Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?

‘Kan ik een huis kopen zonder eigen geld?’ Deze vraag krijg ik steeds vaker. Niet zo gek natuurlijk. Want een huis kopen is een stuk fijner dan huren. Maar wat als je nou geen spaargeld hebt? Ben je dan sowieso kansloos?

Kan ik een huis kopen zonder spaargeld?

In het kort: meestal niet, maar het is soms wel mogelijk. Gemiddeld komen er 6% kosten bovenop de koopprijs van je huis. Vanaf 2018 mag je nog maar 100% van de woningwaarde lenen. Dus die 6% komen volgens de letter voor eigen rekening.

Pas op met overbieden…

Het zal je niet ontgaan zijn: de huizenmarkt is behoorlijk oververhit. Meer bieden (overbieden) dan de vraagprijs is eerder regel dan uitzondering op het moment. Zeker in de stad. Gemiddeld brengen mensen hierdoor bij de koop van een huis tienduizenden euro’s eigen geld in. Bij overbieden moet je goed opletten. Waarom? Dat zit zo. Voor een hypotheek mag je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Wanneer je een huis koopt dan wordt het getaxeerd door een taxateur. Als jij heel veel extra biedt, dan kan het zijn dat de taxatiewaarde een stuk lager ligt dan wat je hebt betaald.

Hoe kan ik wel een huis kopen zonder eigen geld?

Helemaal zonder eigen geld wordt lastig. Het kan wel zo zijn dat de taxateur de waarde hoger schat dan wat jij hebt betaald. Dan mag je bij sommige banken meer lenen dan de koopprijs. Van het geld dat je extra leent kun je dan weer andere bijkomende kosten betalen.

Eigen geld, maar wel fiscaal aftrekbaar

Om een huis te kopen heb je dus eigen middelen nodig. Je betaalt bijvoorbeeld voor de notaris en de taxateur. Gelukkig kun je veel van deze kosten aftrekken van de inkomstenbelasting. Dit mag je 1 keer doen, voor het jaar waarin je het huis hebt gekocht. Lees hier meer over je hypotheek en de belastingaangifte.

Welke opties heb ik verder om geld te regelen?

Als je geen spaargeld hebt dan is een huis kopen zonder eigen geld niet helemaal uitgesloten. Misschien kunnen je ouders wel helpen met de hypotheek. Ze kunnen bijvoorbeeld een bedrag aan je schenken.

Een belastingvrije schenking

Je ouders (of andere familie en vrienden) mogen je een keer in je leven een groot bedrag schenken voor de aankoop van een huis. Het gaat om 100.800 euro. Lees hier meer over belastingvrij schenken.

Een extra lening naast je hypotheek

Dit klinkt gek, want waarom zou je een 2e lening willen naast je hypotheek? Ik leg het je uit. Stel dat je een huis koopt waarvoor je ruim voldoende kan lenen op basis van je inkomen. Zeg dat je 300.000 euro kan lenen, terwijl je huis 250.000 euro kost. Je mag dan alsnog maar 250.000 euro lenen omdat je niet meer dan de woningwaarde mag lenen. Je kan dan voor de bijkomende kosten een extra lening ergens anders afsluiten.

Kan dit altijd?

Wanneer je een hypotheek wilt bij de bank dan kijken ze naar al je inkomsten en uitgaven. Heb je bijvoorbeeld een studieschuld? Dan ben je hier maandelijks geld aan kwijt. Hierdoor wordt het bedrag dat je mag lenen bij de bank minder. Hetzelfde geldt voor een creditcardschuld. Dit doen ze niet om je te pesten. Hier zijn namelijk landelijke afspraken over gemaakt op basis van richtlijnen van het NIBUD. Wil je extra lenen naast je hypotheek? Dan mag je minder lenen voor de hypotheek. De optie die ik hierboven noem kan dus alleen als je minder voor je huis wilt lenen dan je mag.