Ongewenste hypotheek-klanten kunnen vaak zonder boete oversluiten

Bij de duurste banken kun je in 5 jaar tot €30.000 besparen


De boete bij oversluiten van je hypotheek, het schrikt veel mensen af. Maar waar komt die boete eigenlijk vandaan? De boete is een vergoeding voor de rente die de bank misloopt als je je hypotheek voortijdig opzegt. De hoogte van de boete is afhankelijk van drie dingen:

  1. De rente die je nu aan de bank betaalt
  2. De rente die de bank nu zou krijgen voor eenzelfde hypotheek als je nu hebt
  3. Het bedrag dat je boetevrij mag aflossen (meestal 10%)

De rente die jouw huidige bank nu zou rekenen wordt in hypotheek-jargon ook wel rekenrente genoemd. Hoe hoger de rekenrente, hoe lager de boete, hoe hoger de besparing bij oversluiten.

Hoe bepaalt de rekenrente de hoogte van de boete?

Klik door onderstaande slides voor de uitleg!

Bij welke hypotheek is het aantrekkelijk om over te sluiten?

Nederland kent ongeveer 80 hypotheekverstrekkers die gezamenlijk meer dan 300 hypotheekproducten verkopen, elk met aparte voorwaarden. Van sommige producten worden geen nieuwe hypotheken meer uitgegeven. Het zijn oude hypotheken die banken liever kwijt dan rijk zijn. Deze producten kunnen alleen niet zomaar opgeheven worden, omdat bestaande klanten hun contract uit moeten kunnen zitten.

Om deze oude hypotheken (voor nieuwe klanten) onaantrekkelijk te maken, worden deze producten vaak heel hoog geprijsd. Voor bestaande klanten betekent dit dus een hoge rekenrente. Daarom wordt de oversluitboete laag. De bezitters van deze oude hypotheken kunnen vaak overstappen zonder hoge kosten, en dus veel besparen!

Heb je een hypotheek bij CMIS (voorheen GMAC)? Omdat deze hypotheken niet meer worden uitgegeven, is het heel voordelig om over te sluiten naar een andere aanbieder. Lees hier meer over oversluiten van CMIS / GMAC naar een andere hypotheekverstrekker.

Om te bepalen bij welke banken het aantrekkelijk is om de hypotheek over te sluiten, vergelijken we de mogelijke besparing bij alle hypotheekproducten. Omdat er heel veel zijn met evenzoveel verschillende voorwaarden, en de persoonlijke situatie van de klant ook een rol speelt, is dit vrij complex.

Om een eerlijke vergelijking te maken, heeft Ikbenfrits op basis van ruim 1.100 dossiers een methode ontwikkeld om te bepalen bij welke banken het het meest aantrekkelijk is om de hypotheek over te sluiten[1]. We hebben een “gemiddelde klant” bepaald met betrekking tot huidige rente, woningwaarde, hypotheek, etc. Deze klant heet voor het gemak vanaf nu “Frits”.

Vervolgens is er een rangschikking gemaakt van duurste banken op basis van rekenrentes. De situatie van Frits is gebruikt om de potentiële besparing uit te rekenen voor het oversluiten van zijn hypotheek bij de duurste banken. Ter vergelijking is ook gekeken naar de potentiële besparing bij de drie grootste banken.

Wat blijkt: Bij de top 10 duurste banken kan Frits in 5 jaar tijd gemiddeld €30.103 besparen!

Bij de duurste banken is oversluiten heel voordelig en is de boete bij oversluiten in sommige gevallen zelfs €0. Voor Frits levert oversluiten van een hypotheek bij de top 10 duurste banken gemiddeld €23.345 (bruto) in 5 jaar tijd op. Bij de 3 grootste banken levert oversluiten voor Frits gemiddeld een besparing op van €16.538 (bruto) in 5 jaar tijd.

(chart)

Ikbenfrits is een startup met een missie: de Nederlandse hypotheekmarkt voorgoed veranderen. Frits gelooft dat de consument met slimme, persoonlijke online tools zelf kan controleren of het de moeite waard is om zijn hypotheek over te sluiten. Frits’ eerste tool richt zich precies op deze situatie. In 10 minuten scannen wij jouw hypotheek en berekenen we gratis direct welk voordeel jij kan behalen.

Wil je ook weten of je kunt besparen?

Bereken meteen gratis!


[1] Voor liefhebbers: de methodiek

  1. Bepalen van de “gemiddelde klant”
  2. Kiezen van top 10 duurste banken op basis van rekenrente
  3. Berekenen van de besparing van de “gemiddelde klant” bij de duurste banken

Bepalen van de “gemiddelde klant”
Op basis van dossiers in onze database heeft Ikbenfrits een “gemiddelde” klant bepaald. Hierbij hebben we de parameters bepaald die bepalend zijn voor het berekenen van de besparing bij oversluiten en de gemiddelde van deze parameters genomen van ruim 1.100 dossiers.

