Rekentools
Afspraak
KennisbankHypotheek oversluiten, hoe werkt het?
Soms kan oversluiten een goed idee lijken, maar zit er ergens een addertje onder het gras. Er zijn namelijk een aantal valkuilen waar je rekening mee moet houden. Om ervoor te zorgen dat jij geen verkeerde beslissing maakt, hebben wij de grootste valkuilen op een rijtje gezet. Zo kom je niet voor verrassingen te staan!
Alles over het oversluiten van je hypotheek
Waarom je hypotheek oversluiten?
Lagere hypotheeklasten
Als de hypotheekrente die je nu kunt afsluiten lager is dan de rente die je hebt, kan het zo zijn dat oversluiten voordelig voor je is. Zo krijg je lagere hypotheeklasten.
Zekerheid over kosten door oversluiten hypotheek
Je kunt met oversluiten ook een stukje meer zekerheid over je maandlasten krijgen. Stel, je zet nu voor dertig jaar je rente vast, dan heb je zekerheid. Je weet dan dat je de komende dertig jaar deze rente blijft betalen. Ook als de rente stijgt. Daarnaast levert die zekerheid meestal ook nog wel een besparing op.
Een beter hypotheekproduct
Je kunt ook je hypotheek oversluiten als je nog een woekerpolis hebt, zoals een beleggingshypotheek of een levenhypotheek. Deze hypotheken zijn vaak onvoorspelbaar en in veel gevallen leveren ze niet zoveel op als je had verwacht. Banken mogen dit soort hypotheken niet meer afsluiten, maar er zijn nog steeds veel mensen die deze hypotheeksoorten hebben. Oversluiten naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek, kan een stuk meer rust geven. Je bent dan van je woekerpolis af en hebt meer zekerheid over het afbetalen van je huis.
Als je al een goed product hebt, dan kun je die vaak meenemen als je je hypotheek gaat oversluiten. Zo kun je bijvoorbeeld je aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere bank.
Het is niet altijd voordelig om over te sluiten. Het oversluiten van je bankspaarhypotheek is meestal niet voordelig. Onze hypotheekadviseurs zullen het altijd eerlijk zeggen als je gewoon goed zit bij je huidige bank.
Wanneer heeft hypotheek oversluiten zin?
Minder betalen voor je hypotheek
Ondanks de reden die je hebt, is er één regel die voor iedereen geldt: je moet met je nieuwe hypotheek natuurlijk niet duurder uit zijn dan met je vorige. Je wilt niet dat je maandlasten omhoog gaan als je oversluit. Ook met een lagere rente kunnen je maandlasten hoger worden. Bij oversluiten komen namelijk altijd kosten kijken. Benieuwd wat voor kosten dat zijn? Je leest er alles over in hoofdstuk 3 en 4. Weten of jij voordeliger uit bent door over te sluiten? Met onze handige tool heb je het binnen een paar minuten berekend.
Wat kost je hypotheek oversluiten?
Taxatiekosten
Oversluiten betekent dat je jouw huidige hypotheek beëindigt. Daarna sluit je een nieuwe hypotheek af. Bij een nieuwe hypotheek moet je huis vaak getaxeerd worden. De bank wil namelijk altijd weten hoeveel je huis waard is. Dat heeft invloed op je maximale lening, je risicoklasse en het bedrag dat je aflossingsvrij mag lenen. Is je hypotheek lager dan 60% van de WOZ-waarde? Dan is een taxatie niet altijd nodig. Je kunt zelf een taxateur regelen, maar je kunt er ook voor kiezen om het via Frits te regelen. Wij werken samen met Maatwerk en Fitrex. Via ons betaal je voor een taxatie 600 euro.
Kosten voor de notaris
Je nieuwe hypotheek moet, net als de eerste keer dat je een hypotheek afsloot, worden geregeld bij de notaris. Ook voor de notaris betaal je kosten. Sluit je jouw hypotheek via Frits over? Dan kunnen wij een notaris voor je regelen als je dat wilt. We werken samen met de Nationale Notaris, de kosten voor de notaris zijn 730 euro (tenzij er wat bijzonders aan de hand is).
