Pensioen en hypotheek afsluiten, gaat dat samen?

Vroeger kreeg je lastiger een hypotheek wanneer je met pensioen was. Dat is veranderd. Nu kun je met je pensioen vaak wel een hypotheek afsluiten. Lees hier hoe het zit.

Wat is je maximale hypotheek bij je pensioen?

Om te bepalen of je een nieuwe hypotheek kunt afsluiten, is inkomen een belangrijk onderdeel. Als je met pensioen bent, zijn er drie soorten inkomen waar de bank naar kijkt:

  1. Het door de overheid geregelde AOW,
  2. Het algemeen bekende werkgeverspensioen dat voortkomt uit gewerkte arbeidsjaren
  3. Zelf getroffen voorzieningen zoals levensverzekeringen of inkomsten uit eigen vermogen.

AOW geldt als voorziening, maar wordt door banken wel goedgekeurd als inkomstenbron. Het is wel belangrijk of je reeds pensioengerechtigd bent of nog niet. AOW-pensioen wordt pas meegenomen door de banken vanaf de datum dat je daadwerkelijk de uitkering krijgt. Bij arbeidspensioen is de duur van de pensioenrechten belangrijk. Benieuwd naar je maximale hypotheek bij AOW? Bereken het direct!

Krijg je een hypotheek boven de vijftig jaar?

Banken kijken naar het pensioeninkomen ten tijde van het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd. Bij iemand die al met pensioen is, wordt vooral gekeken naar de huidige situatie en de mate waarin deze naar verwachting stabiel zal blijven. Bij iemand die nog niet met pensioen is, maar binnenkort wel de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wordt gekeken naar het verwachte pensioeninkomen. De bank wil er natuurlijk zeker van zijn dat je ook dan de lasten nog kunt betalen. De meeste banken willen daarom dat mensen vanaf 55 jaar ook de toekomstige pensioeninkomsten aantonen. Je moet bijvoorbeeld kunnen aantonen dat je 50 jaar voorafgaand aan de AOW-leeftijd in Nederland gewoond en/of gewerkt hebt. Voor elk jaar dat dat zo is, wordt 2% AOW-pensioen geteld.

Overlijdensrisicoverzekering

Een hypotheek hoeft pas na dertig jaar afgelost te zijn. Maar hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je binnen die dertig jaar overlijdt. Dat is een risico voor de bank. Om dat risico af te dekken, verplicht de bank je een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten voor minimaal vijftien jaar. Wanneer je binnen die vijftien jaar komt te overlijden, keert de verzekering een bedrag uit. Daarmee kunnen nabestaanden de hypotheek aflossen en/of in de woning blijven wonen. Heb je nog geen overlijdensrisicoverzekering? Dan ben je verplicht deze af te sluiten als je hypotheekbedrag boven (meestal) 80% van je woningwaarde zit. Ikbenfrits kan dit ook voor je afsluiten.

Oversluiten aantrekkelijk voor 55-plussers

Ikbenfrits heeft op basis van 40.000 dossiers onderzoek gedaan naar de voordelen van oversluiten voor 55-plussers. De dossier zijn onderverdeeld in leeftijdscategorieën. Uit de grafiek die daaruit voortkomt, is goed te zien dat mensen met een leeftijd boven de 55 jaar, aanzienlijk vaker kunnen besparen op hun hypotheeklasten dan mensen tot 55 jaar.

besparing per leeftijd - pensioen
Hoe dat komt? Op latere leeftijd hebben mensen vaak een lagere hypotheekschuld. Het huis is dan veel meer waard dan de hypotheek. Ook is de huidige hypotheek van deze mensen in verhouding vaak duur: de hypotheken zijn al een tijd geleden afgesloten en in de tussentijd zijn de rentes alleen maar gedaald. Op dit moment staan ze zelfs historisch laag. Door de ‘loan to value‘ ratio (de maximale hoogte van de hypotheek ten opzichte van de waarde van het huis) en de grote besparingsmogelijkheden op rente, is overstappen voor 55-plussers vaak aantrekkelijk.

Hypotheekrenteaftrek bij pensioen

Sinds 2001 geldt de hypotheekrenteaftrek voor dertig jaar. Als je hypotheek na die dertig jaar nog niet is afgelost, stijgen je woonlasten dus aanzienlijk. Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek wordt het termijn alleen verlengd bij een verhoging van de hypotheeksom. Is de hypotheek voor 2001 afgesloten, dan geldt de periode van dertig jaar vanaf dat moment. Tot 2031 kun je dan dus gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek. Wel gelden er vanaf de pensioengerechtigde leeftijd een aantal zaken omtrent belastingtarieven en heffingskortingen. Zo gelden er andere belastingtarieven in box 1. Dat heeft invloed op de hypotheekrenteaftrek: wanneer je een lager percentage aan inkomstenbelasting betaalt, ontvang je een lager percentage terug over je hypotheekrente.

Regel ’t met Ikbenfrits

Of je nu je hypotheek wilt oversluiten of een nieuwe hypotheek wilt afsluiten. Ikbenfrits helpt je verder! Eerst even kennismaken? Laat je nummer hieronder achter en dan zal een hypotheekexpert je terugbellen wanneer het jou uitkomt.