Standaard case uit database Ikbenfrits.nl
Waarde woning €367.250
Resterende hypotheek €257.145
Huidige rente 5,01%
Resterende rentevaste periode 5 jaar

Kiezen van top 10 duurste banken
De meeste banken hebben meerdere producten, vaak met verschillende voorwaarden. We hebben in totaal meer dan 300 producten gerangschikt op basis van rekenrentes. We hebben de 50 duurste producten geselecteerd in onze “shortlist” van duurste banken. (zie onderaan)

Sommige banken staan meerdere keren in de top 50 lijst van duurste producten, anderen staan er maar 1 keer in. Om een onderscheid te kunnen maken hebben we gekeken naar welke banken een groot deel (>40%) van hun producten in de top 50 hebben staan. Op die manier hebben we een top 10 van duurste banken samengesteld.

Ter referentie vergelijken we de drie grootste hypotheekbanken van Nederland mee (Rabobank, ABN AMRO en ING; samen meer dan 50% marktaandeel)

Bepalen van mogelijke besparing bij oversluiten
Bij het bepalen van de mogelijke besparing zijn we uitgegaan van de maandlasten die onze “gemiddelde” klant zou hebben zou hebben bij de duurste hypotheek producten en bepaald welke besparing onze “gemiddelde” klant zou kunnen realiseren[2]. De besparing is berekend op basis van een nieuwe rentevaste periode van 5 jaar, vergelijkbaar met de rentevaste periode van de oude situatie. Naast de oversluit boete is rekening gehouden met taxatie (€400), notaris kosten (€600) en advies en bemiddelingskosten van Ikbenfrits (€ 1.500).

[2] Er is uitgegaan van een volledig aflossingsvrije hypotheek. Alle besparingen zijn bruto. Goedkoopste hypotheekrente voor gemiddelde klant is momenteel 2,08%

Lijst van 50 hoogste rekenrentes (oktober 2015)

klik op de bank- of rente-kolom om te sorteren
Bank Label Rekenrente (5 jaar vast)
Quion Quion 10 B.V.(Profijt Voorwaarden) 5.40%
GMAC (nu: CMIS) 95% Hypotheek 4.45%
Florius Verzilver 4.40%
Quion Quioin 20 B.V.(Estafette Standaard) 4.35%
Hypotrust Souplesse 4.25%
GMAC (nu: CMIS) Star for life 4.10%
Direktbank Allianz Design Relax 4.00%
Quion Quion 10 B.V.(Standaard Voorwaarden) 4.00%
Erasmus 90% 3.95%
Generali 77% (90% EW) 3.95%
GMAC (nu: CMIS) Voordeel 3.95%
GMAC (nu: CMIS) Comfort 3.85%
GMAC (nu: CMIS) Plus 3.85%
Quion Quion 20 B.V.(Standaard Voorwaarden) 3.85%
Bank of Scotland Easy 3.80%
Allianz GMAC 3.75%
DBV GMAC 3.75%
GMAC (nu: CMIS) Basis 3.75%
GMAC (nu: CMIS) Bright 3.75%
Quion Quion 20 B.V.(Estafette Profijt) 3.75%
Quion Quion 20 B.V.(Profijt Voorwaarden) 3.75%
Direktbank Relax 3.70%
Direktbank Direkt-Effect 3.65%
Robeco Opeethypotheek 3.50%
Direktbank Plus 3.45%
Bank of Scotland Economy 3.35%
REAAL Verzekeringen Woningfonds 3.35%
Quion Quion 6 B.V.(standaard voorwaarden) 3.30%
Erasmus Profijtvoorwaarden 3.27%
Generali Profijtvoorwaarden 3.27%
Centraal Beheer Plus Hypotheek 3.25%
Quion Quion 14 B.V.(Standaard Voorwaarden) 3.25%
Quion Quion 19 B.V.(Standaard Voorwaarden) 3.25%
Hypotrust Budget 3.20%
REAAL Verzekeringen Verantwoord Wonen Hypotheek 3.20%
DBV Finance 3.15%
EuropeLife EuropeLife 3.15%
Hypotrust Coulance 3.10%
Hypotrust Quion Onbekend 3.10%
Quion Quion 1 B.V. 3.10%
REAAL Verzekeringen Holland Woningfinanciering 3.10%
Uiver Hague Hypotheek 3.10%
ZwitserLeven BeterWonen 3.10%
ZwitserLeven VermogensBalans / VermogensOpbouw 3.10%
Quion Quion 19 B.V.(Profijt Voorwaarden) 3.05%
Quion Quion 30 B.V.(Profijt Voorwaarden) 3.05%
ZwitserLeven van Betere Huize 3.05%
Avero Achmea Avero Achmea Comfort 3.04%
Woonfonds Comfort Lijn 3.04%
Joost Schulze

Joost Schulze

Joost wordt gedreven door de mogelijkheid om complexe systemen voor iedereen begrijpbaar te maken. Met application-wizard Stijn aan zijn zijde maakt hij de hypotheektools voor ’t grote publiek toegankelijk. Ook is hij de onbetwiste tafeltennis-kampioen van Ikbenfrits.nl.