Advies- en bemiddelingskosten
Er gaat wat werk zitten in het oversluiten van je hypotheek. Het is daarom vaak verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen. Onze adviseurs helpen je graag met oversluiten. In een gratis eerste gesprek bespreken jullie al jouw wensen. Wanneer alles duidelijk is, kiezen jullie samen een bank en wordt daarna alles geregeld.
Afkopen hypotheek
Als je eerder van je hypotheek af wilt dan het einde van je rentevaste periode, kun je de rente van je hypotheek afkopen. Het bedrag dat je aan de bank moet betalen heet in dit geval de boeterente. Dit betaal je als je een groot bedrag wilt aflossen óf als je jouw hypotheek wilt oversluiten naar een andere bank. Daarover lees je alles in het volgende hoofdstuk.
Je oversluitkosten meefinancieren
Je kunt je oversluitkosten vaak meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Je betaalt dan niet in één keer, maar het wordt meegenomen in het bedrag dat je moet aflossen bij je nieuwe bank. Daarnaast zijn oversluitkosten fiscaal aftrekbaar. Kijkend naar het totaal kunnen die kosten dus best wel meevallen. Zeker als je daardoor een stuk goedkoper uit kan zijn.
De oversluitboete
Waarom die oversluitboete?
Als je oversluit voordat je rentevaste periode is afgelopen, betaal je een oversluitboete aan de bank. Dit mogen ze doen. Jij verbreekt namelijk een contract met je bank. Daardoor lopen zij inkomsten mis. Je zou namelijk tot een bepaalde afgesproken datum rente betalen over je hypotheek. Als je naar een andere bank gaat, betekent dit dat de bank waarbij je weggaat deze rente niet meer krijgt. Daarom moet je deze kosten compenseren. Dat is in de vorm van een oversluitboete.
Hoe wordt de oversluitboete berekend?
Het berekenen van de oversluitboete is behoorlijk complex. Het hangt af van meerdere factoren zoals het huidige rentepercentage tegenover de actuele rentestand, de lengte van de resterende periode, het boetevrije gedeelte en het bedrag dat je nog hebt aan hypotheek. Wil je weten hoe het precies zit? In dit artikel lees je precies hoe het boetebedrag tot stand komt.
Je rentevaste periode
Je hoeft geen boete te betalen als je rentevaste periode is afgelopen. De afspraak die je met je bank had gemaakt is dan afgelopen. Je kunt dan naar een andere bank zonder dat je jouw oude bank een bedrag verschuldigd bent. De andere kosten, die in hoofdstuk 3 staan uitgelegd, blijven nog wel staan.
De oversluitboete terugverdienen
Als je berekent of oversluiten voor jou voordelig is, schrik je misschien van de boete. Het bedrag kan soms behoorlijk hoog uitvallen. Toch kun je vaak nog steeds besparen ondanks je boete. De kosten die je bespaart met oversluiten zijn namelijk vaak meer dan de boete, als je kijkt naar je hele looptijd. Daarnaast kun je de oversluitboete in veel gevallen meefinancieren. Je hoeft het bedrag dan niet in één keer te betalen. Dat scheelt ook een hoop.
Stappenplan oversluiten hypotheek
Stap 1: Lees je in
Op onze website kun je al een hoop lezen en informatie verzamelen. Ook over het onderwerp oversluiten kun je al heel veel zelf lezen. Als je deze gids nu aan het lezen bent is dat al een heel goed teken. Met alle informatie hierin ben je al een heel eind op weg! Zo wordt het voor jou duidelijk wat er allemaal gaat gebeuren.
Stap 2: Bereken jouw besparing
Benieuwd geworden of oversluiten zin heeft voor jou? Dan is het tijd om onze gratis tool in te vullen. Je vult wat gegevens in en binnen een paar minuten weet je of je hypotheek oversluiten voor jou voordelig is. Wij vergelijken alle banken en onze tool laat meteen zien wat jouw beste optie is.
Stap 3: De FritsAnalyse
Kwam uit de berekening dat je kunt besparen? Maak dan een afspraak met één van onze adviseurs. Je wordt gebeld op een tijdstip dat jou het beste uitkomt. Samen bekijken jullie dan jouw hypotheek in een FritsAnalyse. Dit gesprek is gratis en duurt ongeveer 45 minuten. Jullie kijken naar je opties en in grote lijnen wordt geschetst hoe jouw nieuwe hypotheek eruit komt te zien.
