Het idee
Het jaar is 2015 en na veel rondvragen blijkt dat veel mensen geen enkel idee hebben hoe hun hypotheek precies in elkaar steekt en of er wat te besparen valt. Het is bizar hoe onmogelijk het mensen wordt gemaakt om hier inzicht in te krijgen. Dus, dat moet anders! Het idee is dat er uiteindelijk een online tool moet staan waar iedereen binnen vijf minuten kan berekenen of er bespaard kan worden op hun hypotheek. Zonder adviseur en natuurlijk gratis, want dit recht zou iedereen moeten hebben.
De puzzel
Maar waar begin je dan? Thomas zag het als een gigantische puzzel die hij op de een of andere manier moest leggen. Hij startte met het begrijpen van elk detail van elke hypotheek die er was. Nu was een aflossingsvrije hypotheek niet zo lastig, maar de annuïtaire lening werd al stukken lastiger om goed te berekenen en de bankspaarhypotheek was al helemaal complex. Ook moest natuurlijk de hypotheekrenteaftrek meegenomen worden en het maximaal te lenen bedrag, anders kon je niet goed berekenen wat je kon besparen. Vervolgens kwamen de cursussen. Thomas wilde een officiële hypotheekadviseur worden, zodat hij alle regels en uitzonderingen nog beter zou kunnen snappen.
Excellen voor gevorderden
Alle informatie werd vastgelegd in een Excel document met eindeloze formules. Aan ‘t einde van de rit kwam er een getal uitrollen met wat je kon besparen. Om te testen of alles klopte, waren er natuurlijk wel proefpersonen nodig. Thomas en Joost gingen langs bij een handvol mensen die een spervuur aan vragen kregen over hun hypotheek. ‘Hoeveel rente betaal je?’ ‘Hoe lang loopt je rentevaste periode?’ ‘En wat los je maandelijks af?’ De resultaten werden gecheckt en tegen het licht gehouden. Klopte er iets niet, dan werd de Excel aangepast. Uiteindelijke leidde dit tot 43 (!) versies van het initiële Excel document met in de laatste versie de perfecte oversluitberekening. Hoera!
Frustratie. Understatement.
Om de uiteindelijke berekening kloppend te maken, ontbrak er eigenlijk één ding: de boeterente. Wanneer je wilt oversluiten, moet je namelijk vaak een boete aan de bank betalen, omdat zij rente mislopen. Begrijpelijk. Maar, hoe werden deze boetes berekend? Dat was nergens te vinden. Bankvoorwaarden van 50 pagina’s? Niets concreets over de berekening boeterente. Ook de meeste hypotheekadviseurs snapten niet hoe het precies zat. Sterker nog: je kreeg niet eens een specificatie van de bank als je de boete geserveerd kreeg. Transparant? Niet echt.
De online oversluittool
Na een helse puzzel (oneindige hypotheekvoorwaarden, boete opgaven, vage reacties van banken) en een flinke dosis doorzettingsvermogen lukte het om de berekening van de oversluitboete te achterhalen. Nou ja, DE berekening bestond natuurlijk niet, want bij elke bank ging dat anders. Dus deze puzzel moest bij 35+ banken gelegd worden om zo tot alle berekeningen te komen. Met de informatie werd het mogelijk om de website te bouwen. Zo kon iedereen zélf berekenen wat ze konden besparen met oversluiten. Alleen, hoe kwamen ze aan klanten? Dat ga je lezen in het volgende verhaal. En hoe die oversluittool er nu uitziet? Dat zie je hier.