Hypotheek nieuwbouw: De Complete Gids
Een hypotheek voor een nieuwbouwhuis zit net weer wat anders in elkaar dan een hypotheek bij bestaande bouw. Niet gek als je daarom wat vragen hebt.
In deze gids leer je hoe een hypotheek werkt bij nieuwbouw, welke kosten erbij komen kijken, welke stappen je zet om een nieuwbouw hypotheek af te sluiten en nog veel meer!
Nieuwbouwhuis kopen? Bereken hoeveel jij kunt lenen
Bereken hier hoeveel je maximaal kunt lenen voor een nieuwbouwhuis. Liever eerst alle ins en outs weten over een hypotheek bij nieuwbouw? Lees dan verder.
Nieuwbouw: hoe werkt het met de hypotheek?
Je hebt een mooi nieuwbouwproject gezien. Veel dingen zitten dan net wat anders in elkaar. Denk bijvoorbeeld aan de bezichtigingen: het huis staat er natuurlijk nog helemaal niet. Met een brochure of een digitaal (3D) model krijg je te zien hoe het huis en de wijk eruit komen te zien. Hieronder lees je alles over je hypotheek bij nieuwbouw.
Loten om je huis
Onder de kopers van nieuwbouwprojecten wordt vaak een loting gehouden. Vervelend als je dan wordt uitgeloot natuurlijk. Maar word je ingeloot? Dan is het huis van jou. Je krijgt dan te maken met nieuwe termen zoals bouwdepot, renteverlies en bouwrente, waar je alles over kan lezen in hoofdstuk 3. In hoofdstuk 2 leer je meer over de lotingsprocedure zelf.
Andere kosten bij nieuwbouw
Een nieuwbouwhuis heeft meestal een vaste prijs, overbieden is dus niet nodig. Die last is in ieder geval al van je schouders. Als je weet wat je maximaal kunt lenen, weet je dus ook gelijk welk huis wel en niet binnen je budget valt. Een financieel nadeel is dat je waarschijnlijk even met dubbele lasten zit. Het bouwen van een nieuwbouwhuis duurt gemiddeld zes tot twaalf maanden. In die tijd betaal je gewoon huur of hypotheek over je oude huis, maar ook rente en aflossing voor je nieuwe huis. In hoofdstuk 3 lees je alles over de extra kosten.
Vrij op naam
Het kopen van een nieuwbouwhuis doe je vrij op naam. In tegenstelling tot een bestaand huis dat je vaak koopt met kosten koper. Dat scheelt, want over de overdrachtsbelasting, makelaarskosten en taxatiekosten hoef je je nek niet te breken. Je hebt wel standaard kosten, zoals die voor het afsluiten van een hypotheek en het registreren bij de notaris. Dat hoort er nou eenmaal bij.
Hoofdstuk 2
De lotingsprocedure
Als er meer kopers zijn voor het nieuwbouwhuis zijn er twee opties. De projectontwikkelaar kiest zelf de meest geschikte koper, of er wordt een loting gedaan. Hoe die lotingsprocedure werkt lees je in dit hoofdstuk.
Uitgeloot?
Tijdens de loting worden er wat namen getrokken, niet zo spannend. Maar de uitkomst is dat wel. Uitgeloot worden is niet leuk. Je komt in dat geval op de reservelijst en dit is minder negatief dan het klinkt. Veel mensen zien op een gegeven moment toch af van het project nadat ze ingeloot zijn. Dan schuif je een plekje omhoog op de reservelijst. Misschien krijg je op deze manier toch nog het huis!
Ingeloot?
Gefeliciteerd, wat fijn! Nu wordt het tijd om je hypotheek alvast te regelen. Wij helpen je hier natuurlijk mee. Check ook de koop-/aannemingsovereenkomst voordat je het tekent. Daar leggen we je in hoofdstuk 4 meer over uit.
Drie extra tips
- Vraag naar de voorwaarden. Het is slim om bij de verkoopmakelaar na gaan of er voorwaarden aan de loting zitten. Hoe een lotingsproces in elkaar zit wisselt per project. Het kan bijvoorbeeld zo zijn dat sommige kopers voorrang hebben.
- De loting staat vast. Het heeft dus geen zin om meer geld te bieden of je onder meerdere namen in te schrijven.
- Bereid je voor. Bereken van tevoren hoeveel je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Zo weet je of het nieuwbouwhuis haalbaar is.
Hoofdstuk 3
Wat kost een nieuwbouw hypotheek?
Bij een nieuwbouw hypotheek heb je specifieke kosten. In dit hoofdstuk leggen we uit welke kosten dat zijn.
Bouwdepot
Wanneer je een huis gaat verbouwen of een nieuwbouwhuis gaat kopen, krijg je te maken met een bouwdepot. Je kunt het zien als een aparte rekening bij je hypotheek. Uit dit bouwdepot worden de facturen voor je verbouwing betaald. Over het bedrag in het bouwdepot ontvang je rente. Tegelijkertijd betaal je rente over je hypotheek bij de bank.
Renteverlies: twee soorten
Wanneer je een nieuwbouwhuis koopt, betaal je rente terwijl je er nog niet woont, dit heet renteverlies. Er zijn twee vormen van renteverlies. Renteverlies tijdens de bouw en renteverlies voor de bouw.
