Een hypotheek na 1 jaar als zzp'er

In het kort:

• Na één jaar ondernemen kun je bij een deel van de banken terecht.
• Meestal heb je een inkomensverklaring ondernemer nodig, opgesteld door een rekenbureau.
• Je inkomen wordt voorzichtiger vastgesteld dan als je drie jaar aan cijfers kunt aanleveren.
• Voor een hypotheek met NHG geldt een eigen route vanaf twaalf maanden ondernemerschap.

Kun je na één jaar ondernemen een hypotheek krijgen?

Bij sommige banken kun je een hypotheek krijgen als je een jaar ondernemer bent. Je hebt dan meestal een inkomensverklaring ondernemer nodig. Van de wet mag de bank met je huidige inkomen rekenen, zolang je inkomen maar stabiel blijft.¹

Hoe stelt een bank je inkomen vast na één jaar?

De bank kan je inkomen op drie manieren onderzoeken:

• De bank rekent zelf. Bij sommige banken beoordeelt hun specialist je jaarcijfers zelf. Dat scheelt je de kosten van een inkomensverklaring ondernemer, maar je zit dan wel vast aan die ene bank.
• Via een Inkomensverklaring Ondernemer. Een onafhankelijke partij analyseert dan je bedrijf en stelt een toetsinkomen vast. De meeste banken nemen dat bedrag over, waardoor je met dezelfde verklaring bij meerdere banken kunt aankloppen. De verklaring is zes maanden geldig en kost gemiddeld 315 euro exclusief btw.
• Je prognose. Heb je nog geen vol jaar afgerond als ondernemer? Dan vragen ze je wat je verwacht voor de komende jaren.

Bij alle drie de methoden geldt hetzelfde: met één jaar aan cijfers rekent een bank voorzichtiger dan met drie jaar. Je leent dus meestal minder dan iemand met hetzelfde inkomen en een langere historie als ondernemer.

Wat doet een rekenbureau?

Een onafhankelijk rekenbureau beoordeelt je jaarcijfers, je administratie en je vooruitzichten. Ze halen daar één toetsinkomen uit. Banken vragen die verklaring omdat winst alleen niets zegt over de vraag hoe je bedrijf de komende jaren draait.

Een rekenvoorbeeld:

Daan is in 2025 gestart als zzp'er. Hij maakte in zijn eerste jaar 55.000 euro winst. Het rekenbureau kijkt naar zijn cijfers, zijn lopende opdrachten en zijn prognose. Ze verwachten voorzichtig dat zijn toetsinkomen 45.000 euro is. Bij de leennormen van 2026 leen je grofweg vier tot vierenhalf keer je toetsinkomen. Daan kan dan zo'n 190.000 euro lenen.

Was Daan in loondienst gebleven met hetzelfde inkomen, dan telde de volle 55.000 euro mee en kwam hij zo'n 40.000 euro hoger uit. Dat gat wordt elk jaar kleiner: na drie jaar stabiele cijfers rekent de bank met je hele gemiddelde winst.

De rol van je prognose

Een bank neemt jouw prognose niet zomaar van je aan. Het is belangrijk dat de verwachting past bij je omzet, de opdrachten die je al gekregen hebt en je facturen tot nu toe. Ligt de prognose veel hoger dan je resultaten uit het eerste jaar? Dan rekent de bank met het lagere bedrag. Het is belangrijk dat je zelf een goede prognose kunt opstellen.

Welke banken doen mee na één jaar ondernemerschap?

De voorwaarden verschillen per bank. De een stelt een eis aan je branche, de ander aan de verhouding tussen je omzet en je winst.

Welke banken op dit moment in jouw situatie kunnen helpen, zoekt Frits graag voor je uit. Dit zijn over het algemeen de banken die je willen helpen na een jaar ondernemen (peildatum augustus 2026):

• ABN AMRO
• a.s.r.
• ASN Bank
• Centraal Beheer
• ING
• Rabobank
• NIBC Bank

Hypotheek na 1 jaar zzp met de NHG

Sinds 1 december 2016 kun je al na één jaar ondernemen een hypotheek krijgen, met NHG.¹ Je hebt dan een Inkomensverklaring Ondernemer nodig. Vraag die dan aan als je twaalf maanden actief bent.¹ Dat kan bij de volgende aanbieders:

• Raadhuys
• Zakelijk Inkomen
• Overviewz
• Pentrax advies

Zo kun je een hypotheek krijgen na 1 jaar zzp, met NHG.

Welke stukken heb je nodig?

Deze stukken heb je nodig als je een hypotheek wilt hebben na een jaar ondernemen:

• je jaarrekening of jaarcijfers over het afgelopen jaar
• je aangifte inkomstenbelasting
• je btw-aangiften
• bankafschriften van je zakelijke rekening
• een overzicht van je lopende opdrachten

Je krijgt dan binnen vijf werkdagen nadat alle stukken binnen zijn een offerte.¹

Vergroot je kansen

Houd privé en zakelijk altijd gescheiden. Eén zakelijke rekening waarop je omzet binnenkomt, maakt je cijfers leesbaar. Door een rommelige administratie is je toetsinkomen onduidelijk.

Houd altijd wat geld achter de hand. Een bank kijkt niet alleen naar je winst, maar ook naar wat er in je onderneming zit. Heb je een negatief eigen vermogen? Dan is dat vaak een probleem.

Zorg ervoor dat je cijfers op tijd klaar zijn. Laat je jaarcijfers vaststellen door een boekhouder voordat je gaat bieden. Wachten op cijfers kost weken, en je financieringsvoorbehoud loopt door.

Hypotheek na 1 jaar zzp? Fix 't met Frits

Het is mogelijk om een hypotheek na 1 jaar zzp te krijgen! Het is wel een beetje moeilijk, vooral omdat je veel documenten nodig hebt om aan te leveren bij de bank. Liever samenwerken met een expert? Onze hypotheekadviseurs zijn gespecialiseerd in zzp'ers en helpen je maar al te graag. Laat weten waar ze je kunnen bereiken en je hebt voordat je het weet een adviseur aan de telefoon om de eerste stappen te bespreken.