Hypotheek nieuwbouw: De Complete Gids

Een hypotheek voor een nieuwbouwhuis zit iets anders in elkaar dan een hypotheek bij bestaande bouw. En dit zorgt voor vragen. Daarom heb ik alles tot in de puntjes voor je uitgezocht. Na het lezen van deze gids weet jij er ook het fijne van. Je leert hoe een hypotheek werkt bij nieuwbouw, welke kosten erbij komen kijken, welke stappen je moet zetten om een nieuwbouw hypotheek af te sluiten en nog veel meer!

Bereken hoeveel jij kan lenen

Bereken hier hoeveel je maximaal kan lenen op basis van je inkomen. Handig om te weten! Wil je eerst alle ins en outs weten over een hypotheek bij nieuwbouw? Lees dan hieronder verder.

Hoofdstuk 1

Hoe werkt een hypotheek nieuwbouw?

Je ging naar huizen kijken en werd toch iets nieuwsgieriger van dat nieuwbouwproject dan alle bestaande huizen. Een badkamer en keuken naar je eigen smaak kiezen, alles is nieuw! Maar ook je hypotheek moet daarbij passen. Veel dingen zitten net iets anders in elkaar bij het kopen van een nieuwbouwhuis dan bij bestaande bouw. Denk bijvoorbeeld aan de bezichtigingen: vaak staat het huis er natuurlijk nog helemaal niet. Met een brochure of een digitaal (3D) model wordt aan jou duidelijk gemaakt hoe het huis en de wijk eruit moeten komen te zien. Naast deze praktische zaken, zijn er ook verschillen in hoe je hypotheek werkt.

Loten om je huis

Onder de potentiële kopers van nieuwbouwprojecten wordt vaak een loting gehouden. Vervelend als je op deze manier je droomhuis aan je neus voorbij ziet gaan. Word je ingeloot? Dan is het huis van jou, maar krijg je te maken met nieuwe termen zoals het bouwdepot, renteverlies en bouwrente, waar je alles over kan lezen in hoofdstuk 3. In hoofdstuk 2 leer je meer over de lotingsprocedure zelf.

Andere kosten bij nieuwbouw

Een nieuwbouwhuis heeft meestal een vaste prijs, overbieden is dus niet nodig. Die last is in ieder geval al van je schouders. Als je weet wat je maximaal kan lenen, weet je dus ook gelijk welk huis wel en niet binnen je budget valt. Een financieel nadeel is wel dat je waarschijnlijk een poosje met dubbele lasten zit. Het bouwen van een nieuwbouwhuis duurt gemiddeld 6 tot 12 maanden. In die tijd moet je dus ook gewoon huur of hypotheek over je oude woning en rente en aflossing voor je nieuwe huis betalen. In hoofdstuk 3 lees je alles over de extra kosten die komen kijken bij een hypotheek voor een nieuwbouwhuis.

Vrij op naam

Het kopen van een nieuwbouwhuis doe je vrij op naam. In tegenstelling tot een bestaand huis dat je vaak koopt met kosten koper. Dit scheelt jou in de kosten, want over de overdrachtsbelasting, makelaarskosten en taxatiekosten hoef je je nek niet te breken. Je hebt wel standaard kosten, zoals die voor het afsluiten van een hypotheek en het registreren bij de notaris. Dat hoort er nou eenmaal bij.

Hoofdstuk 2

De lotingsprocedure

Als je niet de enige bent die zijn oog heeft laten vallen op een nieuwbouwhuis zijn er twee opties. De projectontwikkelaar kiest zelf de meest geschikte koper, of er wordt een loting gedaan. Hoe die lotingsprocedure werkt lees je in dit hoofdstuk.

Loten

Naast de lening die je afsluit om je huis te kunnen kopen, heb je bij het afsluiten van een hypotheek altijd eigen geld nodig. Je mag sinds 2018 namelijk niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen. De extra kosten die je maakt als je een hypotheek afsluit moet je voor een groot deel uit eigen zak betalen. Gemiddeld komt er nog zo’n 6% van de koopsom bovenop de 100% die je kan lenen. Ik heb de kostenposten voor je op een rijtje gezet.

Uitgeloot?

