Kun je een loonsverhoging meenemen in je hypotheek?

In het kort:

• Een toekomstige loonsverhoging kan meetellen voor je maximale hypotheek.
• Bij NHG moet de verhoging binnen zes maanden na het bindend hypotheekaanbod ingaan.
• De loonsverhoging moet onvoorwaardelijk vaststaan en blijken uit een verklaring van je werkgever.
• Zonder NHG kunnen de voorwaarden per bank verschillen.
• Een hoger inkomen kan zorgen voor een hogere maximale hypotheek. Hoeveel verschil het maakt, hangt af van je financiële situatie.

Wanneer telt een toekomstige loonsverhoging mee voor je hypotheek?

Banken kijken bij een hypotheekaanvraag naar het inkomen waarmee je de hypotheeklasten straks moet betalen. Daarom kan een salarisverhoging die binnenkort ingaat soms al worden meegenomen.

Bij een hypotheek met NHG gelden hiervoor duidelijke voorwaarden. De verhoging moet:

• binnen zes maanden na het bindend hypotheekaanbod ingaan;
• onvoorwaardelijk zijn;
• schriftelijk door je werkgever worden bevestigd.

Daarnaast moet je bij NHG een vast contract hebben waarvan de proeftijd voorbij is, of een tijdelijk contract met een intentieverklaring voor onbepaalde tijd.

Heb je een flexibel contract? Dan kan een toekomstige loonsverhoging onder NHG niet op deze manier worden meegenomen.

Hoe toon je aan dat je loonsverhoging krijgt?

Je moet kunnen laten zien dat de salarisverhoging echt vaststaat. Dat kan bijvoorbeeld als:

• de verhoging in je cao is vastgelegd;
• je werkgever schriftelijk bevestigt dat je salaris omhoog gaat
• een vaste stap in je salarisschaal schriftelijk is vastgelegd.

Het belangrijkste is niet alleen dat er een verhoging wordt verwacht, maar dat er geen voorwaarden meer aan vastzitten.

Een uitspraak als “als je goed presteert, gaat je salaris volgend jaar waarschijnlijk omhoog” is dus niet voldoende. Je werkgever moet kunnen bevestigen dat de verhoging daadwerkelijk doorgaat.

Hoeveel meer hypotheek krijg je door een loonsverhoging?

Een hoger salaris kan zorgen voor een hogere maximale hypotheek, maar er is geen vast bedrag dat je per euro loonsverhoging extra kunt lenen.

De bank kijkt namelijk ook naar:

• je huidige en toekomstige inkomen;
• de hypotheekrente;
• eventuele schulden en andere financiële verplichtingen;
• je type dienstverband;
• het energielabel en de waarde van het huis.

De hypotheeknormen worden ieder jaar opnieuw vastgesteld. Daardoor kan dezelfde salarisverhoging in een ander jaar een andere uitkomst geven.

Rekenvoorbeeld

Stel, je verdient nu 60.000 euro bruto per jaar en je salaris stijgt over drie maanden onvoorwaardelijk naar 62.400 euro. Kan de bank het hogere inkomen meenemen? Dan wordt je maximale hypotheek berekend met een hoger toetsinkomen. Daardoor kun je meer lenen. Hoeveel precies hangt onder andere af van de hypotheekrente, je financiële verplichtingen, het energielabel en de geldende leennormen.

Wil je weten hoeveel verschil 2.400 euro extra jaarinkomen in jouw situatie maakt? Bereken je maximale hypotheek één keer met je huidige salaris en één keer met je toekomstige salaris.

Geldt dit ook met een tijdelijk of flexibel contract?

Met een tijdelijk contract kan een toekomstige loonsverhoging onder voorwaarden meetellen. Bij NHG moet er dan onder andere een intentie voor een vast dienstverband zijn en moet je proeftijd voorbij zijn.

Werk je met een flexibel contract, bijvoorbeeld als oproepkracht of uitzendkracht? Dan gelden andere regels voor het bepalen van je inkomen. Een verwachte loonsverhoging kan dan niet zomaar worden meegenomen.

Meer hierover lees je in ons artikel over een hypotheek als flexwerker.

Is het de moeite waard om je loonsverhoging mee te nemen?

Dat kan zeker verschil maken, vooral als je nét tekortkomt voor het huis dat je wilt kopen.

Maar kijk niet alleen naar hoeveel je maximaal kunt lenen. Een hogere hypotheek betekent ook hogere maandlasten. Het belangrijkste is dat de hypotheek past bij wat je iedere maand prettig kunt betalen. 

Heb je al een schriftelijke bevestiging van je loonsverhoging? Dan kun je die meteen meenemen als je je hypotheek gaat afsluiten.

Hoe vraag je een hypotheek aan met je toekomstige salaris?

Heb je je loonsverhoging zwart op wit? Dan kan een hypotheekadviseur controleren of de bank deze kan meenemen en met welk inkomen je aanvraag wordt beoordeeld.

Wil je eerst weten wat het verschil ongeveer is? Bereken dan je maximale hypotheek met je huidige én toekomstige salaris.

Ga je voor het eerst kopen? Lees dan ook wat er komt kijken bij je eerste huis kopen.