Is het handig om een aflossingsvrije hypotheek over te sluiten?

Tot 1 januari 2013 kon je nog je hele huis financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Dit werkt nu anders. Als je een hypotheek uit die tijd hebt, kan het een goed idee zijn om over te sluiten.
stopwatch

3 min

calendar
21 februari 2022
eye

120036

Bereken direct wat jij kunt lenen

Kun je een aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een goedkopere bank?

Stel: je hebt vóór 2013 een huis gekocht en een aflossingsvrije hypotheek afgesloten. Je betaalt alleen rente en lost niet af, het bedrag van je lening blijft dus gelijk. Omdat de hypotheek al een tijd geleden is afgesloten, kun je goedkoper uit zijn wanneer je gaat oversluiten. Volgens de wet mag je dan opnieuw een aflossingsvrije hypotheek afsluiten als je naar een andere bank gaat. In de praktijk zitten de meeste banken daar niet op te wachten. Waarom dat is, lees je hier.

Hypotheek oversluiten berekenen

Hoe zit het met het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek?

Aflossingsvrije hypotheek omzetten en oversluiten

Vroeger was een aflossingsvrije hypotheek gunstig, omdat je de hypotheekrente van de inkomstenbelasting mocht aftrekken. In de tussentijd kon je dan sparen voor de aflossing van je hypotheek. Als je nú een hypotheek afsluit, mag je de hypotheekrente alleen aftrekken als je de hypotheek annuïtair of lineair aflost. Voor mensen die vóór 2013 al een aflossingsvrije hypotheek hadden, geldt een overgangsregeling. Deze overgangsregeling betekent dat je de aflossingsvrije hypotheek kunt oversluiten én de hypotheekrenteaftrek behoudt.

Volgens de wet mag je een aflossingsvrije hypotheek gewoon oversluiten naar een andere bank. Banken zijn hier niet zo happig op. Zij houden de regel aan dat een hypotheek maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij mag zijn. In overleg kan dit percentage soms wat hoger zijn. Het andere deel wordt omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Als je dus oversluit naar een bank met een lagere rente en tegelijkertijd een deel van je aflossingsvrije hypotheek omzet naar een annuïtair deel, betaal je minder én blijf je met een lagere schuld zitten.

  Maximaal aflossingsvrij percentage
Centraal Beheer 50%
Woonfonds 80%
Florius 75%*
NIBC Bank 65%
*Bij Florius kan dit alleen als de hoogte van je hypotheek lager is dan 60% van je maximale leencapaciteit.
 

Uitzondering: aflossingsvrije hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie

Wil je een aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten? Dan mag maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij zijn in je hypotheek. Als dat deel voor het oversluiten groter was, dan wordt het gedeelte boven de 50% omgezet naar een lineaire of annuïtaire hypotheek. Je mag in dit geval ook nooit een hoger bedrag aflossingsvrij lenen dan je al had. Klinkt lastig? Hieronder is een voorbeeldje om het duidelijker te maken.

REKENVOORBEELD

Stel dat dit je huidige situatie is:

  • Huidige woningwaarde
  • €300.000
  • Huidige hypotheek (aflossingsvrij)
  • €200.000

Als je je hypotheek met NHG oversluit, dan ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

  • Aflossingsvrij (50% van je huidige woningwaarde)
  • €150.000
  • Annuïtair of lineair
  • €50.000
  • Totaal
  • €200.000

Je kunt de aflossingsvrije hypotheek en het annuïtaire of lineaire gedeelte opnieuw afsluiten voor 30 jaar.

Wat kost het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek?

Wanneer je gaat oversluiten, krijg je te maken met advieskosten, taxatiekosten, notariskosten en een oversluitboete. Door de lage rente is het in veel gevallen onderaan de streep - ondanks de kosten - toch voordeliger om over te sluiten. Daarbij kun je de oversluitkosten vaak meefinancieren in je nieuwe hypotheek.

Benieuwd hoe het bij jou zit? Vul je gegevens in in onze tool, dan vertellen wij je eerlijk of je kunt besparen. Daarna kun je een gratis hypotheekgesprek inplannen. Tijdens dit gesprek neemt onze adviseur je door alle opties en mogelijkheden. Alle berekeningen die worden gemaakt, kun je terugzien en aanpassen in je eigen dashboard. 24 uur per dag.

Benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn?

Als je wilt, staan er een rits hypotheekadviseurs klaar om mee te denken met het oversluiten van je aflossingsvrije hypotheek. Je hoeft hieronder alleen maar te laten weten waar ze je kunnen bereiken. Tot snel!

Afspraak maken
Frame 10 (2)

Bellen met een expert

Wil jij jouw situatie bespreken met één van onze gecertificeerde hypotheekadviseurs? Laat dan je nummer achter. Op een tijd die jou uitkomt word je gebeld en kun je al je vragen stellen. In het gratis eerste gesprek wordt al 80% besproken.
Mogen wij je helpen?
popup_Image

Laat je liever iets achter?

Vond je deze informatie nuttig?

Thomas de Leeuw

Thomas is ingenieur vanuit z’n opleiding en tijdens zijn tijd aan de TU Delft werd hij verliefd op ondernemen. Zo startte hij zijn eerste bedrijf in zonne-energie terwijl hij nog studeerde. Thomas.. Lees verder

Meer lezen over Oversluiten

24/11/2022

Hypotheek verhogen voor verbouwing

31/03/2022

Geld besparen? Dat kan met deze 4 bespaartips

31/03/2022

Staat je huis onder water? Dit zijn je opties

31/03/2022

Wat zijn de kosten van een hypotheek oversluiten?

3/03/2022

Hoe kun je jouw boeterente berekenen?

Op de hoogte blijven?

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief boordevol tips, hypotheeknieuws en aanbevelingen.