Een eerste huis kopen, dat is nogal wat. Er komt van alles op je af waar je eerder nooit over na hoefde te denken. Dat je een hypotheek nodig hebt wist je vast al wel, maar wat zijn nou die verschillende hypotheek die er zijn? Annuïtair? Aflossingsvrij? Lineair? Banksparen? Het lijkt wel een oerwoud aan hypotheekvormen. Ik leg je uit over de verschillende soorten hypotheken.
Jos Uijterwaal
Hypotheekvormen, welke heb je allemaal?
Vroeger was het op de hypotheekmarkt best een zooitje met al die soorten hypotheekvormen. Gelukkig is dat na de economische crisis van 2008 allemaal een stuk verbeterd. Er bestaan nog steeds veel hypotheekvormen, maar als starter op de woningmarkt zijn er voor jou eigenlijk maar twee: een annuïtaire of lineaire hypotheek. Het verschil tussen deze twee hypotheekvormen zit hem vooral in hoe je aflost en wat je maandelijkse lasten zijn voor je hypotheek. Ben je geen starter? Dan is de kans groot dat jij nog een andere hypotheekvorm hebt, zoals aflossingsvrij, (bank)spaar, beleggings, leven of hybride.
De annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je over de gehele looptijd van je hypotheek, iedere maand hetzelfde bedrag. Je weet dus exact wat je iedere maand betaalt en dat verandert ook niet. Je hebt dus zekerheid over wat je maandelijks betaalt en dat is hartstikke fijn natuurlijk. Kijk maar eens:
Hypotheekrenteaftrek
Zoals je kan zien betaal je in het begin relatief veel rente. Deze rente kun je deels aftrekken van de inkomstenbelasting: hypotheekrenteaftrek. Daarom is deze hypotheekvorm in het begin voordelig, vandaar de populariteit onder starters, waarbij de verwachting is dat ze de hypotheeklasten later beter kunnen dragen.
Als je kijkt naar wat je uiteindelijk betaald over de gehele looptijd dan is een annuïteitenhypotheek verhoudingsgewijs iets duurder dan een lineaire hypotheek. Dat komt omdat je zeker in het begin van de looptijd je maar een klein gedeelte van je maandelijkse betaling spendeert aan het aflossen van je hypotheek. Naarmate de looptijd van je hypotheek doorloopt gaat een steeds groter deel van je maandelijkse betaling op aan het aflossen van je hypotheek en steeds minder aan rente.
De lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag aan aflossing en een wisselend bedrag aan rente. Naarmate je door de looptijd meer aflost, des te minder rente je gaat betalen.
Je maandlasten zijn dus aan het begin van de looptijd relatief hoog en nemen naar verloop van tijd af. Uiteindelijk is een lineaire hypotheek, aan het einde van de looptijd, goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Vanwege de relatief hoge maandlasten aan het begin van de looptijd kiezen veel mensen toch voor een annuïteitenhypotheek.
De aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je iedere maand alleen rente over het bedrag van je hypotheek en los je niet af. Heb je deze hypotheekvorm afgesloten voor 1 januari 2013? Dan is de rente aftrekbaar. Na 2013 kun je deze hypotheekvorm niet meer afsluiten als je daarbij ook je rente wilt aftrekken. Heb je deze al en ga je verhuizen of wil je deze oversluiten? Dan kun je jouw aflossingsvrije hypotheek meenemen onder bepaalde voorwaarden.
De (bank)spaarhypotheek
Een (bank)spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks geld spaart om je hypotheek af te lossen. Heb je deze hypotheekvorm afgesloten voor 1 januari 2013? Dan is de rente aftrekbaar. Vanaf 2013 kun je deze hypotheekvorm niet meer afsluiten. Oversluiten of meenemen bij verhuizen kan vaak nog wel! Nu de rentes wat lager zijn, is het alleen niet altijd meer voordelig.
De beleggingshypotheek
Met de beleggingshypotheek beleg je maandelijks om daarvan uiteindelijk je hypotheek mee af te lossen. Heb je deze hypotheekvorm afgesloten voor 1 januari 2013? Dan is de rente aftrekbaar. Nu is deze hypotheek niet meer af te sluiten.
De levenhypotheek
De levenhypotheek is een hypotheek waarbij aan de hypotheek een levensverzekering is gekoppeld. Aan het einde van de looptijd keert deze een bedrag uit waarmee je je hypotheek kunt aflossen. Ook deze hypotheek is momenteel niet meer af te sluiten. De kosten voor deze hypotheek zijn enorm hoog! Daarom is oversluiten naar een andere bank of de hypotheekvorm aanpassen vaak voordelig.
De hybride hypotheek
De hybride hypotheek is een mix van een aflossingsvrije hypotheek, een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Je kunt met deze hypotheekvorm zelf instellen hoeveel je spaart en hoeveel je belegt voor de aflossing. Zo combineer je zekerheid met risico. Deze hypotheekvorm is sinds 1 januari 2013 niet meer af te sluiten.