Je hebt een hoge hypotheekrente en een rentevaste periode die nog een aantal jaar loopt? Dan is rentemiddeling een optie.
Bij rentemiddeling spreek je een nieuwe (langere) rentevaste periode af met de bank. Omdat de rente nu heel laag is, krijg je bij rentemiddelen een lagere rente. Toch is deze rente minder laag dan je zou verwachten. Dat komt omdat de bank een opslag berekent bovenop de rente. Deze opslag compenseert al het verlies dat de bank heeft, omdat je de rente aanpast. Feitelijk betaal je de hogere rente gewoon aan de bank, maar wordt hij over een langere tijd uitgesmeerd.
Veel mensen denken dat ze kunnen besparen door rentemiddeling. Helaas is dit niet zo eenvoudig. Omdat de nieuwe rente een gemiddelde is van je oude (hoge) rente en de huidige (lage) rente ga je meteen minder betalen voor je hypotheek. Dit is op korte termijn heel aantrekkelijk. Maar deze lage rente betaal je zelf terug! Dat komt omdat de bank de misgelopen rente inkomsten over een langere periode uitsmeert. In het begin is de rente lager, maar op langere termijn is het hoger dan als je de rente niet had aangepast.
Stel je hebt een hypotheek bij de Rabobank die er zo uit ziet:
| Waarde woning | €350.000 |
|---|---|
| Resterende hypotheek | €250.000 |
| Huidige rente | 4,8% |
| Resterende rentevaste periode | 5 jaar |
Als je een nieuwe hypotheek afsluit voor 10 jaar rentevast:
Welke rente zou de Rabobank mij aanbieden bij rentemiddelen?
Welke rente zou ik kunnen krijgen als ik oversluit naar een andere bank?
Wat zijn mijn totale (bruto) hypotheek lasten de komende 10 jaar?
| Rente | Uitgaven over 10 jaar | |
|---|---|---|
| Rentemiddelen | 4,20% | €105.350 |
| Oversluiten (boete zelf betalen) | 1,85% | €66.367 |
| Oversluiten (boete meefinancieren) | 1,99% | €71.952 |
Hieruit blijkt dat rentemiddelen bij de Rabobank in dit geval (bruto) €38.983 duurder is dan oversluiten naar een andere bank. Dit is bijna €3.900 per jaar.
Onderstaande grafiek laat de "besparing" van rentemiddeling over tijd zien.
Iedere situatie is anders. Daarom is het belangrijk om dit goed uit te zoeken. Ikbenfrits.nl heeft een tool ontwikkeld die alle scenario's doorrekent die relevant zijn voor jouw situatie. De tool houdt rekening met:
Op basis van deze gegevens wordt bepaald wat de mogelijke opbrengst en kosten zijn voor oversluiten en vergelijkt dat met de besparing van rentemiddelen. Door de tool in te vullen krijg je een goed beeld of oversluiten beter is dan rentemiddelen.
Banken verdienen aan de hoge rente die je nu betaalt. Ze willen liever niet dat je dat verandert. Daarom gebruiken ze allerlei trucjes om de nieuwe rente duurder te maken. Omdat je rente op korte termijn omlaag gaat, hebben veel mensen niet door dat ze hiermee echt teveel betalen. Door de trucjes van de banken is rentemiddelen nagenoeg altijd een nadelige optie. De volgende methoden worden toegepast:
We hebben een uitgebreide blog geschreven over alle trucjes die de banken gebruiken en hoe dit uitpakt voor de verschillende banken.
Lees hier de blog over trucjes bij rentemiddelen.
In de meeste situaties is rentemiddelen niet voordelig. Toch kunnen er situaties zijn waarin het wel verstandig kan zijn om te rentemiddelen. Als het voor jou belangrijker is om meteen lagere maandlasten te hebben, ook al is het niet de voordeligste optie, dan is rentemiddelen in de volgende situaties aan te raden:
Sommige banken hanteren verhuisboetes bij rentemiddelen. Let goed op of dit voor jouw geval ook geldt. Als je de rekentool van Ikbenfrits invult zie je meteen of één van deze situaties voor jou van toepassing is.
In de afgelopen tijd is er door de politiek veel druk uitgeoefend op de banken om de optie van rentemiddelen aan te bieden. Inmiddels hebben veel partijen daar gehoor aan gegeven. Onderstaande tabel geeft een overzicht van de banken die rentemiddeling aanbieden of dat binnenkort zullen doen.
| Banken die rentemiddeling aanbieden | Banken die vanaf tweede helft van 2016 rentemiddeling aanbieden |
| ING Bank | Rabobank |
| Woonfonds | ABN Amro bank |
| Centraal Beheer Achmea | AEGON |
| Obvion | |
| Regiobank | |
| SNS bank | |
| Westland Utrecht | |
| Florius |
Vanaf de tweede helft van 2016 bieden ABN Amro en Rabobank rentemiddeling aan. Omdat dit twee van de banken zijn met het grootste marktaandeel in hypotheken in Nederland is daar veel aandacht voor. Ikbenfrits heeft alle feiten, voorwaarden en rekenmethoden voor deze banken op een rij gezet. Klik op onderstaande links voor meer informatie hierover.
Informatie over rentemiddeling Rabobank
Informatie over rentemiddeling ABN Amro bank
In de afgelopen jaren is er veel te doen geweest over de invloed van rentemiddeling op de aftrekbaarheid van de hypotheekrente. Sinds 8 december 2015 is de boeterente bij rentemiddelen fiscaal aftrekbaar. Ook alle andere kosten van rentemiddeling zoals advies en/of administratiekosten, zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting.
Aegon rentemiddeling, wil je weten of dit voor jou een goede optie is? Met mijn handige tool kan je het binnen 5 minuten berekenen. Ga naar rentemiddeling aegon
Profiteren van de lage hypotheekrentes? Dat kan. Maar wat is voordeliger: oversluiten of rentemiddelen? Ikbenfrits zet alles op een rijtje en legt het uit. Lees verder
Informatie over de voorwaarden en rekenmethodes bij rentemiddeling bij ABN AMRO. Lees wat de voor- en nadelen en de alternatieven zijn. Ga naar rentemiddeling abn amro
Rentemiddeling Rabobank. Alles wat je moet weten over de voorwaarden, de rekenmethodes en de zaken waar je op moet letten op een rij. Ga naar Rentemiddeling Rabobank
