Kun je een hypotheek krijgen met PGB inkomen?

In het kort:

• Een PGB inkomen telt niet meteen mee in een hypotheekaanvraag. De bank kijkt eerst naar de vorm van je zorgovereenkomst.
• Je PGB-inkomen telt alleen mee als je een diploma of registratie hebt én een lopende zorgovereenkomst.
• Zorg je voor een familielid en sta je niet ingeschreven bij de Kamer van Koophandel? Dan neemt de bank het inkomen dat je hiermee verdient niet mee.
• Banken zijn voorzichtig met het verstrekken van een hypotheek aan mensen met een PGB inkomen, omdat het PGB kan stoppen als de zorgvrager bijvoorbeeld overlijdt of een andere indicatie krijgt.
• Elke hypotheekaanvraag met PGB inkomen is maatwerk. De bank vraagt altijd om meer stukken en de aanvraag duurt langer als je een PGB inkomen hebt.

Wat is PGB inkomen?

Een PGB-inkomen is het inkomen dat je krijgt als je zorg verleent aan iemand met een persoonsgebonden budget (PGB). Over dit inkomen betaal je belasting.

Met een PGB regelt iemand zelf de zorg die hij of zij nodig heeft. Degene die het budget krijgt, heet de budgethouder. De budgethouder kiest zelf wie de zorg geeft en maakt daar afspraken mee. Geef jij de zorg? Dan ben jij de zorgverlener.

Het PGB is geen inkomen van de budgethouder. Het geld komt ook niet zomaar op zijn of haar rekening. De Sociale Verzekeringsbank (SVB) of zorgverzekeraar betaalt jou als zorgverlener rechtstreeks uit het budget. Dit heet trekkingsrecht. Voor jou is het bedrag dat je ontvangt wel inkomen, je betaalt hier dus ook belasting over.²

Wil je een hypotheek afsluiten en heb je een PGB inkomen? Dan bekijkt de bank of ze jouw PGB-inkomen kunnen meenemen. Dat hangt onder andere af van de afspraken die je hebt gemaakt met de budgethouder. Ben je in loondienst? Dan kan de bank je inkomen bijvoorbeeld berekenen met de Inkomensbepaling Loondienst. Daarvoor gebruikt de bank je inkomensgegevens van het UWV.

Wanneer telt een PGB inkomen mee voor je hypotheek?

Het PGB inkomen telt mee als de bank vindt dat je ook zonder de zorgvrager waar je voor werkt, genoeg verdient. Dit zijn de voorwaarden voor een hypotheek met een PGB inkomen op een rij:

1. Je bent gediplomeerd of geregistreerd als zorgverlener.
2. Je hebt een lopende zorgovereenkomst.²
3. Je toont met jaaropgaven of belastingaangiftes aan dat je al jaren een stabiel inkomen hebt.
4. Je verleent zorg buiten je eigen familie, of je staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel.

Zorg voor een familielid zonder inschrijving bij de Kamer van Koophandel

De meeste mensen die via PGB zorgen voor hun kind, partner of een ander familielid, staan niet ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. De bank neemt het inkomen dat je via een PGB krijgt, dan niet mee bij je hypotheekaanvraag. Waarom dat is? Simpel: buiten die ene zorgrelatie verdien je waarschijnlijk te weinig.

Valt de zorgvraag weg? Dan valt je hele inkomen misschien wel weg. De bank weet dan niet zeker of je wel genoeg verdient om je hypotheek te betalen.

Gebruik altijd de ‘Zorgovereenkomst met partner of familielid’, als je voor je partner of bijvoorbeeld je kind zorgt. Dat is geen arbeidsovereenkomst maar een ‘Overeenkomst van opdracht’.²

Wil je een hypotheek met NHG? Dan zijn er speciale regels voor mensen met een pgb-inkomen zonder inschrijving bij de Kamer van Koophandel. De NHG stelt je toetsinkomen dan vast met je aangiftes inkomstenbelasting. Je inkomen telt in twee gevallen mee.

Zorg je structureel voor één naaste, zoals je partner of een familielid? Dan heb je een zorgovereenkomst voor onbepaalde tijd nodig, en telt je inkomen mee totdat degene voor wie je zorgt 77 wordt.³

Gediplomeerd zorgverlener met een zorgovereenkomst

Werk je in de zorg? Dan wil de bank drie dingen zien als je een hypotheek aanvraagt: je diploma of registratie, de zorgovereenkomst met de budgethouder, en de bank wil zien dat je genoeg hebt verdient de afgelopen dagen. Dan weten ze zeker dat je inkomsten niet van één persoon afhangen.

Als je een PGB inkomen hebt, dan krijg je altijd een hypotheek op maat. De bank heeft geen standaardformulier voor PGB-inkomen. Een medewerker beoordeelt jouw stukken dan ook met de hand.

