Rentemiddeling
Je hebt een hoge hypotheekrente? En een rentevaste periode die nog wel even doorloopt? Dan is rentemiddeling misschien een goeie optie voor je.
Wat is rentemiddeling?
Bij rentemiddeling spreek je een nieuwe (langere) rentevaste periode af met de bank. Omdat de rente nu heel laag is, krijg je bij rentemiddelen een lagere rente. Toch is deze rente minder laag dan je zou verwachten. Dat komt omdat de bank een opslag berekent bovenop de rente. Deze opslag compenseert al het verlies dat de bank heeft, omdat je de rente aanpast. Feitelijk betaal je de hogere rente gewoon aan de bank, maar wordt hij over een langere tijd uitgesmeerd.
Kan ik besparen door rentemiddeling?
Veel mensen denken dat ze kunnen besparen door rentemiddeling. Helaas is dit niet zo eenvoudig. Omdat de nieuwe rente een gemiddelde is van je oude (hoge) rente en de huidige (lage) rente ga je meteen minder betalen voor je hypotheek. Dit is op korte termijn heel aantrekkelijk. Maar deze lage rente betaal je zelf terug! Dat komt omdat de bank de misgelopen rente inkomsten over een langere periode uitsmeert. In het begin is de rente lager, maar op langere termijn is het hoger dan als je de rente niet had aangepast.
Een rekenvoorbeeld
Stel je hebt een hypotheek bij de Aegon die er zo uit ziet:
| Waarde woning | €350.000 |
|---|---|
| Resterende hypotheek | €250.000 |
| Huidige rente | 4,8% |
| Resterende rentevaste periode | 5 jaar |
Als je een nieuwe hypotheek afsluit voor 10 jaar rentevast:
Welke rente zou de Aegon mij aanbieden bij rentemiddelen?
Welke rente zou ik kunnen krijgen als ik oversluit naar een andere bank?
Wat zijn mijn totale (bruto) hypotheek lasten de komende 10 jaar?
| Rente | Uitgaven over 10 jaar | |
|---|---|---|
| Rentemiddelen | 4,20% | €105.350 |
| Oversluiten (boete zelf betalen) | 1,85% | €66.367 |
| Oversluiten (boete meefinancieren) | 1,99% | €71.952 |
Hieruit blijkt dat rentemiddelen bij de Aegon in dit geval (bruto) €38.983 duurder is dan oversluiten naar een andere bank. Dit is bijna €3.900 per jaar.
Wanneer is rentemiddeling voordelig?
Meestal is rentemiddelen niet de optie waar je het meest mee bespaart. Toch zijn er situaties waarin het wel verstandig is om te rentemiddelen. Als het voor jou belangrijker is om meteen lagere maandlasten te hebben (ook al is het niet de voordeligste optie), dan is rentemiddelen in de volgende situaties aan te raden:
- Je verwacht binnen enkele jaren te verhuizen
- Je hebt niet genoeg inkomen om bij een nieuwe bank een hypotheek af te sluiten
- Je woning is in waarde is gedaald, waardoor je ‘onder water’ staat
- Je verwacht dat de rente snel gaat stijgen, en je wil niet overluiten naar een nieuwe hypotheek
Sommige banken hanteren verhuisboetes bij rentemiddelen. Let goed op of dit voor jouw geval ook geldt. Als je de rekentool van Ikbenfrits invult zie je meteen of één van deze situaties voor jou van toepassing is.
Welke banken bieden rentemiddeling aan?
In de afgelopen tijd is er door de politiek veel druk uitgeoefend op de banken om de optie van rentemiddelen aan te bieden. Inmiddels hebben veel partijen daar gehoor aan gegeven. Onderstaande tabel geeft een overzicht van de banken die rentemiddeling aanbieden of dat binnenkort zullen doen.
| Banken die rentemiddeling aanbieden | |
| Westland Utrecht | Allianz |
| Florius | ASR |
| ABN Amro | BLG Wonen |
| ING Bank | Delta Lloyd |
| Woonfonds | Merius |
| Centraal Beheer Achmea | MoneYou |
| Obvion | Nationale Nederlanden |
| Regiobank | NIBC |
| SNS bank | |
Ikbenfrits heeft alle feiten, voorwaarden en rekenmethoden voor deze banken op een rij gezet. Klik op onderstaande links voor meer informatie hierover.
- Informatie over rentemiddeling Rabobank
- Informatie over rentemiddeling ABN Amro bank
- Informatie over rentemiddeling Aegon
Rentemiddeling en belasting
In de afgelopen jaren is er veel te doen geweest over de invloed van rentemiddeling op de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Sinds 8 december 2015 is de boeterente bij rentemiddelen fiscaal aftrekbaar. Ook alle andere kosten van rentemiddeling, zoals advies en/of administratiekosten, zijn aftrekbaar.
"In tegenstelling tot de meeste online vergelijkers geeft Frits eerlijke uitkomsten"
