Boeterente meefinancieren of direct betalen bij oversluiten?

In het kort

• Bij oversluiten kun je de boeterente direct betalen of meefinancieren in je nieuwe hypotheek.
• Direct betalen is meestal goedkoper, omdat je geen extra rente betaalt over een hogere hypotheek.
• Meefinancieren houdt je spaargeld vrij, maar verhoogt wel je hypotheekschuld.
• De rente over het meegefinancierde deel van de boeterente is meestal niet aftrekbaar.
• Reken altijd uit wanneer oversluiten voordelig wordt: deel de boeterente en oversluitkosten door je maandelijkse besparing.

Wat is boeterente?

De boeterente is het bedrag dat je betaalt als je jouw hypotheek eerder openbreekt dan afgesproken. De bank rekende op rente-inkomsten tot het eind van de rentevaste periode. Wil jij eerder overstappen of iets aanpassen? Dan loopt de bank die rente mis. Daarvoor betaal jij de boeterente.

Hoe hoog de boeterente is hangt af van:

• Jouw huidige hypotheekrente
• De actuele rente bij je bank
• Hoeveel jaar de rentevaste periode nog loopt
• De openstaande hypotheekschuld
• Het deel dat je boetevrij mag aflossen

Tip: oversluiten is vooral interessant als de rente nu veel lager is dan wat jij betaalt. In tijden van relatief hoge rentes is oversluiten vaak relatief duur, omdat de besparing beperkt is en je eerst boeterente betaalt.

Optie 1: boeterente meefinancieren

Je kunt de hypotheek oversluiten en de boeterente meefinancieren. Dat betekent dat je het bedrag extra leent, bovenop wat je nodig hebt voor het huis. Dat kan prettig zijn als je wilt oversluiten, maar niet genoeg eigen geld hebt (of je spaargeld liever achter de hand houdt).

Meefinancieren kent een belangrijk nadeel, namelijk dat je rente betaalt over het bedrag dat je extra leent om de boeterente te voldoen. De rente over dat bedrag is niet aftrekbaar, omdat de Belastingdienst dat deel van de hypotheek niet ziet als eigenwoningschuld. Je hebt geen belastingvoordeel over het deel dat je gebruikt om de boeterente mee te financieren.

Optie 2: boeterente direct betalen

Als je de boeterente direct zelf betaalt verhoog je de hypotheek niet. Het voordeel is dat je geen rente hoeft te betalen over de boete, omdat je er geen financiering voor gebruikt. De totale kosten blijven daardoor lager. De boeterente die je betaalt is meestal aftrekbaar voor de belastingaangifte, als het gaat om je eigen woning.

Het nadeel is dat je het geld maar één keer uit kunt geven. De boeterente kan duizenden euro’s bedragen. Dus heb je daarna weinig spaargeld over? Dan kan meefinancieren interessanter zijn.

De onderstaande tabel vergelijkt de opties om de boeterente mee te financieren of direct te betalen.

Wat zie je in deze grafiek? De donkerblauwe lijn is het meefinancieren van de boeterente: je maandlasten dalen meteen en je bespaart direct, al is de besparing iets lager omdat je rente betaalt over de boete. De lijn die in het oranje begint is het direct betalen van de boete uit eigen geld: je start met kosten, maar daarna loopt de besparing het hoogst op. De lijn die in het oranje eindigt is rentemiddeling: na het einde van de rentevaste periode wordt de besparing zelfs negatief. Let op: dit is een voorbeeld. Hoe het voor jou uitpakt hangt af van je rente, je looptijd en de kosten.

Reken met de terugverdientijd en met alle oversluitkosten

Twijfel je tussen meefinancieren of direct betalen? Bereken hoe lang het duurt voordat je alle kosten hebt terugverdiend, dus de boeterente plus de andere oversluitkosten.

Houd namelijk ook rekening met:

• Advieskosten
• Taxatiekosten
• Notariskosten
• Eventuele kosten voor Nationale Hypotheek Garantie
• Administratiekosten van de bank

Een voorbeeld

Betaal je bijvoorbeeld 8.000 euro boeterente en 2.000 euro oversluitkosten?
Dat is in totaal 10.000 euro aan kosten. Stel dat de maandlast dankzij het oversluiten daalt met 175 euro. Dat betekent dat je de omzetting in 57 maanden terugverdient (10.000 euro / 175 euro).

Het duurt dus ongeveer vijf jaar om de kosten terug te verdienen. Wil je nog lang blijven wonen? Dan kan dat een goed idee zijn. Als je over een paar jaar wilt verhuizen is het misschien minder verstandig.

Tip van onze adviseur: Twijfel je of oversluiten loont? Plan gerust een gratis gesprek. We berekenen graag of je met oversluiten echt goedkoper uit bent.