • Westland Utrecht
  • Woonfonds hypotheken

Hoe werkt rentemiddeling?

Elke bank hanteert een andere rekenmethode om de nieuwe rente vast te stellen. Hiernaast worden er verschillende trucjes gebruikt om deze te verhogen. Ik leg je eerst uit hoe rentemiddeling in essentie wordt berekend. Ook wel zuivere rentemiddeling genoemd. Hierna ga ik dieper in op een aantal rekenmethodes die worden toegepast om de rentes hoger uit te laten pakken. Ten slotte laat ik in een duidelijk overzicht zien welke banken welke trucjes toepassen.

Hoe wordt zuivere rentemiddeling berekend?

Bij (zuivere) rentemiddeling krijg je een nieuwe rentevaste periode. Hierbij is de nieuwe rente het gewogen gemiddelde van je huidige rente en de actuele marktrente. Wat ik bedoel met gewogen? Dat de periode voor hoe lang je huidige rente nog vast staat van invloed is op het gemiddelde. Hoe langer de rentevaste periode dus nog duurt, hoe zwaarder die weegt in de berekening van de nieuwe rente. Rentemiddeling is dus interessanter als je rentevaste periode bijna afloopt. Ik heb hier een voorbeeld voor je:

Voorbeeld:

Resterende rentevaste periode 4 jaar
Huidige (contract)rente 5,0%
Nieuwe rentevaste periode 10 jaar
Huidige 10-jaars (markt)rente 2,5%

Bij zuivere rentemiddeling berekent de bank eerst hoeveel rente ze zouden mislopen in de resterende rentevaste periode (4 jaar) wanneer je over zou gaan naar de nieuwe 10-jaars marktrente. Dit bedrag dat de bank misloopt, wordt omgerekend naar een nieuwe renteopslag die bij de huidige marktrente wordt opgeteld. Zuivere rentemiddeling is netto dus geen besparing, maar een verplaatsing van de kosten naar de toekomst. In de eerste periode (tot het einde van je rentevaste periode) levert het geld op, in de tweede periode zijn de kosten hoger.

De berekening

Berekening:
4×5 + 10×2,5

  = 3,21%
14
In de berekening zie je dat de oude rente (5%) 4 keer telt en de nieuwe rente (2,5%) 10 keer telt in het gewogen gemiddelde. De nieuwe rente wordt dus 3,21%. In de resterende 4 jaar ga je van 5% naar 3,21%. Maar dit betaal je terug door in de 10 jaar daarop ook 3,21% te betalen in plaats van 2,5%. Geen besparing, maar een spreiding van de kosten dus.

Welke trucjes passen de banken toe?

Banken maken over het algemeen geen gebruik van zuivere rentemiddeling, maar passen een aantal trucjes toe om deze te verhogen. De volgende methoden worden toegepast:

  1. Opslag
  2. Rentemiddelingsboete
  3. Niet toepassen van boetevrij deel
  4. Verhuisboete

Trucje 1. Opslag

Boven op de rente die berekend wordt door gebruik te maken van zuivere rentemiddeling wordt een opslag berekend, waardoor de nieuwe rente enkele tienden hoger uitpakt.

Trucje 2. Rentemiddelingsboete

Naast opslagen en de zuivere rentemiddeling berekenen banken ook een boete voor de inkomsten die ze mislopen doordat je omlaag gaat in rente. Deze boete is vergelijkbaar met de boeterente bij oversluiten. Voor de boete bij oversluiten zijn AFM-richtlijnen. Bij de rentemiddelingsboete niet. Banken kunnen deze dus naar eigen inzicht vormgeven. Hierdoor valt die vaak hoger uit dan een oversluitboete.

Trucje 3. Niet toepassen van boetevrij deel

Bij het berekenen van het bedrag dat de banken mislopen bij oversluiten geldt een boetevrij deel van 10% tot 20%. Dit is afhankelijk per bank. Bij rentemiddelen houden veel banken geen rekening met dit boetevrij deel bij het berekenen van het misgelopen bedrag. Hierdoor is de renteopslag meestal groter dan noodzakelijk.

Trucje 4. Verhuisboete

Rentemiddeling is in de beginperiode (tot aan het einde van je huidige rentevaste periode) voordelig. Je gaat immers meteen een lagere rente betalen. Verhuis je na het rentemiddelen tijdens de nieuwe rentevaste periode? Dan hanteren sommige banken een verhuisboete. De kosten kunnen hierdoor flink hoger uitvallen.

Welke trucjes past jouw bank toe?

 

Opslag Rentemiddeling boete Niet toepassen van boetevrij deel Verhuisboete
ING X X
Woonfonds X X X
Centraal Beheer X X
Obvion*  X
Westland Utrecht X X X  X
Rabobank X X
ABN AMRO** X X X
Florius X X X

* Obvion lijkt hier als beste uit te komen, maar de voorwaarden gelden alleen voor de Obvion label, die standaard 0,4% duurder is. Voor de andere labels worden wel trucjes toegepast.

Dus… rentemiddelen of oversluiten?

Zuivere rentemiddeling is netto dus geen besparing. Het is een verplaatsing van de kosten naar de toekomst. Daarnaast passen de banken trucjes toe bij rentemiddeling om de rente te verhogen: opslag, rentemiddelingsboete, niet toepassen van boetevrije deel en verhuisboete. Oversluiten is meestal voordeliger dan rentemiddelen. Wil je zeker weten wat voor jou de beste optie is? Vul dan onze tool in via de button hieronder.

Awisa Shamshiri

Awisa Shamshiri

Awisa Shamshiri, part-time cabaretier, houdt zich bezig met online marketing van Ikbenfrits.