Waarom zijn banken voorzichtig met PGB inkomen?

Banken beoordelen of je de maandlasten over dertig jaar kunt dragen als je een hypotheek aanvraagt. Dat is gemiddeld hoe lang het duurt voordat mensen hun hypotheek hebben afbetaald. Bij een PGB inkomen zijn er vaak drie problemen:

• Het budget kan plotseling stoppen: Overlijdt de budgethouder of krijgt hij op een andere manier zorg? Dan stopt het budget en daarmee jouw inkomen. Bij een salaris uit loondienst is die afhankelijkheid van één persoon er niet.
• Bij ziekte hangt je inkomen af van je contractvorm: Het kabinet wil dat pgb-zorgverleners met een arbeidsovereenkomst verplicht verzekerd zijn voor de WW, de Ziektewet en de WIA, met recht op 104 weken loondoorbetaling bij ziekte. De Tweede Kamer stemde daar op 4 februari 2026 mee in.

De Eerste Kamer moet nog beslissen. Gaat die akkoord? Dan geldt de wet met terugwerkende kracht vanaf 1 januari 2026. De Sociale Verzekeringsbank houdt de werkgeverslasten nu al in.¹, dus voor zorgverleners en zorgvragers is de wet op dit moment al ingegaan.

Loopt je PGB via een zorgverzekeraar en doet de Sociale Verzekeringsbank de salarisadministratie niet? Dan hoef je niet verzekerd te zijn voor sociale verzekeringen.

Werk je op basis van een overeenkomst van opdracht, dus als partner, als familielid in de eerste of tweede graad, of als zzp'er, dan geldt de nieuwe wet niet.¹ Voor die groep valt het inkomen bij ziekte inderdaad weg.

• Er is bij PGB geen werkgever die ervoor zorgt dat je de komende jaren een inkomen hebt. Het kan zomaar zijn dat je moet stoppen met je werk bij de zorgvrager. Je bank vraagt daarom documenten op van de afgelopen jaren, om te bepalen of je in de komende jaren naar verwachting een inkomen behoudt.

Deze eisen zijn er niet om je te pesten. Ze zijn er omdat de bank de kans wil inschatten dat jouw inkomen in de komende jaren stabiel blijft.

Welke documenten heb je nodig?

Voor een hypotheekaanvraag met PGB inkomen vraagt de bank meer documenten op dan als je een gewoon salaris hebt. Stuur daarom deze documenten mee met je hypotheekaanvraag:

• De zorgovereenkomst waarmee je werkt, opgesteld via de Sociale Verzekeringsbank
• Je zorgdiploma of je registratie als zorgverlener, als je die hebt
• Uitbetalingsoverzichten of jaaropgaven van de afgelopen drie jaar
• Je belastingaangiftes over de afgelopen jaren
• Heb je een eigen onderneming? Stuur dan ook je jaarcijfers en een uittreksel van de Kamer van Koophandel mee

Wat kost hypotheekadvies met PGB inkomen?

Een hypotheek met een PGB inkomen is altijd maatwerk. Daarom betaal je bij Frits een toeslag van 700 euro (tarief 2026) bovenop de vaste kosten. Daarvoor zoekt je adviseur uit bij welke banken je jouw PGB inkomen kunt inzetten voor een hypotheek.

Zo vergroot je je kansen op een PGB hypotheek

Er zijn drie dingen die zwaar meetellen bij het aanvragen van een PGB hypotheek. Gelukkig kun je aan alle drie iets doen voordat je een bod uitbrengt.

• Zorg voor een lopende zorgovereenkomst. Een overeenkomst die net is afgelopen of nog niet is ingegaan, telt niet als geldig bewijsstuk. Gebruik altijd de modellen van de Sociale Verzekeringsbank, want banken kennen die vorm.²
• Bouw een aantoonbare historie op. De bank rekent bij een flexibel inkomen met het gemiddelde van de laatste drie kalenderjaren, met het laatste jaar als maximum.³ Verdiende je in de afgelopen drie jaar bijvoorbeeld respectievelijk 18.000 euro, 21.000 euro en 24.000 euro? Dan rekent de bank met 21.000 euro.
• Breng je overige inkomen in kaart. Een vast salaris naast je PGB inkomsten, of het inkomen van een partner, maakt het verschil tussen een afwijzing en een hypotheekaanvraag die rondkomt.

Bellen met een expert

Wil je jouw situatie bespreken met één van onze gecertificeerde hypotheekadviseurs? Laat dan je nummer achter. Op een tijd dat het jou uitkomt bellen wij je. Dan kun je al je vragen stellen. In het eerste gesprek beantwoorden we al 80% van je vragen.