Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?

'Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?' is een vraag waar veel mensen het antwoord op willen. Niet zo gek natuurlijk. Het antwoord? Het is niet makkelijk, maar ook niet onmogelijk. Hoe dat precies werkt lees je in dit artikel. Lees je mee?
stopwatch

3 min

calendar
10 januari 2024
eye

28456

Bijgewerkt: 19 juli 2024

Geschreven door: Judie Liu

Gecontroleerd door:

Geschreven door:
Judie Liu

Huis kopen zonder eigen geld?

Het is tegenwoordig bijna niet meer mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder eigen middelen. Sinds 2018 kun je namelijk enkel tot 100% van de woningwaarde lenen. Over het algemeen moet je rekening op ongeveer 4% aan extra kosten bovenop de aankoopprijs, zoals de notariskosten en kosten voor hypotheekadvies. Deze kosten moet je dus uit eigen zak betalen. 

Pas op met overbieden

Het zal je niet ontgaan zijn: de afgelopen jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen en wordt er nog steeds veel overboden. Maar bij overbieden moet je goed opletten. De waarde van een woning wordt vastgesteld door een taxateur. Ga je een bod doen boven deze taxatiewaarde? Dan zul je het verschil uit eigen zak moeten betalen. 

Bereken direct wat jij kunt lenen

Hoe kan ik wel een huis kopen zonder eigen geld?

Een hypotheek afsluiten zonder eigen geld wordt lastig. Het is natuurlijk mogelijk dat de taxateur de waarde hoger schat dan wat jij hebt betaald. Dan mag je bij sommige banken meer lenen dan de koopprijs. Van het geld dat je extra leent, kun je dan weer andere bijkomende kosten betalen.

Zoveel kun jij lenen

Eigen geld, maar wel fiscaal aftrekbaar

Dus: kan ik een huis kopen zonder eigen geld? Nou, om een huis te kopen heb je dus (bijna altijd) spaargeld nodig. Je betaalt bijvoorbeeld voor de notaris en de taxateur. Gelukkig kun je veel van deze kosten aftrekken van de inkomstenbelasting. Dit mag je één keer doen, voor het jaar waarin je het huis hebt gekocht. Lees hier meer over je hypotheek en de belastingaangifte.

Welke opties heb ik verder om geld te regelen?

Als je geen spaargeld hebt, dan is een huis kopen zonder eigen geld niet helemaal uitgesloten. Misschien kunnen je ouders wel helpen met de hypotheek. Ze kunnen bijvoorbeeld een bedrag aan je lenen of schenken.

Een belastingvrije schenking

Je ouders mogen je één keer in je leven een groot bedrag schenken voor een vrij bestedingsdoel. Dit mag je dus ook gebruiken voor de aankoop van een huis. Het gaat om 31.813 euro (in 2024 ). (1). Lees hier meer over belastingvrij schenken.

Een extra lening naast je hypotheek

Dit klinkt gek, want waarom zou je een tweede lening willen naast je hypotheek? Stel dat je een huis koopt waarvoor je ruim voldoende kan lenen op basis van je inkomen. Zeg dat je 400.000 euro kan lenen, terwijl je huis 350.000 euro kost. Je mag dan alsnog maar 350.000 euro lenen omdat je niet meer dan de woningwaarde mag lenen. Je kan dan voor de bijkomende kosten een extra lening ergens anders afsluiten.

Kan dit altijd?

Wanneer je een hypotheek wilt bij de bank, kijken ze naar al je inkomsten en uitgaven. Heb je bijvoorbeeld een studieschuld? Dan ben je hier maandelijks geld aan kwijt. Hierdoor wordt het bedrag dat je mag lenen bij de bank minder. Hetzelfde geldt voor een creditcardschuld. Dit doen ze niet om je te pesten. Hier zijn namelijk landelijke afspraken over gemaakt op basis van richtlijnen van het NIBUD. Wil je extra lenen naast je hypotheek? Dan mag je minder lenen voor de hypotheek. Met onze tool kun je gemakkelijk je maximale hypotheek berekenen. De optie die hier boven wordt genoemd kan dus alleen als je minder voor je huis wilt lenen dan hoeveel je huis waard is.

Beluister onze podcast 'Help, ik koop een huis' op Spotify

In drie afleveringen vertellen we je alles wat je moet weten voor het kopen van een huis.

