Bij welke bank moet je je ZZP Hypotheek afsluiten?

Wil je je Hypotheek ZZP berekenen? Dat kan, door onze tool in te vullen. Die vergelijkt onafhankelijk meer dan 30 banken. Je vult de bruto winst van je onderneming in en krijgt direct een inschatting van wat je kan lenen.

Charlie Vielvoye

Hypotheek ZZP berekenen

Hoeveel hypotheek kan je krijgen als zzp’er? Dit is natuurlijk de hamvraag. Daarom hebben we een gratis tool ontwikkeld waarmee je dit binnen 2 minuten kan berekenen. Die zet meer dan 30 banken op een rij. De tool werkt als volgt:

  • Zoek de jaarcijfers van je onderneming bij elkaar
  • Geef aan wanneer je begonnen bent met je onderneming
  • Vul de jaarcijfers in van de afgelopen 3 jaar
  • Vul de prognose in het van het huidige jaar
  • Geef aan of je andere financiële verplichtingen hebt
  • Klik op ‘Bereken maximale hypotheek’

Hoe berekenen ze dat allemaal?

Ik kan het me goed voorstellen als je liever eerst iets meer leest over hoe we je ZZP Hypotheek berekenen. Hiervoor hebben we gekeken naar de voorwaarden van alle banken. Het gaat vooral om de berekening van het toetsinkomen. Het toetsinkomen is het bedrag waarmee gerekend wordt door de banken om te kijken hoeveel je maximaal mag lenen. Bij een hypotheekaanvraag is de maximale hypotheek eigenlijk altijd 4,5 keer het toetsinkomen. Hierin is geen verschil tussen de banken. Dit is namelijk bepaald door het Nibud, een overheidsinstelling die zich bezighoudt met verantwoorde budgetten voor alle Nederlanders. De berekening van het toetsinkomen als zzp’er, daar zitten de grote verschillen per bank.

Toetsinkomen?

Het toetsinkomen is het bedrag waarmee banken aan het rekenen slaan. Voor mensen met een vast contract is het toetsinkomen gewoon hun jaarsalaris. Voor een zzp’er is het inkomen de winst uit de eigen onderneming. Om het toetsinkomen van een zzp’er te berekenen zetten banken grofweg 2 stappen.

Stap 1: de gemiddelde winst berekenen

Oké, de winst uit je onderneming dus. Het gaat hier om de bruto winst, ook wel de winst vóór belastingen genoemd. Bedrijfsresultaat is weer een andere term die gebruikt wordt. Je vindt de bruto winst op je winst- en verliesrekening. Banken nemen een gemiddelde winst van de afgelopen 3 jaar. Ben je korter dan dat bezig? Geen zorgen, daar kom ik zo op terug. Hier is een voorbeeld van zo’n berekening:

Voorbeeld: Bedrijfsresultaten
2015 30.000,-
2016 35.000,-
2017 30.000,-
Gemiddelde winst 31.667,-

Maar wacht! Vaak hechten banken het meeste waarde aan het laatste jaar. Dit nemen ze meestal als maximum. In bovenstaande voorbeeld zou de gemiddelde winst op 30.000 euro worden gezet.

Stap 2: het toetsinkomen berekenen

Op basis van de gemiddelde winst wordt een toetsinkomen berekend. Hierin zitten de grote verschillen per bank. De ene bank neemt bijvoorbeeld 90% van de gemiddelde winst als toetsinkomen, een andere rekent wel de volle 100%. Het hangt er ook sterk van af hoe lang je de onderneming al hebt.

Ik ben pas net begonnen als zzp’er

Heb je nog niet van 3 jaar bruto winsten omdat je nog niet zo lang begonnen bent als ondernemer? Dan hanteren banken weer aanvullende berekeningen. Sommige banken accepteren het überhaupt niet als je geen 3 jaar cijfers hebt. Andere banken nemen een percentage van de gemiddelde winst. Stelregel is hier: hoe korter je bezig bent des te lager wordt je toetsinkomen ingeschat. Banken hebben dan minder zekerheid over jouw onderneming en hoe die het gaat doen in de komende jaren. Vul onze tool in om erachter te komen hoe het bij jou zit.

Het draait niet alleen om maximale ZZP Hypotheek

Wanneer je een hypotheek gaat afsluiten dan is de maximale hoogte natuurlijk van groot belang. Maar dit is niet het hele verhaal. Je betaalt namelijk ook rente. Het kan bijvoorbeeld zijn dat je bij de ene bank net iets minder mag lenen maar dat de rente ook een stukje lager is. Op de lange termijn ben je dan toch voordeliger uit. Het beste aanbod voor jouw Hypotheek ZZP draait dus om de beste combinatie van de maximale lening en de rente. Onze gratis tool houdt ook rekening met de actuele rentes. Dan weet je zeker dat je nooit teveel betaalt. Logisch toch?

Je bent niet gebonden aan je eigen bank voor een Hypotheek ZZP

Een veelgemaakte fout onder zzp’ers is dat ze ervan uit gaan dat hun eigen bank ze goed kent en dat ze hierdoor meer kans maken om geaccepteerd te worden. Dit is een hardnekkige mythe. Wanneer je informeert bij je eigen bank naar de mogelijkheden voor een hypotheek dan pakken ze gewoon dezelfde checklist erbij als bij nieuwe klanten om te kijken hoeveel je mag lenen. Vul dus altijd eerst een onafhankelijke tool in om zeker weten dat je de beste optie voor jouw situatie krijgt.

Een hypotheek voor zzp'ers, dat gaat net anders

Download gratis het e-book "Hypotheek voor zzp'ers". Vol met tips, eisen van de bank en dingen waar je op moet letten.

Waar krijg je allemaal?

  • Het gehele proces uitgelegd: van huis zoeken tot hypotheek afsluiten
  • Hoe wordt je inkomen beoordeeld
  • Hoe zit 't met als je pas een paar jaar zzp'er bent?
  • Handige tips, artikelen en info voor huiseigenaren