Hypotheek met hulp van je ouders: van schenking tot Generatiehypotheek

Kun je niet voldoende hypotheek krijgen om je droomhuis te kopen? Dan kun je ook je ouders garant laten staan voor de hypotheek. Hoe regel je zo’n garantstelling voor de hypotheek? Ik vertel je hierover en wat de andere opties zijn.

Charlie Vielvoye

Hoeveel meer hypotheek als ouders garant staan in 2018?

Heb je een mooi huis op het oog maar kom je zelf tekort met je inkomen? Als je ouders een steentje bij kunnen dragen dan zijn er verschillende opties om je maximale hypotheek op te hogen. Een hiervan is een garantstelling van je ouders voor de hypotheek. Op dit moment zijn er 2 partijen die mogelijkheden aanbieden: Rabobank (Generatiehypotheek) en Obvion (meetekenen hypotheek ouders). Hoeveel je hierdoor extra kan krijgen hangt compleet af van het inkomen van je ouders. Je gaat namelijk samen de hypotheek aan, je ouders worden dus ook aansprakelijk.

Het kan ook anders

Een garantstelling voor de hypotheek is wel een paardenmiddel. Je gaat samen een hypotheek aan. De bank kijkt dus ook streng naar het inkomen van je ouders. Er zijn ook andere opties waarbij je minder aan elkaar verbonden bent maar toch de hypotheek stevig op kan hogen. Het is een stuk fijner om zelf helemaal eigenaar van het huis te worden.

Welke andere opties naast een Generatiehypotheek heb ik?

Je kunt de volgende alternatieven voor een garantstelling voor de hypotheek ook eens bekijken:

1. Schenking

Je ouders kunnen op verschillende manieren aan je schenken. Belastingvrij kunnen ze je 5.363 euro schenken als je tussen de 18 en 40 jaar bent. Vanaf 2018 mogen je ouders voor de aankoop van een woning daarnaast eenmalig 100.800 euro belastingvrij schenken. Op deze manier kun je fors meer uitgeven aan je woning. Heb je al een huis op het oog? Kijk dan met mijn tool of je het huis met deze schenking kan kopen. Vul het bedrag bij ‘eigen geld’ in.

2. Een lening bij je ouders met schenkingsovereenkomst

Een andere optie is dat je ouders je geld lenen voor je hypotheek. Dit heet een Familiebank. Het klinkt misschien gek, maar hier zijn ook regels aan verbonden. Je betaalt namelijk ook rente voor deze lening, dit moet van de Belastingdienst, anders is het een schenking. De bank ziet de lening daarom gewoon als een schuld. Je wilt natuurlijk niet dat ze door deze schuld je maximale hypotheek verlagen. Je kunt hier aan ontkomen door een schenkingsovereenkomst aan te gaan, dat werkt zo:

Lenen met schenkingsovereenkomst

Het gaat zo in zijn werk:

  1. Je gaat een lening aan bij je ouders voor een periode van 30 jaar.
  2. Je betaalt rente hierover.
  3. Jaarlijks schenken je ouders het bedrag dat je ze betaalt hebt aan rente (dit kan zolang het bedrag niet hoger is dan de eerdergenoemde belastingvrije 5.363 euro)
  4. Omdat je hierdoor netto 0 euro aan rente betaalt ziet de bank de lening niet als een schuld.

Het lijkt misschien raar om rente te betalen aan je ouders. Maar als je dit niet doet ziet de belastingdienst het als gift. Zonde, want de rente is ook nog eens aftrekbaar. Wil je hier meer over weten? Lees dan mijn artikel over lenen van je ouders.

Lening of schenking een optie voor jou?

Zoals je ziet kun je met de 2 opties hierboven je hypotheek aardig opkrikken zonder voor de rigoreuze optie te gaan van een Generatiehypotheek waarbij de ouders garant staan voor de hypotheek. Met een schenking of lening kom je al een flink eind.

Weten welke optie de beste voor jou is?

Ik begrijp het als je een beetje overweldigd bent door de grote hoeveelheid opties voor een hypotheek met hulp van je ouders. Dat geeft niks. Mijn adviseurs weten alles over de verschillende mogelijkheden. Wil je je situatie voorleggen in een persoonlijk kennismakingsgesprek?

Zeker weten? Doe de gratis Inkomensscan

Als ik beter weet wat jouw inkomen is, kan ik je vertellen welke hypotheek je kan krijgen. Ik inspecteer dan jouw salarisstrook. En, dat doe ik helemaal gratis!

Wat gaat er precies gebeuren?

  • Je upload je salarisstrook op de site
  • Één van mijn hypotheekexperts bekijkt ze en mailt je terug
  • Daarna weet je zeker dat jouw inkomen voldoende is voor de hypotheek