Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, verzeker je je nabestaande(n) voor het risico dat jij komt te overlijden. Wat houdt een overlijdensrisicoverzekering in? Ben je verplicht om er een af te sluiten? Welke soort overlijdingsrisicoverzekeringen zijn er? En is dat hetzelfde als een lijfrenteverzekering? Hieronder wordt uitgelegd wat een overlijdensrisicoverzekering is en krijg je antwoord op al deze vragen.

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een vorm van een¬†levensverzekering, waarbij een vooraf afgesproken bedrag wordt uitgekeerd als de¬†verzekerde voor een bepaalde datum overlijdt. Je verzekert je dus voor kort leven. Als je op de einddatum nog in leven bent, stopt de premiebetaling en vervallen de dekking en de verzekering. De ORV¬†sluit je in principe af voor je nabestaanden; bijvoorbeeld een partner. Met deze verzekering wordt (deels) het risico afgedekt dat nabestaanden niet aan hun financi√ęle verplichtingen kunnen blijven voldoen door jouw overlijden.

Overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij een hypotheek

Er wordt vaak gekozen voor een ORV bij het afsluiten van een hypotheek. Bij overlijden wordt de uitkering dan gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. De uitkering kan ook gebruikt worden als inkomensbron waaruit de hypotheeklasten kunnen worden voldaan. Wanneer je nog geen overlijdensrisicoverzekering hebt, ben je verplicht deze af te sluiten als je hypotheekbedrag boven een bepaald percentage van je woningwaarde is. In de meeste gevallen is dit 80 procent, maar er zijn uitzonderingen. Deze zijn in de tabel hieronder weergegeven.

Verstrekker Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is
Florius
– Profijt drie hypotheek
– Profijt twaalf hypotheek
– Verzilver
115%
ING 115%
Conservatrix Hypotheek 50%
Argenta Hypotheek 60%
Regiobank 105%
Aegon 80%
Hypotrust OK Hypotheek 60%
Hypotrust
– Elan Hypotheek
– Woon Bewust
80%
Hypotrust
– Comfort Hypotheek
– Comfort Profijt
77%
ABN AMRO 102%
Lloyds Bank
– Bank of Scotland
– Bank of Scotland Budget
– Bank of Scotland Easy
– Bank of Scotland Economy
– Lloyds Bank Hypotheek
65%
Centraal Beheer Thuis 80%

Drie soorten overlijdensrisicoverzekeringen

De drie soorten ORV’s zijn: gelijkblijvend, lineair dalend en annu√Įtair dalend. Bij een gelijkblijvende ORV blijven tijdens de hele looptijd het verzekerde bedrag en de premie gelijk. Een lineair dalende ORV verzekert je tijdens de¬†looptijd met een uitkering die¬†per¬†jaar met een gelijkblijvend bedrag minder wordt. Het uit te keren bedrag bij overlijden daalt dus elk jaar evenveel. Bij een annu√Įtair dalende ORV daalt de uitkering ook jaarlijks, maar volgens een annu√Įtair systeem. Aan het begin is de daling langzaam en daarna sneller. Naarmate het einde van de gekozen looptijd dichterbij komt, daalt het uit te keren bedrag bij overlijden dus sneller bij een annu√Įtair dalende ORV dan bij een lineair dalende.

Wat zijn de voorwaarden?

Bij de meeste verzekeraars bestaat er leeftijdsgrens voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Deze ligt vaak tussen de 60 en 70 jaar. Daarnaast geldt er een eindleeftijd, dit is de leeftijd waarop de verzekering stopt. Deze ligt vaak tussen de 70 en 80 jaar. Hieronder vind je een overzicht van de maximale leeftijden bij een aantal verzekeraars.

Maximale acceptatieleeftijd Maximale eindleeftijd verzekering
Finvita 65 jaar 80 jaar
TAF 75 jaar 80 jaar
Generali 70 jaar 80 jaar
Gewoon idee 65 jaar 80 jaar
Leidsche verzekering 65 jaar 80 jaar
Nationale Nederlanden 70 jaar 81 jaar
Reaal 65 jaar 75 jaar

 

Ook je gezondheid¬†speelt een rol bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Wat hiervoor de voorwaarden zijn hangt af van de verzekeraar. Wel is het aan te raden om hier altijd goed naar te informeren voordat je een bestaande verzekering opzegt. Bij een verzekering onder de¬†‚ā¨250.000 heb je vaak alleen een gezondheidsverklaring nodig. Bij een verzekering van boven de¬†‚ā¨250.000 wordt ook vaak om een medische keuring gevraagd. Over het algemeen geldt¬†dat een verzekeraar je onder het grensbedrag van ‚ā¨250.000 niet zomaar mag keuren of specifieke vragen mag stellen over jouw gezondheid.

Wat zijn variabelen voor de kosten van de verzekering?

  • Het verzekerde bedrag
  • Gelijkblijvende of (lineair/annu√Įtair) dalende periodieke uitkering
  • Je leeftijd
  • Je gezondheid op het moment van afsluiten van de polis
  • Of je een roker of niet-roker bent

De risicopremies verschillen nogal per verzekeraar. Het is daarom aan te raden om gedegen onderzoek te doen voordat je een beslissing maakt over een verzekeraar.

Is een overlijdensrisicoverzekering hetzelfde als een lijfrenteverzekering?

Nee, dat zijn twee verschillende dingen. De lijfrenteverzekering is een periode uitkering die afhankelijk is van het in leven zijn van de verzekerde op de afgesproken datum. Als je voor die datum komt te overlijden, vervalt je betaalde premie en de inleg aan de verzekeringsmaatschappij. Je zou kunnen zeggen dat de verzekeringsmaatschappij in dat geval voordeel heeft bij het overlijden van de verzekerde. Bij een ORV is de verzekeringsmaatschappij gebaat bij jouw leven, want alleen als je voortijdig komt te overlijden, moet de verzekeringsmaatschappij uitkeren. Bij een lijfrenteverzekering dek je het risico af van lang leven, bij een ORV van kort leven.

Je blijft leven! Gelukkig maar. Wat gebeurt er dan op de einddatum van de ORV?

Als je de einddatum van je ORV hebt bereikt, hoef je geen premie meer te betalen. Dat houdt tegelijkertijd in dat er geen bedrag meer wordt uitgekeerd bij overlijden. De verzekering is dan be√ęindigd.

 

Een overlijdensrisicoverzekering is dus een vorm van een¬†levensverzekering, waarbij je nabestaanden een vooraf afgesproken bedrag uitgekeerd krijgen als je komt te overlijden. Soms wordt een ORV verplicht gesteld door de geldverstrekker. Je hebt drie soorten ORV’s: gelijkblijvend, lineair dalend en annu√Įtair dalend. Er zitten verschillende voorwaarden aan een ORV en verder spelen er verschillende variabelen mee om¬†de kosten te bepalen. Als je blijft leven en de einddatum van je ORV hebt bereikt, hoef je geen premie meer te betalen en wordt er geen bedrag meer uitgekeerd. Een ORV is niet hetzelfde als een lijfrenteverzekering. Bij een lijfrenteverzekering dek je het risico af dat je in leven blijft.

Spannend hè, een huis kopen!

Download gratis het e-book ‚ÄúHelp, ik koop een huis‚ÄĚ. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.

Waar gaat het allemaal over?

  • Een stappenplan voor het kopen van een woning
  • Uitleg over alle (bijkomende) kosten
  • De 5 meest gemaakte fouten door starters