Welke hypotheekvormen zijn er en waar je op moet letten?

Een eerste huis kopen, dat is nogal wat. Er komt van alles op je af waar je eerder nooit over na hoefde te denken. Dat je een hypotheek nodig hebt wist je vast al wel, maar wat zijn nou die verschillende hypotheek die er zijn? Annuïtair? Aflossingsvrij? Lineair? Banksparen? Het lijkt wel een oerwoud aan hypotheekvormen. Ik leg je uit over de verschillende soorten hypotheken.

Jos Uijterwaal

Hypotheekvormen, welke heb je allemaal?

Vroeger was het op de hypotheekmarkt best een zooitje met al die soorten hypotheekvormen. Gelukkig is dat na de economische crisis van 2008 allemaal een stuk verbeterd. Er bestaan nog steeds veel hypotheekvormen, maar als starter op de woningmarkt zijn er voor jou eigenlijk maar twee: een annuïtaire of lineaire hypotheek. Het verschil tussen deze twee hypotheekvormen zit hem vooral in hoe je aflost en wat je maandelijkse lasten zijn voor je hypotheek.

De annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je over de gehele looptijd van je hypotheek, iedere maand hetzelfde bedrag. Je weet dus exact wat je iedere maand betaalt en dat verandert ook niet. Je hebt dus zekerheid over wat je maandelijks betaalt en dat is hartstikke fijn natuurlijk. Kijk maar eens:

annuitaire hypotheek

Hypotheekrenteaftrek
Zoals je kan zien betaal je in het begin relatief veel rente. Deze rente kun je deels aftrekken van de inkomstenbelasting: hypotheekrenteaftrek. Daarom is deze hypotheekvorm in het begin voordelig, vandaar de populariteit onder starters, waarbij de verwachting is dat ze de hypotheeklasten later beter kunnen dragen.

Als je kijkt naar wat je uiteindelijk betaald over de gehele looptijd dan is een annuïteitenhypotheek verhoudingsgewijs iets duurder dan een lineaire hypotheek. Dat komt omdat je zeker in het begin van de looptijd je maar een klein gedeelte van je maandelijkse betaling spendeert aan het aflossen van je hypotheek. Naarmate de looptijd van je hypotheek doorloopt gaat een steeds groter deel van je maandelijkse betaling op aan het aflossen van je hypotheek en steeds minder aan rente.

De lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag aan aflossing en een wisselend bedrag aan rente. Naarmate je door de looptijd meer aflost, des te minder rente je gaat betalen.

Na verloop van tijd voordeliger

Je maandlasten zijn dus aan het begin van de looptijd relatief hoog en nemen naar verloop van tijd af. Uiteindelijk is een lineaire hypotheek, aan het einde van de looptijd, goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Vanwege de relatief hoge maandlasten aan het begin van de looptijd kiezen veel mensen toch voor een annuïteitenhypotheek.

Welke wordt het?

Conclusie: ga je voor relatief lage maandlasten en zekerheid over het bedrag dat je maandelijks betaalt? Ga dan voor een annuïteitenhypotheek. Wil je de goedkoopste hypotheek en kun je de (aan het begin van de looptijd) hoge maandlasten makkelijk betalen? De lineaire hypotheek is dan voor jou een goede optie. Wil je meer weten over welke hypotheekvorm voor jou het beste is?

Spannend hè, een huis kopen!

Download gratis het e-book “Help, ik koop een huis”. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.

Waar gaat het allemaal over?

  • Een stappenplan voor het kopen van een woning
  • Uitleg over alle (bijkomende) kosten
  • De 5 gouden tips van Frits voor starters
  • Handige tips, artikelen en info voor huiseigenaren