Wat is de woonlastenverzekering (betalingsbescherming)

Wil je niet voor verrassingen komen te staan als je ineens arbeidsongeschikt of werkloos wordt, maar nog wel met hoge hypotheeklasten zit? Het kan slim zijn om dan een woonlastenverzekering af te sluiten.

Wat is een woonlastenverzekering?

Een woonlastenverzekering voorkomt dat je jouw woonlasten niet meer kunt betalen bij arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. In beide gevallen zal jouw inkomen minder worden terwijl dit niet geldt voor jouw woonlasten. Een woonlastenverzekering dekt een bepaalde periode (deels) de maandlasten van jouw hypotheek als je daar zelf niet meer toe in staat bent. Wat de kosten van deze verzekering zijn, is afhankelijk van jouw specifieke situatie. Wel kun je vaak kiezen om aan het bedrag in één keer te betalen of voor een maandelijkse premie.

Soorten dekkingen

Bij het afsluiten van een woonlastenverzekering kun je bepalen voor welk bedrag per maand je bent verzekerd en hoe lang deze betalingen doorlopen. Bij het kiezen van het te verzekeren bedrag is het belangrijk om te kijken naar jouw financiële situatie. Hoeveel geld loop je straks mis? En hoeveel geld heb je minimaal nodig om jouw woonlasten in je nieuwe situatie te kunnen betalen? Er kan onderscheid gemaakt worden tussen twee soorten dekkingen.

1. Dekking bij arbeidsongeschiktheid

Dekking bij arbeidsongeschiktheid is vaak onderverdeeld in drie groepen waaruit je kunt kiezen; eigen beroep, passende arbeid en gangbare arbeid:

• Eigen beroep: Ben je binnen deze groep verzekerd, dan ben je 100% arbeidsongeschikt als je jouw huidige werk niet meer kunt doen. Denk aan een chirurg die een vinger verliest en daardoor niet meer kan opereren of een politieagent die een been verliest en niet meer kan patrouilleren.
• Passend arbeid: Ben je verzekerd binnen deze groep? Dan ben je alleen 100% arbeidsongeschikt als je naast jouw huidige werk, ook geen passende arbeid meer kunt verrichten. De chirurg die een vinger verliest kan waarschijnlijk nog wel werken als verzekeringsarts en de politieagent die zijn been heeft verloren nog wel op een politiekantoor.
• Gangbare arbeid: Ben je verzekerd binnen deze groep dan ben je alleen 100% arbeidsongeschikt als je helemaal niet meer kunt werken.

2. Dekking bij werkeloosheid

Dit is eigenlijk een aanvulling op de dekking bij arbeidsongeschiktheid. Tevens is deze gekoppeld aan het ontvangen van een WW-uitkering. Stopt de WW dan stopt jouw verzekeraar ook met uitkeren. Het is daarom ook zeer de vraag of deze dekkingsvorm valt aan te raden.

Heb je een woonlastenverzekering nodig?

Om deze vraag te kunnen beantwoorden is het goed om zelf eens kritisch naar de volgende aspecten te kijken:

Jouw risico

Met jouw risico wordt bedoeld dat je nadenkt over het risico dat je loopt om arbeidsongeschikt te worden. Voorbeelden van vragen die je jezelf kunt stellen zijn: loop je veel risico op het werk, doe je veel fysiek werk, ben je vaak op pad of zijn er genetische afwijkingen binnen jouw familie?

Jouw financiële weerbaarheid

Het is ook handig om goed na te gaan wat jouw financiële weerbaarheid is als je plotseling arbeidsongeschikt wordt. Houdt hierbij onder andere rekening met de WIA (Wet inkomen naar arbeid). Deze wet voorziet in een inkomen bij arbeidsongeschiktheid, de uitkering is echter nooit hoger dan een percentage van het maximum jaarloon van €59.706 (2022). Als voor jou geldt dat je een stuk meer verdient dan het maximum jaarloon volgens de WIA, dan zal dit een behoorlijke terugval in salaris betekenen.

Daarnaast kan het zijn dat je zelf voldoende geld achter de hand hebt om het verlies van inkomen op te vangen. Zonder verzekering dus. Of heb je een partner die de woonlasten (tijdelijk) kan dragen, waardoor een woonlastenverzekering voor jou niet nodig blijkt.

Rol werkgevers

Ondanks dat de WIA een maximum jaarloon hanteert, hebben veel werkgevers voor hun werknemers een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten. Belangrijk dus om dit goed uit te zoeken voordat je een woonlastenverzekering afsluit. Dit voorkomt dat je straks een te hoge of een te lage verzekering hebt. Ook is het zo dat het bij sommige werkgevers makkelijker is om bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid herplaatst te worden dan bij andere. Denk hierbij aan grote bedrijven en instellingen zoals de overheid waar er veel soorten banen zijn.

Extra info over de woonlastenverzekering?

Misschien weet je niet precies of je in jouw situatie een woonlastenverzekering moet afsluiten. Je kunt altijd bellen met onze hypotheekadviseurs, die hebben wel vaker met dit bijltje gehakt. Als je een gratis hypotheekgesprek inplant wordt je teruggebeld op een moment dat het jou uitkomt. Wanneer mogen we je bellen?