De opeethypotheek: voordelig of risicovol?

18 februari 2022 22355x

Stel: je bent gepensioneerd en hebt een koophuis. Je kunt er dan voor kiezen om de overwaarde van het huis uit te keren met een hypotheek. Dit wordt een 'opeethypotheek' of soms ook wel verzilverhypotheek genoemd. Benieuwd hoe dat zit?

Michiel Lensink

Hoe kun je de overwaarde opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je huis en je hypotheekschuld. Dit bedrag is van jou, maar zit ‘vast’ in je huis. Je kunt het dus niet besteden. Twee veelvoorkomende manieren om je overwaarde te verzilveren als aanvulling op je pensioen zijn:

  • Opeethypotheek: geschikt als je een laag pensioen hebt
  • Aflossingsvrije hypotheek: meest geschikt als je voldoende inkomen hebt. Dit is vaak voordeliger dan een opeethypotheek.

We geven je hieronder de details.

Optie 1: opeethypotheek

De opeethypotheek (ook wel verzilverhypotheek genoemd) maakt het mogelijk om de overwaarde van je huis te lenen van de bank. Bij deze hypotheekvorm is je huis het onderpand. Het is mogelijk het bedrag van de lening in een keer op te nemen, maar je kunt ook voor een periodieke uitkering kiezen. Deze optie is vooral geschikt als je te weinig inkomen hebt om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten voor je overwaarde.

Rente

De opeethypotheek is een lening, je zult daarom rente betalen. Deze rente is relatief hoog (omdat de bank meer risico loopt) en niet aftrekbaar. Het is ook mogelijk om de rente bij de lening op te tellen, de schuld neemt daardoor toe.

Wat zijn de risico’s van een opeethypotheek?

Een opeethypotheek klinkt in eerste instantie als een mooie manier om je overewaarde uit te keren. Maar er wel een aantal risico’s waar je ekening mee moet houden:

  • Je huis kan later minder waard worden. Dit heeft invloed op je lening, aangezien het maximale bedrag wat je mag lenen afhankelijk is van je woningwaarde.
  • Ook kan de rente van de lening stijgen. Wanneer de te betalen rente stijgt en wordt opgeteld bij je lening, bereik je ook sneller de maximumgrens.

De lening is dus niet oneindig, op een gegeven moment zit je aan het maximale leenbedrag. Goed om rekening mee te houden dus. Als je genoeg inkomen hebt, is een aflossingsvrije hypotheek meestal een betere keuze.

Opeethypotheek afsluiten?

Er zijn maar een paar banken die de opeethypotheek of verzilverhypotheek aanbieden: ABN AMRO, Florius en SNS. Je kunt voor een opeethypotheek het beste rechtstreeks contact opnemen met deze banken. Wij kunnen dit namelijk niet voor je afsluiten.

Optie 2: Aflossingsvrije hypotheek

Een tweede manier om overwaarde uit te keren is met een aflossingsvrije hypotheek. Je verhoogt dan als het ware je hypotheek met een aflossingsvrij gedeelte. Je hebt hiervoor wel genoeg inkomen nodig om je rente te kunnen betalen. Daarna wil je weten wat de waarde van je huis is, want je mag maximaal 50% daarvan belasten met een aflossingsvrije hypotheek. Bij iedere opname uit je overwaarde doorloop je opnieuw een aanvraagprocedure. Het makkelijkste is daarom om het volledige bedrag in één keer op te nemen. Je betaalt dan rente over het volledige bedrag (dit is niet aftrekbaar omdat het voor eigen gebruik is). Benieuwd of je genoeg inkomen hebt?

Fix het met Frits

Wil je een (extra) aflossingsvrije hypotheek aanvragen voor je oude dag? Onze adviseurs denken graag met je mee. Wanneer je een gratis hypotheekgesprek inplant, nemen ze je mee door al je opties. Op zo'n manier dat jij het ook snapt. Met dit inzicht kun jij de beste beslissing maken. Spreken we je snel?

Lees ook