Stap 4: Vervolgvragen over je hypotheek
Na de FritsAnalyse vul je een vervolgvragenlijst in. In deze vragenlijst geef je meer informatie. Over je financiële situatie bijvoorbeeld. Je kunt hier ook meteen jouw wensen invullen over je nieuwe hypotheek. Er wordt een klantprofiel voor je gemaakt. Je komt in de agenda van jouw hypotheekadviseur te staan en er wordt een back-officer toegewezen om alles rondom het oversluittraject te regelen. Je plant dan ook een afspraak in voor je adviesgesprek.
Stap 5: Het adviesgesprek
In het adviesgesprek neem je samen met de adviseur al jouw gegevens door. Jullie checken samen of alles goed is ingevuld. Je maakt daarna een paar belangrijke keuzes zoals de aflosvorm van je nieuwe hypotheek en de rentevaste periode. De adviseur maakt met deze informatie een paar scenario’s. Je kijkt dan naar welke bank het beste bij jouw situatie past.
Stap 6: Renteaanbod en documenten
Je hebt bij het adviesgesprek samen met de adviseur een bank uitgekozen. Bij deze bank wordt een aanbod van rentes aangevraagd. Hiermee wordt de rente van je hypotheek vastgezet. Jij levert dan alle documenten aan die de bank vraagt. Dat gaat heel makkelijk in je persoonlijke online dashboard. Wij zorgen er daarna voor dat alles wordt geregeld.
Stap 7: Je hypotheek rond krijgen
Als de bank al jouw documenten heeft goedgekeurd, kun je naar de notaris. Je nieuwe hypotheek is dan bijna rond! Met jouw back-officer bespreek je het proces dat je doorloopt bij de notaris. De notaris vraagt een finale aflosnota aan bij je oude bank. Daarin staan een aantal belangrijke gegevens, zoals de hoogte van je oversluitboete. Als dit rond is, maak je een afspraak om jouw nieuwe hypotheek te passeren. Je gaat naar de afspraak, zet je handtekening en je nieuwe hypotheek is een feit!
Stap 8: Reflectie
Je hypotheek is overgesloten naar een nieuwe bank! In een laatste gesprek bespreek je hoe jij het traject hebt ervaren en wat er misschien beter kan. Met jouw input kunnen wij ons op deze manier blijven verbeteren!
Voor en nadelen van je hypotheek oversluiten
Voordelen hypotheek oversluiten
- Lagere maandlasten: Soms kan je profiteren van een lagere hypotheekrente en betere voorwaarden, waardoor je maandlasten lager worden.
- Flexibiliteit: Je kunt je hypotheek flexibeler maken, zodat deze beter aansluit bij je persoonlijke situatie.
- Verhogen van de hypotheek: Je kunt de hypotheek verhogen om bijvoorbeeld een verbouwing te financieren.
- Besparen op de lange termijn: Je kunt op de lange termijn geld besparen door de lagere rente en betere voorwaarden.
- Oversluiten tijdens rentevastperiode: Als je rentevastperiode afloopt, kan het interessant zijn om over te sluiten naar een andere hypotheek met betere voorwaarden.
Nadelen hypotheek oversluiten
- Boeterente: Als je voortijdig overstapt naar een andere hypotheek, moet je een boeterente betalen aan je huidige geldverstrekker.
- Kosten: bij het oversluiten van je hypotheek zijn er verschillende kosten zoals notariskosten, taxatiekosten en advieskosten.
- Hogere rente: Het is mogelijk dat je uiteindelijk een hogere rente betaalt dan bij je huidige hypotheek.
- Niet altijd mogelijk: Het oversluiten van je hypotheek is niet altijd mogelijk, bijvoorbeeld als je inkomen is gedaald of de woningwaarde is gedaald.
Bonus: de 5 grootste valkuilen bij oversluiten
Om ervoor te zorgen dat jij geen verkeerde beslissing maakt, hebben we de grootste valkuilen op een rijtje gezet. Zo kom je niet voor verrassingen te staan!
We hebben deze uitgebreid beschreven in ons artikel 'Valkuilen oversluiten hypotheek'.
.png)
Bellen met een expert
