Een hogere hypotheek met energiebesparende maatregelen

07 december 2021 8966x

Je hypotheek mag tegenwoordig niet hoger zijn dan de waarde van je huis. Toch zijn er uitzonderingen, want als je energiebesparende maatregelen wilt installeren kun je meer lenen.

Michiel Lensink

Meer lenen dan je woningwaarde met energiebesparende maatregelen

In principe klopt het dat je niet meer mag lenen dan je huis waard is, maar als je van plan bent om energiebesparende maatregelen te treffen, of als je al een zuinig huis hebt (zoals een nul op de meter woning), zijn er mogelijkheden om toch een hogere hypotheek te krijgen.

Loan to Value

Laten we beginnen bij het begin. Op basis van je inkomen kan de bank je een bepaalde hypotheek verstrekken. Om dit bedrag te bepalen, wordt er een zogenaamde inkomenstoets gedaan. Het bedrag dat daar uitkomt wordt de loan-to-income (LTI) genoemd. Daarnaast mag je niet meer lenen dan het huis waard is, 100% van de waarde dus. Dit wordt loan-to value (LTV) genoemd. Wil je een huis kopen en ben je van plan om deze energiezuiniger te maken? Dan kan het zijn dat je tot 106% van de waarde van je huis mag lenen. Is de woning die je koopt vóór 1 januari 2015 beoordeeld als een energiezuinige woning met een A++ label (of hoger)? Ook dan mag je 106% van de marktwaarde lenen.

EBV

Deze extra bedragen mag je niet zomaar lenen. De voorwaarde is dat het geld wordt uitgegeven aan energiebesparende voorzieningen (EBV). Onder EBV valt bijvoorbeeld een warmtepomp of zonnepanelen.

Bouwdepot

Als je meer wilt lenen dan je LTV, met het plan om je woning te voorzien van energiebesparende voorzieningen, krijg je dit geld helaas niet gewoon op je bankrekening gestort. Om te controleren of het extra geld wel echt naar EBV gaat, maakt je bank een bouwdepot. Het bouwdepot kun je zien als een potje met geld dat de bank achterhoudt, totdat jij kunt laten zien dat je het goed hebt besteed. Op het moment dat je een nieuwe energiebesparende voorziening in je huis hebt gebouwd, kun je een factuur sturen naar de bank. Zij kijken of het bedrag klopt en of het ook echt is besteed aan energiebesparende maatregelen. Als alles klopt, krijg je het geld dat je hebt uitgegeven terug.

Loan to Income

Ook op je LTI is er de mogelijkheid om meer te lenen dan banken in de eerste instantie vaak zeggen. Het is toegestaan om 9.000 euro extra te lenen, bovenop wat je aan de hand van je inkomen mag lenen als je je huis zuiniger wil maken, of als deze al zuinig is. Als je een nul op de meter woning koopt is het zelfs toegestaan om 25.000 euro extra te lenen, bovenop je LTI. Een energieneutrale woning is een huis dat alle energie die door het gebouw wordt verbruikt zelf opwekt. De extra leenbedragen worden berekend op basis van je energie uitgaven. Het is eigenlijk heel simpel. Hoe energiezuiniger een huis is, hoe lager jouw elektriciteitskosten. Het bedrag dat dus normaal wordt gespendeerd aan de energierekening, kan bij zuinige of energieneutrale woningen worden uitgegeven aan het huis zelf.

Waarom?

Het kabinet heeft afspraken gemaakt over het verminderen van energiegebruik. Niet alleen in Nederland, maar in heel Europa moet energiegebruik worden teruggebracht om de afgesproken klimaatdoelstellingen te halen. Door mensen te stimuleren om hun huizen zo zuinig mogelijk te maken, wordt de energienota uiteindelijk lager. Door het terugverdieneffect is het dus verantwoord om 9.000 euro buiten beschouwing te laten voor de berekening van de financieringslast; simpel gezegd: je kunt tot 9.000 euro extra lenen omdat je dit geld ergens ander bespaart. Om te kijken hoe zuinig een nieuwbouwwoning is, wordt de EPC (Energie Prestatie Coëfficiënt) gehanteerd. De regel met EPC is: hoe dichter bij de nul, hoe zuiniger het huis. Je wilt dus een zo laag mogelijk EPC hebben.

NHG met energiebesparende maatregelen

Als je een hypotheek wilt afsluiten met een Nationale Hypotheek Garantie, wil je onder een bepaalde kostengrens zitten. Je mag dus niet meer dan een vastgesteld bedrag uitgeven aan een huis om in aanmerking te komen voor NHG. Elk jaar wordt deze grens iets omhoog geschroefd omdat de huizenmarkt momenteel heel druk is, waardoor de prijzen zijn gestegen. In 2022 is de kostengrens om NHG te kunnen krijgen vastgezet 355.000 euro. Ook met NHG kun je 6% bovenop je woningwaarde lenen als je dit investeert in energiebesparende maatregelen.

Energiebesparende maatregelen: een win-win situatie

Als je een huis wilt kopen is het zeker de moeite waard om te kijken of je energiebesparende maatregelen kunt nemen. Niet alleen kun je een hogere lening krijgen, de waarde van je huis verhogen en besparen op energiekosten door het installeren van EBV; het is ook nog eens een stuk beter voor het milieu. Heb je hulp nodig met je hypotheek? In een gratis eerste gesprek met één van onze adviseurs bespreek je al 80% van jouw situatie.

Lees ook