Je hebt misschien wel eens gehoord dat je niet zomaar een hypotheek kan krijgen. Maar welke eisen voor een hypotheek zijn er allemaal om rekening mee te houden? Ik zet ze voor je op een rij.
Charlie Vielvoye
De eisen voor een hypotheek
Wanneer krijg ik een hypotheek? Dit is de hamvraag als je een huis wilt kopen en hiervoor geld moet lenen. Er zijn twee eisen voor een hypotheek waar je aan moet voldoen: je moet voldoende inkomen hebben voor hoeveel je wilt lenen. Hiernaast moet de hypotheek passen bij de woning die je op het oog hebt. Ik leg je het hieronder verder uit.
Je inkomen ten opzichte van je hypotheek
Wanneer je een hypotheek wilt afsluiten dan is de vraag of je genoeg verdient de belangrijkste. Je gaat een grote lening aan bij de bank die je in 30 jaar terugbetaalt. De bank wilt natuurlijk wel zeker weten dat je de hypotheek kunt betalen. Daarom wordt er een maximale hypotheek berekend op basis van je inkomen. De officiële term is Loan-to-income (LtI): de verhouding tussen de lening en je inkomen. Dit doet de bank niet om je te pesten, de berekening wordt namelijk gemaakt volgens regels die door de overheid zijn gemaakt. Je mag ongeveer 4,5 keer je bruto jaarinkomen voor de totale hypotheek lenen.
Hoe verdien je dit inkomen?
Naast de hoogte kijkt de bank ook naar hoe je het inkomen verdient. Dit wordt de bestendigheid van het inkomen genoemd. Een bestendig inkomen is een inkomen waarvan je met grote zekerheid kan zeggen dat het minimaal gelijkblijft de komende jaren. Bij een onbestendig inkomen is die zekerheid veel kleiner. Een vast contract wordt over het algemeen als bestendig gezien. Bij inkomsten als zzp’er wordt er scherper gekeken of de kans aannemelijk is dat je inkomen minimaal gelijk blijft.
Heb je andere financiële verplichtingen?
Naast je inkomen wordt er ook gekeken naar je andere verplichtingen. Als je een schuld hebt waar je maandelijks geld aan kwijt bent dan kun je minder geld uitgeven aan je hypotheek. Denk aan een studieschuld of creditcardschuld. Tip: vul je financiële verplichtingen in bij onze tool, dan houdt die er rekening mee in de berekening. Zo kom je niet voor vervelende verassingen te staan.
Het huis in verhouding tot de hypotheek
Oké, we hebben je inkomsten en schulden behandeld. De tweede eis voor een hypotheek gaat over het huis dat je koopt. Je mag niet meer lenen dan je woning waard is. Ook dit is een landelijke regel die wordt gevolgd door de banken. De officiële term is Loan-to-value (LtV): de verhouding tussen de lening en het onderpand (je de woning). Als je een hypotheek wilt afsluiten dan heb je naast de koopsom ook andere kosten. Je kan hiervoor geen geld lenen. Lees mijn artikel over eigen geld en de hypotheek om hier meer over te weten te komen.