Welke schulden zijn van invloed op je maximale hypotheek?

Het is een van de belangrijkste vragen wanneer je een huis koopt: 'hoeveel kun je lenen voor de hypotheek?' Natuurlijk speelt je inkomen een grote rol maar ook je schulden. Wil je weten hoe 't berekend wordt?
stopwatch

5 min

calendar
10 maart 2022
eye

10964

Invloed van inkomen vs. schulden op je hypotheek

De bank kijkt naar je inkomen en schulden om te bepalen hoeveel ze je willen lenen. Ze maken een totaalplaatje. Hier rolt een bedrag uit: dit maandelijkse bedrag zou je financieel moeten kunnen dragen aan hypotheek volgens de berekening. De overheid bemoeit heeft ook nog rgels. Zo wordt ervoor gezorgd dat Nederlanders niet veel te hoge bedragen lenen die ze niet kunnen terugbetalen.

Maximale hypotheek berekenen
Bereken direct wat jij kunt lenen

De berekening

Je kunt zelf berekenen hoe schulden van invloed zijn op je hypotheek. Er is hier namelijk een standaard berekening voor. Overigens is de studieschuld een grote uitzondering, maar daarover straks meer. Normaal wordt er bij een schuld 2% van het totale bedrag genomen. Dit bedrag wordt afgetrokken van de maandlasten die je kunt dragen op basis van je inkomen. Met deze nieuwe maandlasten kun je dan weer berekenen hoeveel je voor de hele hypotheek mag lenen. Klinkt lastig, maar onze rekentool berekent dit allemaal voor je. Je hoeft 't alleen maar in te vullen!

Welke schulden zijn van invloed op de hoogte van je hypotheek?

Het korte antwoord is: alle schulden die langer lopen dan een maand en waar je maandelijks geld aan kwijt bent. Hieronder vind je verschillende soorten schulden en de bijbehorende details.

Studieschuld

De studieschuld is de meestvoorkomende schuld onder mensen die een hypotheek willen afsluiten. De gemiddelde studieschuld ligt in Nederland rond de 15.000 euro. Hoeveel de schuld van invloed is op je hypotheek hangt af van wanneer je bent begonnen met studeren. Sinds september 2015 hebben we in Nederland het leenstelsel. Hiervoor hadden we de prestatiebeurs. Bij de prestatiebeurs weegt de schuld relatief zwaarder op wat je mag lenen dan bij het leenstelsel. Daar tegenover staat dat de gemiddelde schuld hoger is bij het leenstelsel.

Creditcardschuld (BKR-geregistreerd)

Heb je een creditcard? Dan kan het zijn dat deze van invloed is op de hoogte van je hypotheek. Dit is het geval wanneer je een creditcard hebt die je in meerdere termijnen mag afbetalen. Het gaat dan om een langlopend krediet. Zo'n creditcard staat geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Banken kunnen bij de gegevens van het BKR en nemen bij iedere hypotheekaanvraag even een kijkje. Belangrijk om te weten: ze kijken naar de limiet van je creditcard (niet naar de actuele schuld) en gaan hier vanuit in de berekening van je maximale hypotheek. Lees hier meer over je creditcard en de hypotheek.

Roodstand

Heb je de mogelijkheid om rood te staan bij je bank? Dan staat dit ook bij het BKR in de boeken. Het werkt met roodstand hetzelfde als met je creditcard: de bank kijkt naar je limiet. Mag je -2.000 euro staan? Dan wordt de maandlast die je mag hebben voor de hypotheek 40 euro (2% van 2.000 euro) lager. Sommige banken bieden de mogelijkheid tot roodstand standaard aan. Misschien dat je wel eens schouderophalend hebt gedacht 'ik maak er toch geen gebruik van'. Check dan even of je deze optie wel echt wilt hebben. Je kunt er namelijk minder door lenen, ook al sta je nooit rood.

Doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is een lening waarbij je een limiet afspreekt. Je kunt zelf iedere maand bepalen of je geld opneemt en hoeveel. Elke maand betaal je rente en aflossing, net als bij een hypotheek. Er zit geen einddatum aan het doorlopend krediet. Heb je zo'n krediet op het moment dat je een hypotheek afsluit? Dan neemt de bank net als bij de creditcard en roodstand je kredietlimiet als maatstaf. Is je kredietlimiet 3.000 euro? Dan mag je iedere maand 2% hiervan minder lenen voor je hypotheek: 60 euro.

Aflopend krediet

Een aflopend krediet is een lening waarbij je wél een einddatum hebt afgesproken. Wanneer je een hypotheek afsluit dan nemen ze het beginbedrag van het complete aflopende krediet als uitgangspunt. Hier wordt weer 2% van van je maandlasten afgetrokken.

Alimentatie

Alimentatie betaal je ook maandelijks, net als je hypotheek. Dit bedrag wordt afgetrokken van de maandlasten en op basis hiervan wordt een nieuwe maximale leencapaciteit berekend.

Leaseauto

Ook je leaseauto wordt geregistreerd bij het BKR. Hij staat voor 100% van de totale lease-som ingeschreven. De bank neemt van dit bedrag wederom 2% als maandelijkse last die je dus niet kan uitgeven aan de hypotheek.

Smartphone met abonnement

Ja, je leest het goed. Sinds 2014 wordt ook je smartphone-abonnement meegenomen in de berekening van wat je maximaal mag lenen. Let op: het gaat om abonnementen waarbij je het toestel afbetaalt, dit bedrag is je namelijk voorgeschoten. Je abonnementskosten voor bellen en internet tellen niet mee. Stel dat je bijvoorbeeld twintig euro per maand afbetaalt aan je smartphone, dan wordt dit bedrag afgetrokken van je maandlasten. Hierdoor kun je zo 5.000 euro minder lenen. Het is eigenlijk vreemd, want je hebt het abonnement meestal maar voor twee jaar. Toch wordt er in de berekening van je leencapaciteit rekening gehouden met een lening voor de gehele looptijd van je hypotheek: dertig jaar. Erg streng.

Lees meer over de BKR registratie telefoon

Alles op een rij?

Het lijstje hierboven is nog geeneens compleet. Dit zijn de meestvoorkomende schulden naast de hypotheek. Heb je andere vaste lasten? Houd er dan rekening mee dat ze van invloed zijn op wat je mag lenen. Het is een goed idee om alle lasten die je hebt in kaart te brengen. Dan kun je een realistische inschatting maken van wat je kunt lenen. Zo weet je zeker dat je een huis koopt waarvoor je een hypotheek kan afsluiten.

Frame 10 (2)

Bellen met een expert

Wil jij jouw situatie bespreken met één van onze gecertificeerde hypotheekadviseurs? Laat dan je nummer achter. Op een tijd die jou uitkomt word je gebeld en kun je al je vragen stellen. In het gratis eerste gesprek wordt al 80% besproken.
Mogen wij je helpen?
popup_Image

Laat je liever iets achter?

Vond je deze informatie nuttig?

Thomas de Leeuw

Thomas is ingenieur vanuit z’n opleiding en tijdens zijn tijd aan de TU Delft werd hij verliefd op ondernemen. Zo startte hij zijn eerste bedrijf in zonne-energie terwijl hij nog studeerde. Thomas.. Lees verder

Meer lezen over Hypotheek afsluiten

18/05/2023

Hypotheek zonder vast contract, welke opties zijn er?

24/04/2023

De 'hybride hypotheek', wat betekent dat?

17/04/2023

Een lagere hypotheek door je private leaseauto

12/04/2023

Kan ik structureel overwerk meenemen als inkomen voor de hypotheek?

11/04/2023

Hypotheek en onregelmatigheidstoeslag, hoe zit dat?

Op de hoogte blijven?

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief boordevol tips, hypotheeknieuws en aanbevelingen.