12 vragen die je moet stellen aan je hypotheekadviseur

Eindelijk is het zo ver: je gaat voor het eerst een hypotheekgesprek voeren met een adviseur. Dat is andere koek dan aan de keukentafel bij je schoonouders. Gelukkig hoef je er niet onvoorbereid aan te beginnen. Ik geef je 12 vragen die je moet stellen.

Charlie Vielvoye

1. Welke hypotheekvorm moet ik kiezen?

Als je je eerste huis gaat kopen dan zijn er 2 hypotheekvormen die je kan kiezen: annuïtair of lineair. Bij beide vormen moet je de hypotheek binnen 30 jaar hebben terugbetaald. Je betaalt iedere maand rente en aflossing. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je naar verhouding in het begin meer rente en minder aflossing. Deze rente mag je deels aftrekken van de belasting: dit heet hypotheekrenteaftrek. In de eerste jaren is dit type hypotheek daarom relatief voordeliger, vandaar dat starters vaak voor deze vorm kiezen.

Lees meer over de verschillen tussen annuïtaire en lineaire hypotheken.

2. Hoe wordt mijn inkomen beoordeeld door de bank?

Wanneer je een hypotheek aanvraagt dan wordt er gekeken naar je inkomen om te beoordelen hoeveel je mag lenen. Dit is niet het enige, het gaat de bank namelijk ook om de bestendigheid van je inkomen. Hiermee wordt de kans bedoeld dat je dit inkomen ook de komende jaren hebt. Anders kom je over een aantal jaren misschien in de problemen met betalen. Heb je bijvoorbeeld een vast contract of zoek je een hypotheek zonder vast contract? Of ben je zzp’er of flexwerker?

3. Waarom verschillen de bedragen die ik mag lenen bij verschillende banken?

Er zijn in Nederland een groot aantal aanbieders van hypotheken. Iedere aanbieder hanteert weer andere voorwaarden op basis waarvan ze beslissen of je de hypotheek mag afsluiten. Ook jouw hypotheekbedrag kan dus sterk verschillen per aanbieder. Gelukkig heb ik een manier gevonden om al die voorwaarden razendsnel met elkaar te vergelijken zodat je het zelf niet hoeft te doen. Probeer het uit met mijn slimme tool:

4. Hoe lang moet ik de rente vastzetten?

Je betaalt dus ook rente aan de bank iedere maand. Dit is een percentage van de totale hypotheek. Hoe hoog dit percentage is? Dit hangt helemaal van de aanbieder af. De banken houden elkaar natuurlijk goed in de gaten en proberen elkaar af te troeven door een scherpe deal aan te bieden. Wanneer je een hypotheek afsluit dan krijg je de mogelijkheid om de rente vast te zetten. Dit betekent dat je bijvoorbeeld zegt: de komende 10 jaar blijft het 2,5%. Dit heet de rentevaste periode (RVP). Veel mensen zetten hem op het moment lang vast omdat de rentes historisch laag staan. Jij en je adviseur gaan het hier zeker even over hebben.

Lees om je voor te bereiden eens onze expertblog over de renteverwachting.

5. Wat zijn goede maandlasten voor mij?

Hoeveel kun je maandelijks missen naast al je andere uitgaven? Gelukkig betaal je je straks in ieder geval niet meer blauw aan de huur. In de berekening van je maximale hypotheek wordt er altijd gekeken naar een maandbedrag dat voor jou op te brengen is. Je mag geen onverantwoord hoge bedragen lenen. Denk voor je het gesprek aangaat alvast hoeveel je denkt te kunnen missen per maand. Of bereken alvast met onze tool hoe hoog de maandlasten zouden zijn bij een huis dat je op het oog hebt.

6. Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Als je een hypotheek afsluit heb je altijd eigen geld nodig. Je mag vanaf 2018 maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Dit terwijl er altijd extra aankoopkosten zijn bij een huis. Gemiddeld komt er zo’n 6% bij als je bestaande bouw koopt. Bij nieuwbouw is het gemiddeld 4%. Hoeveel eigen geld je nodig hebt hangt dus af van het huis dat je gaat kopen.

7. Mogen mijn ouders helpen met de hypotheek?

Misschien zijn je ouders in de positie om een steentje bij te dragen aan de koop van je nieuwe huis. Dat is natuurlijk altijd mooi meegenomen. Hier zijn zeker opties voor. Vraag erover aan de adviseur.

En lees alvast dit artikel over een hypotheek met hulp van je ouders.

8. Hoe werkt het met een verbouwing?

Heb je een leuk huis gevonden, maar moet er nog wel het een en ander verbouwd worden? Dan kun je hier ook geld voor lenen. Dit heet een bouwdepot. Je leent dan extra geld om te verbouwen. Hier zijn natuurlijk wel regeltjes aan verbonden.

Lees meer over het bouwdepot.

9. Wat moet ik met de erfpacht?

Heb je al op Funda zitten kijken voor huizen? Grote kans dat je dan het woord ‘erfpacht’ bent tegengekomen. Als je een woning koopt met erfpacht dan betekent het dat je geen eigenaar wordt van de grond. Die moet je daarom pachten (een soort huren). Vaak heb je de mogelijkheid om de erfpacht (deels) af te betalen. Dan betaal je straks maandelijks minder voor de pacht.

Lees hier alvast meer over de erfpacht en je hypotheek.

10. Wat betekent een woning met VvE?

VvE staat voor Vereniging van Eigenaars. Als je een appartement koopt word je automatisch lid van de VvE. Je betaalt hier maandelijks een bedrag voor. Hiervan wordt het onderhoud aan de gemeenschappelijke ruimtes betaald. De bank wilt wel zeker weten dat het pand goed onderhouden wordt natuurlijk, de woning waar jij in gaat wonen is namelijk het onderpand voor de hypotheek.

Lees meer over de VvE.

11. Heb ik recht op NHG?

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is een initiatief van de overheid om het makkelijker te maken voor starters om een huis te kopen. Hoe het werkt? NHG garandeert de bank dat ze het eventuele verlies van de bank dekken mocht je onverhoopt niet meer in staat zijn om de hypotheek te betalen en het huis met verlies moet worden verkocht. Er is een kostengrens aan de NHG, omdat deze bedoeld is voor starters. De hypotheek mag niet hoger dan 265.000 euro zijn.

Lees meer over NHG.

12. Wat kost het hypotheekadvies?

In totaal kost het hypotheekadvies bij Ikbenfrits 1.500 euro of 1.750 voor zzp’ers. Bij Ikbenfrits rekenen we pas iets als de hypotheekofferte wordt aangevraagd (500 euro). En nog eens 1.000 euro als de hypotheek is gepasseerd (in kannen en kruiken). Alle gesprekken in de aanloop daar naartoe zijn dus gratis. No cure no pay heet dit.

Ben je er klaar voor?

Zo, nu weet je wat je allemaal moet vragen aan de adviseur. Geen zorgen: als je een vraag vergeet dan komt onze adviseur er zelf mee. Je wordt begeleid, stap voor stap. Wil je het een keer vrijblijvend uitproberen?

Spannend hè, een huis kopen!

Download gratis het e-book “Help, ik koop een huis”. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.

Waar gaat het allemaal over?

  • Een stappenplan voor het kopen van een woning
  • Uitleg over alle (bijkomende) kosten
  • De 5 gouden tips van Frits voor starters