Hypotheek zzp: De Complete Gids

De balansrekening

Wanneer je een hypotheek wilt dan kijkt de bank naar je inkomen, maar dat is niet alles. Ze willen ook weten of je inkomen wel bestendig is. Bestendig betekent dat de kans groot is dat je het inkomen de komende jaren ook hebt. Om dit te checken kijkt de bank bij zzp'ers naar twee dingen: solvabiliteit en liquiditeit. Dit leggen we verder hieronder uit. Je kunt de solvabiliteit en liquiditeit uit je balansrekening halen.

Zie hier een voorbeeld:

Solvabiliteit

De solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het balanstotaal. De bank wilt dat je relatief genoeg eigen vermogen hebt. Dat betekent dat je een buffertje hebt als er onverhoopt wat minder klussen binnenkomen bij je eenmanszaak.

Ook betekent genoeg eigen vermogen dat je een financieel gezond bedrijf hebt. Het is namelijk het verschil tussen al je uitgaven en inkomsten. Negatief eigen vermogen betekent dat je verlies maakt. Het kan ook betekenen dat je balansrekening niet klopt. Beiden zijn foute boel bij het aanvragen van een zzp Hypotheek.

De solvabiliteit van je bedrijf wordt uitgedrukt met een getal: de solvabiliteitsratio. Je deelt hiervoor het eigen vermogen door het balanstotaal. Je solvabiliteitsratio moet minimaal 0,20 of 0,25 zijn, dit verschilt per aanbieder. Nog een goede reden om kritisch te kijken waar je voor de hypotheek gaat.

Liquiditeit

De liquiditeit is de verhouding tussen je vlottende activa (geld dat je op korte termijn binnenkrijgt) en de kortlopende schulden (geld dat je op korte termijn moet betalen). Ook liquiditeit wordt uitgedrukt met een getal. Je deelt hiervoor vlottende activa door de kortlopende schulden.

Je liquiditeitsratio moet minimaal 1.0 zijn. Dit betekent dus dat er op korte termijn niet meer geld uitgaat dan er binnenkomt.

Een hypotheek na 1 jaar zzp-werk

Wanneer je als zzp'er pas een jaar aan het werk bent, is het wat lastiger. Daarom hebben wij de acceptatievoorwaarden van alle banken uitgeplozen. Op het moment accepteren deze banken zzp'ers die pas begonnen zijn:

• ABN Amro
• a.s.r.
• BLG Wonen
• NIBC Bank
• Rabobank
• SNS Bank
• Woonfonds

Let op: er kunnen wel grote verschillen zijn in hoeveel je kunt lenen per bank. Vul onze tool in om te zien wie voor jou de gunstigste voorwaarden heeft. Voor alle banken hierboven sluiten we hypotheken af. Dus mocht een van die banken uit de tool komen als meest geschikt, zit je bij ons goed.

Extra zekerheid door NHG

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit is een garantie van de Nederlandse overheid. Als jij niet in staat bent om je hypotheek terug te betalen en je huis wordt verkocht, dan betaalt NHG de eventuele restschuld aan de bank.

Er zit wel een kostengrens aan van 435.000 euro , jouw lening bij de bank mag niet hoger zijn dan dit bedrag. Er is wel een uitzondering: als je investeert in energiebesparende voorzieningen (EBV) is de kostengrens 461.100 euro . Tegenwoordig kunnen zzp'ers ook bij NHG terecht. Een groot voordeel van NHG is dat je ook het eventuele eerdere inkomen uit loondienst mee kunt laten tellen.

Heb ik recht op NHG?

Er zijn een aantal voorwaarden verbonden aan NHG voor zzp'ers. NHG is namelijk bedoeld voor starters.

Dit zijn de voorwaarden:

• Je hebt geen personeel in dienst
• Je hebt meerdere opdrachtgevers die je uitbetalen per klus
• Het werk dat je doet, wordt normaal gesproken vaak in loondienst uitgevoerd
• Je brengt kennis en vaardigheden op eigen vakgebied in
• De verantwoording voor de eigen werkzaamheden draag je zelf
• Je staat meer dan twaalf maanden ingeschreven bij de KvK, maar hebt minder dan drie IB-aangiftes (korter dan drie jaar zzp'er)

Er zijn documenten in drie categorieën

Je levert documenten aan in drie categorieën:

1. Inkomen
2. Identiteit
3. (Nieuw) huis

1. Inkomen

Zoals gezegd is inkomen de belangrijkste maatstaf voor het bepalen van de hoogte van je hypotheek. Om te laten zien hoeveel je verdient, lever je documenten aan. Welke? Dat lees je hier.

