Hypotheek met een eenmanszaak: zo kijkt de bank naar jouw cijfers

Hoe beoordelen banken jouw eenmanszaak financieel?

Voor een eenmanszaak hypotheek kijkt de bank naar de jaarcijfers van jouw onderneming van de afgelopen drie jaar. Drie factoren in die jaarcijfers zijn voor de bank van belang:

1. Bedrijfsresultaat: dit is de winst vóór belastingen, ook wel de nettowinst genoemd.

2. Solvabiliteit: dit is de verhouding tussen het eigen vermogen en het balanstotaal. Het balanstotaal mag niet groter dan vier keer het eigen vermogen zijn.

3. Liquiditeit: dit betekent dat je minder kortlopende schulden hebt dan geldelijke bezittingen waar je op korte termijn beschikking over hebt (ook wel vlottende activa genoemd).

Voor alle drie deze factoren kijkt de bank naar de afgelopen drie jaar (tenzij je bedrijf korter bestaat natuurlijk). Het laatste jaar is wel het belangrijkst. Je kunt bedrijfsresultaat, solvabiliteit en liquiditeit gemakkelijk zelf uitrekenen.

Welke documenten moet je op tijd regelen als ondernemer?

Voor een hypotheek met een eenmanszaak moet je een flink aantal documenten aanleveren. Banken willen niet alleen je winst zien, maar ook de onderliggende cijfers en verplichtingen.

Meestal gaat het om:

• Jaarcijfers van de afgelopen drie jaar

• Aangiften inkomstenbelasting

• Balans en winst- en verliesrekening

• Uittreksel Kamer van Koophandel

• Overzicht van lopende financiële verplichtingen

Het is slim om hier op tijd mee te beginnen. Ondernemers onderschatten vaak hoeveel informatie nodig is.

Lees daarom ook dit artikel over zzp documenten. Daar staat precies in welke stukken je moet verzamelen en waarom banken die nodig hebben. Hoe beter je voorbereiding, hoe soepeler je aanvraag verloopt.

Wat betekent liquiditeit als je als ondernemer een hypotheek aanvraagt?

Liquiditeit laat zien of je op korte termijn aan je verplichtingen kunt voldoen.

Liquiditeit is de verhouding tussen je beschikbare middelen en je kortlopende schulden.
Simpel gezegd: heb je genoeg geld op de bank om je rekeningen te betalen?

Als je liquiditeit laag is, kan een bank twijfelen of je tegenvallers kunt opvangen. Dat vergroot het risico. Heb je daarentegen een gezonde buffer? Dan sta je sterker in de beoordeling.

Waarom kijkt de bank naar je solvabiliteit bij een hypotheek als ondernemer?

Solvabiliteit zegt iets over je financiële buffer op langere termijn.

Solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en je totale vermogen.
Hoe hoger je eigen vermogen, hoe financieel stabieler je onderneming wordt gezien.

Een ondernemer met weinig eigen vermogen en veel verplichtingen wordt risicovoller ingeschat dan iemand met een stevige buffer. Dit heeft niet alleen invloed op je maximale hypotheek, maar soms ook op de bereidheid van een bank om je aanvraag goed te keuren.

Hoe wordt je toetsinkomen als ondernemer vastgesteld?

Je toetsinkomen is de basis voor je maximale hypotheek. Het toetsinkomen is het inkomen dat de bank gebruikt om te bepalen hoeveel je verantwoord kunt lenen.

Bij een eenmanszaak wordt dit meestal bepaald op basis van:

• Het gemiddelde van de afgelopen drie jaar

• Of het laagste jaar bij dalende winst

Maar: als je onderneming duidelijke groei laat zien én je financiële positie gezond is, kan dat positief meewegen. Wil je een indicatie van je leencapaciteit? Met onze maximale hypotheek berekenen tool krijg je snel inzicht.

Wat als je winst als ondernemer sterk wisselt bij een hypotheekaanvraag?

Schommelingen horen bij ondernemen. Banken begrijpen dat. Toch willen ze vooral stabiliteit zien. Een extreem goed jaar verhoogt je maximale hypotheek meestal niet direct als de jaren ervoor lager waren.

Is er een duidelijke daling? Dan rekenen banken vaak met het laagste inkomen.

Daarom is timing soms belangrijk. Soms is het verstandiger om nog een boekjaar af te wachten voordat je een hypotheek aanvraagt.

Kun je als ondernemer een hypotheek met NHG krijgen?

Ja, dat kan - mits je voldoet aan de voorwaarden.

NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is een vangnet voor zowel jou als de bank als je je woning gedwongen moet verkopen en er een restschuld ontstaat. Voor ondernemers gelden dezelfde NHG-normen als voor anderen, maar je inkomen moet goed onderbouwd zijn.

Een gezonde financiële positie vergroot de kans dat je ook met NHG kunt financieren.

Kun je als eenmanszaak je hypotheek oversluiten of verhogen?

Ook als ondernemer kun je je hypotheek aanpassen.

Wil je je rente aanpassen of je maandlasten verlagen? Dan kun je kijken naar hypotheek oversluiten. Wil je extra lenen voor een verbouwing? Dan is hypotheek verhogen mogelijk, mits je cijfers het toelaten.

Bij beide situaties wordt je inkomen opnieuw beoordeeld. Banken kijken dan weer naar je winst, liquiditeit en solvabiliteit.

Samenvatting: eenmanszaak en hypotheek

• Een hypotheek met een eenmanszaak is goed mogelijk, maar de bank beoordeelt je anders dan iemand in loondienst. In plaats van loonstroken kijkt de bank naar je jaarcijfers en de financiële gezondheid van je onderneming.

• Naast je winst kijkt de bank nadrukkelijk naar liquiditeit en solvabiliteit. Daarmee bepaalt de bank of je onderneming financieel stabiel genoeg is om tegenvallers op te vangen.

• Meestal zijn drie volledige boekjaren nodig om stabiliteit aan te tonen. Hoe consistenter je winstontwikkeling, hoe sterker je aanvraag.

• Sterke schommelingen of dalende winst zorgen ervoor dat de bank voorzichtiger rekent, vaak met het laagste inkomen van de afgelopen jaren. Dat verlaagt je maximale hypotheek.

• Ook bij oversluiten of verhogen van je hypotheek wordt je onderneming opnieuw beoordeeld. Je inkomen, financiële verplichtingen en bedrijfspositie worden dan opnieuw getoetst.