Een tweede woning kopen: hoe krijg je een hypotheek?

Je tweede woning kopen met overwaarde

Heb je overwaarde op je eigen huis? Dan kun je je hypotheek verhogen en misschien een tweede woning kopen. Tegenwoordig moet de hypotheek voor je woonhuis in dertig jaar helemaal afgelost zijn. Bij de verhoging van de hypotheek voor een tweede huis hoeft dat niet. Veel banken accepteren dat 50% tot 65% van het huis aflossingsvrij wordt gefinancierd. Dat scheelt weer in je maandlasten! Aan de andere kant is de hypotheekrente niet aftrekbaar van de inkomensbelasting. Zowel de waarde van het huis als de schuld horen thuis in Box 3.

Hoe koop je een tweede huis met overwaarde?

Een tweede huis kun je dus ook financieren door je huidige hypotheek te verhogen met het bedrag van de overwaarde op je huis. Vervolgens kun je dan van dat extra geld een tweede huis kopen. Voorwaarde hierbij is natuurlijk wel dat je je nieuwe maandlasten moet kunnen dragen. Jouw geldverstrekker zal hierop letten.

De mogelijkheden voor een tweede huis verschillen met de reden waarom je een tweede huis wilt kopen. Wil je bijvoorbeeld een tweede huis kopen zodat iemand anders erin kan wonen? Misschien wil je graag een vakantiewoning? Of wil je juist graag een tweede huis om te verhuren? Hieronder worden de mogelijkheden uitgelegd.

Een tweede woning voor iemand anders kopen

Wil je een tweede huis kopen voor iemand anders? Misschien voor je kind, die het op dit moment niet lukt om zelf een huis te kopen. Het is dan mogelijk om een tweede huis te kopen zodat zij daarin kunnen wonen. Dit kan op verschillende manieren. Jij kan zelf het huis kopen, maar dan de bewoner huur laten betalen. Of je kunt, in het geval dat je het huis koopt voor je kind, samen een hypotheek afsluiten. Zo'n generatiehypotheek biedt namelijk ook veel voordelen.

Een vakantiewoning kopen

Niet alle banken willen een vakantiewoning financieren. Het is handig om hiermee rekening te houden en uit te zoeken bij welke banken je terecht kan. Onze adviseurs kunnen je daarbij helpen.

Tweede huis kopen voor verhuur

Wil je een tweede huis kopen zodat je dat kan verhuren, maar is de overwaarde op je huidige huis niet groot genoeg om het daarvan te kopen? Je kunt dan een verhuurhypotheek afsluiten. Let wel op, de eisen voor zo'n hypotheek zijn strenger dan voor een 'normale' hypotheek. Ook moet je een hogere hypotheekrente betalen. 

Hypotheek oversluiten voor de koop van je tweede huis

Je kunt er ook voor kiezen om je hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker. Dat kan veel voordelen opleveren, zoals bijvoorbeeld betere voorwaarden of misschien wel een lagere hypotheekrente. Hierbij neem je dan ook wel de overwaarde mee in je nieuwe hypotheek, waardoor je dus alsnog je hypotheek verhoogt. Maar daarnaast profiteer je waarschijnlijk wel van lagere maandlasten! Je kunt de hypotheek maandlasten berekenen via onze tool.

Een investeringshypotheek om je tweede huis te kopen

Heb je niet genoeg overwaarde? Dan kan de investeringshypotheek voor jou uitkomst bieden. Met een investeringshypotheek kun je een hypotheek afsluiten op je tweede woning. Daarbij is het belangrijk om rekening te houden met deze vier dingen:

1. Verhuur of vakantiehuis?

Wat je met je tweede huis gaat doen, is voor de hypotheek belangrijk. Ga je een huis kopen om het te verhuren of is het een recreatiewoning? Voor allebei de gevallen zijn er andere regels. Als je je huis verhuurt, mag je de huurinkomsten meerekenen. Aan de andere kant moet het huis getaxeerd worden in verhuurde staat, wat altijd lager is. En niet alle recreatiewoningen kunnen een hypotheek krijgen. Veel banken financieren bijvoorbeeld geen bungalow op een park.

