Wil je straks niet voor verassingen komen te staan als je ineens arbeidsongeschikt of werkeloos wordt, maar nog wel met hoge hypotheeklasten zit? Onderzoek dan ook eens of het handig is om een woonlastenverzekering af te sluiten. Om je iets meer wegwijs te maken in de woonlastenverzekering heeft Frits hier alvast wat informatie voor je verzamelt.
Wat is een woonlastenverzekering?
Een woonlastenverzekering voorkomt dat je jouw woonlasten niet meer kan betalen bij arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. In beide gevallen zal jouw inkomen afnemen terwijl dit meestal niet geldt voor jouw woonlasten. Een woonlastenverzekering dekt gedurende een bepaalde periode (deels) de maandlasten van jouw hypotheek als je daar zelf niet meer toe in staat bent. Wat de kosten van deze verzekering zijn, is afhankelijk van jouw specifieke situatie. Wel kan je vaak kiezen om aan het begin ineens een bedrag (koopsom) te betalen of voor een maandelijkse premie.
Soorten dekkingen
Bij het afsluiten van een woonlastenverzekering kan je bepalen voor welk bedrag per maand je bent verzekert en hoelang deze betalingen doorlopen. Bij het kiezen van het te verzekeren bedrag is het belangrijk om te kijken naar jouw financiële situatie. Hoeveel geld loop ik straks mis? En hoeveel geld heb ik minimaal nodig om mijn woonlasten in mijn nieuwe situatie te kunnen betalen. Er kan onderscheid gemaakt worden tussen twee soorten dekkingen;
Dekking bij arbeidsongeschiktheid
Dekking bij arbeidsongeschiktheid is vaak onderverdeeld in 3 groepen waaruit je kunt kiezen; eigen beroep, passend arbeid en gangbare arbeid. Deze zullen hieronder kort worden toegelicht.
- Eigen beroep: Ben je verzekerd binnen deze groep dan ben je 100% arbeidsongeschikt als je jouw huidige werk niet meer kunt doen. Denk aan een chirurg die een vinger verliest en daardoor niet meer kan opereren of een politieagent die een been verliest en niet meer kan patrouilleren.
- Passend arbeid: Ben je verzekerd binnen deze groep dan ben je alleen 100% arbeidsongeschikt als je naast jouw huidige werk ook geen passend arbeid meer kan verrichten. De chirurg die een vinger verliest kan waarschijnlijk nog wel werken als verzekeringsarts en de politieagent die zijn been heeft verloren nog wel op een politiekantoor.
- Gangbare arbeid: Ben je verzekerd binnen deze groep dan ben je alleen 100% arbeidsongeschikt als je helemaal niet meer kan werken.
Dekking bij werkeloosheid
Dit is eigenlijk een aanvulling op de dekking bij arbeidsongeschiktheid. Tevens is deze gekoppeld aan het ontvangen van een WW-uitkering. Stopt de WW dan stopt jouw verzekeraar ook met uitkeren. Het is daarom ook zeer de vraag of deze dekkingsvorm valt aan te raden. Vaak als je het geld namelijk echt nodig hebt, stopt de verzekeraar met betalen.
Heb ik een woonlastenverzekering nodig?
Om deze vraag te kunnen beantwoorden is het goed om zelf eens kritisch naar de volgende aspecten te kijken.
Mijn risico
Met mijn risico wordt bedoeld dat je eens goed nadenkt over het risico wat je loopt om arbeidsongeschikt te worden. Voorbeelden van vragen die je jezelf kunt stellen zijn; loop ik veel risico op het werk, doe ik erg fysiek werk, bent ik vaak op pad, zijn er genetische afwijkingen binnen mijn familie?
Mijn financiële weerbaarheid
Belangrijk is om ook eens goed na te gaan wat jouw financiële weerbaarheid is als je plotseling arbeidsongeschikt wordt. Houd hierbij onder andere rekening met de WIA (Wet inkomen naar arbeid). Deze wet voorziet in een inkomen bij arbeidsongeschiktheid, de uitkering is echter nooit hoger dan een percentage van het maximum jaarloon van €51.976 (2015). Als voor jou geldt dat je een stuk meer verdient dat het maximum jaarloon volgens de WIA zal dit een behoorlijke terugval in salaris betekenen.
Daarnaast kan het zijn dat je zelf voldoende geld achter de hand hebt om het verlies van inkomen zonder verzekering op te vangen. Of heb je een partner die de woonlasten (tijdelijk) kan dragen waardoor een woonlastenverzekering voor jou niet nodig blijkt.
Rol werkgevers
Ondanks dat de WIA een maximum jaarloon hanteert, hebben veel werkgevers voor hun werknemers een aanvullende arbeidsongeschiktheid verzekering afgesloten. Belangrijk dus om dit goed uit te zoeken voordat je een woonlastenverzekering afsluit. Dit voorkomt dat je straks een te hoge of een te lage verzekering hebt.
Ook is het zo dat het bij sommige werkgevers makkelijker is om bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid herplaatst te worden dan bij andere. Denk hierbij aan grote bedrijven en instellingen zoals de overheid waar er een grote verscheidenheid aan banen is.
Het wel of niet afsluiten van een woonlastenverzekering is dus niet iets wat je zomaar even beslist. Er zijn meerdere factoren die een (belangrijke) rol spelen in het beslissingsproces. Ga dus altijd goed na hoe je situatie er uitkomt te zien bij arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. Breng jouw financiële situatie in kaart en vraag na wat jouw werkgever voor je kan beteken. Doe tot slot gedegen onderzoek naar de voorwaarden en de juiste vorm voordat je een woonlastenverzekering afsluit.