Bij de loting zelf worden er wat namen getrokken, niet zo spannend. Maar de uitkomst is dat wel. Ik hoor je denken: ‘Als ik uitgeloot ben, is het dan einde verhaal?’ Uitgeloot worden is niet leuk. Wees alleen niet te teleurgesteld, want je komt op de reservelijst. Dit is minder negatief dan het klinkt. Veel mensen zien op een gegeven moment toch af van het project nadat ze ingeloot zijn. Dan schuif je een plekje omhoog op de reservelijst, misschien krijg je op deze manier toch nog het huis!

Ingeloot?

Super! Je kan je voorbereiden om die hypotheek rond te krijgen met een van mijn adviseurs. Wees niet bang: je bent niet verplicht om het huis te kopen. Er staan nog mensen op de reservelijst die er net zo blij mee zouden zijn. Als je het huis wel gewoon koopt, check dan even eerst alles in de koop-/aannemingsovereenkomst voordat je het tekent. Daar leg ik je in hoofdstuk 4 meer over uit.

Drie extra tips

  • Vraag naar de voorwaarden. Het is slim om bij de verkoopmakelaar even na gaan of er voorwaarden aan de loting zitten. Hoe een lotingsproces in elkaar zit wisselt per project. Het kan bijvoorbeeld zo zijn dat sommige kopers voorrang hebben.
  • De loting staat vast. Het heeft dus geen zin om stiekem meer geld te bieden of je onder meerdere namen in te schrijven.
  • Bereid je voor. Bereken van tevoren hoeveel je maximaal kan lenen  voor een hypotheek. Zo weet je zeker of het zin heeft om aan de loting mee te doen.

Hoofdstuk 3

Wat kost een nieuwbouw hypotheek?

Een hypotheek afsluiten kost geld. De kosten van een nieuwbouw hypotheek steken alleen iets anders in elkaar dan bij bestaande bouw. Er komen altijd extra kosten kijken bij een hypotheek, maar bij een nieuwbouw hypotheek moet je met wat specifieke kosten rekening houden. In dit hoofdstuk leg ik je uit wat deze kosten zijn en hoe je ermee omgaat.

Bouwdepot

Het bouwdepot is een losse rekening waarin het geld van je hypotheek terecht komt. Uit dit bouwdepot worden de facturen van het bouwbedrijf dat je huis bouwt betaald. Bij een verbouwing kan je ook met een bouwdepot te maken krijgen als je hiervoor geld leent bij de bank. Over het bedrag (dat nog over is) in het bouwdepot ontvang je rente. Tegelijkertijd betaal je de afgesproken rente over het geleende hypotheekbedrag bij de bank.

Renteverlies: twee soorten

Bij een nieuwbouwwoning betaal je rente terwijl je nog helemaal niet in het huis woont, dit heet renteverlies. Er zijn twee vormen van renteverlies. Renteverlies tijdens de bouw en renteverlies voor de bouw.

Renteverlies tijdens de bouw

Hier krijg je mee te maken als je de koop-/aannemingsovereenkomst al hebt getekend, terwijl de aannemer nog niet is begonnen met het bouwen van je huis. Je hypotheek loopt al wel, daar betaal je rente over. Dit terwijl het huis nog niet eens staat. Je kan dit renteverlies meefinancieren in je hypotheek, die lening wordt dan hoger. Dit is helaas niet fiscaal aftrekbaar van de belasting. Het is slimmer om het renteverlies maandelijks uit eigen zak te betalen.

Renteverlies voor de bouw

Als de aannemer al is begonnen met bouwen voordat jij de koop-/aannemingsovereenkomst tekent, heb je renteverlies voor de bouw. Dit wordt bouwrente genoemd. De aannemer maakt namelijk al kosten voordat jij hebt getekend. Over die gemaakte kosten rekent hij rente. Deze is vaak hoger dan de hypotheekrente. Het huis dat je koopt wordt op deze manier duurder, want die rente wordt opgeteld bij de koopsom.

Meerwerk

Een nieuwbouwhuis wordt casco opgeleverd. Dit houdt in dat het geraamte van het huis in principe staat, maar verder nog niks bijgebouwd is. Per project kan variëren wat casco precies inhoudt, dus zorg dat je even goed nakijkt wat dit in jouw geval betekent. Stel dat je nou meer wilt dan dat zoals een betere kwaliteit van materialen of iets anders extra’s. Je krijgt dan te maken met meerwerk. Andersom kan het natuurlijk ook, dingen weg laten om kosten te besparen. Dat heet, jawel, minderwerk.