JAARSTUKKEN ONDERNEMING

We hebben het hier al even over gehad in hoofdstuk 2. Het gaat hier om je winst-en verliesrekeningen en balansrekeningen van de afgelopen drie jaar. Als je dat niet hebt, dan van minimaal één jaar.

PROGNOSE LOPENDE JAAR

Eigenlijk de jaarstukken van het huidige jaar, maar dan een voorspelling omdat het jaar nog niet afgelopen is. Sommige banken willen een prognose die is opgesteld door een boekhouder of accountant. Vaak mag je het ook zelf doen.

AANGIFTES INKOMSTENBELASTING

Ieder jaar geef je bij de Belastingdienst op hoeveel je hebt gewerkt en hoeveel belasting je hebt betaald. Deze aangiftes wil de bank precies inzien zoals je ze hebt verstuurd naar de Belastingdienst.

AANSLAGEN INKOMSTENBELASTING

Nadat je aangifte hebt gedaan, krijg je een aanslag van de Belastingdienst. Ook deze lever je aan, wederom van de afgelopen drie jaar als je ze hebt.

UITTREKSEL KVK

Als het goed is, ben je met je eigen bedrijf ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. Je gegevens staan in het uittreksel van de KvK. Je kan dit bestellen via deze link. Zorg ervoor dat je 't in kleur krijgt en dat het niet ouder is dan zes maanden.

2. Identiteit

Het is belangrijk om aan te tonen wie je bent. Hiervoor lever je een kopie van een geldig paspoort of ID-kaart aan. Een rijbewijs wordt niet geaccepteerd. Zorg ervoor dat de kopie in kleur is.

Heb je een ID-kaart? Dan graag een kopie van beide kanten. Heb je een paspoort? Dan een kopie van beide pagina's. Belangrijkste is dat je BSN (Burgerservicenummer) op de kopie staat.

3. Nieuw huis

Heb je al een huis gevonden? Gefeliciteerd! Ook hierover lever je documenten aan. Hieronder zie je welke:

GETEKEND VOORLOPIG KOOPCONTRACT

Hierin is bevestigd dat je het huis hebt gekocht. Zo'n contract wordt opgesteld door een notaris of makelaar en moet door jou en de verkoper getekend zijn.

TAXATIERAPPORT NIEUWE WONING

Je hebt een taxatie van het huis nodig. De taxateur geeft aan hoeveel het huis waard is, dit geeft de bank vertrouwen om je een lening te geven.

Aan deze drie dingen moet een taxatierapport voldoen:

1. Gevalideerd door een validatie-instituut (zoals NWWI bijvoorbeeld)
2. Niet ouder dan zes maanden
3. Opgemaakt door een taxateur

Checklist

Wil je de informatie nog even overzichtelijk op een rij? Hieronder kun je een checklist downloaden zodat je precies weet wat je nog te doen staat.

1. Je administratie

Je administratie is belangrijk. Voor de Belastingdienst maar ook de bank. De bank wilt namelijk zeker weten dat je eenmanszaak geen zooitje is. Dit kan alleen maar als je administratie netjes is. Gelukkig doe je dit tegenwoordig makkelijk met verschillende apps.

2. Gemiddelde winst

Voor de hypotheekaanvraag geef je je bedrijfsresultaten van de laatste jaren door. Zitten hier grote uitschieters in? Bereid je dan voor om dit toe te lichten. Voor een bank is het prettiger om duurzame groei in een onderneming te zien. Heb je verliezen gemaakt? Dan kan dat je aanvraag lastiger maken. Daarnaast kunnen solvabiliteit en liquiditeit spelbrekers zijn, mochten de ratio's niet op orde zijn.

3. Arbeidsongeschikt

De meeste zzp'ers hebben geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ze zijn eigen baas en nooit ziek, dus waarom zouden ze? Zo'n verzekering is ook niet verplicht bij een hypotheekaanvraag.

Wanneer je onverhoopt ziek wordt, is er voor zzp'ers geen ziektewet. De hypotheeklasten drukken dan flink op je zonder inkomsten.

4. Geen pensioen

Ruim een kwart van de zzp'ers heeft geen pensioen opgebouwd. Je kunt natuurlijk doorwerken na de pensioengerechtigde leeftijd, je bent immers zzp'er en hebt alle vrijheid om dit te doen.

Banken kijken bij een hypotheekaanvraag van iemand die ouder dan 57 wel naar het opgebouwde pensioen. Dit nemen ze namelijk als maatstaf voor hoeveel je kunt lenen. Meer weten? Lees het artikel over het pensioen en de hypotheekaanvraag.