Renteverlies tijdens de bouw
Hier krijg je mee te maken als je de koop-/aannemingsovereenkomst al hebt getekend, maar de aannemer nog niet is begonnen met het bouwen van je huis. Je hypotheek loopt al en hier betaal je rente over. Je kunt dit renteverlies meefinancieren in je hypotheek, de lening wordt dan hoger. Helaas is het niet fiscaal aftrekbaar van de belasting. Daarom is het slimmer om het renteverlies maandelijks uit eigen zak te betalen.
Renteverlies voor de bouw
Als de aannemer al is begonnen met bouwen voordat jij de koop-/aannemingsovereenkomst tekent, heb je renteverlies voor de bouw. Dit wordt bouwrente genoemd. De aannemer maakt namelijk al kosten voordat jij hebt getekend. Over die gemaakte kosten rekent hij rente. Deze is vaak hoger dan de hypotheekrente. Het huis dat je koopt, wordt op deze manier duurder, want die rente wordt opgeteld bij de koopsom.
Meerwerk
Een nieuwbouwhuis wordt casco opgeleverd. Dit houdt in dat het geraamte van het huis in principe staat, maar verder nog niks bijgebouwd is. Per project verschilt het wat casco precies inhoudt, dus zorg dat je even goed nakijkt wat het voor jou betekent. Stel dat je meer wilt, krijg je te maken met meerwerk. Andersom kan het natuurlijk ook, dingen weglaten om kosten te besparen. Dat heet (je raad het al) minderwerk.
Dubbele lasten
De bouw van een huis duurt gemiddeld zes tot twaalf maanden. Tijdens de bouw betaal je al voor je hypotheek, maar heb je ook nog woonlasten van je huidige huis. Dubbele lasten dus. Hebben de dubbele lasten invloed op je hypotheek? Dat hangt ervan af. Als je nu nog huurt en je gaat dus kopen, is er sowieso niets aan de hand. Heb je nu een koophuis? Dan kun je je huidige vaste lasten uit eigen zak te betalen of beide hypotheken moeten passen bij je inkomen.
Hoofdstuk 4
De koop-/aannemingsovereenkomst
Op het moment dat je bent ingeloot voor een nieuwbouwproject, krijg je de koop-/aannemingsovereenkomst onder je neus. Wat is dit precies?
De overeenkomst tekenen
Een koop-/aannemingsovereenkomst is het contract waarin twee dingen bevestigd worden. Het eerste deel staat voor het kopen van de grond. Het tweede gedeelte is de klus voor de aannemer. Door deze overeenkomst te tekenen word je eigenaar van de grond en begint de aannemer met bouwen. Lees welke 9 punten handig zijn om op te letten bij het tekenen van de koop-/aannemingsovereenkomst.
Hoofdstuk 5
Je hypotheek regelen
Het regelen van je hypotheek: misschien niet je favoriete onderdeel. Maar we kunnen je vertellen: als je het goed geregeld hebt, wordt het stukken leuker! In dit hoofdstuk vind je een handig stappenplan om je hypotheek rond te krijgen.
Stap 1: wat past er bij jou?
Check eerst hoeveel je maximaal kunt lenen. Zodra je het bedrag weet, kun je naar banken gaan kijken. Dit hoeft niet je eigen bank te zijn, kies simpelweg voor de voordeligste deal. Let hierbij op de maximale hypotheek, rente en - belangrijk - de voorwaarden.
Stap 2: Plan een hypotheekgesprek in
Samen met onze hypotheekadviseurs kun je dan een hypotheekgesprek inplannen. Zij nemen je mee door alle opties. Op zo’n manier dat jij het kunt navertellen. Met het dashboard als handige spiekbrief. Zo heb je het inzicht om tot de juiste keuze te komen.
Stap 3: documenten en de offerte
Je uploadt gemakkelijk online alle nodige documenten. Dit zijn gegevens over jou, je inkomen en verzekeringen. Deze informatie sturen onze adviseurs naar de bank om zo je hypotheekofferte aan te vragen.
Stap 4: checken en tekenen
De hypotheekofferte is een bindende offerte. Wij en de bank gaan ervan uit dat jij 't tekent, hierna worden de officiële documenten opgemaakt. Check daarom alles wat erin staat voordat je 't tekent. Geen zorgen: onze adviseur loopt je hier doorheen.
Stap 5: de notaris
De officiële documenten staan klaar en gaan naar de notaris. Die maakt de hypotheekakte. Daarmee worden de afspraken met de bank over de hypotheek helemaal rond gemaakt. In de leveringsakte staan alle afspraken uit de koop-/aannemingsovereenkomst. Zodra je de leveringsakte en de hypotheekakte tekent, is de koop helemaal rond. Je hebt een nieuwbouwhuis gekocht!
Bonus-hoofdstuk
5 redenen om als starter voor nieuwbouw te kiezen
Een nieuwbouwhuis heeft een boel voordelen, zo is energiezuinig en daardoor kun je weer meer lenen van de bank. Maar dat is niet alles. Er zijn nog vijf redenen waarom je als starter voor een nieuwbouwhuis moet kiezen.
Ga je aan de slag?
Je weet nu alles over het kopen van een nieuwbouwhuis. Ga je over tot actie? Dan helpen wij je natuurlijk graag! We staan onbeperkt klaar voor al je vragen, er gaat geen meter lopen.