Een lagere hypotheek door je private leaseauto

Steeds meer mensen ‘huren’ een auto op basis van private lease. Aanbieders hiervan waarschuwen je niet altijd voor de gevolgen die bij het geleende bedrag komen kijken. Private leasen heeft namelijk invloed op wat je maximaal kan lenen voor je hypotheek. Ik leg je precies uit hoe dit werkt.

Friso Bakker

Niet kopen, maar je auto private leasen

Heel handig, je betaalt een vast bedrag per maand en hebt verder geen omkijken naar de auto. Een optie is om de auto te leasen met bijna alles erop en eraan: verzekeringen, onderhoud en reparatie. Alleen de brandstof betaal je zelf, dit heet operational lease. Geldverstrekkers van je hypotheek zien dit net wat minder rooskleurig. Een gedeelte van je geleende bedrag wordt in vermindering gebracht op de hoogte van je hypotheek.

Verschil tussen operational en financial lease

Er zijn verschillende manieren waarop je een auto kan leasen. Hierbij wordt onderscheid gemaakt tussen operational lease en financial lease. Ik leg beiden kort voor je uit.

Operational Lease

Private lease werkt op basis van operational lease. Je betaalt een maandelijks bedrag, maar de wagen blijft van de leasemaatschappij. Voor de kosten van onderhoud, belasting en verzekering draai jij zelf niet op, want die zitten in het bedrag dat je per maand betaalt.

Financial Lease

je betaalt een maandelijks bedrag, maar krijgt hier wat minder voor terug dan bij operational lease. Voor het onderhoud van de auto ben je bijvoorbeeld zelf verantwoordelijk. Tijdens de looptijd is de leasemaatschappij juridisch de eigenaar van de auto en ben jij economisch eigenaar, hierna is er vaak de mogelijkheid om voor een klein bedrag de auto te kopen. Dan is hij van jou.

BKR Registratie

Met een private leaseauto wordt het aangeraden om je te laten registreren in het Bureau Krediet Registratie (BKR). Niet elke leasemaatschappij doet dit, maar om niet in de problemen te komen met je maandlasten is dit wel verstandig. Bij leasecontracten die vóór 1 juli 2016 zijn afgesloten, staat het gehele bedrag BKR geregistreerd.
De contracten die na die datum zijn afgesloten, worden opgesplitst in twee delen waarvan er eentje geregistreerd wordt. Het bedrag dat je per maand betaalt voor je auto bestaat uit 35 procent servicekosten (onderhoud, belasting, verzekering). De resterende kosten zijn het financiële deel van de private lease. Deze 65 procent wordt geregistreerd in het BKR en wordt gezien als een financiële verplichting. Als je een lening voor een hypotheek wilt aanvragen bij de bank heeft dit deel een negatief effect op je maximaal te lenen bedrag.

Twee voorbeelden

Het klinkt ingewikkeld, maar aan de hand van een voorbeeld is het al een stuk beter te begrijpen. Ik heb twee situaties geschetst, waardoor het verschil tussen de twee vormen van BKR registratie beter te begrijpen is.

Mark

Mark leaset sinds 1 januari 2016 een auto van €17.500 en betaalt een bedrag van €325 per maand, hier zit alles bij inbegrepen. De looptijd van het contract is 48 maanden. Mark begon met het private leasen van zijn auto voor 1 juli 2016. Dat was de datum dat de nieuwe regelgeving inging, daarom wordt het gehele bedrag BKR geregistreerd. De lening is een aflopend krediet (AK) van €325. Dit wordt in de berekening keer de 48 maanden dat het contract duurt gedaan. Mark wordt dus BKR-geregistreerd voor een bedrag van €15.600.

Paula

Paula private leaset sinds 1 januari 2018 een auto van €17.500 voor een bedrag van €325 per maand. De looptijd van het contract is net als bij Mark 48 maanden. Sinds 1 juli 2016 valt private lease bij het BKR onder Operational Autolease (OA). Het bedrag van €325, keer de 48 maanden dat het contract duurt, zou in de oude regeling het bedrag zijn wat geregistreerd wordt bij het BKR. Omdat Paula echter in de nieuwe regelgeving zit, wordt er maar 65% meegenomen. Paula wordt dus BKR-geregistreerd voor €10.140.

Keurmerk Private Lease

Aanbieders van een leasecontract zijn niet verplicht je lening (lease) te registreren bij het BKR. Er wordt wel geadviseerd om te dit te doen, omdat het anders kan gebeuren dat je veel te veel leent en in de problemen komt met je maandlasten. Ook waarschuwen aanbieders je niet altijd voor de gevolgen van een leasecontract. Daarom is het Keurmerk Private Lease in het leven geroepen. Na een streng selectieproces mogen aanbieders van private leasecontracten het keurmerk doorvoeren.

Voordelen van het keurmerk

Het keurmerk heeft als doel jou een veilig, verantwoord en vertrouwd product aan te bieden door je te verzekeren van de volgende punten:

  • Eerlijke voorwaarden: deze zijn tot stand gekomen met de Consumentenbond en zijn hetzelfde voor iedereen.
  • Een compleet product: bij het leasen hoef je je geen zorgen te maken over onderhoud, reparatie, verzekeringen, pechhulp, vervangend vervoer en wegenbelasting.
  • Bescherming tegen hoge financiële lasten.
  • Bedenktijd van veertien dagen.
  • Zekerheid bij klachten: bij onenigheid tussen jou en de aanbieder wordt er geoordeeld door een onafhankelijke commissie.

Alle aanbieders die bij het keurmerk zijn aangesloten hebben dezelfde algemene voorwaarden. Let dus op dit keurmerk voordat je een private leasecontract afsluit.

Tip!

Regel eerst je hypotheek en lease daarna die mooie bak. Vóór het afsluiten van je hypotheek een private leasecontract aangaan heeft gevolgen op de hoogte van je maximaal te lenen bedrag. Wanneer je na je hypotheek een auto wilt via private lease levert dit geen problemen op, let wel op dat je maandlasten door je private leaseauto niet te hoog worden. Er bestaan ook leasemaatschappijen waarbij je flexibel bent om de auto weer in te leveren. Dit kan een optie zijn om niet in de problemen te komen als je een hypotheek wilt aanvragen.

Vragen over je hypotheek

Heb je nog vragen over het effect van je leaseauto op je hypotheek? Of wil je iets anders bespreken over je hypotheek? Maak dan een gratis bel-afspraak met een van mijn adviseurs!

Spannend hè, een huis kopen!

Download gratis het e-book “Help, ik koop een huis”. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.

Waar gaat het allemaal over?

  • Een stappenplan voor het kopen van een woning
  • Uitleg over alle (bijkomende) kosten
  • De 5 gouden tips van Frits voor starters
  • Handige tips, artikelen en info voor huiseigenaren