Een aflossingsvrije hypotheek oversluiten loont bijna altijd de moeite. Het deel dat aflossingsvrij is mag je namelijk meenemen en de rentes liggen nu historisch laag.

Sarah Famke Oortgijsen

Een aflossingsvrije hypotheek kan je oversluiten naar een goedkopere bank

Op 1 januari 2013 zijn de regels voor jou veranderd. Nieuwe hypotheken moeten in 30 jaar worden afgelost. Als je voor die tijd al een aflossingsvrije hypotheek had, dan mag je deze onder voorbehoud houden, bijvoorbeeld als je een hypotheek oversluit.

De meeste banken willen maar 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren

Niet alle banken hebben dezelfde regels hierover. De meeste banken willen meestal maar 50% van je woningwaarde aflossingsvrij financieren. Er zijn een aantal banken die wel bereid zijn om jou een hoger percentage aflossingsvrij te financieren. Let op, dit gebeurt alleen op verzoek! De bank beoordeelt deze aanvragen apart en strenger in verband met het extra risico. Verderop in het artikel hebben we een lijst gemaakt van de banken die op verzoek een hogere percentage kunnen accepteren bij het hypotheek oversluiten.

Het loont de moeite om uit te zoeken of een lagere rente voordeliger voor je is

Als je een aflossingsvrije hypotheek omzet¬†heb je twee opties: de hoogste besparing of de laagste maandlast. Omdat de meeste banken maar 50% van de woningwaarde aflossingsvrij willen financieren, moet je vaak een deel annu√Įtair aflossen in 30 jaar. Hierdoor betaal je naast rente ook een klein deel aflossing. In de gratis FritsAnalyse¬†kun je meteen zien wat voor jou het voordeligst is.

Benieuwd naar jouw besparing?

Nieuwe voorwaarden aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Tot 1 januari 2013 was het mogelijk om je woning volledig te financieren met een aflossingsvrije hypotheek. Dat kon gunstig zijn, omdat je de hypotheekrente van de inkomstenbelasting mocht aftrekken en ondertussen kon sparen voor de aflossing. Tegenwoordig mag je de hypotheekrente alleen aftrekken van je inkomstenbelasting als je de hypotheek annu√Įtair of lineair aflost. Voor mensen die v√≥√≥r 2013 al een aflossingsvrije hypotheek hadden geldt een overgangsregeling.

Je mag een aflossingsvrije hypotheek volgens de wet gewoon oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker. Bij je hypotheek oversluiten kun je ervoor kiezen om opnieuw een lening aan te gaan voor 30 jaar. Let op: dit betekent niet dat je over het oorspronkelijke bedrag weer 30 jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek. In de praktijk kun je bij een aantal hypotheekaanbieders (op verzoek) meer dan 50% van je woningwaarde aflossingsvrij meenemen als je oversluit. Daarbij is ook van invloed of je wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt.

Wil je een aflossingsvrije hypotheek (zonder NHG) oversluiten, dan mag je volgens de wet je aflossingsvrije delen gewoon meenemen naar een nieuwe bank. Een aantal banken houden de regel aan dat zij maximaal 50% van de huidige woningwaarde aflossingsvrij financieren. In die gevallen wordt een deel van je hypotheek omgezet naar een annu√Įtaire of lineaire hypotheek. Toch kan dit financieel interessant zijn, omdat je na de hypotheek oversluiten een lager rentepercentage betaalt en dankzij het lineaire of annu√Įtaire leningdeel √≥√≥k met een lagere schuld blijft zitten aan het einde van de looptijd.

Wil je verhuizen? Dan zijn de regels anders dan bij een aflossingsvrije hypotheek oversluiten. Bij verhuizen kun je altijd maar maximaal 50% van de woningwaarde belasten met een aflossingsvrije hypotheek.

Banken die een hoge percentage aflossingsvrij financieren

Veel banken willen maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. Een aantal banken is bereid om op verzoek een hoger percentage aflossingsvrij te financieren als je een hypotheek naar ze oversluit. Ik heb voor jou een lijst gemaakt van deze banken en de percentage die ze hanteren.

Hypotheekverstrekker Maximaal percentage aflossingsvrij
Obvion 90%
Florius 75%*
ABN Amro 75%*
Centraal Beheer 80%
Delta Loyd 80%
Nationale Nederlanden 80%
Woonfonds 80%
BLG 70%
Regio Bank 66%
NIBC Bank 65%

*Bij Floris en ABN Amro kan dit alleen als de hoogte van je hypotheek lager is dan 60% van je maximale leencapaciteit.

Uitzondering: aflossingsvrije hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie

Wil je een aflossingsvrije hypotheek met NHG oversluiten, dan geldt voor je nieuwe hypotheek dat maximaal 50% van je¬†woningwaarde¬†een¬†aflossingsvrije hypotheek mag zijn. Had je voorheen een groter aflossingsvrij deel? Dan zal het gedeelte boven de 50% moeten worden omgezet naar een¬†lineaire of annu√Įtaire hypotheek. Je mag nooit een hoger bedrag aflossingsvrij lenen dan je al had.

Lees meer over hypotheek oversluiten. 

Rekenvoorbeeld

Stel dat dit je huidige situatie is:

Huidige woningwaarde ‚ā¨300.000
Huidige hypotheek (aflossingsvrij) ‚ā¨200.000

Als je je hypotheek met NHG oversluit, dan ziet je nieuwe hypotheek er als volgt uit:

Aflossingsvrij (50% van je huidige woningwaarde) ‚ā¨150.000
Annu√Įtair of lineair ‚ā¨50.000
Totaal ‚ā¨200.000

Beide delen kunnen opnieuw voor 30 jaar worden afgesloten. Het kan heel aantrekkelijk zijn om je hypotheek over te sluiten. Je kunt bijvoorbeeld je besparing gebruiken om een deel van je schuld af te lossen. En als je hypotheekrenteaftrek ophoudt, gaan je maandlasten ook flink omlaag.

Benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn?

Doe de Doe 't zelf-check

en weet binnen 5 minuten of je kunt besparen op je hypotheek.