Ik heb op een rijtje gezet wat er moet gebeuren als jij een hypotheek aanvraagt. Zo weet je na het lezen van deze gids precies hoe je een hypotheek afsluit.
Mijn slimme tool berekent jouw maximale hypotheek in een paar minuten! Wil je meer weten over hoe het afsluiten van je hypotheek werkt? Lees dan hieronder verder.
Een huis is voor heel veel mensen de grootste aankoop die ze in hun leven doen. Bijna niemand die een huis koopt, heeft dat geld zo even liggen. Daarom sluiten bijna alle huizenkopers een hypotheek af om hun huis te kunnen betalen. Met een hypotheek leen je het bedrag voor je huis bij de bank. Dat geld betaal je gedurende een looptijd van (meestal) dertig jaar terug met rente.
De hypotheekrente wordt bepaald door de marktrente op het moment dat jij de hypotheek afsluit. Het is dus gunstig als de rentestand laag is als je afsluit. De rente die jij krijgt bij het afsluiten van je hypotheek is onder andere afhankelijk van de rentevaste periode die je kiest. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger het wordt. Zet je jouw rente bijvoorbeeld voor twintig jaar vast? Dan wordt de rente over je hypotheek hoger dan als je de rente voor tien jaar vastzet.
Naast de lening die je afsluit om je huis te kunnen kopen, heb je bij het afsluiten van een hypotheek altijd eigen geld nodig. Je mag sinds 2018 namelijk niet meer dan 100% van de woningwaarde lenen. De extra kosten die je maakt als je een hypotheek afsluit moet je voor een groot deel uit eigen zak betalen. Gemiddeld komt er nog zo’n 6% van de koopsom bovenop de 100% die je kan lenen. Ik heb de kostenposten voor je op een rijtje gezet.
Als je een hypotheek afsluit, heb je een notaris nodig die bepaalde documenten voor je opmaakt en ervoor zorgt dat de hypotheek wettelijk gezien ook klopt en wordt geregistreerd. Ook het tekenen om je hypotheek rond te krijgen doe je bij de notaris. Hij maakt dan een hypotheekakte op, als je die tekent moet je daarvoor betalen. Dat kost over het algemeen zo’n 500 euro. Meer weten over de hypotheekakte? Ik vertel je er alles over in hoofdstuk 6.
Voordat je een hypotheek neemt wil de bank zeker weten dat jouw huis geen verborgen gebreken heeft en dat het net zoveel waard is als jij leent. Het huis is immers het onderpand voor jouw lening. Om te kijken naar de waarde en de staat van het huis moet je een taxatie laten doen. Dit wordt gedaan door een taxateur. De taxateur werkt niet voor niks, ook voor de taxatie moet je dus betalen. De prijs van een taxateur kan verschillen. Ik werk samen met de taxateurs van Fitrex en Maatwerk. Regel je een taxatie via mij? Dan betaal je 400 euro.
Een hypotheek afsluiten doe je samen met een hypotheekadviseur. Advies en bemiddeling bij een hypotheekaanvraag kosten altijd geld. Hypotheekadviseurs mogen namelijk geen gratis advies geven, dat staat in de wet vastgelegd. Bij mij betaal je als starter €1.500 aan advies- en bemiddelingskosten. Dat is ongeveer de helft van wat je bij een traditionele hypotheekadviseur zoals de Hypotheker kwijt bent.
