Hypotheek berekenen als zzp'er

Hypotheek voor startende zzp'ers

Als startende zzp'er is het lastiger om een hypotheek te krijgen. Hypotheekverstrekkers kijken namelijk naar de laatste drie jaar als zelfstandig ondernemer. Bij sommige banken kun je al na één jaar als ondernemer terecht. Vraag een hypotheekadviseur welke banken dit accepteren en of dit in jouw situatie mogelijk is. 

Hypotheek zonder jaarcijfers

Het is helaas niet mogelijk om zonder jaarcijfers van je onderneming een hypotheek aan te vragen. Banken willen namelijk zekerheid over jouw jaarinkomen. Gelukkig is het niet meer altijd nodig om drie jaar aan jaarcijfers te laten zien. Bespreek met een hypotheekadviseur wat voor jouw situatie van toepassing is. 

Combinatie van loondienst en zzp'er

Werk je zowel als ondernemer als in loondienst? En heb je een vast contract of een intentieverklaring? Dan kan een bank je vaste maandinkomen optellen bij je gemiddelde ondernemerswinst van de laatste drie jaar. Ben je net begonnen met ondernemen na een periode in loondienst? De bank kan dan je zzp-inkomen en vorige loondienst inkomen samenvoegen. Dit geeft je vaak meer opties. Ook in dit geval is het goed om jouw situatie met onze hypotheekadviseurs te bespreken, ze helpen je graag!

Inkomensverklaring als zzp'er

Een Inkomensverklaring Ondernemer is een uitgebreide financiële analyse van je bedrijf. Hierbij wordt drie jaar teruggekeken, of korter als je bedrijf nog geen drie jaar bestaat. Wil je een hypotheek aanvragen met NHG? Dan is de Inkomensverklaring bijna altijd verplicht. Voor hypotheken zonder NHG hangt het af van de bank waar je je hypotheek gaat afsluiten. 

Voor je toetsinkomen rekent de bank met de jaarcijfers van jouw bedrijf. Daarnaast wordt er rekening gehouden met de hypotheekrente, eventuele andere financiële verplichtingen, het inkomen van je partner (als je die hebt) en de kenmerken van de woning.

Let op: reken niet met ‘4,5x jouw inkomen per jaar’, zeker niet als zzp’er.
Anders pakt het in de praktijk vaak heel anders uit als je een hypotheek wilt aanvragen.

Tip: banken kunnen bij de NHG-methode om jouw maximale hypotheek te berekenen ook een combinatie van inkomen uit loondienst en werk als zzp’er gebruiken.

Als je nog geen 3 jaar jaarcijfers hebt als zzp’er zullen banken kritischer kijken naar jouw bedrijf, de resultaten en toekomstverwachtingen, als ze de hypotheek voor jou als zzp’er berekenen. De mogelijkheden per bank verschillen sterk. Bij Frits vergelijken we alle banken op rente en de voorwaarden, dus kunnen we je het volledige overzicht tonen.

Sommige banken bieden al mogelijkheden na één jaar ondernemerschap. Anderen bieden zelfs al mogelijkheden na zes maanden. Bij Frits kennen we de verschillen tussen banken, dus adviseren we je daar graag over.

Maak een gratis afspraak, dan bespreken we de mogelijkheden.

• Jaarcijfers van je onderneming
• Aangiftes en aanslagen inkomstenbelasting
• Een KVK-uittreksel
• Informatie over schulden en andere financiële verplichtingen

Ben je korter dan 3 jaar ondernemer? Dan zal de bank je voor de berekening meestal ook vragen om een prognose voor de komende jaren. Onderbouw de prognose met zoveel mogelijk cijfers, bijvoorbeeld uit marktonderzoeken.

Als een bank de NHG-methode gebruikt mag je inkomen uit de afgelopen drie jaren bestaan uit zowel inkomen uit loondienst als inkomen als zzp’er. Hoe een bank dat beoordeelt verschilt. Simpelweg je salaris en volledige winst als ondernemer bij elkaar optellen is dus te kort door de bocht.

Hoeveel wil je zelf lenen als zzp’er?

De berekening van jouw maximale hypotheek als zzp’er bepaalt wat je zou mogen lenen. Maar, wil je dat ook lenen? Je inkomen kan als zzp’er sterker schommelen. Misschien wil je een zakelijke buffer overhouden of investeren in je bedrijf. Of misschien weet je uit eerdere jaren dat er soms perioden met minder opdrachten bij zitten, waar je rekening mee wilt houden.

Kijk verder dan de berekening van jouw maximale hypotheek als zzp’er.
Houd ook rekening met de maandlasten die je zelf prettig vindt als ondernemer.

Bereken bovenaan deze pagina jouw hypotheek als zzp’er.
Of plan een gratis gesprek met onze hypotheekadviseurs.