Rekentools
Afspraak
Kennisbank
In het kort:
- Een deel van de banken heeft voor medici aangepaste acceptatiecriteria.
- Biedt je bank geen medici-regeling? Dan onderbouw je je inkomen met een arbeidsmarktscan of een perspectiefverklaring.
- De rente en voorwaarden zijn hetzelfde als bij een gewone hypotheek.
- Werk je als zelfstandige, dan loopt de aanvraag via de ondernemersroute.
Kun je als arts een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Om als arts een hypotheek te krijgen, heb je twee opties. Een deel van de banken heeft er wel speciale regels voor. Onderbouw je inkomen met een arbeidsmarktscan of een perspectiefverklaring.
Hoe beoordelen banken je inkomen als arts?
Banken met een medici-regeling helpen je, omdat je beroepsgroep een sterk loopbaanperspectief heeft.
Een bank kijkt niet alleen naar wat voor contract je hebt, maar ook naar de vraag of je je inkomen waarschijnlijk nog hebt over een paar jaar. Heb je een paar tijdelijke contracten gekregen in de afgelopen jaren? Dan nog is er van alles mogelijk, ook volgens de wet.
Had je in een of meer van de laatste drie jaar geen vast inkomen? Dan gaat de bank uit van het inkomen dat je nu hebt, als dat inkomen toekomstbestendig is tenminste. Je moet dan wel in de afgelopen drie jaar minstens twaalf maanden een inkomen hebben gehad.¹
Wat vaak gedacht wordt, is dat de bank dan ‘doet alsof’ je een vast contract hebt. Dat klopt niet. De bank onderzoekt of het waarschijnlijk is dat je je inkomen in de komende jaren houdt. Dan hebben we een toetsinkomen. De rente en voorwaarden blijven gelijk aan een gewone hypotheek.
"Artsen onderschatten hun eigen positie. Ze zien dat contract van een jaar en denken dat het daarmee klaar is. De bank kijkt of je over vijf jaar nog verdient wat je nu verdient, en bij een arts is dat antwoord makkelijker dan bij bijna welk ander beroep ook.” Errol Jaliens - Hypotheekadviseur bij Frits
De aangepaste voorwaarden voor medici
Wat een medici-regeling precies is, verschilt per bank. Toch zijn er een paar voorwaarden die altijd gelden:
- je hebt geen intentieverklaring van je werkgever nodig
- de bank rekent met het inkomen uit het contract dat je nu hebt, in plaats van met een gemiddelde over eerdere jaren
- Soms moet je al een deel van je opleiding erop hebben zitten (als je nog in opleiding bent) en je registratie van je opleiding op kunnen sturen.
De arbeidsmarktscan en de perspectiefverklaring
Een arbeidsmarktscan en een perspectiefverklaring laten zien wat je op de arbeidsmarkt kunt verdienen. Zo kan een bank je inkomen als bestendig beoordelen. Welke van de twee je moet gebruiken, hangt af van je werkgever.
Ben je in dienst bij een ziekenhuis of een praktijk? Dan is de arbeidsmarktscan de oplossing. Die kijkt naar je verdiencapaciteit op basis van je beroep, opleiding, werkervaring en regio. Werk je via een uitzendbureau of bemiddelingsbureau? Dan gebruik je de perspectiefverklaring, als je die kunt krijgen.
Voor welke beroepen geldt de medici-regeling?
De medici-regelingen zijn meestal bedoeld voor:
- artsen en artsen in opleiding
- medisch specialisten en specialisten in opleiding
- huisartsen en basisartsen
- tandartsen
- fysiotherapeuten
- apothekers
- verloskundigen
Voor welke beroepen deze regeling kan gelden, verschilt per bank en verandert regelmatig.
Arts en zelfstandige: welke route volg je dan?
Werk je als waarnemer of heb je een eigen praktijk? Dan behandelt de bank je aanvraag als die van een ondernemer. De bank kijkt naar je jaarcijfers van meestal de laatste drie jaar, en naar de ontwikkeling van je winst.
Heb je een eenmanszaak? Dan rekent de bank met je winst uit de onderneming. Heb je een bv? Dan telt je salaris uit die bv mee.
Welke documenten heb je nodig?
Naast de gebruikelijke documenten vraagt de bank van jou:
- je arbeidsovereenkomst, zodat ze kunnen zien hoe lang je contract loopt
- je werkgeversverklaring, voor de hoogte van je inkomen
- je opleidingsovereenkomst of je registratie in het BIG-register, zodat ze zeker weten dat de medici-regeling er ook voor jou is.
- je laatste salarisstroken, om je financiële situatie in te schatten
Hoeveel kun je lenen als arts in opleiding?
Je vaste salaris telt mee, net als een vaste toeslag die in je contract of cao staat. Denk je dat je na je opleiding een hoger loon krijgt? Dan telt dat niet mee. Wat je daarmee kunt lenen, bereken je met onze rekentool.
Bronnen:
- Tijdelijke regeling hypothecair krediet, https://wetten.overheid.nl/BWBR0032503, met de toelichting bij de Wijzigingsregeling hypothecair krediet 2025 — geraadpleegd 17 augustus 2026
- Nationale Hypotheek Garantie, Voorwaarden & Normen, norm 6.3 (inkomen uit een flexibele of overige arbeidsrelatie) en de normen over de perspectiefverklaring en de arbeidsmarktscan, nhg.nl — geraadpleegd 17 augustus 2026
