Besparen op je hypotheek? Maak een berekening voor oversluiten

Veel mensen kunnen geld besparen door het oversluiten van de hypotheek. Wil jij een berekening oversluiten maken? Ikbenfrits heeft een tool ontwikkeld waarmee je binnen enkele minuten weet hoeveel je kunt besparen.

Michiel Lensink

De berekening voor oversluiten

Is het oversluiten van je hypotheek de moeite waard?  Of je wel of niet kunt besparen op je hypotheek hangt van veel dingen af. Aan de ene kant zijn de rentes nu veel lager dan vijf jaar geleden, waardoor de hypotheken die nu afgesloten worden veel goedkoper zijn. Aan de andere kant heb je met veel kosten te maken zoals bijvoorbeeld een boete voor het openbreken van je huidige hypotheek, notariskosten (€730), taxatiekosten (€425) en advies- en bemiddelingskosten (€1.950). Ook andere zaken hebben invloed op je (netto) besparing. Namelijk je inkomen, je WOZ waarde, de aflosvorm van je hypotheek, de waarde van je huis nu, de risico opslag die je bank hanteert, hoe lang je nog renteaftrek hebt, eventuele kosten voor NHG, enz. Ikbenfrits houdt rekening met al deze zaken en geeft met de tool snel een indicatie of oversluiten voor jou de moeite waard is.

Hoe wordt de oversluitboete berekend?

Als je je huidige hypotheek wilt openbreken dan moet je aan je bank een boete betalen. Je hebt immers ooit afgesproken dat je voor een lange periode een bepaalde rente zou gaan betalen, en de banken hebben hier rekening mee gehouden. Het berekenen van de boete is in theorie redelijk helder, maar blijkt in de praktijk nog veel haken en ogen te hebben. Het onderstaande overzicht laat zien hoe de rente boete wordt berekend.

In de tool wordt rekening gehouden met de verschillen die banken hanteren voor het berekenen van de boete. Niet alle banken hanteren hetzelfde boetevrije percentage. Ook de risicoklasse die je bank hanteert heeft invloed op je boetebedrag. Daarnaast hebben banken (vaak) veel verschillende hypotheek producten (labels) die allemaal andere rentes hebben. Als je de label van je hypotheek niet weet, dan is het moeilijk om de boete precies uit te rekenen. Hoewel de boeteberekening van Ikbenfrits over het algemeen vrij nauwkeurig is, vragen we als je doorgaat altijd de boetebereking bij je bank aan om er voor te zorgen dat de gegevens kloppen. Het komt regelmatig voor dat er een fout uit de boete berekening van de bank gehaald wordt in een aflosnota. Controleren is altijd verstandig.

Hoe wordt het rentevoordeel berekend?

Ikbenfrits is heel conservatief als het gaat om het bepalen van de voordeel op rente. Stel je hebt nu een aflossingsvrije hypotheek van €100.000 met een rente van 4% dat nog vijf jaar vast staat. Je sluit dit over naar een nieuwe hypotheek van tien jaar rentevast met een rente van 2%. De AFM stelt in een richtlijn dat je het rente voordeel als volgt berekent:

(4%-2%) x €100.000 x 10 = €20.000

(oude rente-nieuwe rente) x hypotheek bedrag x nieuwe rentevaste periode

Dat lijkt logisch, maar is niet realistisch. Jouw eigen bank biedt jou over vijf jaar een nieuwe rente aan die misschien wel veel lager is. Het is dan ook niet eerlijk om het rentevoordeel na je huidige rentevaste periode door te laten lopen.

Berekening oversluiten maken?

Je kunt dus zelf aan de slag gaan met het maken van een eerste berekening of oversluiten voordelig is. Heb je meer hulp nodig? Je kunt dan altijd een afspraak maken met een hypotheekadviseur. Deze adviseurs kennen hypotheken door en door en weten precies hoe jij kunt besparen.