Door een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, verzeker je je nabestaande(n) voor het risico dat jij komt te overlijden. Wat houdt een overlijdensrisicoverzekering in? Ben je verplicht om er een af te sluiten? En welke soort overlijdensrisicoverzekeringen zijn er? Ik vertel je er alles over.

Awisa Shamshiri

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering noem je afgekort een ORV. Het is een soort levensverzekering. Mocht je komen te overlijden dan wordt er een bedrag uitgekeerd aan je partner of andere nabestaande(n). Je nabestaanden erven namelijk niet alleen je bezittingen maar ook je schulden. Stel je voor dat je partner in zijn/haar eentje de hele hypotheek moet ophoesten. Met een ORV dek je dit risico (deels) af. Je sluit de verzekering af voor een bepaalde tijd. Als je op de einddatum nog in leven bent dan stop je met het betalen van premies. De verzekering stopt dan ook.

Overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek

Er wordt vaak gekozen voor een ORV bij het afsluiten van een hypotheek. Als je overlijdt wordt de uitkering gebruikt voor de aflossing van je hypotheek. Ook kan hij gebruikt worden als inkomensbron waaruit de hypotheeklasten kunnen worden betaald. Wanneer je nog geen overlijdensrisicoverzekering hebt, ben je verplicht deze af te sluiten als je hypotheekbedrag boven een bepaald percentage van je woningwaarde is. In de meeste gevallen is dit 80 procent, maar er zijn uitzonderingen. Deze zijn in de tabel hieronder weergegeven.

Florius
– Profijt drie hypotheek
– Profijt twaalf hypotheek
– Verzilver
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
nooit verplicht

ING
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
nooit verplicht

Conservatrix Hypotheek
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
50%

Argenta Hypotheek
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
60%

Regiobank
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
102%

Aegon
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
nooit verplicht

Hypotrust OK Hypotheek
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
60%

Hypotrust
– Elan Hypotheek
– Woon Bewust
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
80%

Hypotrust
– Comfort Hypotheek
– Comfort Profijt
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
77%

ABN AMRO
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
nooit verplicht

Lloyds Bank
– Bank of Scotland
– Bank of Scotland Budget
– Bank of Scotland Easy
– Bank of Scotland Economy
– Lloyds Bank Hypotheek
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
80%

Centraal Beheer Thuis
Percentage woningwaarde waarboven ORV verplicht is:
80%

Drie soorten overlijdensrisicoverzekeringen

Er zijn 3 soorten ORV’s: gelijkblijvend, lineair dalend en annuĂŻtair dalend. Bij een gelijkblijvende ORV blijven tijdens de hele looptijd het verzekerde bedrag en de premie gelijk. Een lineair dalende ORV verzekert je tijdens de looptijd met een uitkering die per jaar met een gelijkblijvend bedrag minder wordt. Het uit te keren bedrag bij overlijden daalt dus elk jaar evenveel. Bij een annuĂŻtair dalende ORV daalt de uitkering ook jaarlijks, maar volgens een annuĂŻtair systeem. Aan het begin is de daling langzaam en daarna sneller. Naarmate het einde van de gekozen looptijd dichterbij komt, daalt het uit te keren bedrag bij overlijden dus sneller bij een annuĂŻtair dalende ORV dan bij een lineair dalende.

Wat zijn de voorwaarden?

Bij de meeste verzekeraars bestaat er leeftijdsgrens voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Deze ligt vaak tussen de 60 en 70 jaar. Daarnaast geldt er een eindleeftijd, dit is de leeftijd waarop de verzekering stopt. Deze ligt vaak tussen de 70 en 80 jaar. Hieronder vind je een overzicht van de maximale leeftijden bij de verzekeraars waar ik voor jou een ORV kan afsluiten.

Maximale acceptatieleeftijd Maximale eindleeftijd verzekering
AEGON 60 jaar 75 jaar
TAF 75 jaar 80 jaar
a.s.r. 70 jaar 80 jaar
Dazure 65 jaar 80 jaar
Brand New Day 65 jaar 80 jaar
Scildon 65 jaar 75 jaar
Reaal 65 jaar 75 jaar
DELA 70 jaar 81 jaar
Delta Lloyd 65 jaar 75 jaar

Ook je gezondheid speelt een rol bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Wat hiervoor de voorwaarden zijn hangt af van de verzekeraar. Wel is het aan te raden om hier altijd goed naar te informeren voordat je een bestaande verzekering opzegt. Bij een verzekering onder de €250.000 heb je vaak alleen een gezondheidsverklaring nodig. Bij een verzekering van boven de €250.000 wordt ook vaak om een medische keuring gevraagd. Over het algemeen geldt dat een verzekeraar je onder het grensbedrag van €250.000 niet zomaar mag keuren of specifieke vragen mag stellen over jouw gezondheid.

Wat zijn variabelen voor de kosten van de verzekering?

  • Het verzekerde bedrag
  • Gelijkblijvende of (lineair/annuĂŻtair) dalende periodieke uitkering
  • Je leeftijd
  • Je gezondheid op het moment van afsluiten van de polis
  • Of je een roker of niet-roker bent

De risicopremies verschillen nogal per verzekeraar. Het is daarom aan te raden om gedegen onderzoek te doen voordat je een beslissing maakt over een verzekeraar.

Is een overlijdensrisicoverzekering hetzelfde als een lijfrenteverzekering?

Nee, dat zijn twee verschillende dingen. De lijfrenteverzekering is een periode uitkering die afhankelijk is van het in leven zijn van de verzekerde op de afgesproken datum. Als je voor die datum komt te overlijden, vervalt je betaalde premie en de inleg aan de verzekeringsmaatschappij. Je zou kunnen zeggen dat de verzekeringsmaatschappij in dat geval voordeel heeft bij het overlijden van de verzekerde. Bij een ORV is de verzekeringsmaatschappij gebaat bij jouw leven, want alleen als je voortijdig komt te overlijden, moet de verzekeringsmaatschappij uitkeren. Bij een lijfrenteverzekering dek je het risico af van lang leven, bij een ORV van kort leven.

Je blijft leven! Gelukkig maar. Wat gebeurt er dan op de einddatum van de ORV?

Als je de einddatum van je ORV hebt bereikt, hoef je geen premie meer te betalen. Dat houdt tegelijkertijd in dat er geen bedrag meer wordt uitgekeerd bij overlijden. De verzekering is dan beëindigd.

Meer weten over de ORV?

Wel of geen ORV is typisch een van die vragen die behandeld wordt in het adviestraject wanneer je een hypotheek gaat afsluiten. Wil je er een keertje over bellen met een expert? Dan kan dat natuurlijk ook. Je kan je vraag stellen door ons een berichtje te sturen via de ‘Contact’ knop aan de rechterkant van je scherm!

Spannend hè, een huis kopen!

Download gratis het e-book “Help, ik koop een huis”. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.

Waar gaat het allemaal over?

  • Een stappenplan voor het kopen van een woning
  • Uitleg over alle (bijkomende) kosten
  • De 5 gouden tips van Frits voor starters
  • Handige tips, artikelen en info voor huiseigenaren