Dubbele lasten

De bouw van een huis duurt gemiddeld 6 tot 12 maanden. Als je nieuwe stulpje wordt gebouwd, wil je natuurlijk wel ergens wonen. Dit zorgt ervoor dat je betaalt voor de bouw van het nieuwe huis plus de woonlasten voor het huis waar je woont. Bij nieuwbouw heb je dus altijd dubbele lasten. Hebben de dubbele lasten invloed op je hypotheek? Dat hangt ervan af of je ze zelf kan betalen. De kosten kunnen soms hoog oplopen en de bank wil dan graag checken of je dit kan betalen uit eigen geld. Heb je dit geld niet? Dan kijkt de bank of de twee hypotheken passen binnen wat je maximaal kan lenen op basis van je inkomen.

Hoofdstuk 4

De koop-/aannemingsovereenkomst

Op het moment dat je bent ingeloot voor een nieuwbouwproject, krijg je een papiertje onder je neus geschoven: de koop-/aannemingsovereenkomst. Misschien een term die wat vaag klinkt. In dit hoofdstuk leg ik je uit wat voor document dit precies is.

De overeenkomst tekenen

Een koop-/aannemingsovereenkomst is het contract waarin twee dingen bevestigd worden. Het eerste deel staat voor het kopen van de grond. Het tweede gedeelte is de klus voor de aannemer. Door deze overeenkomst te tekenen word je eigenaar van de grond en gaat de aannemer beginnen met bouwen. Net zoals al het papierwerk bij het kopen van een huis, is het belangrijk om dit document ook goed te controleren. Lees hier op welke 9 punten je moet letten bij het tekenen van de koop-/aannemingsovereenkomst.

Hoofdstuk 5

Je hypotheek regelen

Nu je ingeloot bent, is het zo ver: je kan je hypotheek gaan regelen! In dit hoofdstuk vind je een handig stappenplan met alles wat je moet doen om je hypotheek rond te krijgen zodat jij eindelijk kan gaan genieten van je gloednieuwe huis.

Stap 1: wat past er bij jou?

Check met mijn online rekentools hoeveel jij maximaal kan lenen. Met dit bedrag kan je naar banken gaan kijken. Dit hoeft niet je eigen bank te zijn, kies simpelweg voor de bank met de voordeligste deal. Kijk hierbij naar de maximale hypotheek, rente en vergeet de voorwaarden niet.

Stap 2: mijn hypotheekadviseur helpt je

Samen met mijn hypotheekadviseur kijk je naar de optie die het beste bij jou past. Dit doe je in een gratis bel-afspraak.

Stap 3: documenten en de offerte

Je uploadt gemakkelijk online alle nodige documenten. Dit zijn gegevens over jou, je inkomen en verzekeringen. Met deze informatie gaat mijn adviseur naar de bank en vraagt een hypotheekofferte aan.

Stap 4: checken en tekenen

Na het ondertekenen van het renteaanbod en de voorgestelde hypotheeksom, krijg je een bindende offerte. Wat deze offerte bindend maakt is dat wij en de bank er vanuit gaan dat jij hem tekent en dat hierna de officiële documenten worden opgemaakt. Check daarom alles wat erin staat goed voordat je hem tekent. Dit doe je natuurlijk samen met mijn adviseur.

Stap 5: de notaris

De officiële documenten staan klaar en gaan naar de notaris. Die maakt je hypotheekakte. Daarmee worden de afspraken met de bank over de hypotheek helemaal rond gemaakt. In de leveringsakte staan alle afspraken uit de koop-/aannemingsovereenkomst. Zodra je de leveringsakte en de hypotheekakte tekent, is de koop helemaal rond. Je hebt een nieuwbouwhuis gekocht!

Bonus-hoofdstuk

5 redenen om als starter voor nieuwbouw te kiezen

Een nieuwbouwhuis is natuurlijk superfijn, nu kan het woongenot beginnen! Maar er is veel meer dan dat… Wat dacht je bijvoorbeeld van een groen huis waardoor je meer mag lenen van de bank én bespaart op je energierekening? Er zijn nog 5 redenen waarom je als starter voor een nieuwbouwhuis moet kiezen.

That's it!

Je hebt de Complete Gids gelezen… Ik ben trots. Miste je iets in deze gids of heb je nog vragen over je toekomstige nieuwbouwwoning? Stuur dan een mailtje naar hallo@ikbenfrits.nl. Gaan we samen jouw nieuwbouwwoning fixen? Maak dan een gratis bel-afspraak met een van mijn adviseurs.

Alle artikelen (14)