Overwaarde verzilveren? Dit zijn je 3 opties

07 februari 2022 5646x

Je bent, of gaat bijna met pensioen. Je koophuis is in de loop van de jaren meer waard geworden, en misschien heb je al wel een (groot) deel van je hypotheek afgelost: je hebt dus flink wat overwaarde. In principe zijn er drie manieren om dit geld uit de stenen te halen, en op je bankrekening te krijgen. In dit artikel lees je hoe dat werkt, wat je opties zijn wat de beste keuze is om te maken.

Thomas de Leeuw

Waarom je overwaarde verzilveren?

Als je overwaarde hebt op je huis, kun je daar pas bij wanneer je jouw huis verkoopt. Dan pas komt de waarde officieel vrij. Maar wat nou als je prima zit in je huis en helemaal niet wilt verhuizen? Hoe kom je dan bij dat geld? Hieronder lees je wat je kunt doen om je overwaarde te verzilveren, en wat de voor- en nadelen van die opties zijn.

Optie 1: Hypotheek verhogen

Je kunt je overwaarde verzilveren door je bestaande hypotheek te verhogen. Het is dan wel belangrijk dat je inkomen hoog genoeg is om de rente te kunnen betalen. Met onze tool bereken je dit binnen een paar minuten. Als blijkt dat je genoeg verdient, kun je kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek tot maximaal 50% van de waarde van je huis. Wil je wel iedere maand automatisch aflossen? Dan kun je tot maximaal 100% van de waarde van je huis lenen in je hypotheek, afhankelijk van je inkomen.

Als je interesse hebt in het verhogen van je hypotheek, kunnen onze hypotheekadviseurs je daarbij helpen. Samen kijken jullie naar jouw wensen, en gaan jullie op zoek naar de beste oplossing. Je kunt een gratis gesprek inplannen om jouw situatie voor te leggen en te bespreken.

Voordelen

Je hypotheek verhogen is de voordeligste manier om je overwaarde te verzilveren. Je kunt hier namelijk gebruik maken van de normale hypotheekrente, die nog steeds laag staat.

Nadelen

Wanneer je jouw hypotheek wilt verhogen, heb je daar genoeg inkomen voor nodig. De bank wilt namelijk zeker weten dat jij je maandlasten kunt betalen. Als je pensioen en/of AOW hier niet hoog genoeg voor is, is verhogen helaas niet mogelijk.

Optie 2: Verzilverhypotheek

Bij een verzilverhypotheek of krediethypotheek wordt er door de bank, afhankelijk van je leeftijd en de hoogte van je overwaarde, een bedrag aan jou vrijgegeven. Je kunt vaak kiezen of je dit in één keer, of maandelijks wilt ontvangen. Let wel op: de rente van een verzilverhypotheek is vaak veel hoger dan de normale hypotheekrente. Deze rente wordt bij je hypotheekbedrag in je verzilverhypotheek opgeteld, je hoeft dit dus niet elke maand te betalen. Door dit optellen krijg je te maken met het zogenaamde rente-op-rente principe, waardoor het bedrag dat je leent in deze hypotheek snel oploopt. Net als bij een normale hypotheek, is er een looptijd verbonden aan een verzilverhypotheek. Aan het einde van deze looptijd wil de bank het volledige bedrag van deze lening terug. Inclusief rente. In de meeste gevallen zul je daarom tegen die tijd waarschijnlijk je huis moeten verkopen om dit te kunnen betalen. Er zijn op dit moment drie banken die een verzilverhypotheek aanbieden: Rabobank, ABN AMRO en Florius.

Voordelen

Als je een verzilverhypotheek wilt aanvragen, kijkt de bank vooral naar de hoogte van je overwaarde. Je inkomen is dus minder belangrijk. Hierdoor kun je, ook als je met pensioen bent, een vrij groot bedrag lenen als je overwaarde dit toelaat. Wanneer je een verzilverhypotheek afsluit bij ABN AMRO of Florius, krijg je daarbij levenslang woonrecht. Dit betekent dat je in je huis mag blijven wonen. Ongeacht wat er gebeurt met de waarde van je huis of de rentetarieven.

