Aan welke eisen moet je voldoen voor een hypotheek?

In het kort:

• Je inkomen bepaalt voor een belangrijk deel hoeveel hypotheek je kunt krijgen.
• Je kunt voor de aankoop normaal gesproken maximaal 100% van de waarde van het huis lenen. (1)
• Schulden zoals een studieschuld, persoonlijke lening of private lease kunnen je maximale hypotheek verlagen.
• Een vast contract is niet verplicht, maar de bank wil wel voldoende zekerheid over je inkomen.
• Je hebt meestal eigen geld nodig voor kosten die je niet kunt meefinancieren.

Welke eisen stelt een bank aan je hypotheek?

De precieze voorwaarden verschillen per bank, maar bijna iedere bank kijkt naar dezelfde onderdelen.

Hoe belangrijk is je inkomen voor een hypotheek?

Je inkomen bepaalt hoeveel je iedere maand verantwoord aan je hypotheek kunt besteden.

Er bestaat geen vaste regel dat je bijvoorbeeld altijd vier of vijf keer je bruto jaarinkomen kunt lenen. Hoeveel je maximaal kunt lenen hangt onder andere af van je inkomen, hypotheekrente, rentevaste periode en andere financiële verplichtingen. (1)

Twee mensen met hetzelfde inkomen kunnen daardoor toch een andere maximale hypotheek hebben.

Wil je weten wat er in jouw situatie ongeveer mogelijk is?

Heb je een vast contract nodig voor een hypotheek?

Nee. Een vast contract is niet verplicht om een hypotheek te krijgen.

De bank wil vooral weten hoe zeker het is dat je inkomen blijft binnenkomen. Bij een vast contract is dat meestal makkelijk vast te stellen. Heb je een tijdelijk contract, flexibel inkomen of werk je als zzp’er? Dan gebruikt de bank andere manieren om je inkomen te beoordelen.

Je type dienstverband bepaalt dus niet automatisch of je een hypotheek krijgt. Het bepaalt vooral hoe de bank je inkomen vaststelt.

Welke schulden tellen mee voor je hypotheek?

Schulden en andere financiële verplichtingen kunnen ervoor zorgen dat je minder hypotheek krijgt.

De bank kijkt bijvoorbeeld naar:

• je studieschuld;
• een persoonlijke lening of doorlopend krediet;
• private lease;
• bepaalde creditcardkredieten;
• andere financiële verplichtingen.

Je bent verplicht om je financiële verplichtingen door te geven als je een hypotheek aanvraagt. (1)

Bij een studieschuld kijkt de bank meestal naar het maandbedrag dat je aan DUO betaalt. In sommige situaties wordt gerekend met het bedrag dat je volgens de regels zou moeten betalen. (2)

Kun je een hypotheek krijgen met een BKR-registratie?

Dat hangt af van de registratie.

Een BKR-registratie betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen. Banken gebruiken de registratie onder andere om te zien welke kredieten je hebt en of er betalingsproblemen zijn geweest.

Een negatieve registratie kan het krijgen van een hypotheek wel lastiger maken.

Waarom is de waarde van het huis belangrijk?

Je kunt voor de aankoop normaal gesproken maximaal 100% van de waarde van het huis lenen. (1)

Koop je bijvoorbeeld een huis voor 450.000 euro dat door de taxateur op 440.000 euro wordt gewaardeerd? Dan kun je normaal gesproken niet de volledige koopsom met je hypotheek betalen. Het verschil moet je zelf opvangen.

Ga je je huis duurzamer maken? Dan kan er onder voorwaarden extra leenruimte zijn voor energiebesparende maatregelen. Die extra ruimte is bedoeld voor de verduurzaming van je huis en kun je niet zomaar ergens anders aan uitgeven.

Heb je eigen geld nodig voor een hypotheek?

Meestal wel.

Naast de koopsom krijg je bij het kopen van een huis te maken met andere kosten, zoals advies, notaris en vaak taxatie. Omdat je normaal gesproken maximaal 100% van de waarde van het huis kunt lenen, betaal je kosten die daarboven komen meestal zelf. (1)

Hoeveel eigen geld je precies nodig hebt, hangt af van het huis en je situatie.

Lees meer over eigen geld en je hypotheek.

Welke documenten heb je nodig voor een hypotheekaanvraag?

De bank wil kunnen controleren of de informatie in je hypotheekaanvraag klopt. Welke documenten je nodig hebt, verschilt per situatie.

Denk bijvoorbeeld aan:

• een identiteitsbewijs;
• inkomensgegevens;
• een werkgeversverklaring of andere inkomensdocumenten;
• gegevens over schulden;
• bewijs van eigen geld;
• informatie over het huis;
• een taxatierapport.

Een ondernemer levert bijvoorbeeld andere inkomensstukken aan dan iemand in loondienst.

Wil je weten hoe het hele proces eruitziet? Lees dan ook meer over een hypotheek afsluiten.

Voldoe je automatisch aan de eisen als je genoeg kunt lenen?

Nee.

Een berekening van je maximale hypotheek geeft een goede eerste indicatie, maar is nog geen garantie dat de bank je aanvraag accepteert. De bank controleert onder andere je documenten, financiële verplichtingen, het huis en haar eigen voorwaarden voordat je hypotheek definitief wordt goedgekeurd.

Dat verschil is belangrijk: genoeg kunnen lenen en een hypotheek daadwerkelijk goedgekeurd krijgen zijn niet precies hetzelfde.