Hypotheek voor zzp'ers

Je wilt een hypotheek aanvragen en bent zzp’er. Er is vaak meer mogelijk dan je denkt. Banken kijken net even anders naar je inkomen, naar de cijfers en naar je bedrijf. Wil je jouw maximale zzp hypotheek berekenen? Ontdek bij Frits wat er wél kan.

Hypotheek als zzp'er vaak gewoon mogelijk
Alle banken en alle hypotheken voor jou vergeleken
Beoordeling van 9,7 uit 1600+ reviews en 10.000+ klanten geholpen

Maximale hypotheek berekenen voor zzp'ers

Of een gratis hypotheekgesprek plannen

Alles wat je moet weten over een hypotheek als zzp’er

Wat maakt een zzp-hypotheek anders?

Voor een zzp hypotheek berekenen banken jouw toetsinkomen. Daarmee toetsen ze of jouw inkomen hoog en stabiel genoeg is, om de hypotheeklasten blijvend te dragen. De bank wil voorkomen dat je straks in de problemen komt, als het misschien minder goed gaat met jouw bedrijf.

Zou je in loondienst zijn? Dan gebruikt de bank een loonstrook en een werkgeversverklaring. De bank gaat ervan uit dat het bedrijf waar je werkt stabiel is, dus stelt daarover minder vragen.

Werknemer	Zzp'er
Loonstrook	Jaarcijfers (3 jaar)
Werkgeversverklaring	Inkomensverklaring Ondernemer
Vast maandinkomen	Wisselende winst
Minder bedrijfsanalyse	Analyse van omzet, kosten, winst en toekomst
Sneller standaardproces	Soms langere beoordeling

Checklist: wat heb je nodig als zzp'er?

Banken willen zeker weten dat je inkomen hoog genoeg en stabiel is. Anders dan in loondienst moet je als zzp’er een aantal extra documenten indienen. Jouw Frits hypotheekadviseur bekijkt en beoordeelt ook al die documenten, om de aanvraag zo goed mogelijk voor te bereiden.

Gebruik de onderstaande checklist als je als zzp’er een hypotheek wilt aanvragen.

Document	Waarom nodig?
Jaarcijfers van de laatste 3 jaar	Laat omzet, kosten en winstontwikkeling zien
Aangiften inkomstenbelasting	Controle op je opgegeven inkomen
Aanslagen inkomstenbelasting	Bevestiging van de Belastingdienst
Prognose lopend jaar	Laat zien of je inkomen actueel houdbaar is
KvK-uittreksel	Bewijs dat je onderneming bestaat
Btw-aangiftes	Soms nodig voor extra controle
Opdrachten of contracten	Handig bij startende ondernemers of sterke groei
Inkomensverklaring Ondernemer	Vaak nodig, zeker bij NHG
Jaaropgaven uit loondienst	Nodig als je loondienst en zzp combineert

Hoe beoordelen banken je inkomen als zzp'er?

Banken berekenen je toetsinkomen – het bedrag waarmee wordt gerekend om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Dat doen ze meestal als volgt:

Ze kijken naar je winst uit onderneming over de afgelopen drie jaar
Ze berekenen het gemiddelde van die drie jaren
Is het laatste jaar duidelijk hoger (groei)? Dan telt dat zwaarder mee.
Zijn er grote verschillen? Dan wordt de winst gecorrigeerd of afgezwakt.

📈 Voorbeeld:
Een zzp’er verdient de afgelopen jaren €35.000, €40.000 en €50.000.
Het gemiddelde is €41.666. Dat is het toetsinkomen waarmee de bank rekent.

Heb je nog geen 3 jaarcijfers?
Dan kunnen sommige banken ook kijken naar:

1 jaar winst + onderbouwing met opdrachten
Branchecijfers
Prognose opgesteld door accountant

Zzp hypotheek berekenen: hoeveel kun je lenen?

In grote lijnen geldt: Je mag een bepaald percentage van je toetsinkomen besteden aan woonlasten. Dat percentage verschilt per leeftijd, rente en looptijd.

Stel, je bent zzp’er en hebt de afgelopen drie jaar gemiddeld €70.000 winst per jaar gemaakt. Dat bedrag gebruiken banken meestal als uitgangspunt voor je inkomen.

Bij een rente van rond de 4% en een looptijd van 30 jaar kom je dan grofweg uit op een maximale hypotheek van ongeveer €300.000 tot €350.000.

💡 Tips om je leencapaciteit te vergroten:

Breng eigen geld in (spaargeld of overwaarde)
Los kleine schulden af voor je aanvraagt
Zorg voor een goede winstprognose
Voeg het inkomen van je partner toe als die meedoet

Hoe banken je inkomen beoordelen

Situatie	Waar kijkt de bank meestal naar?
3 jaar of langer zzp	Gemiddelde winst over de laatste 3 jaar
Laatste jaar lager dan gemiddeld	Vaak telt het lagere laatste jaar zwaarder mee
1 of 2 jaar zzp	Sommige banken bieden mogelijkheden, maar rekenen voorzichtiger
Zzp naast loondienst	Combinatie van looninkomen en ondernemersinkomen kan mogelijk zijn
Sterk wisselende winst	Bank kijkt kritischer naar stabiliteit en toekomstverwachting
Startende ondernemer	Vaak extra documenten nodig, zoals prognose en opdrachten

Hypotheek aanvragen als zzp'er in 6 stappen

Het proces lijkt op dat van werknemers, maar met wat extra checks. Zo werkt het:

Oriënteren & adviesgesprek
Bespreek je situatie met een adviseur. Zo weet je waar je staat.
Documenten verzamelen
Verzamel je jaarrekeningen, IB-aangiften en inkomensverklaring.
Toetsinkomen bepalen
Een inkomensverklaring geeft de bank zekerheid over je gemiddelde inkomen.
Aanvraag indienen
De adviseur vergelijkt aanbieders en dient je aanvraag in.
Beoordeling & offerte
De bank beoordeelt je aanvraag en stuurt een offerte als alles klopt.
Ondertekenen & notaris
Offerte akkoord? Dan teken je de hypotheekakte bij de notaris.

