Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om je huis helemaal te financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Dit was voordelig, want je betaalde alleen de hypotheekrente, die je ook nog eens mocht aftrekken van de inkomstenbelasting. De regels zijn tegenwoordig veranderd. Hierdoor kan je bijna altijd besparen als je een aflossingsvrije hypotheek oversluit.

Casper van Groos

Kan je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een goedkopere bank?

Je hebt jaren geleden een aflossingsvrije hypotheek afgesloten waarbij je alleen maandelijks rente betaalt. Verder los je niet standaard af, je lening blijft dus gelijk. Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt is oversluiten vaak heel voordelig. In tegenstelling tot wat veel mensen denken, kun je vaak je aflossingsvrije hypotheek behouden. Ook als je oversluit naar een andere bank. Houd er wel rekening mee dat bij de meeste banken het aflossingsvrije deel niet meer dan 50% van de marktwaarde mag zijn. De rest van je hypotheek betaal je dan annuïtair af. Soms kan dit percentage hoger zijn. Dit verschilt per bank. Benieuwd hoeveel jij kan besparen?

Waarom een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Je hypotheek oversluiten kan voordelig uitpakken. De grootste reden voor veel mensen is dan ook dat ze voor een lagere rente kunnen gaan bij een andere bank. Niet elke bank heeft natuurlijk dezelfde regels. Veel banken willen tegenwoordig maximaal 50% van je woningwaarde aflossingsvrij willen financieren. Bij sommige banken kan mag je meer dan 50% aflossingsvrij financieren, maar dat gebeurt alleen op verzoek. Dit is zo, omdat er een groter risico bij komt kijken als er een groter deel aflossingsvrij wordt afgesloten.

Banken die meer dan 50% aflossingsvrij willen meefinancieren

In het lijstje hiernaast zie je bij welke banken je meer dan 50% aflossingsvrij mag financieren. Let op: dit geldt niet voor hypotheken met NHG (Nationale Hypotheek Garantie)!

Hypotheekverstrekker Maximaal aflossingsvrij percentage
Florius 75%*
NIBC Bank 65%
Centraal Beheer 80%
Nationale Nederlanden 80%
Woonfonds 80%
Obvion 50%
BLG 50%
Regio Bank 50%
ABN Amro 50%*

*Bij Florius en ABN Amro kan dit alleen als de hoogte van je hypotheek lager is dan 60% van je maximale leencapaciteit.

Voor niets gaat de zon op

En daarom betaal je ook voor het oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek. Denk bij de oversluitkosten aan: advieskosten, een taxatie, kosten voor het maken van de hypotheekakte bij de notaris en een oversluitboete. Door de historisch lage rente is het in heel veel gevallen onderaan de streep, ondanks de kosten, toch voordeliger om over te sluiten. Daarnaast kun je de oversluitkosten vaak meefinancieren in de nieuwe hypotheek. Mijn adviseurs vertellen je in een gratis telefoongesprek of oversluiten wel of niet voordelig is in jouw situatie. Je hoort dan meteen wat je nieuwe maandlasten worden!

Nieuwe voorwaarden aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Het was tot 1 januari 2013 mogelijk om je woning volledig te financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Dat kon gunstig zijn, omdat je de hypotheekrente van de inkomstenbelasting mocht aftrekken en zo ondertussen kon sparen voor de aflossing van je hypotheek. Als je nu een hypotheek afsluit, mag je de hypotheekrente alleen aftrekken van je inkomstenbelasting als je de hypotheek annuïtair of lineair aflost. Dit betekent dus dat de rente alleen aftrekbaar is als je ook maandelijks je hypotheekschuld aflost.

Voor mensen die vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek hadden geldt een overgangsregeling. Deze overgangsregeling betekent dat je de aflossingsvrije hypotheek kan oversluiten en de hypotheekrenteaftrek ook kan blijven houden.

Volgens de wet mag je een aflossingsvrije hypotheek gewoon oversluiten naar een andere bank. In de praktijk is het alleen zo dat veel banken hier niet meer op zitten te wachten. De meeste banken houden de regel aan dat ze maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij willen financieren. In overleg kan dit percentage soms wat hoger zijn. Het andere deel wordt omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Als je dus oversluit naar een bank met een lagere rente en tegelijkertijd een deel van je aflossingsvrije hypotheek omzet naar een annuïtair deel, betaal je minder én blijf je met een lagere schuld zitten.

Uitzondering: aflossingsvrije hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie

Wil je een aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten? Dan mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij zijn in je hypotheek. Als dat deel voor het oversluiten groter was, dan wordt het gedeelte boven de 50% omgezet naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Je mag in dit geval ook nooit een hoger bedrag aflossingsvrij lenen dan je al had.

Lees meer over hypotheek oversluiten

Rekenvoorbeeld

Stel dat dit je huidige situatie is:

Huidige woningwaarde €300.000
Huidige hypotheek (aflossingsvrij) €200.000

Als je je hypotheek met NHG oversluit, dan ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

Aflossingsvrij (50% van je huidige woningwaarde) €150.000
Annuïtair of lineair €50.000
Totaal €200.000

Beide delen kunnen opnieuw voor 30 jaar worden afgesloten. Het kan heel aantrekkelijk zijn om je hypotheek over te sluiten. Je kunt bijvoorbeeld je besparing gebruiken om een deel van je schuld af te lossen. En als je hypotheekrenteaftrek ophoudt, gaan je maandlasten ook flink omlaag.

Benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn?

Doe de Doe 't zelf-check

en weet binnen 5 minuten of je kunt besparen op je hypotheek.