Ongewenste hypotheek-klanten kunnen vaak zonder boete oversluiten

06 oktober 2015 12233x

Bij de duurste banken kun je in 5 jaar tot €30.000 besparen

De boete bij oversluiten van je hypotheek, het schrikt veel mensen af. Maar waar komt die boete eigenlijk vandaan? De boete is een vergoeding voor de rente die de bank misloopt als je je hypotheek voortijdig opzegt. De hoogte van de boete is afhankelijk van drie dingen:

  1. De rente die je nu aan de bank betaalt
  2. De rente die de bank nu zou krijgen voor eenzelfde hypotheek als je nu hebt
  3. Het bedrag dat je boetevrij mag aflossen (meestal 10%)

De rente die jouw huidige bank nu zou rekenen wordt in hypotheek-jargon ook wel rekenrente genoemd. Hoe hoger de rekenrente, hoe lager de boete, hoe hoger de besparing bij oversluiten.

Hoe bepaalt de rekenrente de hoogte van de boete?

Klik door onderstaande slides voor de uitleg!

Bij welke hypotheek is het aantrekkelijk om over te sluiten?

Nederland kent ongeveer 80 hypotheekverstrekkers die gezamenlijk meer dan 300 hypotheekproducten verkopen, elk met aparte voorwaarden. Van sommige producten worden geen nieuwe hypotheken meer uitgegeven. Het zijn oude hypotheken die banken liever kwijt dan rijk zijn. Deze producten kunnen alleen niet zomaar opgeheven worden, omdat bestaande klanten hun contract uit moeten kunnen zitten.

Om deze oude hypotheken (voor nieuwe klanten) onaantrekkelijk te maken, worden deze producten vaak heel hoog geprijsd. Voor bestaande klanten betekent dit dus een hoge rekenrente. Daarom wordt de oversluitboete laag. De bezitters van deze oude hypotheken kunnen vaak overstappen zonder hoge kosten, en dus veel besparen!

Heb je een hypotheek bij CMIS (voorheen GMAC)? Omdat deze hypotheken niet meer worden uitgegeven, is het heel voordelig om over te sluiten naar een andere aanbieder. Lees hier meer over oversluiten van CMIS / GMAC naar een andere hypotheekverstrekker.

Om te bepalen bij welke banken het aantrekkelijk is om de hypotheek over te sluiten, vergelijken we de mogelijke besparing bij alle hypotheekproducten. Omdat er heel veel zijn met evenzoveel verschillende voorwaarden, en de persoonlijke situatie van de klant ook een rol speelt, is dit vrij complex.

Om een eerlijke vergelijking te maken, heeft Ikbenfrits op basis van ruim 1.100 dossiers een methode ontwikkeld om te bepalen bij welke banken het het meest aantrekkelijk is om de hypotheek over te sluiten[1]. We hebben een “gemiddelde klant” bepaald met betrekking tot huidige rente, woningwaarde, hypotheek, etc. Deze klant heet voor het gemak vanaf nu “Frits”.

Vervolgens is er een rangschikking gemaakt van duurste banken op basis van rekenrentes. De situatie van Frits is gebruikt om de potentiële besparing uit te rekenen voor het oversluiten van zijn hypotheek bij de duurste banken. Ter vergelijking is ook gekeken naar de potentiële besparing bij de drie grootste banken.

Wat blijkt: Bij de top 10 duurste banken kan Frits in 5 jaar tijd gemiddeld €30.103 besparen!

Bij de duurste banken is oversluiten heel voordelig en is de boete bij oversluiten in sommige gevallen zelfs €0. Voor Frits levert oversluiten van een hypotheek bij de top 10 duurste banken gemiddeld €23.345 (bruto) in 5 jaar tijd op. Bij de 3 grootste banken levert oversluiten voor Frits gemiddeld een besparing op van €16.538 (bruto) in 5 jaar tijd.

(chart)

Ikbenfrits is een startup met een missie: de Nederlandse hypotheekmarkt voorgoed veranderen. Frits gelooft dat de consument met slimme, persoonlijke online tools zelf kan controleren of het de moeite waard is om zijn hypotheek over te sluiten. Frits’ eerste tool richt zich precies op deze situatie. In 10 minuten scannen wij jouw hypotheek en berekenen we gratis direct welk voordeel jij kan behalen.

Wil je ook weten of je kunt besparen?

[1]Voor liefhebbers: de methodiek

  1. Bepalen van de “gemiddelde klant”
  2. Kiezen van top 10 duurste banken op basis van rekenrente
  3. Berekenen van de besparing van de “gemiddelde klant” bij de duurste banken

Bepalen van de "gemiddelde klant"
Op basis van dossiers in onze database heeft Ikbenfrits een “gemiddelde” klant bepaald. Hierbij hebben we de parameters bepaald die bepalend zijn voor het berekenen van de besparing bij oversluiten en de gemiddelde van deze parameters genomen van ruim 1.100 dossiers.

Standaard case uit database Ikbenfrits.nl
Waarde woning€367.250
Resterende hypotheek€257.145
Huidige rente5,01%
Resterende rentevaste periode5 jaar

Kiezen van top 10 duurste banken
De meeste banken hebben meerdere producten, vaak met verschillende voorwaarden. We hebben in totaal meer dan 300 producten gerangschikt op basis van rekenrentes. We hebben de 50 duurste producten geselecteerd in onze “shortlist” van duurste banken. (zie onderaan)

Sommige banken staan meerdere keren in de top 50 lijst van duurste producten, anderen staan er maar 1 keer in. Om een onderscheid te kunnen maken hebben we gekeken naar welke banken een groot deel (>40%) van hun producten in de top 50 hebben staan. Op die manier hebben we een top 10 van duurste banken samengesteld.

