Hoe krijg je een hypotheek als DGA?

Hoe werkt een hypotheek als DGA?

Een hypotheek voor een DGA werkt anders omdat je inkomen vaak uit meerdere onderdelen bestaat. Denk aan salaris uit je BV, dividend en soms ook winst die in het bedrijf blijft.

Banken kijken daarom breder naar je financiële situatie. Ze willen begrijpen welk inkomen structureel is en welk inkomen kan wisselen. Daardoor duurt de beoordeling soms iets langer dan bij iemand in loondienst.

Hoe langer je actief bent als DGA, hoe duidelijker je financiële geschiedenis wordt. Met meerdere jaren aan cijfers kan een bank beter beoordelen hoe stabiel je inkomen is en hoeveel hypotheek daarbij past.

Waar kijkt een bank naar bij een DGA hypotheek?

Een bank kijkt vooral naar de stabiliteit van je inkomen. De bank wil zeker weten dat je de maandlasten nu én in de toekomst kunt betalen.

Daarbij spelen verschillende onderdelen een rol, zoals:

• je salaris uit de BV

• eventuele dividenduitkeringen

• de winstontwikkeling van het bedrijf

• de jaarcijfers van de onderneming

• de financiële positie van de BV

Een hoog inkomen alleen is niet genoeg. De bank wil ook zien dat dit inkomen logisch en duurzaam is. Daarom kijken geldverstrekkers vaak naar meerdere jaren aan cijfers.

Welke documenten heb je nodig voor een DGA hypotheek?

Voor een hypotheek als DGA moet je meestal meer documenten aanleveren dan iemand in loondienst. Banken gebruiken deze stukken om te beoordelen hoe stabiel je inkomen is.

Vaak worden onder andere deze documenten gevraagd:

• de meest recente aangifte inkomstenbelasting

• jaarrekeningen van de afgelopen jaren

• een uittreksel van de Kamer van Koophandel

• soms een inkomensverklaring van een gespecialiseerde partij

Een inkomensverklaring is een berekening van het inkomen dat een bank mag gebruiken voor de hypotheektoets. Daarmee wordt bepaald welk inkomen structureel genoeg is om je hypotheeklasten te dragen.

Door deze documenten vooraf goed te verzamelen, verloopt een hypotheekaanvraag vaak een stuk rustiger. De bank kan sneller beoordelen hoe jouw financiële situatie eruitziet.

Waarom is een DGA hypotheek anders dan een gewone hypotheek?

Een DGA hypotheek is anders omdat het inkomen van een ondernemer minder eenvoudig vast te stellen is dan bij een werknemer.

Bij loondienst kijkt een bank meestal naar een loonstrook en een werkgeversverklaring. Bij een DGA moet de bank eerst begrijpen hoe het inkomen uit de onderneming komt en hoe stabiel dat inkomen is.

Dat betekent dat de beoordeling uitgebreider is. Het betekent niet dat een hypotheek moeilijk te krijgen is. Zodra je cijfers duidelijk zijn en je inkomen stabiel blijkt, kom je bij veel banken gewoon in aanmerking voor een hypotheek.

Kun je als DGA ook geld lenen uit je eigen BV voor een woning?

Een DGA kan er ook voor kiezen om geld te lenen uit de eigen BV voor de aankoop van een woning. In dat geval verstrekt het bedrijf een lening aan jou als privépersoon.

Dat kan aantrekkelijk zijn als er voldoende geld in de BV zit. De rente en voorwaarden bepaal je dan grotendeels zelf, zolang deze zakelijk en realistisch zijn.

Toch is dit niet altijd de beste oplossing. Het geld blijft onderdeel van het vermogen van de BV en kan daardoor invloed hebben op je bedrijfsfinanciën en belastingpositie. Daarom is het verstandig om deze optie goed te vergelijken met een hypotheek bij een bank.

Bij welke banken kun je als DGA een hypotheek krijgen?

Er zijn verschillende banken die hypotheken aanbieden aan DGA’s. De voorwaarden verschillen per bank, vooral in hoe ze het inkomen beoordelen. Sommige banken kijken strenger naar ondernemersinkomen dan andere. Ook kan het verschil maken hoeveel jaar je al actief bent als DGA en hoe stabiel je bedrijf draait.

Juist daarom is het belangrijk om niet alleen naar de rente te kijken. De manier waarop een bank jouw inkomen beoordeelt kan net zo belangrijk zijn. 

Wat kun je het beste doen als je een DGA hypotheek wilt?

De beste voorbereiding is zorgen dat je financiële administratie compleet en overzichtelijk is. Banken willen vooral duidelijkheid over je inkomen en de ontwikkeling van je bedrijf.

Begin daarom met het verzamelen van je jaarrekeningen, belastingaangiften en andere belangrijke bedrijfsdocumenten. Met die informatie kun je beter inschatten welke hypotheek bij je situatie past.

Samenvatting: DGA hypotheek

• Een hypotheek krijgen als DGA is goed mogelijk, maar banken beoordelen je inkomen anders dan bij iemand in loondienst. Ze kijken niet alleen naar je salaris, maar ook naar de financiële situatie van je BV en naar de stabiliteit van je inkomen.

• Voor een DGA hypotheek moet je meestal meer documenten aanleveren, zoals jaarrekeningen, belastingaangiften en soms een inkomensverklaring. Daarmee kan de bank bepalen welk inkomen structureel genoeg is voor een hypotheek.

• Banken kijken vooral naar de continuïteit van je inkomen. Hoe langer je bedrijf bestaat en hoe stabieler de cijfers zijn, hoe makkelijker een bank je inkomen kan beoordelen.

• Sommige DGA’s kiezen ervoor om geld uit hun eigen BV te lenen voor een woning. Dat kan aantrekkelijk zijn, maar het heeft ook gevolgen voor de financiële positie van je bedrijf en verdient daarom een goede afweging.