Hoe kan ik mijn overwaarde verzilveren?

Wat is overwaarde?

Overwaarde is het verschil tussen wat je huis nu waard is en wat je nog aan hypotheek hebt openstaan. Simpel gezegd: als je je huis zou verkopen, is de overwaarde het bedrag dat je overhoudt na het aflossen van je hypotheek. Dit geld is niet direct beschikbaar: je kunt het pas gebruiken als je je woning verkoopt of je hypotheek aanpast.

Rekenvoorbeeld:
Stel, je huis is op dit moment 400.000 euro waard. Je hebt nog een hypotheek openstaan van 250.000 euro. Je overwaarde is dan 150.000 euro. Dat bedrag kun je mogelijk gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing, het verduurzamen van je huis of een schenking aan je kinderen.

Waarom je overwaarde verzilveren?

Hoe werkt overwaarde verzilveren zonder te verhuizen?

Je kunt je overwaarde benutten zonder te verhuizen door je hypotheek te verhogen of over te sluiten. De bank kijkt daarbij naar je inkomen, leeftijd en de waarde van je woning. Je kunt dus niet automatisch je volledige overwaarde opnemen.

Die overwaarde komt normaal gesproken vrij als je je huis verkoopt. Maar je kunt het ook gebruiken zonder te verhuizen, bijvoorbeeld door je hypotheek te verhogen of over te sluiten.

Over de overwaarde zelf betaal je geen belasting zolang het in je eigen woning zit. Neem je (een deel van) de overwaarde op en zet je dit op je rekening of beleg je het? Dan ziet de Belastingdienst dit als vermogen in box 3. Komt je totale vermogen boven het heffingsvrije bedrag uit, dan betaal je belasting over het meerdere. Dit heffingsvrije vermogen wordt jaarlijks aangepast.

Ook goed om te weten: de bijleenregeling. Als je je overwaarde gebruikt en later een ander huis koopt, moet je dit bedrag weer in je nieuwe hypotheek steken. Doe je dit niet? Dan krijg je over dat deel geen hypotheekrenteaftrek.

Welke 3 opties zijn er om je overwaarde te verzilveren?

Als je interesse hebt in het verhogen van je hypotheek, helpen onze hypotheekadviseurs je graag. Samen kijken we naar jouw wensen en gaan we op zoek naar de beste oplossing. Je kunt een gratis gesprek inplannen om jouw situatie voor te leggen en te bespreken.

Voordelen om je hypotheek te verhogen

Je hypotheek verhogen is vaak de voordeligste manier om je overwaarde te verzilveren. Je kunt hier namelijk gebruik maken van de normale hypotheekrente.

Nadelen om je hypotheek te verhogen

Wanneer je jouw hypotheek wilt verhogen, heb je daar genoeg inkomen voor nodig. De bank wil namelijk zeker weten dat jij je maandlasten kunt betalen. Als je pensioen en/of AOW hier niet hoog genoeg voor is, is verhogen helaas niet mogelijk.

Optie 2: Verzilverhypotheek

Bij een verzilverhypotheek geeft de bank, afhankelijk van je leeftijd en de hoogte van je overwaarde, een bedrag aan je vrij. Je kunt dit in één keer opnemen of als maandelijkse uitkering. De rente van een verzilverhypotheek ligt meestal hoger dan de normale hypotheekrente. Je hoeft die rente niet elke maand te betalen, de bank telt het steeds op bij je schuld. Daardoor groeit het bedrag dat je leent snel, door het rente-op-rente effect.

Net als bij een gewone hypotheek zit er een looptijd op. Aan het einde daarvan wil de bank het volledige bedrag terug, inclusief rente. In de praktijk betekent dit vaak dat je dan je huis moet verkopen om de schuld af te lossen. Op dit moment bieden drie banken een verzilverhypotheek aan: Rabobank, ABN AMRO en Florius.

Voordelen van een verzilverhypotheek

Het grootste voordeel van een verzilverhypotheek is dat je een flink bedrag kunt opnemen uit je overwaarde, ook als je inkomen laag is of je al met pensioen bent. De bank kijkt namelijk vooral naar de waarde van je huis, niet naar wat je verdient.

Kies je voor een verzilverhypotheek bij ABN AMRO of Florius, dan krijg je bovendien levenslang woonrecht. Je mag dus in je huis blijven wonen, ongeacht hoe de woningwaarde of de rente zich ontwikkelt. Dat geeft zekerheid én extra financiële ruimte, zonder dat je hoeft te verhuizen.

Nadelen van een verzilverhypotheek

Het grootste nadeel van een verzilverhypotheek is de hoge rente. Bij Florius en ABN AMRO ligt die rente een stuk hoger dan bij een normale hypotheek. Je betaalt de rente niet maandelijks, maar de bank telt het steeds op bij je schuld. Je schuld kan hierdoor flink oplopen. Daardoor blijft er minder of zelfs geen overwaarde over voor je erfgenamen.

Een verzilverhypotheek van Rabobank heeft vaak een lagere rente, maar daar staat iets tegenover: geen levenslang woonrecht. Kun je op een gegeven moment de rente niet meer betalen? Dan kan je woonrecht vervallen en moet je mogelijk toch je huis verkopen.

Optie 3: Sale and lease back

Bij een sale and lease back constructie verkoop je jouw huis aan een partij, en huur je het vervolgens bij hen terug. Deze partijen betalen gemiddeld zo'n 80% van de marktwaarde voor je huis. Bedrijven die de sale and lease back constructie aanbieden zijn Thuisborg, Levius en Zilver Wonen. Ook Mijn Behouden Huis lijkt hierop, al doen zij het net iets anders dan de andere partijen. Je kunt hier jouw overwaarde verzilveren en maandelijks uit laten betalen, zonder dat je huur hoeft te betalen. Ook hierbij krijg je levenslang woonrecht.