Ter referentie vergelijken we de drie grootste hypotheekbanken van Nederland mee (Rabobank, ABN AMRO en ING; samen meer dan 50% marktaandeel)

Bepalen van mogelijke besparing bij oversluiten
Bij het bepalen van de mogelijke besparing zijn we uitgegaan van de maandlasten die onze “gemiddelde” klant zou hebben zou hebben bij de duurste hypotheek producten en bepaald welke besparing onze “gemiddelde” klant zou kunnen realiseren[2]. De besparing is berekend op basis van een nieuwe rentevaste periode van 5 jaar, vergelijkbaar met de rentevaste periode van de oude situatie. Naast de oversluit boete is rekening gehouden met taxatie (€350), notaris kosten (€600) en advies en bemiddelingskosten van Ikbenfrits (€ 1.950 en € 2.100 voor ondernemers).

[2] Er is uitgegaan van een volledig aflossingsvrije hypotheek. Alle besparingen zijn bruto. Goedkoopste hypotheekrente voor gemiddelde klant is momenteel 2,08%

Lijst van 50 hoogste rekenrentes (oktober 2015)

BankLabelRekenrente (5 jaar vast)
QuionQuion 10 B.V.(Profijt Voorwaarden)5.40%
GMAC (nu: CMIS)95% Hypotheek4.45%
FloriusVerzilver4.40%
QuionQuioin 20 B.V.(Estafette Standaard)4.35%
HypotrustSouplesse4.25%
GMAC (nu: CMIS)Star for life4.10%
DirektbankAllianz Design Relax4.00%
QuionQuion 10 B.V.(Standaard Voorwaarden)4.00%
Erasmus90%3.95%
Generali77% (90% EW)3.95%
GMAC (nu: CMIS)Voordeel3.95%
GMAC (nu: CMIS)Comfort3.85%
GMAC (nu: CMIS)Plus3.85%
QuionQuion 20 B.V.(Standaard Voorwaarden)3.85%
Bank of ScotlandEasy3.80%
AllianzGMAC3.75%
DBVGMAC3.75%
GMAC (nu: CMIS)Basis3.75%
GMAC (nu: CMIS)Bright3.75%
QuionQuion 20 B.V.(Estafette Profijt)3.75%
QuionQuion 20 B.V.(Profijt Voorwaarden)3.75%
DirektbankRelax3.70%
DirektbankDirekt-Effect3.65%
RobecoOpeethypotheek3.50%
DirektbankPlus3.45%
Bank of ScotlandEconomy3.35%
REAAL VerzekeringenWoningfonds3.35%
QuionQuion 6 B.V.(standaard voorwaarden)3.30%
ErasmusProfijtvoorwaarden3.27%
GeneraliProfijtvoorwaarden3.27%
Centraal BeheerPlus Hypotheek3.25%
QuionQuion 14 B.V.(Standaard Voorwaarden)3.25%
QuionQuion 19 B.V.(Standaard Voorwaarden)3.25%
HypotrustBudget3.20%
REAAL VerzekeringenVerantwoord Wonen Hypotheek3.20%
DBVFinance3.15%
EuropeLifeEuropeLife3.15%
HypotrustCoulance3.10%
HypotrustQuion Onbekend3.10%
QuionQuion 1 B.V.3.10%
REAAL VerzekeringenHolland Woningfinanciering3.10%
UiverHague Hypotheek3.10%
ZwitserLevenBeterWonen3.10%
ZwitserLevenVermogensBalans / VermogensOpbouw3.10%
QuionQuion 19 B.V.(Profijt Voorwaarden)3.05%
QuionQuion 30 B.V.(Profijt Voorwaarden)3.05%
ZwitserLevenvan Betere Huize3.05%
Avero AchmeaAvero Achmea Comfort3.04%
WoonfondsComfort Lijn3.04%
Auteur: Joost Schulzenstein

Joost Schulzenstein

Joost wordt gedreven door de mogelijkheid om complexe systemen voor iedereen begrijpbaar te maken. Na zijn studie Industrieel Ontwerpen aan de TU Delft werkte hij als ontwerper en begon met Thomas een importbedrijf in elektrische auto’s. Nu is het online hypotheekadvies dat de klok slaat. Heb je een slimme tool gebruikt op de site? Grote kans dat Joost die gebouwd heeft!

Cookies?

Ik plaats cookies om de site goed te laten werken en nog beter te maken. Vind je dat goed?

Check alle opties

Ik gebruik jouw gegevens om ervoor te zorgen dat je ook echt vindt waar je naar op zoek bent. Met deze cookies krijg je bijvoorbeeld gerichte advertenties op basis van jouw voorkeuren en gedrag.

Ik vind een persoonlijke ervaring belangrijk. Om mijn website het beste bij jouw voorkeuren aan te laten sluiten, moet ik een paar dingen van je opslaan. Bijvoorbeeld je IP-adres.

Deze cookies zijn nodig om ervoor te zorgen dat mijn website goed werkt.

Meer weten?

Lees ook mijn Cookiestatement en Privacyverklaring.