Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Hoeveel meer hypotheek krijg je als je ouders garant staan in 2026 ?
Een garantstelling kan je maximale hypotheek verhogen wanneer je niet genoeg kan lenen. Je ouders staan dan deels in voor jouw hypotheekschuld. Als jij de maandlasten niet meer kunt betalen, kunnen zij worden aangesproken.
Hoeveel je extra kunt lenen hangt af van het inkomen van je ouders. De bank bekijkt jullie situaties samen en toetst beide inkomens. Niet elke bank accepteert garantstelling door familie, dus het is maatwerk. Onze adviseurs denken graag met je mee welke banken dit wel doen en hoe dit uitpakt voor jouw maximale hypotheek.
Hoe werkt garant staan voor een hypotheek?
Als ouder kun je garant staan door mee te tekenen in de hypotheekakte. Je ouders worden dan mede-schuldenaar. Dat houdt in dat:
- Jij gewoon zelf de maandlasten betaalt.
- Jij het recht op hypotheekrenteaftrek houdt.
- Je ouders pas in beeld komen als jij niet meer kunt betalen.
- Verdien je over een paar jaar voldoende? Dan kun je de garantstelling laten beëindigen.
Belangrijk bij een garantiestelling
De voorwaarden die horen bij garantstelling verschillen per bank, maar over het algemeen gelden de volgende voorwaarden:
- Je moet voor 75% zelf de maandlasten kunnen dragen.
- Je moet binnen twee tot drie jaar tijd de maandlasten zelf kunnen dragen.
- Je ouders moeten genoeg financiële middelen kunnen aantonen. Dit betekent dat er ook bij je ouders een inkomenstoets wordt gedaan.
- Een hypotheek op basis van NHG is niet mogelijk.
- Een ander familielid kan ook garant staan, maar hier komen extra voorwaarde bij kijken.
Wat zijn de voor- en nadelen van garant staan?
Aan een garantiehypotheek zitten voordelen en nadelen. We zetten de belangrijkste voor je op een rij.
Voordelen garant staan
- Je bent alsnog in staat om een huis te kopen voor een hoger bedrag als je eigen inkomen het niet toelaat om een huis te kopen.
- Als starter is het moeilijker om op de huizenmarkt te komen. Op deze manier kunnen je ouders je een steuntje in de rug bieden.
Nadelen garant staan
- Als ouder zijnde heb je extra financiële lasten die ervoor kunnen zorgen dat je financiële vrijheid wordt beperkt.
- Het kan voor spanningen in familierelaties zorgen.
- De hypotheekaanvraag wordt twee keer getoetst. Namelijk op basis van jouw situatie en op basis van de situatie van je ouders. Dit zorgt er ook voor dat het twee keer zoveel werk is om de hypotheekaanvraag in te dienen.
Welke andere opties heb je, naast garant staan?
Naast garant staan zijn er nog twee manieren waarop ouders kunnen helpen: schenken of lenen. Beide opties kunnen invloed hebben op je maximale hypotheek en je maandlasten.
Bereken direct wat jij kunt lenen
1. Schenking
Ouders mogen op verschillende manieren geld schenken. In 2026 gelden de volgende bedragen:
-
6.908 euro
per jaar belastingvrij.
- Eenmalig 33.129 euro belastingvrij voor een vrij besteedbaar doel. (1). Dit mag dus ook gebruikt worden voor het kopen van een huis.
Heb je al een huis op het oog? Bereken wat dan je maximale hypotheek wordt met een schenking. Vul het bedrag van de schenking bij 'eigen geld' in.
2. Een lening bij je ouders met schenkingsovereenkomst
Je ouders kunnen je ook geld lenen. Dit heet een Familiebank. Daarbij moet je wel rekening houden met een paar dingen.
- Je betaalt rente over de lening. Dat moet, anders ziet de Belastingdienst het als schenking.
- De rente over de lening moet vergelijkbaar zijn met de actuele rentes die banken hanteren.
- De bank ziet de lening als een schuld, wat je maximale hypotheek verlaagt.
Omdat het als schult wordt gezien combineren veel mensen de lening met een jaarlijkse schenking. Dat werkt als volgt:
Lenen met schenkingsovereenkomst
- Je gaat een lening aan bij je ouders voor een periode van dertig jaar.
- Je betaalt rente hierover.
- Jaarlijks schenken je ouders het bedrag dat je ze betaalt aan rente (dit kan zolang het bedrag niet hoger is dan de eerder genoemde belastingvrije 6.908 euro ).
- Omdat je hierdoor 0 euro aan rente betaalt, ziet een aantal banken de lening niet als een schuld. Zo telt deze niet mee voor je maximale hypotheek. Let op, de bank vraagt wel een verklaring dat jullie van plan zijn deze jaarlijkse schenking te doen. Lang niet alle banken accepteren een schenk/leenconstructie. Bespreek jouw situatie daarom met een hypotheekadviseur.
Het lijkt misschien raar om rente te betalen aan je ouders. Maar als je dit niet doet, ziet de Belastingdienst het als gift. Zonde, want de rente is ook nog eens aftrekbaar. Wil je hier meer over weten? Lees dan dit artikel over lenen van je ouders.
Garant staan voor je hypotheek of schenken, wat is de beste optie?
Met hulp van je ouders kun je dus op verschillende manieren een hypotheek afsluiten. En dat zijn er nogal veel. Onze adviseurs kunnen je hiermee helpen tijdens een gratis hypotheekgesprek. Tijdens dit gesprek wordt 80% al besproken, zo weet je precies waar je aan toe bent.
Samenvatting: Ouders die garant staan
Ouders kunnen helpen bij het kopen van een huis door garant te staan, te schenken of te lenen. Garantstelling verhoogt je maximale hypotheek omdat je ouders tijdelijk mede-schuldenaar worden, maar dit kan alleen als zij voldoende inkomen hebben en de bank het accepteert. Schenken of lenen via een Familiebank-constructie zijn alternatieven die je eigen geld of leencapaciteit kunnen vergroten. Elke optie heeft eigen voorwaarden, risico’s en fiscale gevolgen, waardoor het belangrijk is om goed advies te krijgen.
Belangrijk om te onthouden
- Garant staan: ouders tekenen mee en worden mede-schuldenaar. Jij moet 75% van de lasten zelf kunnen dragen en er is geen NHG mogelijk.
- Lenen (Familiebank): je betaalt rente, vaak gecombineerd met jaarlijkse schenking zodat het niet als schuld meetelt.
- Niet alle banken accepteren schenk/leen-constructies. Er is maatwerk van een adviseur nodig.
