Welke leningen en schulden zijn er allemaal van invloed op je maximale hypotheek?

Het is een van de belangrijkste vragen wanneer je een huis koopt: ‘hoeveel kan ik lenen voor de hypotheek straks?’ Anders is het lastig zoeken op Funda. Er wordt gekeken naar je inkomen, maar ook naar je schulden en leningen. Ik neem ze even met je door.

Charlie Vielvoye

Inkomen vs. schulden

De bank kijkt naar je inkomen en schulden om te bepalen hoeveel ze je willen lenen. Ze maken een totaalplaatje. Hier rolt een bedrag uit dat je maandelijks kan betalen aan hypotheek. Dit bedrag komt niet uit de lucht vallen. De overheid bemoeit zich er bijvoorbeeld ook mee. Zo wordt ervoor gezorgd dat Nederlanders niet veel te hoge bedragen lenen die ze niet kunnen terugbetalen.

Zeg, hoe bereken je dat allemaal?

Je kunt zelf berekenen hoe een schuld van invloed is op hoeveel je kunt lenen. Er is namelijk een standaard-berekening om te kijken hoeveel je mag lenen voor de hypotheek in combinatie met een andere schuld. De studieschuld is een grote uitzondering, maar daarover straks meer. Bij een schuld wordt 2% van het totale bedrag genomen. Dit bedrag wordt afgetrokken van de maandlasten die je kan dragen op basis van je inkomen. Met deze nieuwe maandlast kun je dan weer berekenen hoeveel je voor de hele hypotheek mag lenen. Of vul alles in bij onze tool, dan doet die het voor je.

Een rekenvoorbeeld

2% die wordt afgetrokken van je maandlasten, dat klinkt niet veel. Maar het scheelt wel veel in wat je totaal kan lenen. Ik laat het je zien met een voorbeeld. Frits heeft een bruto inkomen van 35.000 euro. Hiermee mag hij maximaal 154.662 euro lenen. Daarnaast heeft hij een lening (een doorlopend krediet) van 10.000 euro. Dan wordt er 2% van dit bedrag (200 euro) afgetrokken van wat hij kan dragen aan maandlasten. Met de nieuwe maandlast mag Frits nog maar 101.635 euro lenen. Het scheelt Frits dus ruim een half ton in hoeveel hij mag lenen.

Welke schulden zijn van invloed op de hoogte van je hypotheek?

Het korte antwoord is: alle schulden die langer lopen dan een maand en waar je iedere maand geld aan kwijt bent. Ik ga hieronder in meer detail in op de verschillende schulden.

Studieschuld

De studieschuld is de meestvoorkomende schuld onder mensen die een hypotheek willen afsluiten. De gemiddelde studieschuld ligt in Nederland rond de 15 duizend euro. Hoeveel de schuld van invloed is op je hypotheek hangt af van wanneer je bent begonnen met studeren. Sinds september 2015 hebben we in Nederland het leenstelsel. Hiervoor hadden we de prestatiebeurs. Bij de prestatiebeurs weegt de schuld relatief zwaarder op wat je mag lenen dan bij het leenstelsel. Daar tegenover staat dat de gemiddelde schuld hoger is bij het leenstelsel. Bekijk mijn artikel over de studieschuld voor rekenvoorbeelden.

Creditcard

Heb je een creditcard? Dan kan het zijn dat deze van invloed is op de hoogte van je hypotheek. Dit is het geval wanneer je een creditcard hebt die je in meerdere termijnen mag afbetalen. Het gaat dan om een langlopend krediet. Zo’n creditcard staat geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Banken kunnen bij de gegevens van het BKR en nemen bij iedere hypotheekaanvraag even een kijkje. Belangrijk om te weten: ze kijken naar de limiet van je creditcard (niet naar de actuele schuld) en gaan hier vanuit in de berekening van je maximale hypotheek. Lees hier meer over je creditcard en de hypotheek.

Roodstand

Heb je de mogelijkheid om rood te staan bij je bank? Dan staat dit ook bij het BKR in de boeken. Het werkt met roodstand hetzelfde als met je creditcard: de bank kijkt naar je limiet. Mag je -2.000 euro staan? Dan wordt de maandlast die je mag hebben voor de hypotheek 40 euro (2% van 2.000 euro) lager. Sommige banken bieden de mogelijkheid tot roodstand standaard aan. Misschien dat je wel eens schouderophalend hebt gedacht ‘ik maak er toch geen gebruik van’. Check dan even of je deze optie wel echt wilt hebben. Je kan er namelijk minder door lenen, ook al sta je nooit rood.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een lening waarbij je een limiet afspreekt. Je kunt zelf iedere maand bepalen of je geld opneemt en hoeveel. Elke maand betaal je rente en aflossing, net als bij een hypotheek. Er zit geen einddatum aan het doorlopend krediet. Heb je zo’n krediet op het moment dat je een hypotheek afsluit? Dan neemt de bank net als bij de creditcard en roodstand je kredietlimiet als maatstaf. Is je kredietlimiet 3.000 euro? Dan mag je iedere maand 2% hiervan minder lenen voor je hypotheek: 60 euro.

Een aflopend krediet is een lening waarbij je wél een einddatum hebt afgesproken. Wanneer je een hypotheek afsluit dan nemen ze het beginbedrag van het complete aflopende krediet als uitgangspunt. Hier wordt weer 2% van van je maandlasten afgetrokken.

Alimentatie betaal je ook maandelijks, net als je hypotheek. Dit bedrag wordt afgetrokken van de maandlasten en op basis hiervan wordt een nieuwe maximale leencapaciteit berekend.

Ook je leaseauto wordt geregistreerd bij het BKR. Hij staat voor 65% van de totale lease-som ingeschreven. De bank neemt van dit bedrag wederom 2% als maandelijkse last die je dus niet kan uitgeven aan de hypotheek.

Ja, je leest het goed. Sinds 2014 wordt ook je smartphone-abonnement meegenomen in de berekening van wat je maximaal mag lenen. Let op: het gaat om abonnementen waarbij je het toestel afbetaalt, dit bedrag is je namelijk voorgeschoten. Je abonnementskosten voor bellen en internet tellen niet mee. Stel dat je bijvoorbeeld 20 euro per maand afbetaalt aan je smartphone, dan wordt dit bedrag afgetrokken van je maandlasten. Hierdoor kun je zo 5.000 euro minder lenen. Het is eigenlijk vreemd, want je hebt het abonnement meestal maar voor 2 jaar. Toch wordt er in de berekening van je leencapaciteit rekening gehouden met een lening voor de gehele looptijd van je hypotheek: 30 jaar. Erg streng als je het mij vraagt.

Alles op een rij?

Het lijstje hierboven is nog geeneens compleet. Dit zijn de meestvoorkomende leningen naast de hypotheek. Heb je andere vaste lasten? Hou er dan rekening mee dat ze van invloed zijn op wat je mag lenen. Het is een goed idee om alle lasten die je hebt in kaart te brengen. Dan kun je een realistische inschatting maken van wat je kan lenen. Zo weet je zeker dat je een huis koopt waarvoor je een hypotheek kan afsluiten.

Spannend hè, een huis kopen!

Download gratis het e-book “Help, ik koop een huis”. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.

Waar gaat het allemaal over?

  • Een stappenplan voor het kopen van een woning
  • Uitleg over alle (bijkomende) kosten
  • De 5 gouden tips van Frits voor starters