Dubbele lasten bij nieuwbouw

In het kort:

• Bereid je voor op dubbele lasten bij nieuwbouw: ook de huidige huur of bestaande hypotheek.
• Heb je een koophuis met overwaarde? Dan kan een overbruggingskrediet je helpen.
• Onder voorwaarden mag je de hypotheekrente voor je bestaande en de nieuwe hypotheek aftrekken: zorg dat je de fiscale regels kent.

Wat zijn dubbele lasten bij nieuwbouw?

De hypotheek voor jouw nieuwbouwwoning begin je al gedeeltelijk te betalen zodra de bouw start. Tot aan de oplevering betaal je al wel maandlasten, maar kun je er nog niet wonen. Dat betekent dat je nog in je bestaande woning moet blijven wonen, dus daarvoor de maandlasten blijft betalen. Daardoor betaal je dubbele lasten.

De dubbele lasten kunnen bestaan uit:

• Je huidige huur of hypotheek
• Rente en aflossing voor je nieuwbouwhypotheek
• Rente over een overbruggingskrediet
• Kosten voor je bouwdepot
• Tijdelijke woonkosten, bijvoorbeeld opslag of huur van een andere woning

Let op: je weet bij nieuwbouw vaak wanneer de bouw start, maar nog niet precies wanneer je de sleutel krijgt. Door het weer, vertraagde vergunningen, niet-leverbare materialen of problemen met de personeelsplanning kan er vertraging ontstaan. Daardoor moet je de dubbele lasten misschien langer blijven betalen. Houd dus rekening met de buffer, bovenop de planning.

Een overbruggingskrediet bij nieuwbouw

Heb je al een koophuis en heb je overwaarde, omdat de marktwaarde hoger is dan de hypotheekschuld die er nog over is? Dan kun je die overwaarde misschien gebruiken voor een overbruggingskrediet.

Het overbruggingskrediet is een tijdelijke lening op basis van de verwachte overwaarde van jouw huidige woning. Je gebruikt die lening om de periode te overbruggen, tot het moment dat je de woning verkoopt. Zodra je jouw bestaande woning verkoopt los je het overbruggingskrediet meestal in één keer af met de opbrengst van de verkoop.

Let op: een overbruggingskrediet is niet gratis. Je betaalt rente over het bedrag dat je tijdelijk leent. Dat betekent dat je eigenlijk driedubbele lasten hebt:

• Je oude hypotheek
• Je nieuwe hypotheek
• Het overbruggingskrediet

Rekenvoorbeeld: dubbele lasten bij nieuwbouw

Stel dat je een nieuwbouwhuis koopt. De bouw zal naar verwachting 18 maanden duren. Je betaalt nu 1.350 euro per maand aan bruto hypotheeklast. Tijdens de bouw ga je steeds meer betalen voor de nieuwe woning, dus lopen je maandlasten op.

Gebruik je een overbruggingskrediet voor de nieuwbouwwoning? Als je daarvoor 250 euro per maand rente betaalt komt er in 18 maanden nog 4.500 euro aan extra kosten bij. Dat betekent dat je in totaal 20.400 euro aan extra lasten betaalt. Houd daarnaast rekening met eventuele vertraging in de bouw, waardoor de kosten nog verder oplopen.

Wanneer mag je dubbel hypotheekrente aftrekken?

Heb je tijdelijk twee koophuizen, omdat je nog woont in de bestaande woning en de nieuwbouwwoning gebouwd wordt? Onder voorwaarden mag je de hypotheekrente voor beide woningen aftrekken.

Voor je bestaande woning geldt dat je de hypotheekrente mag aftrekken tot en met het jaar waarin je verhuist en de drie jaren daarna, als:

• De oude woning te koop staat
• De oude woning leeg staat
• Je de oude woning niet verhuurt
• De woning in het jaar van verhuizing of in één van de drie jaren daarvoor je hoofdverblijf was

Voor de nieuwbouwwoning mag je de hypotheekrente aftrekken zolang de woning leeg staat of in aanbouw is, zolang je van plan bent om er in de loop van het jaar of in de drie jaren daarna te gaan wonen.

Tip: je mag ook de rente over het overbruggingskrediet aftrekken.

Let op: verhuur je jouw oude woning tijdelijk? Dan mag je die hypotheekrente waarschijnlijk niet aftrekken.

Dubbele lasten bij nieuwbouw beperken

Wil je liever niet te veel dubbele lasten bij nieuwbouw? Of probeer je verrassingen te voorkomen?
Je hebt een aantal mogelijkheden om je voor te bereiden of om de kosten laag te houden.