De looptijd en de rentevaste periode van een hypotheek. Deze twee begrippen worden nogal eens door elkaar gehaald. Daarom leg ik je uit hoe het precies zit. Dan ben jij weer een stapje dichterbij het vinden van de beste hypotheek.

Sarah Famke Oortgijsen

Looptijd hypotheek

De looptijd van je hypotheek is de tijdsduur van de lening die je aangaat. Bij het aangaan van de lening beloof je dat je het geleende geld binnen deze periode weer terugbetaalt. Bij hypotheken is de looptijd meestal 30 jaar. Op basis van de looptijd wordt ook het maandbedrag bepaald: 30 jaar is 360 maanden, dus het netto maandbedrag is de totale hypotheeksom gedeeld door 360. Je betaalt natuurlijk ook rente over het restbedrag. Omdat het restbedrag steeds kleiner wordt, betaal je ook steeds minder rente. Je kan dit bij het afbetalen op twee manieren aanpakken: lineair of annu√Įtair aflossen. Lees hier wat de verschillen zijn. Deze gehele looptijd van de hypotheek heet officieel de economische¬†looptijd.

Rentevaste periode hypotheek

Als je een hypotheek afsluit, moet je kiezen voor een bepaalde rentevaste periode (officieel: juridische looptijd). Meestal kun je kiezen tussen 1, 5, 10 of 20 jaar. Gedurende dit tijdsbestek blijft de rente gelijk. Dat leg je contractueel vast met de hypotheekverstrekker. Rente is continu aan verandering onderhevig. Op dit moment staat de rente bijvoorbeeld historisch laag. Als je nu een hypotheek afsluit, en je verwacht dat de rente in de toekomst weer zal stijgen, kan het dus verstandig zijn de rente voor een lange periode vast te leggen. Maar: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente. De bank moet namelijk het risico dat de rentes flink kunnen gaan stijgen compenseren. Als je juist denkt dat de rentes nog verder zullen dalen in de toekomst, kan je er goed aan doen een kortere rentevaste periode te kiezen. Aan het einde van die periode ga je dan een nieuwe rentevaste periode aan, met misschien wel een lagere rente. Niemand kan in de toekomst kijken, ook hypotheekadviseurs niet, dus deze keuze is geheel aan jou.

Verschil looptijd en rentevaste periode

Er ontstaat vaak verwarring tussen de looptijd en de rentevaste periode van een hypotheek. De offici√ęle termen lijken dan ook heel erg op elkaar: er wordt gesproken over juridische looptijd en over economische looptijd. De juridische looptijd is de rentevaste periode: voor deze tijdsduur (1, 5, 10 of 20 jaar) wordt de rente vastgezet. De economische looptijd is de totale tijdsduur¬†van de lening: binnen deze periode (meestal 30 jaar) moet het gehele¬†geleende bedrag plus rente zijn terugbetaald.

Wanneer moet je nou oversluiten?

Oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder kan altijd aan het einde van de rentevaste periode. De boete is dan altijd laag. Want de bank loopt niet veel inkomsten mis. Je eigen hypotheekverstrekker is verplicht om jou drie maanden voor het aflopen van je rentevaste periode een nieuw rentevoorstel te doen. Dat is dus een goed moment om eens rond te kijken of je elders voordeliger terecht kunt.

Heb je een tijd geleden afgesloten?

Mensen die een poos geleden een rente hebben vastgelegd voor lange tijd betalen nu een relatief hoge rente. Waarom? Omdat de rentes nu historisch laag staan. Veel van die mensen vragen zich terecht af hoe ook zij van deze lage rentes kunnen profiteren. Zolang je rentevaste periode nog niet afgelopen is, kun je niet zomaar oversluiten naar een andere aanbieder. Je hebt namelijk een afspraak gemaakt met de bank dat je voor een bepaalde tijd een bepaalde rente zou betalen. Als je toch voor het einde van die rentevaste periode wilt oversluiten, dan betaal je een boeterente. Je pleegt immers contractbreuk, en daarvoor moet je je bank schadeloos stellen. Lees verder hoe boeterente berekenen precies in zijn werk gaat.

Oversluiten is meestal voordelig

Tóch kan het ook als je rentevaste periode nog niet is afgelopen interessant zijn om over te sluiten. De rentes staan nu zó laag, dat het rentevoordeel van overstappen naar een andere aanbieder vaak opweegt tegen de boete die je aan je huidige aanbieder moet betalen. Het is echter niet zo heel makkelijk om daar precies achter te komen. Ikbenfrits vindt dat iedereen makkelijk inzicht zou moeten krijgen en heeft daarom een gratis tool ontwikkeld. Daarmee zie je online binnen vijf minuten of oversluiten voor jou aantrekkelijk is. In de berekening wordt alle relevante informatie meegenomen. Denk aan je huidige hypotheeksom, je inkomen en de waarde van je huis. De kosten van oversluiten en boeterente worden afgetrokken van het rentevoordeel van oversluiten. Als daar een besparing uit blijkt dan helpen we je graag aan goedkopere hypotheek.

De kosten bij oversluiten

Met oversluiten gaan trouwens sowieso kosten gepaard. Ook aan het einde van je rentevaste periode. Je gaat immers een heel nieuw contract aan. Deze kosten kun je wel van je inkomstenbelasting aftrekken. De totale kosten voor oversluiten zijn ongeveer¬†‚ā¨2.400 en zijn als volgt opgebouwd:

Taxatie ‚ā¨300
Notaris ‚ā¨650
Advies en bemiddeling ‚ā¨1.500*
Totale kosten ‚ā¨2.400

 

* Advies en bemiddeling kosten ‚ā¨1.750 als je zzp’er bent bij Ikbenfrits. In dat geval komt het totaal neer op ‚ā¨2.650.

Deze kosten worden overigens volledig meegerekend in de tool. De besparing die je ziet is dus je daadwerkelijke besparing. Zo kom je nooit voor verrassingen te staan. Want net als jij houdt Frits niet van fratsen.