De rentes staan laag dus wil je kijken of je kunt besparen op je maandlasten, logisch! Wanneer je gaat oversluiten, komt er vaak een boete van de bank bij kijken. Benieuwd hoe dat berekend wordt?
Michiel Lensink
Waarom een boete?
Een boete klinkt als iets dat je liever wilt voorkomen. Toch is ’t in dit geval niet helemaal waar. Want waarom geeft de bank je een boete bij oversluiten? Dat zit zo: de bank leent jou een groot bedrag voor de koop van je huis. Dit is interessant voor de bank omdat je hier ook rente over gaat betalen. Meestal spreek je een periode af dat de rente vast staat: dit heet ook wel de rentevaste periode. Vaak is dit tien of twintig jaar. Wanneer je oversluit, neem je een andere hypotheek bij een andere bank. Je oude bank loopt dan een aantal jaren rente mis. Dit berekenen ze aan je door. Je kunt het dus beter zien als een compensatie dan een boete.
Hoe wordt de boete bij oversluiten bepaald?
De AFM heeft in maart 2017 een leidraad uitgebracht die precies bepaalt hoe de boete moet worden uitgerekend. Uitgangspunt hierbij is dat de bank niet mag verdienen aan de boete. Het principe van de boeteberekening wordt uitgelegd in de volgende animatie:
Wanneer je oversluit dan los je te vroeg de lening af, waardoor de bank rente misloopt. Een deel van je lening kun je overigens boetevrij aflossen. De percentages per bank zie je hieronder.
| Aanbieder | Boetevrij deel | Aanbieder | Boetevrij deel | Aanbieder | Boetevrij deel |
|---|---|---|---|---|---|
| Aegon | 10% | ABN AMRO | 10% | De Hypotheker | 10% |
| Allianz Hypotheek | 10% | ING | 10% | IQWOON | 20% |
| Attens Hypotheken | 10% | Munt Hypotheken | 10% | Philips Pensioenfonds | 10% |
| Bank of Scotland | 10% | Triodos | 15% | Vista | 10% |
| bijBouwe | 10% | ASR* | 10-15% | Rabobank | 10-20% |
| BLG Wonen | 10% | Hypotrust* | 10% | Merius Hypotheken | 15% |
| Nationale Nederlanden | 10% | NIBC Direct** | 15-20% | Tulp Hypotheken | 25% |
| Holland Woont | 10% | Lloyds Bank** | 10-15% | Argenta Hypotheek | 15% |
| Lot Hypotheken | 15% | Florius** | 10% | Venn Hypotheken | 15% |
| Regiobank | 10% | Syntrus Achmea | 10% | Centraal Beheer * | 15-20% |
| SNS | 10% | Van Lanschot | 20% | Woonfonds* | 15% |
Peildatum 4 februari 2021
*afhankelijk van het type product
**geldt voor enkele producten van deze aanbieder
Aan boetevrij aflossen zijn geen extra kosten verbonden. Over het deel dat niet boetevrij af te lossen is, moet je eenmalig een boete betalen. Dit is de oversluitboete. Die wordt bepaald door drie factoren.
- Als eerste wordt er gekeken naar de rente die je nu aan de bank betaalt.
- Daarna is de resterende rentevaste periode (RVP) en de huidige rente bij een soortgelijke lening (dit wordt de vergelijkingsrente genoemd) van belang.
- Als laatste is het bedrag dat je boetevrij mag aflossen ook van invloed.
Moet je altijd een boete bij oversluiten betalen?
De boete die je moet betalen, heeft te maken met de rente-inkomsten die de bank misloopt. Als de rentevaste periode bijna is afgelopen dan krijg je van je bank een nieuw renteaanbod. Doe je niets? Dan wordt je rentevaste periode verlengd. Dit is een heel goed moment om te kijken of een andere bank niet een beter aanbod voor je heeft. De boete is namelijk te verwaarlozen omdat de bank nauwelijks geld misloopt. Verder heb je in de volgende situaties ook niet te maken met een boete:
- Als je een variabele rente hebt en er dus geen rentevaste periode is gekozen.
- Sommige banken hebben een rentebedenktijd tijdens de laatste een tot twee jaar van de rentevaste periode. Dan hoef je ook geen boete te betalen als je in die periode besluit over te sluiten.
Is dit het moment voor jou om over te sluiten?
Je weet – als het goed is – nu hoe het zit met de boete bij oversluiten. Als je toch nog vragen hebt over het oversluiten, kun je altijd terecht bij een van de experts van Ikbenfrits. Zij kijken graag met jouw situatie mee en adviseren je of oversluiten nu een goed idee is. Laat je ze weten wanneer ze je kunnen bellen?