Oversluiten van je hypotheek

Ikbenfrits heeft een gratis hypotheek oversluit-tool ontwikkeld zodat je kan checken of het oversluiten van je hypotheek voor jou de moeite waard is. We geven op deze pagina uitleg over de achtergrond van onze berekening.

Als je op je hypotheek kosten wil besparen door het oversluiten van je hypotheek kan dit in drie eenvoudige stappen:

  1. Je kunt gratis bij ons een Doe 't zelf-check doen en bekijken of oversluiten voor jou de moeite waard is
  2. Als de uit de uitkomsten van onze tool blijkt dat je kunt besparen kan je bij ons gratis FritsAnalyse doen. In een telefonisch gesprek doorlopen we een interactief rapport met een analyse van je hypotheek en de mogelijkheden die je hebt om over te sluiten.
  3. Na de FritsAnalyse kunnen we je een advies- en bemiddelingstraject aanbieden voor €1500. Hierbij gaan we dieper in op jouw situatie, wensen en mogelijkheden en handelen we het hele administratieve traject van je nieuwe hypotheek af.

 

Doe ‘t zelf-check

Veel mensen vragen zich af of het oversluiten van de hypotheek de moeite waard is. In de media hoor je hier ook veel over: historisch lage rente, rentemiddelen, nieuwe hypotheek verstrekkers. De insteek van Ikbenfrits.nl is dat je tegen zo laag mogelijke kosten moet kunnen weten waar je aan toe bent.

Of je wel of niet kunt besparen op je hypotheek hangt van veel dingen af. Aan de ene kant zijn de rentes nu veel lager dan vijf jaar geleden, waardoor de hypotheken die nu afgesloten worden veel goedkoper zijn. Aan de andere kant heb je met veel kosten te maken zoals bijvoorbeeld een boete voor het openbreken van je huidige hypotheek, notaris kosten (€650), taxatiekosten (€300) en advies- en bemiddelingskosten (€1.500). Ook heel veel andere zaken hebben invloed op je (netto) besparing. Je inkomen, je WOZ waarde, de aflosvorm van je hypotheek, de waarde van je huis nu, de risico opslag die je bank hanteert, hoe lang je nog renteaftrek hebt, eventuele kosten voor NHG, enz. Ikbenfrits houdt rekening met al deze zaken en geeft je snel een indicatie of oversluiten voor jou de moeite waard is in een interactief overzicht.

 

besparing overlsuiten hypotheek

 

 

Hoe wordt de oversluit-boete berekend?

Als je  je huidige hypotheek wil openbreken dan moet je aan je bank een boete betalen. Je hebt immers ooit afgesproken dat je voor een lange periode een bepaalde rente zou gaan betalen, en de banken hebben hier rekening mee gehouden. Het berekenen van de boete is in theorie redelijk helder, maar blijkt in de praktijk nog veel haken en ogen te hebben. Het onderstaande overzicht laat zien hoe de rente boete wordt berekend.

In de doe-het-zelf check wordt rekening gehouden met de verschillen die banken hanteren voor het berekenen van de boete. Niet alle banken hanteren dezelfde boetevrije percentage. Ook de risico klasse die je bank hanteert heeft invloed op je boetebedrag. Daarnaast hebben banken (vaak) veel verschillende hypotheek producten (labels) die allemaal andere rentes hebben. Als je de label van je hypotheek niet weet, dan is het moeilijk om de boete precies uit te rekenen. Hoewel de boeteberekening van Ikbenfrits over het algemeen vrij nauwkeurig is, vragen we als je doorgaat met de quickscan altijd de  boetebereking bij je bank aan om er voor te zorgen dat de gegevens kloppen. Het komt regelmatig voor dat we een fout uit de boete berekening van de verstrekker halen in een aflosnota. Controleren is altijd verstandig.

 

Hoe wordt het rentevoordeel berekend?

Ikbenfrits is heel conservatief als het gaat om het bepalen van de voordeel op rente. Stel je hebt nu een aflossingsvrije hypotheek van €100.000 met een rente van 4% dat nog 5 jaar vast staat. Je sluit dit over naar een nieuwe hypotheek van 10 jaar rentevast met een rente van 2%. De AFM stelt in een richtlijn dat je het rente voordeel als volgt berekent:

(4%-2%) x €100.000 x 10 = €20.000

(oude rente-nieuwe rente) x hypotheek bedrag x nieuwe rentevaste periode

Dat lijkt logisch, maar Ikbenfrits vindt dit niet realistisch. Jouw eigen bank biedt jou over 5 jaar een nieuwe rente aan die misschien wel veel lager is. Het is dan ook niet eerlijk om het rentevoordeel na je huidige rentevaste periode door te laten lopen. Omdat niemand weet hoe hoog de rente over 5 jaar zal staan (ook Ikbenfrits niet), rekenen voor de periode na je huidige rentevaste periode met de rente die je bank nu zou aanbieden. Hierdoor krijg je een zo eerlijk mogelijk beeld over de mogelijke besparing.

 

Ikbenfrits biedt het juiste inzicht tegen zo laag mogelijke kosten. Met de gratis Doe-het-zelf check weet je of het voor jou de moeite waard is om over te sluiten. In 5 minuten het antwoord op de vraag “moet ik in actie komen”.

Michiel Lensink