Nadelen

Bij Florius en ABN AMRO betaal je een veel hogere rente dan voor een normale hypotheek. Omdat je deze rente niet direct betaalt, maar het bij je schuld wordt opgeteld, loopt je hypotheekbedrag snel op. Een verzilverhypotheek bij de Rabobank is gunstiger qua rente. Het addertje onder het gras is dat de Rabobank geen levenslang woonrecht geeft. Kun je de rente niet betalen? Dan vervalt je woonrecht.

Optie 3: Sale and lease back

Bij een sale and lease back constructie verkoop je jouw huis aan een partij, en huur je het vervolgens bij hen terug. Deze partijen betalen gemiddeld zo'n 80% van de marktwaarde voor je huis. Bedrijven die de sale and lease back constructie aanbieden zijn Thuisborg, Levius en Zilver Wonen. Ook Mijn Behouden Huis lijkt hierop, al doen zij het net iets anders dan de andere partijen. Je kunt hier jouw overwaarde verzilveren en maandelijks uit laten betalen, zonder dat je huur hoeft te betalen. Ook hierbij krijg je levenslang woonrecht.

Voordelen

Bij een sale and lease back constructie krijg je het bedrag van jouw overwaarde gewoon op je rekening gestort, zonder gedoe. Je mag zelf weten waar je dit aan besteedt, of dat nou een vakantie is of een belastingvrije schenking aan je (klein)kinderen.

Nadelen

Het nadeel van deze constructies zijn de kosten, het bedrag dat je aan huur gaat betalen kan flink zijn: gemiddeld zo'n 5 tot 6 procent van de waarde van je huis. Je maandlasten gaan dus waarschijnlijk omhoog. Kan je de huur niet meer betalen? Dan kun je je huis worden uitgezet. Als je jouw maandlasten iedere maand netjes betaalt kun je in principe de rest van je leven in het huis blijven wonen.

De risico's van je overwaarde verzilveren

De rente van verzilverhypotheken is vaak vrij hoog. De bank of partij die je huis koopt loopt meer risico dan bij een normale hypotheek, waardoor het rentepercentage hoger ligt dan de hypotheekrente. Ook zijn verzilverhypotheken vaak lastig te begrijpen, en zijn er een hoop kleine lettertjes waardoor de consequenties op lange termijn niet altijd even goed te overzien zijn.

Je loopt het risico om met een restschuld te blijven zitten, of zelfs je huis gedwongen te verkopen. Ook aan de sale en lease back constructies kleven risico's. Zo betalen deze partijen je eigenlijk nooit je volledige woningwaarde. Ook staan deze producten niet onder controle van de AFM, waardoor ze een stuk onzekerder zijn dan normale hypotheken.

In de meeste gevallen wordt er een hoog rentepercentage gerekend voor verzilverhypotheken of sales and lease back constructies. Deze rente op het verzilveren van je overwaarde is een stuk hoger dan de rente van een normale hypotheek, onder het mom van het risico dat de verstrekkende partij loopt. Daarnaast zijn de meeste verzilverhypotheken lastig om te begrijpen, hierdoor kun je niet altijd goed de consequenties op lange termijn voorzien. Risico's zijn dat je met een restschuld kunt blijven zitten of je je huis moet verkopen. Ook aan sales and lease back constructies kleven behoorlijk wat risico's. Deze partijen betalen je namelijk maar een deel van de woningwaarde. Ook staan deze producten niet onder controle van de AFM, waardoor ze een stuk meer onzeker zijn.

Je overwaarde verzilveren via deze constructies levert dus geld op, maar je loopt ook altijd een risico. Het verhogen van je hypotheek is de veiligste optie, maar dit is niet voor iedereen een optie. Twijfel je nog over het verzilveren van je overwaarde, en heb je nog wel een hypotheek? Vaak kun je jouw maandlasten verlagen door je hypotheek over te sluiten.

Hulp met je hypotheek

Onze hypotheekadviseurs helpen je graag met jouw situatie. Via ons dashboard krijg je handige inzichten, die je met hen kunt bespreken. We staan klaar voor al je vragen, ook al kunnen we geen verzilverhypotheek of sale and lease back constuctie voor je afsluiten. Het eerste gesprek is gratis, en je zit nergens aan vast.

Lees ook