Rekentools
Afspraak
Kennisbank
In het kort
- Voor nieuwe hypotheken kies je voor hypotheekrenteaftrek meestal een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.
- Bij een nieuw aflossingsvrij hypotheekdeel is de rente meestal niet aftrekbaar.
- Een annuïteitenhypotheek heeft lagere maandlasten aan het begin; later los je relatief meer af.
- Met een lineaire hypotheek los je sneller af, zijn de lasten eerst hoger en betaal je meestal minder rente in totaal.
- Spaar-, bankspaar- en beleggingshypotheken zijn vooral nog relevant bij bestaande hypotheken.
Welke hypotheekvormen zijn er?
De onderstaande tabel vergelijkt de beschikbare hypotheekvormen.
| Hypotheekvorm | Kun je deze nu nog afsluiten? | Renteaftrek bij nieuwe hypotheek? | Hoe los je af? |
| Annuïteitenhypotheek | Ja | Ja, als je aan de voorwaarden voldoet | Eerst weinig, later steeds meer |
| Lineaire hypotheek | Ja | Ja, als je aan de voorwaarden voldoet | Elke maand hetzelfde bedrag |
| Aflossingsvrije hypotheek | Ja, meestal beperkt | Meestal niet bij nieuwe hypotheek | Je lost niet verplicht af |
“Ik merk dat klanten vooral naar de maandlasten kijken als ze de hypotheekvorm kiezen. Vaak is het verstandig om ook alvast na te denken over de inkomens in de toekomst. De laagste maandlast op dit moment is niet altijd de goedkoopste hypotheek over de hele looptijd.”
Eline van de Velde, hypotheekadviseur bij Frits Hypotheken
.svg)
Annuïteitenhypotheek
- Relatief lage maandlasten tijdens de eerste jaren van de hypotheek
- De netto maandlasten lopen langzaam op, als je hypotheekrenteaftrek krijgt
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je tijdens de gehele looptijd elke maand hetzelfde maandbedrag, zolang jouw rente gelijk blijft. Het maandbedrag bestaat uit rente en aflossing.
Deze hypotheekvorm is populair, omdat je maandlasten in het begin lager zijn dan bij een lineaire hypotheek. Zo houd je na het kopen van een huis meer geld over voor verhuizen, meubels, verf, een paar leuke unieke items en je spaarbuffer.
De onderstaande tabel vergelijkt de oudere hypotheekvormen, die nu niet meer beschikbaar zijn
| Hypotheekvorm | Kun je deze nu nog afsluiten? | Renteaftrek bij nieuwe hypotheek? | Hoe los je af? |
| Spaarhypotheek | Nee, meestal alleen bestaande hypotheken | Alleen bij oude rechten | Via gekoppelde spaarrekening of verzekering |
| Bankspaarhypotheek | Nee, meestal alleen bestaande hypotheken | Alleen bij oude rechten | Via geblokkeerde spaarrekening |
| Beleggingshypotheek | Nee, meestal alleen bestaande hypotheken | Alleen bij oude rechten | Via beleggingen |
| Levenhypotheek | Nee, meestal alleen bestaande hypotheken | Alleen bij oude rechten | Via levensverzekering |
| Hybride hypotheek | Nee, meestal alleen bestaande hypotheken | Alleen bij oude rechten | Mix van sparen en beleggen |
“De annuïteitenhypotheek is populair bij veel starters, omdat de maandlasten in het begin relatief laag zijn. Daarnaast heb je met die hypotheekvorm veel zekerheid over de maandlasten tijdens de rest van de looptijd, zolang de rente vast staat.”
Eline van de Velde, hypotheekadviseur bij Frits Hypotheken
.svg)
Lineaire hypotheek
- Vanaf het begin sneller aflossen dan met een annuïteitenhypotheek
- De maandlasten dalen elke maand, omdat je alleen rente betaalt over de resterende schuld
Deze hypotheekvorm past goed als je in het begin hogere maandlasten kunt dragen en je graag sneller de schuld wilt afbouwen. Over de hele looptijd betaal je altijd minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.
De onderstaande tabel vergelijkt de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek.
| Annuïteitenhypotheek | Lineaire hypotheek | |
| Maandlasten in het begin | Lager | Hoger |
| Maandlasten later | Bruto gelijk, netto vaak hoger | Dalen langzaam |
| Aflossen in het begin | Langzaam | Sneller |
| Totale rentekosten | Meestal hoger | Meestal lager |
| Past vaak bij | Starters en kopers met stijgend inkomen | Kopers die sneller aflossen of die een daling van hun inkomen verwachten, bijvoorbeeld als ze met pensioen gaan |
.svg)
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente, omdat je geen aflossingen doet tijdens de looptijd. Aan het eind van de looptijd moet de schuld wel worden terugbetaald. Bijvoorbeeld met spaargeld, verkoop van de woning of door opnieuw te financieren.
Je kunt nog steeds een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar meestal niet voor de hele woningwaarde. Veel banken beperken hoeveel je aflossingsvrij mag lenen. Lange tijd was maximaal 50% van de marktwaarde gebruikelijk, maar het beleid verschilt per bank en verandert bij sommige banken. Controleer daarom altijd de actuele voorwaarden. Let op: als je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluit is de rente over dat deel meestal niet aftrekbaar.
Kun je de hypotheekvorm veranderen?
Ja, meestal kun je de hypotheekvorm veranderen tijdens de looptijd. Je kunt bijvoorbeeld overstappen van annuïtair naar lineair. Of een deel aflossingsvrij maken.
Dat heeft meestal gevolgen. Denk aan:
- Je maandlasten
- Hypotheekrenteaftrek
- Totale rentekosten
- Voorwaarden van je bank
- Advies- en wijzigingskosten
- Je plannen voor verhuizen, verbouwen of pensioen
Welke hypotheekvorm bij jou past hangt niet alleen af van de laagste maandlast. Wil je nu graag lage lasten? Of juist sneller aflossen? Verwacht je later meer inkomen? Of wil je zekerheid richting jouw pensioen? Onze adviseurs denken graag met je mee. Wij vergelijken niet alleen de rentes, maar ook de hypotheekvormen, voorwaarden, maandlasten en wat dit later voor jou betekent.
Bronnen:
-
Belastingdienst. Hypotheekrente aftrekken. Geraadpleegd op 17 juli 2026
-
Vereniging Eigen Huis. Aflossingsvrije hypotheek voor starters. Geraadpleegd op 17 juli 2026
.png)
