Een hypotheek zonder vast contract

In het kort:

• Een hypotheek zonder vast contract is meestal wel mogelijk
• Een intentieverklaring van je werkgever is de eenvoudigste manier om een hypotheek zonder vast contract te krijgen.
• Zonder verklaring rekent de bank met je gemiddelde inkomen over drie jaar.
• De rente en voorwaarden zijn gelijk aan die van een gewone hypotheek.

Kun je een hypotheek krijgen zonder vast contract?

Meestal kun je een hypotheek krijgen zonder vast contract. De bank wil dan wel weten of je de kosten kunt betalen, nu en over een paar jaar. Er zijn meerdere manieren om een hypotheek te krijgen. Welke oplossing bij jou past, hangt af van je werkgever en van hoe lang je al werkt.

Hoe beoordeelt een bank je inkomen bij een tijdelijk contract?

Een bank kijkt niet naar je contractvorm, maar naar de vraag of je inkomen toekomstbestendig is. Oftewel: houd je dit inkomen de komende jaren vast?

Zonder verklaring rekent de bank met het gemiddelde van je inkomen over de laatste drie kalenderjaren, met je inkomen van nu als plafond.¹ Verdien je nu meer dan twee jaar geleden? Dan pakt dat ongunstig uit. Had je in een of meerdere van die jaren geen vast inkomen? Dan mag de bank met je inkomen van nu rekenen.

Daarvoor gelden twee voorwaarden: een deskundige bevestigt dat je dit inkomen vasthoudt, en je hebt in die drie jaar minstens twaalf maanden inkomen gehad.²

Vijf manieren om een hypotheek te krijgen zonder vast contract

Er zijn vijf manieren om zonder vast contract een hypotheek te krijgen. Hieronder lees je per manier wat er precies bij komt kijken.

Een intentieverklaring van je werkgever

In een intentieverklaring geeft je baas aan dat hij van plan is je een vast contract te geven als het contract dat je nu hebt afloopt, als je goed blijft functioneren en het bedrijf goed blijft draaien tenminste. Met zo'n intentieverklaring telt je inkomen mee alsof je al vast in dienst bent. Let op: een intentieverklaring is geen juridische toezegging, je werkgever is je niets verplicht.

Een perspectiefverklaring

Werk je via een uitzendbureau? Vraag dan om een perspectiefverklaring. Die gaat niet over je contract, maar over je verdiencapaciteit. Dit is het antwoord op de vraag: wat kun jij verdienen op basis van je beroep, opleiding en werkervaring? Dat is precies wat een werkgeversverklaring niet zegt.

Je komt voor een perspectiefverklaring in aanmerking als je minstens 26 weken bij hetzelfde uitzendbureau werkt en in de afgelopen 14 maanden 12 maanden hebt gewerkt. Het uitzendbureau moet zijn aangesloten bij de Stichting Perspectiefverklaring en vraagt de verklaring voor je aan.

Een arbeidsmarktscan

Werk je in loondienst met een tijdelijk contract of een oproepcontract, maar niet via een uitzendbureau? Dan is de arbeidsmarktscan jouw route. De voorwaarde is dat je in de afgelopen 14 maanden 12 maanden hebt gewerkt.

Je vraagt de scan zelf aan via arbeidsmarktkansen.nl. Het is een geautomatiseerde online scan die je opleiding, beroep, regio en ervaring vergelijkt met de arbeidsmarkt. De kosten liggen rond de 125 euro. Met een positieve uitkomst rekent de bank met je huidige inkomen in plaats van met je gemiddelde over drie jaar.

Een beroepsregeling

Een aantal banken heeft aangepaste voorwaarden voor beroepsgroepen met een sterk loopbaanperspectief, zoals artsen, tandartsen, fysiotherapeuten, apothekers en verloskundigen. Dat heet de beroepsregeling. Werk je in de zorg? Dan is een hypotheek voor medici vast iets voor jou: daar zijn de beroepsregeling en de arbeidsmarktscan jouw voordeel.

Rekenen met je arbeidsverleden

Is geen van deze oplossingen voor jou dé oplossing? Dan rekent de bank met je arbeidsverleden als je dat wilt. Vaak gebeurt dat via de Inkomensbepaling Loondienst. Hierop staan de loongegevens die bij het UWV bekend zijn.³ Je hebt dan geen werkgeversverklaring nodig. Ook hier rekent de bank met je inkomen van de afgelopen drie jaar.

Ik ben uitzendkracht, of werk op basis van payroll of met een oproepcontract: wat geldt er dan?

Flexwerker is een verzamelnaam voor mensen die werken op oproepbasis. Werk je via een uitzend- of detacheringsbureau? Dan vraag je de inkomensverklaring daar aan. Krijg je daarbij je salaris van een payrollbedrijf? Dan komt de werkgeversverklaring daar vandaan. Heb je een oproep- of nulurencontract? Ook dan kijkt de bank naar je bruto jaarinkomen van de afgelopen drie jaar en naar je recente loonstroken.

Een bank leent je in deze situaties soms niet het volledige bedrag voor je huis. Bij veel banken ligt die grens rond de 85 procent van wat je huis waard is (praktijkbeeld van Frits, peildatum augustus 2026). Zo loopt de bank minder risico als je in de problemen komt met je maandlasten. Meer staat op de pagina over een hypotheek als flexwerker.

Welke stukken heb je nodig?

Als je een hypotheek wilt zonder vast contract, heb je deze stukken nodig:

• Je arbeidsovereenkomst, voor de duur en de omvang van je contract.
• Een werkgeversverklaring, met je inkomen en je dienstverband.
• Eventueel een intentieverklaring. Met dit document sta je veel sterker.
• Je laatste drie salarisstroken, waarmee de bank checkt wat er echt is uitbetaald.
• Jaaropgaven van de afgelopen drie jaar. Die heb je nodig als de bank met een gemiddelde rekent.

Waar loopt het vaak op vast?

In drie situaties loopt de aanvraag vaak vast:

• Je werkgever wil geen intentieverklaring geven: Dat komt vaak voor. Meestal is dat niet omdat je je werk slecht doet. Sommige werkgevers geven simpelweg nooit verklaringen. Werk je bij zo’n bedrijf? Vraag Frits dan of een perspectiefverklaring of een arbeidsmarktscan in jouw situatie een goede oplossing is.
  
• Je werkt nog te kort: Vaak wordt er uitgegaan van een gemiddeld inkomen over drie jaar. Heb je in die drie jaar een studiejaar of een mager jaar gehad? Dan drukt dat het gemiddelde.
• Je inkomen wisselt sterk: Bij een oproepcontract volgt op een goed jaar soms een mager jaar. Dan is het soms slimmer om een paar maanden te wachten tot je cijfers beter zijn.

Sluit jouw hypotheek af

Kun je met jouw inkomen een hypotheek zonder vast contract afsluiten? Dat is natuurlijk super. Het kan dan wel wat ingewikkelder worden als je een hypotheek aanvraagt. Er zijn namelijk veel verschillende banken en soorten hypotheken.

Frits kijkt graag met je mee, zodat jij zeker weet dat je de beste hypotheek krijgt. Dat is voor ons het allerbelangrijkste: we willen dat jij de komende tijd gelukkig bent met jouw hypotheek en zeker weet dat je niet te veel betaalt. In een eerste gratis gesprek krijg je al op 80% van je vragen een antwoord.