2. Eigen geld.

Als je een hypotheek wilt voor een tweede huis, moet je een deel zelf betalen. Afhankelijk van de bank kun je maximaal 70%-80% lenen. De rest zul je zelf moeten inleggen. Misschien kun je de hypotheek van je eigen huis wat verhogen. Maar dat heeft dan weer invloed op hoeveel je mag lenen. Een mooie puzzel om samen op te lossen.

3. Flexibele hypotheekvorm

Ook hier geldt dat de tweede hypotheek en huis thuis horen in box 3. De hypotheekrente is niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting, maar daardoor heb je wel de mogelijkheid om een deel aflossingsvrij te financieren. Veel banken accepteren dat 50% tot 65% van het huis aflossingsvrij wordt gefinancierd.

4. Welke banken financieren het?

Op dit moment financieren Rabobank, ABN Amro, ING, NIBC en BLG Wonen de (investerings)hypotheek voor een tweede huis. Wij kunnen je hierbij helaas niet helpen.

Voorwaarden voor een tweede hypotheek

Als je op het punt staat een tweede huis te kopen, moet je rekening houden met enkele voorwaarden:

• Bouwkundige eisen: Het huis moet stevig zijn, een stabiele fundering hebben en voldoen aan strenge bouwkundige normen.
• Eigen middelen: Er geldt een verplicht eigen inbreng. Dit betekent dat een deel van de aankoopprijs niet kan worden gefinancierd met een hypotheek. Dit moet je dus uit eigen middelen betalen.
• Renteopslag: Het is mogelijk dat er een extra renteopslag wordt toegepast op de hypotheek voor het tweede huis. Dit kan leiden tot een iets hogere rente dan die je zou hebben bij een hypotheek voor je eerste woning. 
• Beperkingen: Er kunnen beperkingen gelden, zoals het niet permanent mogen verhuren van het tweede huis en de regel dat je er niet permanent mag wonen.
• Financieringspercentage: Gewoonlijk kun je alleen een bepaald percentage van de kosten voor het tweede huis financieren met een hypotheek, meestal is dit tussen de 60 en 80 procent. 
• Looptijd: De periode waarin je de hypotheek voor je tweede huis moet terugbetalen, is beperkt tot maximaal 25 jaar. Dit is korter dan de normale periode voor een hoofdverblijf.

De voorwaarden kunnen per bank verschillen. Vraag dus altijd een adviseur welke voorwaarden van toepassing zijn voor jouw situatie.

Belasting over een tweede huis

Je moet belasting betalen over je tweede huis. Dit wordt namelijk gezien als vermogen. Hoeveel inkomstenbelasting je over je tweede huis betaalt, hangt af van een aantal factoren. Denk bijvoorbeeld aan de WOZ-waarde van je tweede huis en de eventuele schuld op deze woning.

Ga je belastingaangifte doen? Noteer dan de WOZ-waarde met als peildatum 1 januari van het voorgaande jaar. Ook moet je de waarde van een eventuele hypotheekschuld opnemen als schuld in box 3. (1). 

Tweede huis in het buitenland

Wil je een tweede huis kopen in het buitenland? Het is lastig om bij Nederlandse banken een hypotheek te krijgen voor een huis in het buitenland. Dit komt doordat het huis in het buitenland staat en banken daar minder zicht op hebben. Daarom geven ze niet snel een hypotheek voor een buitenlandse woning. Als je de hypotheek niet kunt betalen, kan een Nederlandse bank je huis in Nederland in beslag nemen, maar dat is ingewikkelder in het buitenland.

Een tweede huis kopen met Frits

Wij kunnen je helaas niet helpen met een investeringshypotheek. Waar we je wel mee kunnen helpen is het verhogen van je hypotheek op je eerste huis, om zo een tweede hypotheek aan te vragen. Wil je je hypotheek verhogen? Dan helpen wij je graag. Plan anders alvast een gratis hypotheekgesprek in. Tijdens het gesprek krijg je een Fritsanalyse met diepgaande berekeningen, deze kun je later terugzien (en aanpassen) in je persoonlijke dashboard. Wij geven je inzicht, jij maakt de keuzes.

Bronnen:

1. https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/wat_zijn_uw_bezittingen_en_schulden/uw_bezittingen/2e_woning