Niet elke bank is even ondernemersvriendelijk. Vooral als je als zzp’er een huis koopt dat duurder is dan 265.000 euro. Dan heb je namelijk geen recht op NHG. Ik ben op onderzoek uitgegaan voor je. Wat blijkt? De maximale hypotheek scheelt vaak tonnen per bank!
Charlie Vielvoye
NHG soepeler voor zzp’ers
Vanaf 1 december 2016 heeft NHG (Nationale Hypotheek Garantie) de voorwaarden voor ondernemers versoepeld. Ook als je minder dan 3 jaar bezig bent dan kun je een hypotheek aanvragen. Hoe het in zijn werk gaat? Er wordt gekeken naar je eerdere inkomsten uit loondienst. Mocht je die hebben natuurlijk. Het is goed dat NHG de voorwaarden heeft versoepeld. Want er zijn in Nederland 1,3 miljoen zzp’ers. De grens voor NHG ligt wel al bij een hypotheekbedrag van 265.000 euro. Als je investeert in energiebesparende voorzieningen (EBV) dan ligt de kostengrens op 280.900 euro.
Veel banken blijven achter
Sommige banken gaan mee met de nieuwe normen van NHG. Nationale Nederlanden heeft bijvoorbeeld vanaf 14 september 2017 de voorwaarden hiervoor aangepast. Veel banken blijven helaas achter. Die accepteren bijvoorbeeld niet eerder inkomen uit loondienst. Dan gaat je maximale hypotheek een stuk omlaag.
Meer dan 50% verschil in maximale hypotheek
Ik heb een onderzoek gedaan naar de voorwaarden voor zelfstandigen. Bij 22 banken heb ik even meegekeken. Met die voorwaarden hebben we een tool gebouwd. Als je daar je cijfers invult dan geeft die een indicatie van wat je maximaal kan lenen. Wat blijkt? Als je korter dan 3 jaar bezig bent dan kan het 50% schelen hoeveel je kan lenen bij verschillende banken. Voor een gezin met een inkomen van twee keer modaal kan dat oplopen tot 200.000 euro.
Voorbeeld: een modaal gezin
Als voorbeeld heb ik een modaal gezin: Frits en Karin. Frits is in loondienst. Karin is 2 jaar geleden voor zichzelf begonnen. Beiden verdienen ze 37.000 euro per jaar. Ze willen samen een nieuw huis kopen. Wat kunnen ze maximaal lenen? In de grafiek hieronder zie je de uitslag van onze tool. Van 22 aanbieders zie je de maximale hypotheek voor Frits en Karin. De laagst mogelijke hypotheek is in dit geval ongeveer 163.000 euro. De hoogst mogelijke hypotheek ongeveer 363.000 euro. Een verschil van twee ton.
Hoe dan?
Maar hoe komen deze verschillen zo groot? Banken hanteren voor zelfstandige ondernemers hele uiteenlopende voorwaarden. Vooral als je korter dan 3 jaar bezig bent dan zijn er grote verschillen. Sommige aanbieders tellen het zzp-inkomen bijvoorbeeld maar voor 85%. Anderen tellen het helemaal niet mee als je korter dan 3 jaar voor jezelf bezig bent. Hierdoor ontstaan er grote verschillen per aanbieder in de maximale hypotheek. Ga dus niet zomaar naar je eigen bank waar je je betaalrekeningen hebt. Een andere bank heeft misschien wel een beter aanbod voor je. Vul onze tool om zelf te weten te komen hoeveel je kan lenen per bank.