Hypotheek aanvragen als zzp'er

Veel zzp’ers denken dat een hypotheek lastig te krijgen is. En eerlijk is eerlijk: als ondernemer heb je geen vast salaris, dus kijkt de bank net wat kritischer. Maar een hypotheek als zzp’er is heel goed mogelijk, zolang je weet wat er van je gevraagd wordt.

Op deze pagina lees je precies:

welke voorwaarden gelden,
hoe je inkomen wordt beoordeeld,
wat je nodig hebt aan documenten,
en hoe je stap voor stap een hypotheek aanvraagt.

Maximale hypotheek berekenen voor zzp'ers

Alles wat je moet weten over een hypotheek als zzp’er

Wat maakt een zzp-hypotheek anders dan een hypotheek voor werknemers?

Bij werknemers kijkt de bank vooral naar loonstroken en een werkgeversverklaring. Simpel: je hebt een vast inkomen. Als zzp’er werkt dat anders. De bank wil weten hoe stabiel jouw inkomsten zijn en of je bedrijf financieel gezond is. Daarom lever je als ondernemer meestal aan:

Jaarcijfers van de afgelopen drie jaar
Inkomensverklaring
IB-aangiften
Prognose van het lopende jaar
Uitreksel KvK en eventueel btw-overzichten

Zo krijgt de bank een beeld van je gemiddelde winst, stabiliteit en groeiverwachting. Bij groei telt het laatste jaar soms extra mee.

Voorbeeld verschil werknemer vs. zzp'er

Gegevens werknemer	Gegevens zzp'er
Loonstrook	Jaarcijfers (3 jaar)
Werkgeversverklaring	Inkomensverklaring zzp
Vast salaris	Wisselende winst
Geen prognose nodig	Prognose of opdrachtenlijst

Wat heb je nodig als zzp'er?

Om in aanmerking te komen voor een hypotheek als zzp’er, let de bank op een paar basisvoorwaarden:

Je bent minimaal 1 tot 3 jaar actief als ondernemer
Je hebt een stabiele of stijgende winstontwikkeling
Je bedrijf heeft een positieve solvabiliteit (voldoende eigen vermogen)
Je kunt een inkomensverklaring zzp overleggen
Je hebt recente jaarcijfers en IB-aangiften
Je werkt bij voorkeur met een boekhouder of accountant

Goed om te weten: In sommige gevallen kun je als zzp’er een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten.
In 2025 geldt een NHG-grens van €450.000 (of €477.000 bij verduurzaming).

Hoe beoordelen banken je inkomen als zzp'er?

Banken berekenen je toetsinkomen – het bedrag waarmee wordt gerekend om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Dat doen ze meestal als volgt:

Ze kijken naar je winst uit onderneming over de afgelopen drie jaar
Ze berekenen het gemiddelde van die drie jaren
Is het laatste jaar duidelijk hoger (groei)? Dan telt dat zwaarder mee.
Zijn er grote verschillen? Dan wordt de winst gecorrigeerd of afgezwakt.

📈 Voorbeeld:
Een zzp’er verdient de afgelopen jaren €35.000, €40.000 en €50.000.
Het gemiddelde is €41.666. Dat is het toetsinkomen waarmee de bank rekent.

Heb je nog geen 3 jaarcijfers?
Dan kunnen sommige banken ook kijken naar:

1 jaar winst + onderbouwing met opdrachten
Branchecijfers
Prognose opgesteld door accountant

Hoeveel kan ik lenen als zzp'er?

In grote lijnen geldt: Je mag een bepaald percentage van je toetsinkomen besteden aan woonlasten. Dat percentage verschilt per leeftijd, rente en looptijd.

💡 Tips om je leencapaciteit te vergroten:

Breng eigen geld in (spaargeld of overwaarde)
Los kleine schulden af voor je aanvraagt
Zorg voor een goede winstprognose
Voeg het inkomen van je partner toe als die meedoet

Hypotheek aanvragen als zzp'er in 6 stappen

Het proces lijkt op dat van werknemers, maar met wat extra checks. Zo werkt het:

Oriënteren & adviesgesprek
Bespreek je situatie met een adviseur. Zo weet je waar je staat.
Documenten verzamelen
Verzamel je jaarrekeningen, IB-aangiften en inkomensverklaring.
Toetsinkomen bepalen
Een inkomensverklaring geeft de bank zekerheid over je gemiddelde inkomen.
Aanvraag indienen
De adviseur vergelijkt aanbieders en dient je aanvraag in.
Beoordeling & offerte
De bank beoordeelt je aanvraag en stuurt een offerte als alles klopt.
Ondertekenen & notaris
Offerte akkoord? Dan teken je de hypotheekakte bij de notaris.

⏱ Let op: Voor zzp’ers duurt dit proces vaak iets langer, door extra controles op je cijfers.

Tips om je kansen op een hypotheek te vergroten

Wil je jouw kans op een succesvolle aanvraag verhogen? Gebruik deze praktische tips van onze adviseurs:

Zorg dat je administratie up-to-date is
Laat je cijfers opstellen door een erkende accountant
Vraag op tijd een inkomensverklaring aan
Overweeg een hogere eigen inbreng
Kies een adviseur die ervaring heeft met ondernemers

Plan een gratis hypotheekgesprek – we helpen je stap voor stap met de beste zzp-hypotheek.

Veelgestelde vragen over hypotheek voor zzp'ers

Heb je nog meer vragen over het afsluiten van een hypotheek als zzp'er? Hier vind je de meest gestelde vragen.

Kan ik als startende ondernemer een huis kopen?

In het kort, ja! Natuurlijk zijn er wel een aantal eisen aan gesteld, maar je kunt sowieso als startende ondernemer een huis kopen.

Hoelang moet je zzp'er zijn voordat je een hypotheek mag afsluiten?

Je moet sowieso minimaal één boekjaar als zzp'er aan het werk zijn voordat je een hypotheek kunt afsluiten. Maar let wel op: dit verschilt per bank.

Welke bank geeft jou als zzp'er een hypotheek?

Dat hangt ervan af hoelang je al zzp'er bent. Er zijn banken waar je al terecht kunt als je nog maar één jaar als zzp'er bezig bent, maar er zijn ook banken die eisen dat je al langer als zzp'er aan het werk moet zijn geweest.

Wat heb je nodig als zzp'er voor een hypotheek?

Banken kijken voor je hypotheek naar je inkomen. Als zzp'er is de winst van je bedrijf je inkomen. Je hebt dus sowieso de jaarcijfers van je bedrijf nodig. Daarnaast moet je ook een prognose voor het volgende jaar kunnen geven om aan te tonen dat je de hypotheek kunt blijven betalen.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen als zzp'er?

Aangezien de winst van je bedrijf jouw inkomen vormt, bepaalt dus de winst van jouw bedrijf ook wat jij maximaal kunt lenen.

Een koophuis als zzp’er

Veel ondernemers denken dat een koophuis in de huidige markt voor hen niet is weggelegd. Dit is gelukkig lang niet altijd het geval! Dit e-book leert je alles over het aanvragen van een hypotheek als zzp'er en de aankoop van een huis.

E-book downloaden

Download het gratis E-book “Een hypotheek als zzp-er”.

Met dit e-book weet je precies hoe een huis kopen als zzp’er in zijn werk gaat.