Bellen met een expert

Ben je van plan een huis te kopen? Of wil je weten of je een huis kunt kopen zonder eigen geld in te leggen? Onze adviseurs helpen je. Zij nemen je meer door alle opties, op zo'n manier dat jij het ook snapt. Met je eigen dashboard als handige spiekbrief. En wist je dat het eerste hypotheekgesprek gratis is?

Gratis afspraak maken
Image

Een huis kopen van A-Z

Je gaat een huis kopen? Spannend! Tussen je eerste bezichtiging en het moment dat je de sleutels krijgt, moet er een hoop gebeuren. In dit e-book lees je stap voor stap wat je kunt verwachten wanneer je een huis koopt, aangevuld met een paar handige tips!

popup_Image

Download het gratis E-book “Help! Ik koop een huis”.

In dit e-book lees je stap voor stap wat je kunt verwachten wanneer je een huis koopt, aangevuld met een paar handige tips!

Veelgestelde vragen over het kopen van een huis zonder eigen geld

Niet helemaal gevonden wat je zocht? Geen zorgen, we hebben hier de meest voorkomende veelgestelde vragen voor je verzameld. Nog meer vragen? Een overzicht kun je vinden op onze FAQ pagina

Welke risico's en uitdagingen zijn er verbonden aan het kopen van een huis zonder eigen financiële middelen?

Een risico van het kopen van een huis zonder eigen geld is dat je niet meer dan 100% van de woningwaarde mag lenen. Dat betekent dat je niet kunt overbieden. Ook moet je de notariskosten, taxatiekosten, afsluitkosten van de hypotheek en overdrachtsbelasting uit eigen zak betalen. Dit mag je niet meefinancieren in de hypotheek. Laat je een leveringsakte opstellen of een opleverkeuring doen? Dan mag je dit ook niet meefinancieren.

Welke gevolgen heeft het niet hebben van eigen geld op lange termijn voor de totale kosten van een hypotheek?

Als je geen eigen geld gebruikt voor je hypotheek, betekent het dat je 100% van de waarde van het huis moet lenen. Dat houdt in dat je op lange termijn hogere maandelijkse woonlasten hebt, dan wanneer je wel eigen geld inlegt.

Hoe werkt een familiehypotheek of een lening van naasten bij de aankoop van een huis zonder eigen geld?

Je kunt ervoor kiezen om een familiehypotheek af te sluiten naast de hypotheek van je bank. Hierdoor wordt je maximale hypotheek bij de bank wel iets lager. Maar je kunt een familiehypotheek gebruiken om de aankoopkosten te dekken. Dat mag niet met een gewone hypotheek, maar wel met een familiehypotheek. Ook mag je bij een familiehypotheek meer dan 100% van de woningwaarde lenen. Let wel op dat je een marktconform rentepercentage afspreekt. Meer lezen over een familiehypotheek.

Kun je meer lenen wanneer je energiebesparende maatregelen wilt treffen in je nieuwe woning?

Ja, je kunt meer lenen wanneer je energiebesparende maatregelen wil treffen in jouw nieuwe woning. Dat komt omdat je structureel gaat besparen op jouw energierekening en dus in de toekomst goedkoper uit bent. Hoeveel dat precies is, hangt af van het energielabel van jouw huis. Bij een E, F of G label kun je tot 20.000 extra lenen. Bij het label C of D tot 15.000 en B of hoger kan tot 10.000 euro extra lenen. Bron Rijksoverheid: https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/huis-kopen/vraag-en-antwoord/hogere-hypotheek-energiebesparende-maatregelen

Hoeveel eigen geld heb ik nodig bij een hypotheek?

Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen van de bank. Als je inkomen dit toelaat natuurlijk. Daarnaast heb je ook eigen geld nodig, voor het betalen van de makelaar bijvoorbeeld, voor de notaris en de advieskosten. Benieuwd aan welk bedrag je ongeveer moet denken?
Judie Liu

Al ruim vijf jaar helpt Judie mensen aan de juiste hypotheek. Of het nu gaat om het kopen van een nieuwbouwhuis, een startershypotheek of een hypotheek voor ZZP-ers. Lees verder

Meer lezen over Huis kopen

25/09/2024

Maandlasten hypotheek €400.000

5/09/2024

Huis kopen en eigen huis verkopen

28/08/2024

9 Kijktips voor Open Huizen Dag 2024

9/07/2024

Voorbeeldbrief bieden huis: zo breng je een bod uit

5/07/2024

Wat is een verbouwingsspecificatie?

Op de hoogte blijven?

Schrijf je in voor onze nieuwsbrief boordevol tips, hypotheeknieuws en aanbevelingen.