Er zijn in Nederland veel mensen met een aflossingsvrije hypotheek. Ook deze aflossingsvrije hypotheek wordt aan het einde van de looptijd afgelost. Hoe gaat dit in zijn werk en wat betekent het voor jou?
Benine Bijleveld
Einde looptijd van je aflossingsvrije hypotheek
Je hebt een tijd geleden een aflossingsvrije hypotheek afgesloten. Deze hypotheekvorm was voorheen heel populair. Sterker nog: meer dan de helft van de totale hypotheekschuld in Nederland bestaat uit aflossingsvrije leningen. Je betaalt de gehele looptijd alleen hypotheekrente en die mag je ook nog eens grotendeels aftrekken van de belasting. Wat sommige mensen alleen niet weten is dat je aan het einde van de looptijd de lening terug betaalt.
Nog nooit afgelost, hoe betaal je je aflossingsvrije hypotheek af aan ’t einde van de looptijd?
Er zijn in Nederland een hoop mensen die nooit iets afgelost hebben op hun hypotheek. Dat betekent dat je aan het einde van de looptijd van een aflossingsvrije hypotheek de complete hypotheeksom als restschuld overhoudt. Tenzij je dit bedrag hebt liggen, kan dit als een nare verassing komen. Je wilt natuurlijk ook niet je huis verkopen! Soms kun je dan een nieuwe hypotheek aanvragen, al kun je dan niet automatisch verlengen. Wanneer je een nieuwe hypotheek wilt afsluiten om je restschuld te financieren, gaat de bank opnieuw kijken naar je inkomen en de waarde van je huis. Het zou kunnen dat je niet meer voldoet aan de strengere regels, omdat je bijvoorbeeld met pensioen bent. Dan ligt je inkomen wellicht een stukje lager dan toen je de hypotheek afsloot. Ook kan het zijn dat je huis minder waard is geworden, dan wordt een nieuwe hypotheek ook een lastigere klus.
Wat vul je in?
In de tool hierboven kun je makkelijk berekenen wat je kunt doen aan het einde van de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek. Vul de volgende dingen in:
- de leningdelen (en wanneer de renteaftrek afloopt) met bijbehorende rentes
- je huidige woningwaarde
- hoeveel je al hebt afgelost
- je inkomen
- eventueel je pensioeninkomen als je al met pensioen bent (of binnen tien jaar met pensioen gaat)
- bij welke bank je zit
Vervolgens geeft de tool een uitslag en kun je een PDF downloaden waarin je het allemaal nog eens rustig na kan lezen. Grofweg zijn er twee scenario’s mogelijk:
- Je zit goed op het moment, je kunt een nieuwe hypotheek afsluiten voor je restschuld aan het einde van de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek. Let op: de regels voor een nieuwe hypotheek worden de komende jaren waarschijnlijk nog strenger, dus blijf waakzaam wat betreft de regelgeving.
- Het opnieuw afsluiten van een hypotheek voor je huidige restschuld kan een probleem worden. Je voldoet officieel niet aan de eisen voor het afsluiten van de hypotheek.
Is een nieuwe hypotheek een probleem? Dit kun je doen
Heb je het idee dat een nieuwe hypotheek voor jou een probleem kan worden? Hier zijn een paar opties waar je rekening mee kunt houden.
Tussentijds aflossen
Heb je spaargeld? Dan kan het een goed idee zijn om dit te gebruiken om af te lossen op je hypotheek. Wanneer je aflost op je hypotheek, word je steeds iets meer eigenaar van je huis. Goed om te weten: je mag niet zomaar je hele hypotheekschuld in één keer aflossen (als je dat zou kunnen). Bij de meeste banken mag je per jaar een deel van de hypotheekschuld boetevrij aflossen. Waarom? Wanneer je aflost loopt de bank rente mis. Daarom mag je tussen de 10% en 20% per jaar boetevrij aflossen. Als je dit doet, zou je in vijf à tien jaar van je complete schuld af kunnen zijn.
Oversluiten
Het kan zo zijn dat je straks niet opnieuw een hypotheek kunt regelen omdat je (bijna) met pensioen gaat. Banken houden hier tien jaar van tevoren al rekening mee. Ben je dus op het moment jonger dan 57 en heb je een (100%) aflossingsvrije hypotheek? Dan kan oversluiten misschien een goede optie zijn.
Hulp nodig met wat je kunt doen aan ’t einde looptijd van je aflossingsvrije hypotheek?
Kun je niet aflossen maar denk je in de problemen te komen aan ’t einde van de looptijd van je hypotheek? En is oversluiten ook geen optie omdat je niet voldoende inkomen hebt volgens de nieuwe regels? Dan is het belangrijk om contact op te nemen met de bank waar je de hypotheek hebt. In de meeste gevallen is er nu nog genoeg tijd om er iets aan te doen. Anders kun je ook altijd met een adviseur van Ikbenfrits bellen. Zij denken graag met je mee en zoeken naar een oplossing.