Hypotheek zzp: De Complete Gids
In deze nieuwe Complete Gids lees je alles over de hypotheekaanvraag als zzp'er. Zo weet je zeker dat goed voorbereid op huizenjacht kan.
Ga naar Hypotheek zzp: De Complete Gids
Als je als zzp’er een hypotheek wilt aanvragen, zijn er een drietal zaken die je inzichtelijk moet maken voor de bank: winst, solvabiliteit en liquiditeit. Zo werkt het:
Als je ondernemer bent, kijkt de bank als eerste of je inkomen wel bestendig is. Twee zaken zijn hiervoor van belang: jouw solvabiliteit en liquiditeit. Dure woorden voor dingen die gemakkelijk uit te leggen zijn. Je kunt ook gelijk met de Ikbenfrits tool aan de slag speciaal voor ZZP'ers.
Blader naar de balans van je jaarrekening. Dat ziet er ongeveer zo uit:
Activa | Passiva | ||||
---|---|---|---|---|---|
Auto | 1.000,- | Eigen vermogen | 2.500,- | ||
Computer | 1.000,- | ||||
Totaal vaste activa | 2.000,- | ||||
Debiteuren (te ontvangen) | 1.000,- | ||||
Bankrekening | 500,- | Omzetbelasting | 1.000,- | ||
Spaarrekening | 1.500,- | Crediteuren (te betalen) | 1.500,- | ||
Totaal - vlottende activa | 3.000,- | Totaal - kortlopende schulden | 2.500,- | ||
Totaal - activa | 5.000,- | Totaal - passiva | 5.000,- |
De solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en totale vermogen (totale vermogen wordt ook wel het balanstotaal genoemd). Om deze solvabiliteitsratio uit te rekenen moet je het eigen vermogen delen door het totale vermogen. Bij een hypotheekaanvraag moet je solvabiliteit hoger zijn dan 0.25. Ook moet je eigen vermogen de afgelopen jaren positief zijn. Negatief eigen vermogen betekent namelijk dat je verlies maakt.
Voorbeeld:
2.500,- (Eigen vermogen) | |
= 0.5 | |
5.000,- (Balanstotaal) |
Liquiditeit is de verhouding tussen de vlottende activa (geld dat je op korte termijn binnen krijgt) en de kortlopende schulden (geld dat je op korte termijn moet betalen). De liquiditeitsratio krijg je door de vlottende activa door de kortlopende schulden te delen. Deze ratio moet groter zijn dan 1.
Voorbeeld:
3.000,- (Vlottende activa) | |
= 1.2 | |
2.500,- (Kortlopende schulden) |
Als je aan de voorwaarden in stap 1 en 2 voldoet, gaat de bank kijken hoeveel je verdient met je onderneming. Pak de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar erbij. Blader naar de winst- en verliesrekening, dan kun je meekijken hoe het bij jou zit. Voorbeeld:
Opbrengsten - Totaal | 25.000,- | |
---|---|---|
Kosten | ||
Autokosten | 2.000,- | |
Kantoorkosten | 1.000,- | |
Verkoopkosten | 2.000,- | |
Kosten - totaal | 5.000,- | |
Bedrijfsresultaat | 20.000,- |
De bank neemt als inkomen de ‘winst vóór belastingen’, ook wel het ‘bedrijfsresultaat’ genoemd. Het bedrijfsresultaat is de totale omzet min de totale kosten. (LET OP! Het bedrijfsresultaat is het bedrag vóórdat de zelfstandigenaftrek wordt toegepast).
Toetsinkomen
Om een goed beeld te krijgen van je toetsinkomen kijkt de bank naar de laatste drie kalenderjaren. Op basis van dit toetsinkomen berekent de bank wat je uiteindelijk mag lenen. De standaardberekening is het gemiddelde over de laatste drie jaar. Daarbij geldt het laatste jaar als maximum.
2018 | 20.000,- | |
2019 | 25.000,- | |
2020 | 20.000,- | |
Gemiddelde resultaat | 21.667,- |
---|
Omdat de winst het laatste jaar 20.000,- euro is, wordt dit bedrag gebruikt als (toets)inkomen.
Sommige banken zijn zzp'ers gunstig gestemd. Zo zijn er banken die vooral naar het laatste jaar kijken dat je hebt gedraaid. Als dit een beter jaar is in vergelijking tot de vorigen, kan dit voordelig uitvallen. Ook accepteren sommige banken dat je de cijfers hebt van twee jaar. Ziet jouw solvabiliteit er goed uit? Of kun je nog wel wat advies gebruiken? Dan kun je een gratis hypotheekgesprek inplannen met één van de Ikbenfrits-experts. Zij maken berekeningen voor je wat je op de voet kunt volgens in het dashboard. Zo snap je precies wat er gebeurt.
In deze nieuwe Complete Gids lees je alles over de hypotheekaanvraag als zzp'er. Zo weet je zeker dat goed voorbereid op huizenjacht kan.
Ga naar Hypotheek zzp: De Complete Gids
Wil je een hypotheek voor zzp'ers aanvragen? Hier vind je een aantal tips om de juiste hypotheek te vinden afgestemd op jouw situatie.
Banken vinden zzp'ers vaak maar moeilijk waar het aankomt op hypotheken. Ik vertel je hoe je een hypotheek als zzp'er krijgt.
Niet elke bank is even ondernemersvriendelijk. Ik heb er een aantal op een rij gezet. Het kan tonnen schelen wat je mag lenen!