Studieschuld verzwijgen bij hypotheek

In het kort

• Meld je studieschuld altijd bij een hypotheekaanvraag
• Neem de studieschuld mee in de berekening van jouw maximale hypotheek
• Verzwijgen kan gevolgen hebben voor je hypotheekaanvraag, je maandlasten en je recht op NHG

Moet je jouw studieschuld melden bij een hypotheekaanvraag?

Ja, je moet alle financiële verplichtingen melden als je een hypotheek aanvraagt. Dat geldt dus ook voor jouw studieschuld. De bank wil weten welke vaste lasten je hebt, zodat je de hypotheek op een verantwoorde manier afsluit en kunt blijven betalen.

Studieschulden worden niet geregistreerd door het BKR. Dat maakt voor de hypotheek niet uit, de verantwoordelijkheid ligt bij jou. De bank zal je daarom vragen om een overzicht uit Mijn DUO of bankafschriften. Daarop is het zichtbaar als je maandelijks betaalt aan DUO.

Waarom je studieschuld invloed heeft op je hypotheek

Met een studieschuld kun je een lagere maximale hypotheek krijgen, omdat je elke maand aflossing (en rente) betaalt. Dat geld kun je niet gebruiken voor de maandlasten van de hypotheek.

De berekening is de laatste jaren veranderd. Sinds 2024 rekenen banken met het actuele maandbedrag bij DUO, dus niet meer met vaste wegingspercentages op basis van je oorspronkelijke studieschuld. De beoordeling is daardoor eerlijker geworden. Banken rekenen met het DUO-maandbedrag, dat afhankelijk is van de rente die je betaalt en of je in 15 of 35 jaar aflost.

Let op: betaal je tijdelijk minder aan DUO vanwege draagkracht, in de aanloopfase of heb je een aflossingsvrije periode? Dan kan de bank rekenen met het wettelijke maandbedrag. Dat is het bedrag dat nodig is om de studieschuld binnen de resterende looptijd terug te betalen.

Wat als je partner een studieschuld heeft?

Vragen jullie samen een hypotheek aan? Dan telt de studieschuld van je partner (ook) mee. De bank kijkt naar allebei jullie inkomens, dus ook naar de financiële verplichtingen die jullie gezamenlijk hebben.

Wat kan er gebeuren als je een studieschuld verzwijgt?

Verzwijgen kan verleidelijk zijn, maar kent een aantal risico’s. Een studieschuld verzwijgen is strafbaar, omdat je fraude pleegt. Komt de bank erachter? Deze kan deze eisen dat je de volledige schuld in één keer terugbetaalt. Je hebt dan ook geen recht meer op NHG of eventuele rentekorting. Ten slotte kan het een negatieve BKR-registratie opleveren. Niet slim dus.

Daarnaast ben je niet eerlijk tijdens de aanvraag. Komt het tijdens de aanvraag uiteindelijk toch uit? Dan kan de bank de hypotheek om die reden afwijzen. Zou de bank het niet ontdekken? Dan sluit je misschien een hypotheek af met te hoge maandlasten, die je vanwege de studieschuld niet (goed) kunt blijven betalen.

Vraag je een hypotheek met NHG aan? Dan kan verzwijgen extra vervelend zijn. NHG kan je onder voorwaarden helpen bij een restschuld, bijvoorbeeld na gedwongen verkoop. Maar blijkt dat je een studieschuld verzwegen hebt? Dan kan dat een reden zijn om je niet te beschermen bij een restschuld.