Voordelen van sale and lease back

Bij een sale and lease back constructie krijg je het bedrag van jouw overwaarde gewoon op je rekening gestort, zonder gedoe. Je mag zelf weten waar je dit aan besteedt, of dat nou een vakantie is of een belastingvrije schenking aan je kinderen of kleinkinderen.

Nadelen van sale and lease back

De nadelen van deze constructies zijn groot: je ontvangt vaak minder dan de marktwaarde van je woning, de kosten zijn hoog en de bescherming is beperkter dan bij reguliere hypotheekproducten.

Je maandlasten gaan dus waarschijnlijk omhoog. Kun je de huur niet meer betalen? Dan kun je je huis worden uitgezet. Als je jouw maandlasten iedere maand netjes betaalt, kun je in principe de rest van je leven in het huis blijven wonen.

Waar kun je je overwaarde voor gebruiken?

Er zijn verschillende redenen waarom mensen hun overwaarde willen opnemen. Hieronder zetten we de meest voorkomende mogelijkheden op een rij:

Verbouwen of verduurzamen van je huidige woning
Wil je graag je huis verbeteren, bijvoorbeeld door te isoleren, zonnepanelen te plaatsen of je keuken te vernieuwen? Je overwaarde inzetten voor een verbouwing of verduurzaming is vaak verstandig. Soms krijg je zelfs belastingvoordeel als je investeert in energiezuinige maatregelen.

Je inkomen aanvullen
Vooral gepensioneerden gebruiken hun overwaarde om hun maandelijkse inkomsten aan te vullen. Zo heb je meer financiële ruimte, bijvoorbeeld voor leuke dingen of om onvoorziene kosten op te vangen.

Kinderen helpen
Steeds meer ouders gebruiken een deel van hun overwaarde om hun kinderen financieel te ondersteunen, bijvoorbeeld bij het kopen van een huis (starterslening) of door middel van een schenking.

Andere grote uitgaven
Denk aan een grote reis maken, een nieuwe auto kopen of andere wensen waarvoor je normaal gesproken flink moet sparen. Met het opnemen van je overwaarde kun je deze uitgaven mogelijk direct doen zonder je spaargeld aan te spreken.

Goed om te weten: geef je het geld uit aan consumptieve doelen, zoals een auto of een reis? Dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Wat zijn de risico’s van je overwaarde verzilveren?

Het grootste risico van je overwaarde verzilveren is dat je schuld snel kan oplopen. Verzilverhypotheken hebben vaak een veel hogere rente dan een normale hypotheek. Die rente betaal je niet maandelijks, maar wordt automatisch bij je schuld opgeteld. Door dat rente-op-rente effect groeit je lening hard mee, waardoor je later minder overwaarde overhoudt.

Hoe werkt die uitbetaling eigenlijk? Als je kiest voor het verzilveren van je overwaarde, kan dat op verschillende manieren. Vaak krijg je het bedrag in één keer op je rekening gestort – bijvoorbeeld na het verhogen van je hypotheek of bij verkoop van je huis. Bij een verzilverhypotheek kun je ook kiezen voor maandelijkse uitbetalingen. De bank boekt dan iedere maand een vast bedrag naar je over, zodat je direct extra financiële ruimte hebt.

Het is belangrijk om te weten dat het geld meestal direct op je eigen rekening komt en je helemaal zelf kiest waar je het aan uitgeeft. Houd er wel rekening mee dat het opnemen van je overwaarde je totale hypotheekschuld verhoogt en dat de bank voorwaarden stelt aan het bedrag dat je mag opnemen. Zo voorkom je verrassingen achteraf.

Daarnaast zijn verzilverhypotheken en sale-and-leasebackconstructies moeilijker te begrijpen, met veel voorwaarden en kleine lettertjes. Daardoor is het lastiger om goed te zien wat de gevolgen op lange termijn zijn. Je kunt hierdoor:

• met een restschuld blijven zitten
• je huis gedwongen moeten verkopen
• je maandlasten stijgen en je hebt minder financiële vrijheid. Dit kan ook invloed hebben op toeslagen of wat je in de toekomst kunt lenen.

Bij sale-and-leaseback is het risico nog groter. Je krijgt niet de volledige woningwaarde uitgekeerd en deze producten vallen niet onder toezicht van de AFM. Dat maakt ze onzekerder en minder beschermd dan een gewone hypotheek. Je overwaarde verzilveren levert geld op, maar brengt altijd risico’s en verplichtingen met zich mee. Heb je nog een reguliere hypotheek? Dan is je hypotheek verhogen meestal een veiligere manier om geld vrij te maken dan je hypotheek over te sluiten of je maandlasten te verlagen.

Hulp met je hypotheek

Laat je goed adviseren over jouw situatie. Via ons dashboard krijg je handige inzichten, die je met ons kunt bespreken. We staan klaar voor al je vragen, ook al kunnen we geen verzilverhypotheek of sale and lease back constructie voor je afsluiten. Het eerste gesprek is gratis, en je zit nergens aan vast.

Samenvatting

• Je overwaarde gebruiken kan op een paar manieren: je hypotheek verhogen, oversluiten, je huis verkopen of een verzilverhypotheek nemen.

• Je hypotheek verhogen is vaak de goedkoopste optie, maar hiervoor heb je wel genoeg inkomen nodig.

• Heb je minder inkomen? Een verzilverhypotheek kan een optie zijn, maar die is wel een stuk duurder.

• Sale-and-leaseback is risicovol en vaak minder gunstig.

• Welke optie het beste bij je past, hangt dus af van je persoonlijke situatie en toekomstplannen.