Hypotheek als zzp'er: hoe kijken de banken naar je cijfers?

Als je als zzp’er een hypotheek wilt aanvragen, zijn er een drietal zaken die je inzichtelijk moet maken voor de bank: winst, solvabiliteit en liquiditeit. Zo werkt het:
stopwatch

5 min

calendar
6 juli 2023
eye

11595

Bereken direct wat jij kunt lenen

Solvabiliteit, liquiditeit en winst: het stappenplan

Als je ondernemer bent, kijkt de bank als eerste of je inkomen wel bestendig is. Twee zaken zijn hiervoor van belang: jouw solvabiliteit en liquiditeit. Dure woorden voor dingen die gemakkelijk uit te leggen zijn. Je kunt ook gelijk met onze tool aan de slag. Die is ontwikkeld speciaal voor zzp'ers.

Stap 1: Balans

Blader naar de balans van je jaarrekening. Dat ziet er ongeveer zo uit:

Voorbeeld: balansrekening 2022 alles in Euro's

Activa   Passiva  
Auto 1.000,- Eigen vermogen 2.500,-
Computer 1.000,-    
Totaal vaste activa 2.000,-    
Debiteuren (te ontvangen) 1.000,-    
Bankrekening 500,- Omzetbelasting 1.000,-
Spaarrekening 1.500,- Crediteuren (te betalen) 1.500,-
Totaal - vlottende activa 3.000,- Totaal - kortlopende schulden 2.500,-
Totaal - activa 5.000,- Totaal - passiva 5.000,-

 

Stap 2: Je solvabiliteit

De solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en totale vermogen (totale vermogen wordt ook wel het balanstotaal genoemd). Om deze zogenaamde solvabiliteitsratio uit te rekenen deel je je eigen vermogen door het totale vermogen. Bij een hypotheekaanvraag moet je solvabiliteit hoger zijn dan 0.25. Ook moet je eigen vermogen de afgelopen jaren positief zijn. Negatief eigen vermogen betekent namelijk dat je verlies maakt.

Voorbeeld:

2.500,- (Eigen vermogen) : 5.000,- (Balanstotaal) = 0.5

 

Stap 3: Bereken je liquiditeit

Liquiditeit is de verhouding tussen de vlottende activa (geld dat je op korte termijn binnen krijgt) en de kortlopende schulden (geld dat je op korte termijn moet betalen). De liquiditeitsratio krijg je door de vlottende activa door de kortlopende schulden te delen. Deze ratio moet groter zijn dan 1.

Voorbeeld:

3.000,- (Vlottende activa) : 2.500,- (Kortlopende schulden) = 1.2

 

Stap 4: Winst afgelopen drie jaar

Als je aan de voorwaarden in stap 1 en 2 voldoet, gaat de bank kijken hoeveel je verdient met je onderneming. Pak de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar erbij. Blader naar de winst- en verliesrekening, dan kun je meekijken hoe het bij jou zit. Voorbeeld:

Voorbeeld: Winst- & verliesrekening 2022 alles in Euro's

Opbrengsten - Totaal   25.000,-
Kosten    
Autokosten 2.000,-  
Kantoorkosten 1.000,-  
Verkoopkosten 2.000,-  
Kosten - totaal   5.000,-
Bedrijfsresultaat   20.000,-

De bank neemt als inkomen de ‘winst vóór belastingen’, ook wel het ‘bedrijfsresultaat’ genoemd. Het bedrijfsresultaat is de totale omzet min de totale kosten. (LET OP! Het bedrijfsresultaat is het bedrag vóórdat de zelfstandigenaftrek wordt toegepast).

 

Toetsinkomen

Om een goed beeld te krijgen van je toetsinkomen kijkt de bank naar de laatste drie kalenderjaren. Op basis van dit toetsinkomen berekent de bank wat je uiteindelijk mag lenen. De standaardberekening is het gemiddelde over de laatste drie jaar. Daarbij geldt het laatste jaar als maximum.

Voorbeeld: Bedrijfsresultaten alles in Euro's

2020 20.000,-  
2021 25.000,-  
2022 20.000,-  
Gemiddelde resultaat   21.667,-

Omdat de winst het laatste jaar 20.000 euro is, wordt dit bedrag gebruikt als (toets)inkomen.

Solvabiliteit, liquiditeit, en nu?

Sommige banken zijn zzp'ers gunstig gezind. Zo zijn er banken die vooral naar het laatste jaar kijken dat je hebt gedraaid. Als dit een beter jaar is in vergelijking tot de vorige jaren, kan dit voordelig uitvallen. Ook accepteren sommige banken dat je de cijfers van twee jaar hebt. Ziet jouw solvabiliteit er goed uit? Of kun je nog wel wat advies gebruiken? Dan kun je een gratis hypotheekgesprek inplannen met één van onze hypotheekadviseurs. Zij maken berekeningen voor je, die je op de voet kunt volgen in het dashboard. Zo snap je precies wat er gebeurt.

Hypotheekgesprek inplannen
Eerste pagina - E-book ZZP hypotheek

Een koophuis als zzp’er

Veel ondernemers denken dat een koophuis in de huidige markt voor hen niet is weggelegd. Dit is gelukkig lang niet altijd het geval! Dit e-book leert je alles over het aanvragen van een hypotheek als zzp'er en de aankoop van een huis.

E-book ZZP hypotheek

Download het gratis E-book “Een hypotheek als zzp-er”.

Met dit e-book weet je precies hoe een huis kopen als zzp’er in zijn werk gaat.

Vond je deze informatie nuttig?

Ilona Dingemanse

Ilona is hypotheekadviseur bij Frits en is met haar vele diploma's en certificaten specialist op o.a. hypotheek bij echtscheiding. Ilona helpt je graag met het juiste hypotheekadvies. Lees verder

Meer lezen over Ondernemer

12/06/2024

Zzp documenten: wees niet te laat met deze papieren

4/03/2024

Zakelijke hypotheekrente

10/01/2024

Hypotheek na een jaar zzp met NHG

22/11/2023

Hoe krijg ik een hypotheek als ondernemer?

10/07/2023

Is de Inkomensverklaring Ondernemer nodig voor je hypotheek?

Op de hoogte blijven?

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief boordevol tips, hypotheeknieuws en aanbevelingen.