Kost je huis minder dan 290.000 euro? Dan kan je een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een garantie van de Nederlandse Overheid. Het houdt voornamelijk in dat je uit de brand wordt geholpen als je jouw maandlasten niet meer kan betalen. Als je een hypotheek afsluit met NHG betaal je daar eenmalig een bedrag over. De kosten voor NHG bedragen 1% van de koopsom van je huis. Ook kan het gebeuren dat je een offerte aanvraagt, maar dat je wat langer nodig hebt om te besluiten dan de offerte geldig is. Of de overdracht van het huis duurt net iets langer dan je had gedacht. Bij sommige offertes kan je in zulke gevallen een bereidstellingsprovisie betalen. Hiermee verleng je de geldigheid van de offerte.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je over de hele looptijd elke maand hetzelfde bedrag. In het begin bestaat dat bedrag vooral uit rente, aan het einde vooral uit aflossing. In het begin los je dus minder af dan aan het einde van je looptijd. Omdat de rente die je betaalt aftrekbaar is, en het maandelijkse bedrag dat je betaalt in het begin voornamelijk uit rente bestaat, is een annuïteitenhypotheek in het begin goedkoper. Naarmate je verder komt in je looptijd (en dus meer aflossing dan rente gaat betalen) lopen de kosten iets op.
Een lineaire hypotheek is in het begin duurder dan aan het einde van je looptijd. Dit komt omdat je elke maand een gelijk bedrag aflost. Over het openstaande hypotheekbedrag betaal je rente. Omdat je maandelijks aflost, en je schuld dus steeds kleiner wordt, betaal je aan het begin meer rente dan aan het einde van je looptijd. Over de hele looptijd heen is een lineaire hypotheek iets voordeliger dan een annuïteitenhypotheek.
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen maar rente. Je maandlasten zijn bij deze hypotheekvorm dus heel laag. Wel gaat de bank er nog steeds vanuit dat je aan het einde van je looptijd deze hypotheek hebt afgelost. Dit kan je bijvoorbeeld doen door tussentijds af te lossen of te sparen, zodat je niet in de problemen komt met betalen. Tegenwoordig mag bij veel banken nog maximaal 50% van je hypotheek aflossingsvrij zijn. Bij de rest van je hypotheeksom los je dus nog wel maandelijks af. Daarnaast is de rente van je aflossingsvrije hypotheek sinds 2013 niet meer aftrekbaar. Hierdoor is het eigenlijk nooit meer aantrekkelijk om als starter een aflossingsvrije hypotheek te nemen.
Vroeger kon je kiezen uit nog veel meer hypotheekvormen. Zo had je bankspaarhypotheken, levenhypotheken, beleggingshypotheken en hybride hypotheken. Deze hypotheekvormen staan tegenwoordig bekend als woekerpolissen. Ze leverden niet op wat er door de bank werd voorgespiegeld. Tegenwoordig kan je deze hypotheken dan ook niet meer afsluiten. Zit je met zo’n hypotheek? En wil je die omzetten naar een andere vorm? In dit artikel lees je welke stappen je kan nemen.
Als je met mijn adviseur hebt besproken hoe jouw hypotheek eruit komt te zien, moet je gaan bepalen bij welke bank je jouw hypotheek gaat afsluiten. Ook hiervoor krijg je advies van mijn adviseurs. Elke bank heeft namelijk andere voorwaarden en regels. Daarnaast verschilt natuurlijk ook de rente per bank. Wil je meer overzicht en informatie? Kijk dan eens naar mijn rentevergelijker. Je ziet daar per bank precies de rentes voor jouw situatie. Ook kan je hier meer informatie vinden over de verschillende banken.
De bank kijkt naar hoeveel jij verdient om te bepalen hoeveel je mag lenen. Er wordt gekeken naar je salaris, op basis daarvan bepaalt de bank hoeveel jij mag lenen. Dit leenbedrag wordt Loan to Income (LTI) genoemd. Dit is iets anders dan de Loan to Value (LTV), wat betekent dat je niet meer dan 100% van de woningwaarde mag lenen, zoals je kon lezen in hoofdstuk 2.
