Studieschuld en maximale hypotheek

Het is logisch dat jij na je studie een schuld hebt opgebouwd. Maandelijks los je daar een deel van af. Hierdoor houd je minder inkomsten over voor het betalen van je startershypotheek. De banken houden rekening met je studieschuld voor het bepalen van de maximale hypotheek. Je mag door je schuld minder lenen voor het kopen van je eerste huis.

Berekening van je hypotheek met studieschuld

Om te kunnen berekenen hoeveel je aan hypotheek mag lenen kijken banken naar je inkomen. Als je een studieschuld hebt, dan wordt een deel van de schuld van je inkomen afgetrokken. Hierbij wordt alleen gekeken naar je oorspronkelijke studieschuld.

Banken maken een onderscheid tussen een prestatiebeurs en het leenstelsel.

Maar wat als jij een deel van je schuld al hebt afbetaald? Banken gebruiken voor de berekening van de maximale hypotheek altijd het totaalbedrag van de oorspronkelijke lening voor het berekenen van de maandlast.

Prestatiebeurs of leenstelsel: de verschillen voor je hypotheek

Sinds september 2015 is de prestatiebeurs vervangen door een leenstelsel. De studiefinanciering is dus omgezet van een gift naar een lening. Banken nemen een percentage van je oorspronkelijke studieschuld en trekken dit bedrag van je inkomen af. De banken hanteren bij het berekenen van de maximale hypotheek twee verschillende percentages afhankelijk van het type schuld dat je hebt.

Bij een prestatiebeurs rekenen de banken een percentage van 0,75% per maand van je oorspronkelijke studieschuld; bij het leenstelsel hanteren ze een percentage van 0,45% per maand aan maandlasten. Dit percentage wordt van je inkomen afgetrokken.

Een berekening: de prestatiebeurs

Studenten die hebben geprofiteerd van de prestatiebeurs, hebben een gemiddelde schuld van 15.000. Bij een prestatiebeurs wordt er 0,75% van je studieschuld van je inkomen afgetrokken. Een rekenvoorbeeld: 20.000 x 0,0075 = 150 euro. Stel dat je maximaal 700 euro aan maandlasten kan dragen. De nieuwe maandlasten worden dan 700 – 150 = 550 euro.

Een berekening: het leenstelsel

Studenten die tijdens hun studie in het leenstelsel zaten, hebben een gemiddelde schuld van 21.000. De banken hebben gekozen voor een percentage van 0,45% om van je inkomen af te trekken. Een rekenvoorbeeld: 25.000 x 0,0045 = 112,50 euro. Stel dat je maximaal 700 euro per maand kan dragen. Dit bedraagt met de studieschuld 700 – 112,50 = 587,50 euro. Dit worden je nieuwe maandlasten.

Wat gebeurt er als je je studieschuld niet aangeeft?

Het klinkt verleidelijk je studieschuld te verzwijgen. Bijna 40% van de afgestudeerden zegt bij het aanvragen van een hypotheek geen studieschuld te hebben. Hoewel je officieel verplicht bent ál je schulden op te geven, is het voor de hypotheekverstrekker niet te controleren of je wel of geen studieschuld hebt. Deze schuld staat namelijk niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, de instantie waarbij jouw bank kan opvragen of je schulden hebt. Dat komt omdat het geen ‘schuld voor consumptieve doeleinden’ is. Een schuld kan je maximale hypotheeksom flink naar beneden halen.

 

Gevolgen

Kun je het daarom maar beter verzwijgen? Je kunt het natuurlijk zelf weten, maar Frits zegt ‘nee’. Waarom? Dat je minder kunt lenen als je al een schuld hebt, is niet voor niets. Je maximale hypotheeksom wordt zo berekend, dat zowel jijzelf als je bank vrij zeker weten dat je kan voldoen aan de financiële verplichtingen die je aangaat.

Behalve dat het verstandiger is om eerlijk te zijn, zijn er nog een paar goede redenen om je studieschuld wel op te geven. Wanneer je bijvoorbeeld een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie en je moet later onverhoopt je huis verkopen met een restschuld, heb je geen recht meer op vergoeding als blijkt dat je je studieschuld verzwegen hebt. Je moet dan je restschuld zelf afbetalen – je moet er namelijk zelf alles aan gedaan hebben je restschuld zo laag mogelijk te maken.

Vereniging Eigen Huis waarschuwde in een artikel van NOS in februari 2016 voor de gevaren van het verzwijgen van je studieschuld: Mensen met studieschuld krijgen onverantwoord hoge hypotheken’.

Lees meer over je eerste huis kopen.

 

 

Linda Bouma