Je hypotheek berekenen als zzp

Als zzp je hypotheek berekenen in 2023

Onze calculator geeft op basis van je gegevens een indicatie van wat je maximaal kunt lenen in 2023 als ondernemer. Dit mag volgens de wet niet meer zijn dan 100% van de woningwaarde. Houd er daarom rekening mee dat je ook eigen geld nodig hebt voor de aankoopkosten van je huis.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen als zzp'er?

Onze tool heeft de volgende gegevens van je nodig om zo je hypotheek te berekenen voor je eigen bedrijf. Hierdoor weet je wat je maximaal kunt lenen als zzp'er.

• Zoek de jaarcijfers van je onderneming bij elkaar
• Geef aan wanneer je begonnen bent met je onderneming
• Vul de jaarcijfers in van de afgelopen drie jaar
• Vul de prognose in van het huidige jaar
• Geef aan of je andere financiële verplichtingen hebt
• Klik op 'Bereken maximale hypotheek'

Hoe kijkt de bank naar je cijfers?

De bank wil natuurlijk graag weten of je inkomen bestendig is voordat ze je een hypotheek geven. Daarom toetsen ze een aantal zaken zoals de solvabiliteit en liquiditeit van je bedrijf. Meer uitleg hierover lees je hier.

Het toetsinkomen berekenen voor je zzp hypotheek

Wij kijken naar de voorwaarden van alle banken. Hierbij wordt vooral gelet op het zogenaamde toetsinkomen. Het toetsinkomen is het bedrag waarmee gerekend wordt door banken om te kijken hoeveel je maximaal mag lenen. Bij een hypotheekaanvraag is de maximale hypotheek ongeveer 4,5 keer het toetsinkomen. Voor mensen met een vast contract is het toetsinkomen gewoon hun jaarsalaris. Voor een zzp'er is het inkomen de winst uit eigen onderneming. Om het toetsinkomen van een zzp'er te berekenen zetten banken grofweg twee stappen.

Stap 1: de gemiddelde winst

Het gaat hier om de fiscale winst, ook wel de winst vóór belastingen genoemd. Je vindt de fiscale winst op je winst- en verliesrekening. Banken nemen een gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar.

Vaak hechten banken de meeste waarde aan het laatste jaar. Dit nemen ze meestal als maximum om je zzp hypotheek te berekenen. In bovenstaand voorbeeld zou de gemiddelde winst op 30.000 euro gezet worden.

Stap 2: het toetsinkomen berekenen

Op basis van de gemiddelde winst wordt een toetsinkomen berekend. Hierin zitten de grote verschillen per bank. De ene bank neemt bijvoorbeeld 90% van de gemiddelde winst als toetsinkomen, een andere rekent wel de volle 100%. Het hangt er ook sterk van af hoe lang je de onderneming al hebt.

Een hypotheek wanneer je 1 jaar zzp bent

Als je nog niet zo lang werkt als zzp, kan het wat lastiger zijn om een hypotheek te krijgen. Banken hanteren dan weer aanvullende regels om je maximale zzp hypotheek te berekenen. Sommige banken accepteren het überhaupt niet wanneer je geen cijfers hebt van drie jaar. Andere banken nemen een percentage van de gemiddelde winst. Stelregel is hier: hoe korter je bezig bent, des te lager wordt jouw toetsinkomen geschat. Toch zijn sommige banken hier makkelijker in. Je vindt hier een overzicht met banken die je een hypotheek verstrekken wanneer je 1 jaar zzp bent.

Het draait ook om de rente

Wanneer je een hypotheek gaat afsluiten is de maximale hypotheekhoogte natuurlijk van groot belang. Maar je betaalt ook rente. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je bij de ene bank net iets minder mag lenen maar dat de rente ook een stukje lager is. Op de lange termijn ben je dan toch voordeliger uit. Het beste aanbod voor jou draait dus om de beste combinatie van de maximale lening en rente. 

Een andere veelgemaakte fout onder zzp'ers is dat ze ervan uit gaan dat hun eigen bank ze goed kent. En dat ze hierdoor meer kans maken om geaccepteerd te worden. Dit is een hardnekkige mythe. Vul daarom altijd een onafhankelijke tool in om zeker te weten dat je de beste optie voor jouw situatie krijgt. 

Let op deze valkuilen

Om je extra goed voor te bereiden hebben we een lijst met een aantal valkuilen voor zzp’ers opgesteld. Bijvoorbeeld welke documenten je allemaal nodig hebt wanneer je een hypotheek wilt aanvragen. Lekker handig en overzichtelijk.