De bank kijkt niet alleen naar de hoogte van je inkomen. Ook hoe je jouw geld verdient is belangrijk. Heb je een vast contract? Dat wordt door de bank gezien als een bestendig inkomen. Ze durven het dan aan om jou meer te lenen, omdat ze een bepaalde zekerheid hebben dat je de maandlasten kan betalen. Dat betekent natuurlijk niet dat je met een tijdelijk contract geen hypotheek kan krijgen. Wel vragen banken in dit geval vaak om een intentieverklaring. In die verklaring zegt jouw werkgever dat hij of zij van plan is om je na afloop van het tijdelijke contract in vaste dienst te nemen. Verdien je je geld als zzp’er? Lees dan mijn volledige gids voor zzp’ers. Omdat je inkomen als zzp’er vaak niet stabiel is, komt daar nog wat meer bij kijken dan als je in loondienst werkt.
Omdat de bank kijkt naar wat je elke maand kan besteden, kijken ze ook naar de maandlasten die je al hebt. Dit noemen we financiële verplichtingen. Onder financiële verplichtingen vallen openstaande schulden, maar ook bijvoorbeeld een creditcard die je niet maandelijks aflost, de optie om rood te staan op je bankrekening, een private-lease auto en een telefoon die je maandelijks afbetaalt in de vorm van een abonnement. Al deze financiële verplichtingen worden geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) en zijn dus makkelijk in één keer op te vragen. Een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR, maar je bent vaak wel verplicht om dit aan te geven als je er een hebt.
Als je met je partner een huis koopt, worden allebei jullie inkomens meegenomen. Je kan samen dus over het algemeen een hogere hypotheek afsluiten dan als je alleen een huis koopt. Het inkomen van degene die het meeste verdient, wordt voor 100% meegenomen in de berekeningen. Het inkomen van de partner voor 70%.
Ook kijkt de bank naar hoe oud je bent. Dit komt omdat je inkomen lager wordt op het moment dat jij met pensioen gaat. Als je een hypotheek wil afsluiten en je gaat binnen tien jaar met pensioen, moet je de bank laten weten hoe hoog dat pensioen gaat worden. Zo kan er worden bepaald hoeveel je kan lenen zonder dat je in de knel komt met je maandlasten. Ook als je stopt met werken en met pensioen gaat.
Op de vraag hoeveel documenten je nodig hebt, is niet één antwoord te geven. Dat verschilt per situatie. Minimaal zul je in ieder geval zo’n 15 documenten moeten opvragen en verzamelen. Documenten die in principe altijd worden opgevraagd zijn een identiteitsbewijs, een salarisstrook, een bankafschrift van minstens één volledige maand, bewijs van de hoeveelheid eigen geld, een werkgeversverklaring en een taxatierapport van de woning. Welke documenten daar nog bovenop komen is afhankelijk van jouw situatie.
Omdat ik alles online en telefonisch doe, kan je bij mij jouw documenten gewoon digitaal aanleveren. Dit doe je in de vorm van een scan of duidelijke foto van het document in je online Dashboard. Om het allemaal wat makkelijker te maken vind je in het dashboard precies welke documenten je (nog) moet aanleveren, wat de status is van de ingeleverde documenten en welke voorwaarden er per bank worden gesteld bij de documenten.
In de hypotheekofferte staat alle informatie over jouw nieuwe hypotheek. De offerte is een aanbod van de bank, een soort modelcontract. Naast de informatie over je hypotheek, staan ook de voorwaarden in dit document. Een hypotheekofferte is niet onbeperkt houdbaar, de geldigheid vervalt na een poosje. Op de offerte zie je een aantal data staan. De datum waarop je jouw offerte hebt aangevraagd, de uiterlijke datum waarop je de offerte ondertekend terugstuurt (de tekentermijn) en de geldigheidsdatum. Dit is de uiterste datum waarop je bij de notaris moet zijn geweest om jouw hypotheek te laten passeren. Stuur je de offerte niet op tijd terug of ga je niet vóór de geldigheidsdatum langs de notaris? Dan is je hypotheekofferte niet meer geldig. Het aanbod van de bank voor jouw lening ligt dan niet meer op tafel. Je kan de geldigheid van je offerte verlengen door een bereidstellingsprovisie te betalen. Je kunt daar meer over lezen in hoofdstuk 2.
