Een hypotheek met opbouwproduct omzetten: dit zijn je opties

Je sloot toen je een huis kocht een levenhypotheek of beleggingshypotheek af. Hiermee heb je jarenlang geld ingelegd om te sparen. Door middel van een levensverzekering in het geval van de eerste, of beleggingen in het geval van de tweede. Dit heet een opbouwproduct. Het geld is van jou maar je kan er niet direct bij. Wanneer je jouw hypotheek wilt oversluiten naar een andere bank is dit vervelend. Je wilt waarschijnlijk met het gespaarde geld je nieuwe hypotheek verlagen. Daarom de grote vraag: hoe kom je bij je geld?

Casper van Groos

Twee partijen

Je opbouwproduct is bijna altijd bij een andere partij dan waar je jouw hypotheek hebt afgesloten. Je bank kan dus ook niet zomaar bij dit bedrag komen. Banken doen dit om zichzelf in te dekken. Zij willen eerst het geld terugzien, voordat ze je jouw opbouwproduct vrij willen geven. Gelukkig zijn er manieren om het geld uit je opbouwproduct vrij te krijgen, maar het is niet altijd even makkelijk.

De drie manieren

In het kort heb je drie opties als je een opbouwproduct oversluit. Op volgorde van makkelijk naar moeilijk zijn die opties als volgt:

  • Met eigen geld de waarde van je opbouwproduct voorschieten
  • De waarde van je opbouwproduct tijdelijk meenemen in je nieuwe hypotheek in de vorm van een nieuw leningdeel
  • De hele hypotheek eerst omzetten naar een zo groot mogelijk deel aflossingsvrij en de rest annuïtair of lineair

Uit eigen middelen

Heb je het bedrag ter hoogte van de waarde van je opbouwproduct zelf op de bank staan? Leg dit dan in voor je nieuwe hypotheek. Op die manier hoef je niet te wachten tot het geld uit je opbouwproduct vrijkomt. Het geld wat je uit je eigen zak voorschiet, krijg je weer terug als je hypotheek is overgesloten. Dit is verreweg de snelste en makkelijkste optie. Maarja, je moet het geld maar net hebben liggen natuurlijk.

Een tijdelijk extra leningdeel in je nieuwe hypotheek

Deze optie is al iets ingewikkelder. Je kunt een extra leningdeel afsluiten binnen je hypotheek, die net zo hoog is als de waarde van je opbouwproduct. Dit moet wel passen in je maximale leencapaciteit, die wordt berekend op basis van je inkomen. Houd er ook rekening mee dat, in het geval van een verhuizing, je lening nog steeds niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde. De extra lening die je afsluit is maar tijdelijk, je lost deze af op het moment dat je opbouwproduct vrijkomt. Let wel op: de rente die je over dit leningdeel betaalt is niet aftrekbaar. Ook mag je bij de meeste banken niet onbeperkt aflossen. Kijk dus eerst goed naar welke regels jouw bank hanteert op het gebied van aflossen.

De hypotheek omzetten voordat je oversluit

Als je niet genoeg eigen geld hebt om het bedrag van je opbouwproduct voor te schieten én je wilt niet met een extra lening zitten, is er nog een derde optie. Je kunt je hypotheek eerst omzetten bij je eigen bank. Dit wordt ook wel intern oversluiten genoemd. Voordat je oversluit, zorg je eerst bij je eigen bank dat je kapitaalhypotheek wordt omgezet in een ander soort lening. Je kunt hierbij kiezen uit verschillende opties, die allemaal hun voor- en nadelen hebben.

Groot deel aflossingsvrij

Hypotheken met een opbouwproduct zijn altijd aflossingsvrij. Als je jouw maandlasten zo laag mogelijk wilt houden, kun je het beste een zo groot mogelijk deel van je nieuwe lening aflossingsvrij houden. Veel banken staan een maximum van 50% aflossingsvrij in je hypotheek. Toch zijn er die een groter deel toestaan. Kijk hier welke banken dat zijn.
Het andere deel van je lening wordt dan annuïtair of lineair. Op deze manier blijven je maandlasten laag, maar is er wel een kans dat je aan het einde van je looptijd blijft zitten met een restschuld.

Groot deel annuïtair of lineair

Als je een restschuld wilt voorkomen, kun je het beste een kleiner aflossingsvrij leningdeel nemen, en het grootste gedeelte van je lening annuïtair of lineair maken. Je maandlasten worden iets hoger, maar je betaalt elke maand een deel van je huis af, waardoor de kans op een restschuld aanzienlijk kleiner wordt. Weet je nog niet precies wat het verschil tussen annuïtair of lineair is? Hier leg ik het je uit.

Volledig annuïtair of lineair

Je kunt ervoor kiezen om je volledige hypotheek annuïtair of lineair te maken. Let er wel goed op dat je deze maandlasten kunt dragen, die zijn namelijk aanzienlijk hoger dan bij een deel aflossingsvrij. Het voordeel hiervan is wel dat je zeker weet dat je jouw lening aan het einde van je looptijd helemaal hebt afgelost.