Is het handig om een aflossingsvrije hypotheek over te sluiten?

21 februari 2022 120186x

Tot 1 januari 2013 kon je nog je hele huis financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Dit werkt nu anders. Als je een hypotheek uit die tijd hebt, kan het een goed idee zijn om over te sluiten.

Thomas de Leeuw

Kun je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een goedkopere bank?

Stel: je hebt vóór 2013 een huis gekocht en een aflossingsvrije hypotheek afgesloten. Je betaalt alleen rente en lost niet af, het bedrag van je lening blijft dus gelijk. Omdat de hypotheek al een tijd geleden is afgesloten, kun je goedkoper uit zijn wanneer je gaat oversluiten. Volgens de wet mag je dan opnieuw een aflossingsvrije hypotheek afsluiten als je naar een andere bank gaat. In de praktijk zitten de meeste banken daar niet op te wachten. Waarom dat is, lees je hier.

Hoe zit het met het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek?

Aflossingsvrije hypotheek omzetten en oversluiten

Vroeger was een aflossingsvrije hypotheek gunstig, omdat je de hypotheekrente van de inkomstenbelasting mocht aftrekken. In de tussentijd kon je dan sparen voor de aflossing van je hypotheek. Als je nú een hypotheek afsluit, mag je de hypotheekrente alleen aftrekken als je de hypotheek annuïtair of lineair aflost. Voor mensen die vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek hadden, geldt een overgangsregeling. Deze overgangsregeling betekent dat je de aflossingsvrije hypotheek kunt oversluiten én de hypotheekrenteaftrek behoudt.

Volgens de wet mag je een aflossingsvrije hypotheek gewoon oversluiten naar een andere bank. Banken zijn hier niet zo happig op. Zij houden de regel aan dat een hypotheek maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij mag zijn. In overleg kan dit percentage soms wat hoger zijn. Het andere deel wordt omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Als je dus oversluit naar een bank met een lagere rente en tegelijkertijd een deel van je aflossingsvrije hypotheek omzet naar een annuïtair deel, betaal je minder én blijf je met een lagere schuld zitten.

Maximaal aflossingsvrij percentage
Centraal Beheer50%
Woonfonds80%
Florius75%*
NIBC Bank65%

*Bij Florius kan dit alleen als de hoogte van je hypotheek lager is dan 60% van je maximale leencapaciteit.

Uitzondering: aflossingsvrije hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie

Wil je een aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten? Dan mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij zijn in je hypotheek. Als dat deel voor het oversluiten groter was, dan wordt het gedeelte boven de 50% omgezet naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Je mag in dit geval ook nooit een hoger bedrag aflossingsvrij lenen dan je al had. Klinkt lastig? Hieronder is een voorbeeldje om het duidelijker te maken.

Rekenvoorbeeld

Stel dat dit je huidige situatie is:

Huidige woningwaarde€300.000
Huidige hypotheek (aflossingsvrij)€200.000

Als je je hypotheek met NHG oversluit, dan ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

Aflossingsvrij (50% van je huidige woningwaarde)€150.000
Annuïtair of lineair€50.000
Totaal€200.000

Je kunt de aflossingsvrije hypotheek en het annuïtaire of lineaire gedeelte opnieuw afsluiten voor 30 jaar.

Wat kost het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek?

Wanneer je gaat oversluiten, krijg je te maken met advieskosten, taxatiekosten, notariskosten en een oversluitboete. Door de lage rente is het in veel gevallen onderaan de streep - ondanks de kosten - toch voordeliger om over te sluiten. Daarbij kun je de oversluitkosten vaak meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Benieuwd hoe het bij jou zit? Vul je gegevens in in onze tool, dan vertellen wij je eerlijk of je kunt besparen. Daarna kun je een gratis hypotheekgesprek inplannen. Tijdens dit gesprek neemt onze adviseur je door alle opties en mogelijkheden. Alle berekeningen die worden gemaakt, kun je terugzien en aanpassen in je eigen dashboard. 24 uur per dag.

Benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn?

Als je wilt, staan er een rits hypotheekadviseurs klaar om mee te denken met het oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek. Je hoeft hieronder alleen maar te laten weten waar ze je kunnen bereiken. Tot snel!

Lees ook

Cookies?

Wij gebruiken cookies. Hiermee kunnen we jou persoonlijker helpen en onze website verbeteren. Vind je dat oké?

Check alle opties

Wij gebruiken jouw gegevens zodat je vindt waar je ook echt naar op zoek bent. Met deze cookies krijg je bijvoorbeeld gerichte advertenties te zien op basis van jouw voorkeuren en gedrag.

Wij vinden het belangrijk dat je een goede ervaring hebt op onze website. Daarom slaan we graag een paar dingen van je op, zoals je IP-adres.

Deze cookies gebruiken we om de website goed te laten werken.

Wil je meer weten?

Lees onze Cookiestatement en Privacyverklaring.