Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

30 november 2020 109670x

Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om je huis volledig te financieren met een aflossingsvrije hypotheek. De regels zijn tegenwoordig veranderd. Hierdoor kun je bijna altijd besparen met het oversluiten van jouw aflossingsvrije hypotheek.

Bénine Bijleveld

Kun je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een goedkopere bank?

Je hebt jaren geleden een aflossingsvrije hypotheek afgesloten waarbij je alleen maandelijks rente betaalt. Verder los je niet standaard af, je lening blijft dus gelijk. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt, is oversluiten vaak heel voordelig. In tegenstelling tot wat veel mensen denken, kun je namelijk vaak je aflossingsvrije hypotheek behouden. Ook als je oversluit naar een andere bank. Benieuwd hoeveel jij kunt besparen?

Waarom zou je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Je hypotheek oversluiten kan voordelig uitpakken. De grootste reden voor overstappers is dat ze een lagere rente krijgen bij een andere bank. Niet elke bank heeft natuurlijk dezelfde regels. Veel banken willen tegenwoordig maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren. Bij sommige banken mag je meer dan 50% aflossingsvrij financieren, maar dat gebeurt alleen op verzoek (omdat er meer risico bij komt kijken). In het lijstje hieronder zie je bij welke banken je meer dan 50% aflossingsvrij mag financieren. Let op: dit geldt niet voor hypotheken met NHG (Nationale Hypotheek Garantie).

Maximaal aflossingsvrij percentage
Centraal Beheer50%
Woonfonds80%
Florius75%*
NIBC Bank65%

*Bij Florius kan dit alleen als de hoogte van je hypotheek lager is dan 60% van je maximale leencapaciteit.

Wat kost het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek?

Denk bij de oversluitkosten aan: advieskosten, een taxatie, kosten voor het maken van de hypotheekakte bij de notaris en een oversluitboete. Door de historisch lage rente is het in veel gevallen onderaan de streep - ondanks de kosten - toch voordeliger om over te sluiten. Daarnaast kun je de oversluitkosten vaak meefinancieren in je nieuwe hypotheek. De adviseurs van Ikbenfrits vertellen je in een gratis telefoongesprek of oversluiten wel of niet voordelig is in jouw situatie. Je hoort dan meteen wat je nieuwe maandlasten worden!

Wat is er veranderd voor aflossingsvrije hypotheken?

Nieuwe voorwaarden aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Het was tot 1 januari 2013 mogelijk om je woning volledig te financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Dat was toen gunstig, omdat je de hypotheekrente van de inkomstenbelasting mocht aftrekken en zo ondertussen kon sparen voor de aflossing van je hypotheek. Als je nu een hypotheek afsluit, mag je de hypotheekrente alleen aftrekken van je inkomstenbelasting als je de hypotheek annuïtair of lineair aflost.

Voor mensen die vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek hadden, geldt een overgangsregeling. Deze overgangsregeling betekent dat je de aflossingsvrije hypotheek kunt oversluiten én de hypotheekrenteaftrek behoudt

Volgens de wet mag je een aflossingsvrije hypotheek gewoon oversluiten naar een andere bank. In de praktijk is het alleen zo dat veel banken hier niet meer op zitten te wachten. De meeste banken houden de regel aan dat ze maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij willen financieren. In overleg kan dit percentage soms wat hoger zijn. Het andere deel wordt omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Als je dus oversluit naar een bank met een lagere rente en tegelijkertijd een deel van je aflossingsvrije hypotheek omzet naar een annuïtair deel, betaal je minder én blijf je met een lagere schuld zitten.

Uitzondering: aflossingsvrije hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie

Wil je een aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten? Dan mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij zijn in je hypotheek. Als dat deel voor het oversluiten groter was, dan wordt het gedeelte boven de 50% omgezet naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Je mag in dit geval ook nooit een hoger bedrag aflossingsvrij lenen dan je al had.

Lees meer over hypotheek oversluiten.

Rekenvoorbeeld

Stel dat dit je huidige situatie is:

Huidige woningwaarde€300.000
Huidige hypotheek (aflossingsvrij)€200.000

Als je je hypotheek met NHG oversluit, dan ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

Aflossingsvrij (50% van je huidige woningwaarde)€150.000
Annuïtair of lineair€50.000
Totaal€200.000

Beide delen kunnen opnieuw voor 30 jaar worden afgesloten. Het kan heel aantrekkelijk zijn om je hypotheek over te sluiten. Je kunt bijvoorbeeld je besparing gebruiken om een deel van je schuld af te lossen. En als je hypotheekrenteaftrek ophoudt, gaan je maandlasten ook flink omlaag.

Benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn?

Je kunt natuurlijk ook alvast zelf aan de slag gaan en berekenen hoeveel je kunt besparen door over te sluiten. De tool van Ikbenfrits berekent het binnen 5 minuten voor je.

Lees ook