Hypotheek voor zzp’ers, de 7 valkuilen waar je op moet letten

Je bent zelfstandig ondernemer en maakt winst met je bedrijf. Een hypotheek krijgen gaat dan net anders dan als je in loondienst bent. Er zijn een aantal dingen waar je op moet letten. Let op de volgende 7 valkuilen als je als zzp’er een hypotheek aanvraagt.

Charlie Vielvoye

1. Je bent niet gebonden aan je eigen bank

Vaak denken mensen dat ze voor een hypotheek gebonden zijn aan hun eigen bank. Ook zzp’ers lopen nogal eens met dit idee rond, vooral omdat hen wordt verteld dat een hypotheek aanvragen in hun geval lastig is. Maar je bank biedt natuurlijk alleen maar zijn eigen hypotheken aan. Dus valt er weinig te kiezen. Ik vergelijk onafhankelijk meer dan 30 banken. De kans op een scherpe deal per bank wordt bij mij dus een stuk groter. Je wilt natuurlijk niet teveel betalen, zeker niet als ondernemer. Klik op de button hieronder om zelf te berekenen bij welke bank je terecht kan met jouw zzp-inkomsten.

2. Net begonnen? Dat hoeft niet uit te maken!

Om je inkomen vast te stellen kijken banken over het algemeen naar de winst die je hebt gemaakt in de afgelopen 3 kalenderjaren. Maar wat als je nou korter zzp’er bent dan 3 jaar? Bij sommige banken heeft dit grote invloed op wat je maximaal kunt lenen. Die zetten in de berekening gewoon 0 euro als inkomen in de jaren dat je nog niet als zzp’er actief was. Dat is natuurlijk funest voor je gemiddelde inkomen en dus ook voor wat je kunt lenen. Er zijn echter wel mogelijkheden als je korter dan 3 jaar zzp’er bent. Heb je al eens gekeken naar de Nationale Hypotheek Garantie? Lees hier meer over het aanvragen van een hypotheek na 1 jaar zzp.

3. Winst is ook niet alles

Als je als zzp’er een hypotheek aanvraagt dan wordt er niet alleen gekeken naar de winst van je bedrijf. Ook andere financiële factoren zijn belangrijk voor de bank. Een belangrijk onderdeel hiervan is de solvabiliteit. Dit is misschien een lastig woord. Maar het betekent kortweg dat het eigen vermogen niet kleiner mag zijn dan een kwart van je totale vermogen. Daarnaast kijkt de bank ook naar liquiditeit. Ook een duur woord. In het kort betekent het dat je niet meer kortlopende schulden hebt dan geld waar je direct over kan beschikken. Ik begrijp dat het nu misschien nog niet helemaal duidelijk is. Wil je zelf berekenen of je bedrijf voldoet aan deze voorwaarden? Lees hier alles over solvabiliteit en liquiditeit.

4. Administratie: niet leuk maar heel belangrijk

Zeker niet het leukste onderdeel van je bestaan als ondernemer: het papierwerk. Toch is dit erg belangrijk als zzp’er, al helemaal als je een hypotheek wilt krijgen. Het is cruciaal dat je administratie op orde is wanneer je naar de bank stapt voor een hypotheek. Dit scheelt alle partijen tijd en geld. Voor een hypotheek moet je altijd een hoop documenten aanleveren. Als zzp’er zelfs nóg meer. Wil je meer weten over welke documenten er allemaal nodig zijn wanneer je een hypotheek aanvraagt? Lees dan mijn artikel over zzp documenten.

5. Een gemiddelde is ook maar een gemiddelde

Het kan zijn dat de winsten van je bedrijf de afgelopen jaren nogal uiteenlopen. Een forse winst in het ene jaar en een verhoudingsgewijs veel kleinere een jaar later. Behalve dat je gemiddelde winst hierdoor lager uitvalt kan het voor de bank ook reden zijn om je financiële situatie nader onder de loep te nemen. Er zijn geen officiële maatstaven die voorschrijven wanneer banken dit doen. Tip van Frits: mocht je flinke uitschieters hebben in je winsten, zorg er dan voor dat je deze kunt verklaren. Dit kan veel schelen in het uiteindelijke bedrag dat je mag lenen.

6. Zzp’ers en pensioen: wat te doen?

Zzp’ers en pensioen. Hier bestaan nog steeds zorgen over. Ruim een kwart van de zzp’ers heeft geen pensioen opgebouwd. Wanneer je ouder dan 57 bent dan neemt de bank dit als belangrijke maatstaf voor hoeveel je maximaal kunt lenen. Lees hier meer over pensioen als inkomstenbron bij de hypotheekaanvraag.

7. Ook een zelfstandige kan arbeidsongeschikt worden

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Je hebt geen personeel en zelf ben je nooit ziek. Waarom heb je dit dan nodig? Laat ik het zo stellen: iedereen kan arbeidsongeschikt worden. Mocht dit gebeuren en je bent niet verzekerd dan kom je geheid in de problemen met betalingen. Banken stellen hem weliswaar niet verplicht, maar je kunt je voorstellen hoe zwaar de hypotheeklasten op je drukken mocht je een tijd lang niet in staat zijn om te werken.

Meer weten?

Natuurlijk zijn er ook nog andere dingen waar je op moet letten als je een huis gaat kopen. Kijk hier voor extra tips over het kopen van een huis. Hiernaast heb ik een team van specialisten in huis die je graag persoonlijk alles vertellen over het kopen van een huis als zzp’er. Klik op de button hieronder voor een gratis telefonische afspraak wanneer het jou uitkomt.

Een hypotheek voor zzp'ers, dat gaat net anders

Download gratis het e-book "Hypotheek voor zzp'ers". Vol met tips, eisen van de bank en dingen waar je op moet letten.

Waar gaat het allemaal over?

  • Het gehele proces uitgelegd: van huis zoeken tot hypotheek afsluiten
  • Hoe wordt je inkomen beoordeeld
  • Hoe zit 't met als je pas een paar jaar zzp'er bent?