Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Hoeveel meer hypotheek krijg je als je ouders garant staan in 2024 ?
Heb je een mooi huis op het oog maar kom je zelf tekort qua inkomen? Als je ouders een steentje bij kunnen dragen, zijn er verschillende opties om je maximale hypotheek op te hogen. Eén hiervan is dat je ouders garant staan voor de hypotheek. Dat betekent dat ze voor een deel aansprakelijk zijn voor de schuld, als jij dit niet meer kunt betalen. Hoeveel je hierdoor extra kunt krijgen, hangt compleet af van het inkomen van je ouders. Je gaat namelijk samen de hypotheek aan. Lang niet iedere bank gaat akkoord met een garantstelling bij de hypotheek door familieleden. Onze hypotheekadviseurs vertellen je hier graag meer over.
Hoe werkt het garant staan voor een hypotheek?
Als ouder kan je garant staan voor de hypotheek van je kind. Dit betekent dat je als ouder je handtekening zet onder de hypotheekakte en daarmee akkoord gaat om de financiële verantwoordelijkheid op je te nemen als je kind de hypotheek niet meer kan betalen. Daarmee word je mede-schuldenaar en daarmee hoofdelijk verbonden aan de hypotheek. Banken kunnen dan dus bij jou als ouder aankloppen voor de betaling van de hypotheek. In eerste instantie betaal jij gewoon zelf de maandelijkse hypotheeklasten. Hierdoor behoud je zelf het recht op hypotheekrenteaftrek en komen je ouders pas in beeld op het moment dat jij de maandelijkse hypotheeklasten niet meer kan betalen. Wanneer je genoeg verdient, kun je de garantstelling opheffen en ben je volledig verantwoordelijk voor de hypotheek. Dit kan ook een ander familielid doen, maar deze manier van lenen is maatwerk. Bespreek met één van onze hypotheekadviseurs wat bij jouw situatie past.
De belangrijkste voorwaarden voor een garantstelling
De voorwaarden die horen bij garantstelling verschillen per bank, maar vaak zijn deze voorwaarden van belang:- Je moet voor 75% zelf de maandlasten kunnen dragen.
- Je moet binnen twee tot drie jaar tijd de maandlasten zelf kunnen dragen.
- Je ouders moeten genoeg financiële middelen kunnen aantonen. Dit betekent dat er ook bij je ouders een inkomenstoets wordt gedaan.
- Een hypotheek op basis van NHG is niet mogelijk.
Voor- en nadelen van garant staan voor een hypotheek
Aan een garantiehypotheek zitten voordelen en nadelen. We zetten de belangrijkste voor je op een rij.
Voordelen
- Je bent alsnog in staat om een huis te kopen voor een hoger bedrag als je eigen inkomen het niet toelaat om een huis te kopen.
- Als starter is het moeilijker om op de huizenmarkt te komen. Op deze manier kunnen je ouders je een steuntje in de rug bieden.
Nadelen
- Als ouder zijnde heb je extra financiële lasten die ervoor kunnen zorgen dat je financiële vrijheid wordt beperkt.
- Het kan voor spanningen in familierelaties zorgen.
- De hypotheekaanvraag wordt twee keer getoetst. Namelijk op basis van jouw situatie en op basis van de situatie van je ouders. Dit zorgt er ook voor dat het twee keer zoveel werk is om de hypotheekaanvraag in te dienen.
Welke andere opties heb je, naast een Generatiehypotheek?
Er zijn nog meer manieren hoe je ouders kunnen helpen om een huis te kopen.
Bereken direct wat jij kunt lenen
1. Schenking
Je ouders kunnen op verschillende manieren aan je schenken. Belastingvrij kunnen ze je jaarlijks 6.633 euro schenken ( 2024 ). Daarnaast mogen je ouders eenmalig 31.813 euro ( 2024 ) belastingvrij schenken voor een vrij besteedbaar doel. (1). Dit mag dus ook voor het kopen van een huis. Heb je al een huis op het oog? Bereken wat dan je maximale hypotheek wordt met een schenking. Vul het bedrag van de schenking bij 'eigen geld' in.
2. Een lening bij je ouders met schenkingsovereenkomst
Een andere optie is dat je ouders je geld lenen voor je hypotheek. Dit heet een Familiebank. Het klinkt misschien gek, maar hier zijn regels aan verbonden. Je betaalt namelijk rente voor deze lening. Dit moet van de Belastingdienst want anders wordt het gezien als een schenking. De rente moet niet te ver liggen van de actuele rentes die de banken hanteren. De bank ziet de lening als een schuld. Je wilt natuurlijk niet dat ze door deze schuld je maximale hypotheek verlagen. Je kunt hier aan ontkomen door een schenkingsovereenkomst aan te gaan, dat werkt zo:
Lenen met schenkingsovereenkomst
- Je gaat een lening aan bij je ouders voor een periode van dertig jaar.
- Je betaalt rente hierover.
- Jaarlijks schenken je ouders het bedrag dat je ze betaalt aan rente (dit kan zolang het bedrag niet hoger is dan de eerder genoemde belastingvrije 6.633 euro).
- Omdat je hierdoor 0 euro aan rente betaalt, ziet een aantal banken de lening niet als een schuld. Zo telt deze niet mee voor je maximale hypotheek. Let op, de bank vraagt wel een verklaring dat jullie van plan zijn deze jaarlijkse schenking te doen. Lang niet alle banken accepteren een schenk/leenconstructie. Bespreek jouw situatie daarom met een hypotheekadviseur.
Het lijkt misschien raar om rente te betalen aan je ouders. Maar als je dit niet doet, ziet de Belastingdienst het als gift. Zonde, want de rente is ook nog eens aftrekbaar. Wil je hier meer over weten? Lees dan dit artikel over lenen van je ouders.
Garant staan voor je hypotheek of schenken, wat is de beste optie?
Met hulp van je ouders kun je dus op verschillende manieren een hypotheek afsluiten. En dat zijn er nogal veel. Onze adviseurs kunnen je hiermee helpen tijdens een gratis hypotheekgesprek. Tijdens dit gesprek wordt 80% al besproken, zo wordt het gelijk lekker concreet.