Heb je de hypotheekofferte ondertekend? Dan wordt het tijd om je hypotheek rond te krijgen! De hypotheekakte is een document dat wordt opgesteld door de notaris nadat jij jouw offerte hebt ondertekend en opgestuurd naar je bank. In de hypotheekakte staat, net als in de offerte, alle informatie over jouw nieuwe hypotheek en de afspraken die je hebt gemaakt met de bank. Zo vind je bijvoorbeeld je maandlasten, de hoogte van je lening, de vorm van je hypotheek en alle andere belangrijke zaken terug in de hypotheekakte. Heb je de akte getekend bij de notaris? Dan kan je de champagne opentrekken! Je nieuwe hypotheek is een feit!
Dit was mijn complete gids voor het afsluiten van een hypotheek! Ik hoop dat je een stuk wijzer bent geworden en helemaal klaar bent om jouw hypotheek af te sluiten. Dat doe je natuurlijk niet alleen. Mijn team van gespecialiseerde adviseurs en back-officers staan voor je klaar om jou te adviseren en het ingewikkelde werk uit handen te nemen. Op zoek naar goed hypotheekadvies? Plan dan meteen een bel-afspraak in! Met één van mijn hypotheekadviseurs neem je dan jouw situatie door en kijken jullie samen wat de beste opties voor jou zijn. Het eerste gesprek is altijd gratis, waar wacht je nog op?
Een gezondheidsverklaring heb je nodig bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering of arbeidsongeschiktheidsdekking. Ik leg je uit hoe het werkt. Ga naar gezondheidsverklaring
Het Nibud publiceert jaarlijks een advies over de financieringslastnorm. Maar wat houdt die norm precies in? Ik vertel je alles wat je moet weten. Ga naar financieringslastnorm
Aan een huis kopen of hypotheek aanvragen zitten meer kosten dan het huis zelf. Sommige kosten kun je meefinancieren. Ik leg je uit hoe het werkt. Ga naar meefinancieren
Of je nou verhuist, voor het eerst een huis koopt of goed zit in je eigen huisje, je wilt natuurlijk het liefst de goedkoopste hypotheek. Ik leg je stap voor stap uit hoe je dit voor elkaar krijgt. Ga naar goedkoopste hypotheek
Er zijn 4 reden waarom je bij De Hypotheker 2 keer teveel betaalt voor hypotheekadvies. Benieuwd waarom het 2 keer goedkoper kan? Ga naar de hypotheker
Een hypotheek met BKR is zeker niet onmogelijk. Leningen en schulden zijn wel van invloed op wat je mag lenen. Ga naar hypotheek met bkr
Je bod is geaccepteerd, gefeliciteerd! Nu moet je als de wiedeweerga een hypotheek aanvragen. Neem deze 5 stappen om de hypotheek te krijgen. Ga naar hypotheek aanvragen
Is sparen van geld uit je studielening een goed idee? Vaak beïnvloedt het de hoogte van je hypotheek. Ik leg het je uit met een paar voorbeelden. Ga naar studielening
Een hypotheek is een grote beslissing. Dus je wilt zeker weten dat je goed zit. Tegenwoordig kan het ook online. Ik vertel je hoe. Ga naar online of offline hypotheekadviseur
Bij hypotheekadvies ketens, zoals de Hypotheekshop en Hypotheek Visie betaal je rond de 3.000 euro voor het afsluiten van een hypotheek. 2 keer zoveel als bij mij. Hoe kan dat? Ga naar hypotheekshop
Ik geef je een handig overzicht en leg je uit hoe het werkt met andere leningen naast je hypotheek. Dan kun je onbezorgd op huizenjacht. Ga naar schulden en hypotheek
Welke rentevaste periode moet je kiezen voor je hypotheek? Bekijk mijn beslisboom om te kijken welke bij je past. Ga naar welke rentevaste periode
