Overwaarde verzilveren? Dit zijn je 3 opties

Je bent (of gaat bijna) met pensioen. Ook heb je een koophuis en dat huis heeft flink wat overwaarde gekregen. Je kunt er dan voor kiezen om de overwaarde van je huis te verzilveren. Benieuwd hoe dat werkt en of dat slim is?

Benine Bijleveld

Waarom zou je je overwaarde verzilveren?

Wanneer je overwaarde hebt op je huis, kun je dit pas gebruiken wanneer je het huis verkocht hebt. Dan komt deze waarde namelijk vrij. Maar het kan natuurlijk zijn dat je helemaal niet wilt verhuizen, omdat je het nog prima naar je zin hebt in je huidige huis. In dit geval heb je 3 opties om je overwaarde te verzilveren.

Optie 1: Hypotheek verhogen

Je kunt ook de overwaarde van je huis verzilveren door je bestaande hypotheek te verhogen. In dit geval is het wel van belang dat je voldoende inkomen hebt om de rentelasten te kunnen dragen. Heb je voldoende inkomen? Je kunt dan een aflossingsvrije hypotheek nemen tot maximaal 50% van de woningwaarde. Wil je een hypotheek waarbij je wel automatisch aflost? Dan kun je opnemen tot 100% van de woningwaarde (mits je inkomen natuurlijk voldoende is). De adviseurs van Ikbenfrits kunnen je helpen om de beste oplossing te vinden voor jouw situatie. Zij vinden het namelijk enorm belangrijk dat jij in de toekomst niet teveel gaat betalen. Je kunt een gratis bel-afspraak maken om jouw situatie voor te leggen.

Voordelen

Het verhogen van je hypotheek is de voordeligste manier, omdat je gebruik maakt van de reguliere lage hypotheekrente.

Nadelen

Om je hypotheek te kunnen verhogen, heb je genoeg inkomen nodig om je maandlasten te kunnen dekken. Wanneer je pensioen en AOW niet genoeg zijn, is dit helaas geen mogelijkheid voor je.

Optie 2: Verzilverhypotheek

Bij een verzilverhypotheek wordt er door de bank, afhankelijk van je leeftijd en de hoogte van de overwaarde, een bedrag aan jou vrijgegeven. Dit bedrag wordt of in een keer of maandelijks aan je overgemaakt. Om dit bedrag van de bank te kunnen lenen, betaal je rente aan de bank. Deze rente is vaak veel hoger dan een normale hypotheekrente. De rente wordt bij je verzilverhypotheek opgeteld, dus dit hoef je niet maandelijks te betalen. Omdat je rente wordt opgeteld, heb je een rente op rente principe. Dit zorgt ervoor dat je verzilverhypotheek snel oploopt. Vaak zit er aan een verzilverhypotheek ook een looptijd, aan het einde van dit termijn moet je het bedrag terugbetalen aan de bank. In de meeste gevallen zul je dan je huis moeten verkopen. Er zijn op dit moment drie banken die een verzilverhypotheek aanbieden: Rabobank, ABN AMRO en Florius.

Voordelen

Bij een verzilverhypotheek wordt vooral naar de overwaarde van je huis gekeken, je inkomen speelt een minder belangrijke rol. Hierdoor kun je een vrij groot bedrag lenen, indien je overwaarde het toelaat. Daarbij geven ABN AMRO en Florius je levenslang woonrecht, dit betekent dat ongeacht de waarde van je huis of toekomstige rentetarieven, je in het huis mag blijven wonen.

Nadelen

Bij Florius en ABN AMRO wordt er een veel hogere rente gerekend als je het vergelijkt met een normale hypotheekrente. Dit betekent dat je schuld snel oploopt door het rente op rente principe. Bij Rabobank wordt er een gunstiger rentetarief gehanteerd, maar heb je weer geen levenslang woonrecht. Dit woonrecht vervalt als je de rente niet kunt betalen.

Optie 3: Sales and lease back

Bij een sales and lease back constructie, koopt een andere partij jouw huis en huur je het bij hen terug. Het bedrag dat ze voor jouw huis betalen is gemiddeld 80% van de marktwaarde. Bedrijven die dit aanbieden zijn Thuisborg, Levius en Zilver Wonen. Een constructie die hier op lijkt is dat van Mijn Behouden Huis, ook al doen zij het net een beetje anders. Je kunt ook ben hen je overwaarde verzilveren, je krijgt dan een maandelijks bedrag maar hoeft geen huur te betalen. Ook heb je levenslang woonrecht.

Voordelen

Het voordeel van je overwaarde op deze manier verzilveren is dat je het bedrag in een keer op je rekening gestort krijgt en dat je dit vrij mag besteden. Je kunt ervoor kiezen om dit te gebruiken voor je vaste lasten, maar ook voor een mooie vakantie of je kunt zo een bedrag belastingvrij schenken aan kinderen of kleinkinderen.

Nadelen

Een nadeel aan de sales and lease back constructie is dat de huur in fors kan zijn, gemiddeld zo’n 5-6% van je woningwaarde. Hierdoor ben je maandelijks een flink bedrag kwijt aan huur. Wanneer je de huur niet meer kunt betalen, word je uit je huis gezet. Kun je dit wel blijven betalen, dan kun je in principe oneindig in het huis blijven.

De risico’s van je overwaarde verzilveren

In de meeste gevallen wordt er een hoog rentepercentage gerekend voor verzilverhypotheken of sales and lease back constructies. Deze rente op het verzilveren van je overwaarde is een stuk hoger dan de rente van een normale hypotheek, onder het mom van het risico dat de verstrekkende partij loopt. Daarnaast zijn de meeste verzilverhypotheken lastig om te begrijpen, hierdoor kun je niet altijd goed de consequenties op lange termijn voorzien. Risico’s zijn dat je met een restschuld kunt blijven zitten of je je huis moet verkopen. Ook aan sales and lease back constructies kleven behoorlijk wat risico’s. Deze partijen betalen je namelijk maar een deel van de woningwaarde. Ook staan deze producten niet onder controle van de AFM, waardoor ze een stuk meer onzeker zijn.

Wil je na het lezen van dit artikel toch niet meer je overwaarde verzilveren en heb je nog wel een hypotheek? Vaak kun je door het oversluiten van je hypotheek je huidige maandlasten verlagen.

Voor advies kun je terecht bij Ikbenfrits.

De adviseurs van Ikbenfrits staan je graag bij met de beste optie voor jouw situatie, ook al kunnen zij geen verzilverhypotheek of ‘sales and lease back constructie’ voor je afsluiten. Het eerste gesprek is altijd gratis.