Ga je een eerste huis kopen? Er komt dan een boel op je af, waaronder je hypotheek. Zo zul je namelijk een hypotheekvorm moeten kiezen, tegenwoordig heb je alleen nog de keuze tussen annuītair en lineair.
Vroeger was het op de hypotheekmarkt een zooitje met alle verschillende hypotheekvormen. Gelukkig is dat na de economische crisis van 2008 een stuk verbeterd. Er bestaan nog steeds veel hypotheekvormen, maar als starter op de woningmarkt zijn er voor jou eigenlijk maar twee: een annuïtaire of lineaire hypotheek. Het verschil tussen deze twee hypotheekvormen zit 'm vooral in hoe je aflost en wat je maandelijkse lasten zijn voor je hypotheek. Ben je geen starter? Dan is het mogelijk dat je een andere hypotheekvorm hebt, zoals aflossingsvrij, (bank)spaar, beleggings, leven of hybride.
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je over de gehele looptijd iedere maand hetzelfde bedrag. Je weet dus exact wat je hypotheeklasten zijn en dat verandert ook niet. Kijk maar eens:
Zoals je kunt zien betaal je in het begin relatief veel rente. Deze rente kun je deels aftrekken van de inkomstenbelasting: hypotheekrenteaftrek. Daarom is deze hypotheekvorm in het begin voordelig. Dit maakt deze vorm populair onder starters, waarbij de verwachting is dat ze de hypotheeklasten later beter kunnen dragen. Over de gehele looptijd is een annuïteitenhypotheek iets duurder dan een lineaire hypotheek. Dat komt omdat je in het begin van de looptijd maar een klein gedeelte aflost. Naarmate de looptijd van je hypotheek vordert, betaal je meer aan aflossing en minder aan rente.
Bij een lineaire hypotheek betaal je maandelijks een vast bedrag aan aflossing en een wisselend bedrag aan rente. Naarmate ja langer aflost, des te minder rente je gaat betalen. Je maandlasten zijn dus aan het begin van de looptijd relatief hoog en nemen naar verloop van tijd af. Uiteindelijk is een lineaire hypotheek, aan het einde van de looptijd, goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Vanwege de relatief hoge maandlasten aan het begin van de looptijd kiezen veel mensen toch voor een annuïteitenhypotheek.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je iedere maand alleen rente en los je niet af. Heb je deze hypotheekvorm afgesloten voor 1 januari 2013? Dan is de rente aftrekbaar. Na 2013 kun je deze hypotheekvorm niet meer afsluiten als je daarbij ook je rente wilt aftrekken. Heb je deze al en ga je verhuizen of wil je oversluiten? Dan kun je jouw aflossingsvrije hypotheek meenemen onder bepaalde voorwaarden.
Een (bank)spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks geld spaart om je hypotheek af te lossen. Heb je deze hypotheekvorm afgesloten voor 1 januari 2013? Dan is de rente aftrekbaar. Vanaf 2013 kun je deze hypotheekvorm niet meer afsluiten. Oversluiten of meenemen bij verhuizen kan vaak nog wel! Nu de rentes wat lager zijn, is het alleen niet altijd meer voordelig.
Met de beleggingshypotheek beleg je maandelijks om daarvan uiteindelijk je hypotheek mee af te lossen. Heb je deze hypotheekvorm afgesloten voor 1 januari 2013? Dan is de rente aftrekbaar. Nu is deze hypotheek niet meer af te sluiten.
De levenhypotheek is een hypotheek waaraan een levensverzekering is gekoppeld. Aan het einde van de looptijd keert deze een bedrag uit waarmee je je hypotheek kunt aflossen. Ook deze hypotheek is momenteel niet meer af te sluiten. De kosten voor deze hypotheek zijn enorm hoog! Daarom is oversluiten naar een andere bank of de hypotheekvorm aanpassen voordeliger.
De hybride hypotheek is een mix van een aflossingsvrije hypotheek, een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Je kunt met deze hypotheekvorm zelf instellen hoeveel je spaart en hoeveel je belegt voor de aflossing. Zo combineer je zekerheid met risico. Deze hypotheekvorm is sinds 1 januari 2013 niet meer af te sluiten.
Een goed, onafhankelijk hypotheekadvies is erg belangrijk. Een hypotheek is immers je grootste maandlast, waardoor je zeker wilt zijn dat je een voordelige rente hebt met goede voorwaarden. Onze adviseurs doen altijd een stapje extra voor je en begeleiden je van A tot Z. Zo weet je zeker dat je goed zit.
Een annuïteit of lineaire hypotheek. Weet je welke van de twee het beste bij jou past? Er zitten voor- en nadelen aan beide vormen, bekijk hier welke.
Een eenvoudige 'Uitleg Hypotheek' is handig als je nog heel weinig weet over hypotheken. Ik help je met de basis.
De juridische looptijd is de rentevaste periode: voor deze tijdsduur is de rente vast. De economische looptijd is de tijdsduur van de lening.