Een hypotheek looptijd langer dan 30 jaar kan tegenwoordig. Je kunt nu zelfs kiezen voor een hypotheek met een looptijd van 40 jaar. Ik vertel je er alles over. Ga naar hypotheek looptijd
Je droomhuis kopen zonder vast contract? Dat kan! Je werkgever moet wel een intentieverklaring tekenen. Ik leg je uit wat je daarvoor moet doen. Ga naar intentieverklaring
Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Dit is de hamvraag wanneer je een huis gaat kopen. Bereken het gratis binnen 2 minuten. Ga naar hoeveel hypotheek kan ik krijgen
Welke eisen zijn er voor een hypotheek? Er wordt gekeken naar je inkomen en de waarde van je woning. Ik leg je uit hoe het zit. Ga naar eisen voor een hypotheek
De eigen inleg hypotheek is ongeveer €7.500 bij nieuwbouw en €14.000 bij bestaande bouw. Lees hier waar je het aan betaald. Ga naar eigen inleg hypotheek
Hoeveel eigen geld hypotheek heb je nodig bij de koop van een huis. Het verschilt sterk of je bestaande of nieuwbouw koopt. Ik geef je een overzicht. Ga naar eigen geld hypotheek
Een taxatie is bijna altijd verplicht bij het afsluiten van een hypotheek, behalve bij nieuwbouw. Ga naar taxatie
Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten kan een slapende VvE roet in het eten gooien. Ik vertel je wat je hieraan kan doen. Ga naar slapende vve
Heb je wel eens nagedacht over een verhoogde inschrijving? Dit scheelt je notariskosten als je later wilt verbouwen. Ik vertel over de voor- en nadelen. Ga naar verhoogde inschrijving
Wanneer heb je een MJOP nodig als je een hypotheek afsluit? Hoe kom je eraan en waar moet hij aan voldoen? Frits legt uit. Ga naar mjop
Ben je langer dan 1 jaar flexwerker? Dan kan je misschien een perspectiefverklaring aanvragen. Ik vertel je over hoe dit in zijn werk gaat. Ga naar perspectiefverklaring
Heb je een creditcard die je gespreid betaalt? Dan is deze bij het BKR geregistreerd. Bereken binnen 5 minuten hoeveel je alsnog kan lenen. Ga naar creditcard hypotheek bkr
Als zzp'er moet je altijd een prognose aanleveren wanneer je een hypotheek aanvraagt. Maar waar moet hij aan voldoen hoe krijg je hem? Frits legt uit! Ga naar prognose
In je hypotheekofferte ben je misschien het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) tegen gekomen. Maar wat is het precies? Dat zal ik je vertellen. Ga naar jkp
Waarom zou je een hypotheekadviseur kiezen als je het ook zelf kan doen? Omdat het meer oplevert dan het je kost. Ik leg uit waarom. Ga naar hypotheekadviseur kiezen
Jippie, je bod is geaccepteerd! De champagne mag open, maar je bent er nog niet: nu moet je nog een hypotheek afsluiten. Volg deze 6 stappen. Ga naar hypotheek afsluiten stappen
Download hier een werkgeversverklaring. Als je een hypotheek afsluit vraagt de bank om een werkgeversverklaring. Wat is het precies en hoe werkt het? Ga naar werkgeversverklaring
Een hypotheek voor ondernemers is zeker mogelijk. Je moet wel kredietwaardig gevonden worden. Daar zijn tips voor en die lees je hier! Ga naar hypotheek voor ondernemers
Wat zijn de voordelen van extra aflossen? En wat zijn de nadelen? Houd je liever geld beschikbaar of verlaag je je hypotheekschuld voor een lagere rente? Ga naar voordelen van extra aflossen
Je mag ieder jaar een deel van je hypotheek boetevrij aflossen. Maar is dat de juiste keuze? Ikbenfrits geeft de redenen om te aflossen of sparen. Ga naar aflossen of sparen
