Nu de rentes historisch laag staan, vragen veel mensen zich af of ze met hun in het verleden afgesloten hypotheekpolissen met woekerrentes niet goedkoper uit kunnen zijn. Daar zijn twee opties voor: oversluiten en rentemiddelen. Wat houden beide opties in en wat is de meest verstandige?

Oversluiten

Oversluiten is het overstappen van de ene hypotheekverstrekker naar de andere, of naar een ander hypotheekproduct bij dezelfde verstrekker. Oversluiten kan veel voordeel opleveren door de lage huidige rentes, maar brengt ook kosten met zich mee. Lees er alles over bij het onderwerp hypotheek oversluiten.

Rentemiddelen

Bij rentemiddeling spreek je een nieuwe (langere) rentevaste periode af met de bank, waarin je een rente gaat betalen die tussen de rente die in je contract is vastgesteld en de op dit moment geldende rente in ligt. Omdat de rente op dit moment heel laag ligt, krijg je een lagere rente dan die je nu betaalt. Deze rente ligt echter alsnog een stuk hoger dan de rente die je zou krijgen bij oversluiten. Lees er alles over bij het onderwerp rentemiddeling.

Oversluiten of rentemiddelen?

Maar welke van deze opties geniet de voorkeur? Enerzijds is dat van jouw specifieke situatie afhankelijk. Rentemiddelen is de laatste tijd veel in het nieuws en klinkt aanlokkelijk. Het levert immers direct lagere maandlasten op. Daarentegen zet je wel weer je rente voor een lange periode vast, voor een percentage dat een stuk hoger ligt dan op de huidige markt. Ikbenfrits heeft uitgerekend dat rentemiddelen op de lange termijn vaak veel duurder uitpakt dan oversluiten. Hoe dat zit kun je precies nalezen in onze blog.

Het grootste nadeel van oversluiten is dat je te maken krijgt met een (soms erg hoge) boete voor contractbreuk. Ook gaan met het afsluiten van een nieuwe hypotheek kosten gepaard. Het grote voordeel is dat je direct gaat profiteren van de lage rentes die op dit moment gelden. De kosten heb je daarom snel terugverdiend.

Het grootste nadeel van rentemiddelen is dat je voor een lange periode een rente vastlegt die hoger ligt dan de op dit moment geldende rentes voor nieuw af te sluiten hypotheken. Het voordeel is dat die nieuwe rente lager ligt dan je huidige en dat je maandlasten dus direct omlaag gaan. Uiteindelijk betaal je dit rentevoordeel echter terug aan de verstrekker, onder andere door een rente-opslag. De trucjes die de banken daarbij toepassen, lees je in onze blog.

Op de lange termijn ben je met oversluiten dus vaak goedkoper uit dan met rentemiddelen. Dat maakt onderstaande grafiek duidelijk.

Ikbenfrits grafiek: oversluiten of rentemiddelen

Te zien is dat je bij oversluiten ‘in het rood’ begint, omdat je een boete moet financieren. Maar bij rentemiddelen -de transparante lijn- eindig je op de lange termijn juist met een negatieve besparing.

Uiteraard is het ook van je persoonlijke situatie afhankelijk wat de beste optie is. Soms kan je bijvoorbeeld helemaal niet overstappen naar een andere aanbieder, zoals wanneer je te weinig verdient om een nieuwe hypotheek af te kunnen sluiten, of wanneer je huis minder waard is dan je hypotheek (het staat dan ‘onder water’).

Ikbenfrits heeft een handige tool gemaakt die je precies vertelt of je kan besparen en zo ja, op welke manier. Deze gratis Doe 't zelf-check houdt rekening met je huidige hypotheek, je inkomen, je woningwaarde, de belastingteruggave, mogelijke nieuwe hypotheken en alle banken die rentemiddeling aanbieden. Op basis van deze gegevens wordt bepaald wat de kosten en baten van oversluiten én rentemiddelen zijn.

Lees meer over het oversluiten van je hypotheek

Sarah Famke Oortgijsen