De opeethypotheek: voordelig of risicovol?

Stel: je bent met pensioen en in het bezit van een woning. De waarde van de woning (los van de hypotheekschuld) is dus in principe van jou. Je kunt dit alleen niet besteden, het zit in de woning. Door je hypotheek te verhogen of een opeethypotheek af te sluiten kun je jouw overwaarde opnemen. Dat klinkt ideaal, maar is dat ook zo? Ik vertel je erover.

Charlie Vielvoye

Hoe kan ik mijn overwaarde opnemen?

De overwaarde is het verschil tussen de huidige woningwaarde van je huis en je hypotheekschuld. Dit bedrag van de overwaarde is dus in principe jouw bezitting, maar zit ‘vast’ in je woning. Je kunt dit geld dus niet besteden. Twee veelvoorkomende opties om de overwaarde van je huis te gebruiken als aanvulling op bijvoorbeeld je pensioen zijn:

  • Opeethypotheek: vaak geschikt als je een laag pensioen hebt
  • Aflossingsvrije hypotheek: meest geschikt als je voldoende inkomen hebt. Dit is vaak voordeliger dan een opeethypotheek.

Optie 1: Opeethypotheek

De opeethypotheek maakt het mogelijk het bedrag van de overwaarde te lenen, waardoor je meer bestedingsruimte hebt. Bij deze hypotheekvorm is je woning het onderpand. Het is mogelijk het bedrag van de lening in een keer op te nemen. Je kunt er ook voor kiezen om een periodieke uitkering te ontvangen. Deze optie is vooral geschikt als je te weinig inkomen hebt om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten voor je overwaarde.

Rente van een opeethypotheek

De opeethypotheek is een lening. Je zult hierover rente moeten betalen. Deze rente is relatief laag, omdat je woning als onderpand wordt gebruikt. Je kunt de rente alleen niet aftrekken. Het is ook mogelijk de rente bij de lening op te tellen, de schuld neemt daardoor toe.

Wat zijn de risico’s van een opeethypotheek?

Een opeethypotheek klinkt in eerste instantie voordelig. Maar, wanneer je deze hypotheek overweegt, zijn er wel een aantal risico’s waar je op voorhand rekening mee moet houden.

  • De waarde van je woning kan in de loop van de jaren afnemen. Dit heeft invloed op je lening, aangezien het maximale bedrag wat je mag lenen afhankelijk is van je woningwaarde. Wanneer je de grens van de hypotheek hebt bereikt, heb je dus geen extra inkomen meer. In het ergste geval zul je je woning moeten verkopen.
  • Ook kan de rente van de lening stijgen. Wanneer je te betalen rente stijgt en wordt opgeteld bij je lening, bereik je ook sneller de maximumgrens.

De lening is dus niet oneindig, op een gegeven moment zit je aan het maximale leenbedrag. Dit is belangrijk om rekening mee te houden. Je kunt naarmate je ouder wordt dus niet levenslang gebruik maken van de lening. Daarnaast zijn er strenge voorwaarden waaraan je moet voldoen. Als je voldoende inkomen hebt, is een aflossingsvrije hypotheek daarom vaak voordeliger.

Opeethypotheek afsluiten?

Er zijn maar een paar banken die de opeethypotheek aanbieden: Rabobank, ABN-Amro, Florius, Stekkie en SNS. Je kunt voor een opeethypotheek het beste rechtstreeks contact opnemen met deze banken.

Optie 2: Aflossingsvrije hypotheek

Als je voldoende inkomen hebt dan is een aflossingsvrije hypotheek vaak een stuk voordeliger dan een opeethypotheek. Door je maximale hypotheek te berekenen kom je erachter of je voldoende inkomen hebt. Als je voldoende inkomen hebt, dan kun je maximaal 50% van de waarde van je woning belasten met een aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt alleen rente. De rente is niet aftrekbaar.

Bij iedere opname uit je overwaarde moet je wel opnieuw een aanvraagprocedure doorlopen. Het makkelijkste is daarom om het volledige bedrag in 1 keer op te nemen. Je betaalt dan wel gelijk rente over het volledige bedrag.

Aanvragen?

Wil je een (extra) aflossingsvrije hypotheek aanvragen oftewel je hypotheek verhogen? Dan kan ik je daarbij helpen! Benieuwd wat je opties zijn? Plan een gratis afspraak in met 1 van mijn adviseurs.