⏱ Let op: Voor zzp’ers duurt dit proces vaak iets langer, door extra controles op je cijfers.

Tips om je kansen op een hypotheek te vergroten

Wil je jouw kans op een succesvolle aanvraag verhogen? Gebruik deze praktische tips van onze adviseurs:

Zorg dat je administratie up-to-date is
Laat je cijfers opstellen door een erkende accountant
Vraag op tijd een inkomensverklaring aan
Overweeg een hogere eigen inbreng
Kies een adviseur die ervaring heeft met ondernemers

Plan een gratis hypotheekgesprek – we helpen je stap voor stap met de beste zzp-hypotheek.

Stappenplan

Hypotheek aanvragen als zzp’er in 6 stappen

Bereken je maximale hypotheek

Jij: vult je inkomen, winst, spaargeld en schulden in

Frits: geeft je een eerste inschatting

Plan een gratis gesprek

Jij: bespreekt je situatie met een adviseur

Frits: checkt welke banken bij je passen

Verzamel je documenten

Jij: levert jaarcijfers, IB-aangiftes, prognose en KvK-uittreksel aan

Frits: vertelt precies wat nodig is

Bepaal je toetsinkomen

Jij: laat je inkomen beoordelen

Frits: helpt met de inkomensverklaring of bankberekening

Vergelijk banken

Jij: weet dat niet elke bank hetzelfde naar zzp kijkt

Frits: vergelijkt rente én voorwaarden

Rond je hypotheek af

Jij: tekent de offerte en gaat naar de notaris

Frits: begeleidt je van A tot Z

Let op: een zzp-aanvraag duurt soms iets langer dan een aanvraag in loondienst. Er worden vaak meer cijfers gecontroleerd.

Tips van onze adviseurs

Maak meer kans: tips van onze hypotheekadviseurs voor zzp’ers

Bij Frits vergelijken we alle banken, alle hypotheken en alle voorwaarden. Daardoor maak je als zzp’er een betere kans om toch een hypotheek af te sluiten. Daarnaast hebben we onze adviseurs gespecialiseerd in zzp’ers en ondernemers gevraagd naar hun beste tips.

Met deze tips maak je samen met onze Frits hypotheekadvies net een beetje meer kans:

Zorg eerst dat je administratie helemaal bij is
Laat je jaarcijfers opstellen door een boekhouder of accountant
Verzamel IB-aangiftes en aanslagen op tijd
Maak een realistische prognose voor het lopende jaar
Houd zakelijke en privé-uitgaven netjes gescheiden
Los kleine schulden af als dat kan

Gratis afspraak maken Eerst zelf rekenen →

Gratis en zonder verplichtingen. Onze klanten geven ons een 9,7 op Kiyoh.

Veelgestelde vragen over hypotheek voor zzp'ers

Heb je nog meer vragen over het afsluiten van een hypotheek als zzp'er? Hier vind je de meest gestelde vragen.

Kan ik als startende ondernemer een huis kopen?

In het kort, ja! Natuurlijk zijn er wel een aantal eisen aan gesteld, maar je kunt sowieso als startende ondernemer een huis kopen.

Hoelang moet je zzp'er zijn voordat je een hypotheek mag afsluiten?

Je moet sowieso minimaal één boekjaar als zzp'er aan het werk zijn voordat je een hypotheek kunt afsluiten. Maar let wel op: dit verschilt per bank.

Welke bank geeft jou als zzp'er een hypotheek?

Dat hangt ervan af hoelang je al zzp'er bent. Er zijn banken waar je al terecht kunt als je nog maar één jaar als zzp'er bezig bent, maar er zijn ook banken die eisen dat je al langer als zzp'er aan het werk moet zijn geweest.

Wat heb je nodig als zzp'er voor een hypotheek?

Banken kijken voor je hypotheek naar je inkomen. Als zzp'er is de winst van je bedrijf je inkomen. Je hebt dus sowieso de jaarcijfers van je bedrijf nodig. Daarnaast moet je ook een prognose voor het volgende jaar kunnen geven om aan te tonen dat je de hypotheek kunt blijven betalen.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen als zzp'er?

Aangezien de winst van je bedrijf jouw inkomen vormt, bepaalt dus de winst van jouw bedrijf ook wat jij maximaal kunt lenen.

Een koophuis als zzp’er

Veel ondernemers denken dat een koophuis in de huidige markt voor hen niet is weggelegd. Dit is gelukkig lang niet altijd het geval! Dit e-book leert je alles over het aanvragen van een hypotheek als zzp'er en de aankoop van een huis.

E-book downloaden

Download het gratis E-book “Een hypotheek als zzp-er”.

Met dit e-book weet je precies hoe een huis kopen als zzp’er in zijn werk gaat.