Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Telt je studieschuld mee voor je hypotheek?
Ja. Maandelijks los je een deel van je studieschuld af en je betaalt rente. Hierdoor houd je minder inkomsten over voor het betalen van je (starters)hypotheek. Daarom vindt de overheid dat je ook minder mag lenen. Je studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). De bank ziet deze dus niet automatisch, maar houdt bij de berekening van je leencapaciteit wél rekening met de maandlasten die bij je studieschuld horen. Hoe hoger die maandlasten, hoe lager het bedrag dat je kunt lenen. Benieuwd naar wat je kunt lenen met studieschuld?
Studieschuld en hypotheek: zoveel kun je minder lenen
Om te kunnen berekenen hoeveel hypotheek je kunt krijgen, kijken banken naar je inkomen. Bij een studieschuld wordt een deel van de schuld van je inkomen afgetrokken. Banken gebruiken voor de berekening van de maximale hypotheek - sinds 2024 - de werkelijke maandlasten die je betaalt voor je studieschuld. Kortom: een optelling van de rente en aflossing die je elke maand betaalt.
Die maandlasten worden daarna omgerekend naar een zogenoemd bruto bedrag. Dat noemen we ‘bruteren’. Zo kan de bank beter inschatten hoeveel geld je echt overhoudt voor je hypotheek. In onderstaande tabel zie je hoe dat gebeurt.
| Hypotheekrente | Opslag |
| 2% of minder | 1,05 |
| 2,01% - 2,5% | 1,1 |
| 2,51% – 3,0% | 1,15 |
| 3,01% - 3,5% | 1,2 |
| 3,51% - 4,0% | 1,20 |
| 4,01% - 4,5% | 1,25 |
| 4,51% - 5% | 1,3 |
| 5,01% - 5,5% | 1,3 |
| 5,51% - 6% | 1,35 |
| 6,01% of meer | 1,4 |
Rekenvoorbeeld van een hypotheek met studieschuld
Geertje is in 2023 afgestudeerd en betaalt voor haar studieschuld 75 euro per maand aan rente en aflossing aan DUO. Voor haar nieuwe huis wil ze een hypotheek afsluiten van 4,02% voor 10 jaar vast. Haar maandlast wordt gebruteerd met 1,25 en komt daarmee op 93,75 euro per maand.
Stel dat Geertje op basis van haar inkomen 850 euro aan hypotheek kan betalen. Dan wordt dit nu verlaagd met 93,75 euro.
Extra aflossen op je studieschuld voor een hogere hypotheek
Doordat je zoveel minder kunt lenen door een studieschuld, is het soms verstandig om een deel van je spaargeld te gebruiken voor de aflossing van je studieschuld. Dit zorgt ervoor dat je meer kunt lenen. Of het verstandig is, kun je bepalen samen met onze hypotheekadviseurs. Je kunt hiervoor gratis een hypotheekgesprek inplannen.
Bereken direct wat jij kunt lenen
Berekening van je hypotheek met studieschuld
Gelukkig hoef je tegenwoordig niet meer met pen en papier je maximale hypotheek te berekenen, maar kan dit gewoon met onze handige rekentools. Deze houden rekening met je studieschuld!
Wat gebeurt er als je je studieschuld niet aangeeft?
Het klinkt verleidelijk om je studieschuld te verzwijgen. Bijna 40% van de afgestudeerden zegt bij het aanvragen van een hypotheek geen studieschuld te hebben. Hoewel je officieel verplicht bent al je schulden op te geven, is het voor de hypotheekverstrekker niet te controleren of je wel of geen studieschuld hebt. Deze schuld staat namelijk niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, de instantie waarbij jouw bank kan opvragen of je schulden hebt. Dat komt omdat het geen ‘schuld voor consumptieve doeleinden’ is.
Tegenwoordig kan een bank wel de eis stellen om de status van een eventuele studieschuld in te zien. Wanneer jij dit niet doet kan de bank weigeren om je nog een hypotheek te geven. Het is dus al moeilijker geworden dan vroeger.
De gevolgen als je je studieschuld toch verzwijgt
Kun je het daarom maar beter verzwijgen? Nee. Waarom? Je maximale hypotheeksom wordt zo berekend, dat zowel jijzelf als je bank vrij zeker weten dat je kunt voldoen aan de financiële verplichtingen die je aangaat. Behalve dat het verstandiger is om eerlijk te zijn, zijn er nog een paar andere goede redenen om je studieschuld wél op te geven. Wanneer je bijvoorbeeld een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie en je later onverhoopt je huis moet verkopen met een restschuld, heb je geen recht meer op vergoeding als blijkt dat je je studieschuld verzwegen hebt. Je moet dan je restschuld zelf afbetalen.
Beluister de podcast 'Help, ik koop een huis' op Spotify
In drie afleveringen vertellen we je alles wat je moet weten voor het kopen van een huis.
Hulp nodig bij je studieschuld en hypotheek?
Met de tools van Frits kun je zelf al berekenen wat je kunt lenen met een studieschuld. Maar soms zit het net iets ingewikkelder. Misschien wil je weten of extra aflossen handig is, of dat het beter is om even te wachten met kopen. Of welke bank het soepelst omgaat met jouw studieschuld. Onze adviseurs kijken met je mee, leggen de rekensom naast jouw situatie en helpen je ontdekken wat het slimste is voor nu én later.
